Evolución y diferencia en el primer trimestre de 2018 del IRPH y el Euribor

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

Evolución y diferencia en el primer trimestre de 2018 del IRPH y el Euribor

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Evolución y diferencia en el primer trimestre de 2018 del IRPH y el Euribor

6 de mayo de 2018

    Durante el primer trimestre de 2018, tanto el IRPH como el Euribor se encuentran prácticamente estancados, si bien la diferencia entre ambos es superior a los dos puntos.

Estabilidad en el IRPH y el Euribor

     Transcurrido ya el primer trimestre de 2018 y parte del segundo, tanto el IRPH como el Euribor, mantienen una tendencia muy estable, aunque la del Euribor es mucho más pronunciada porque delata un gran estancamiento, se encuentra congelado, inmóvil o hibernando en su parte más baja. De enero a abril de 2018, ha señalado los siguientes valores respectivamente: -0,189, -0,191, -0,191 y -0,189. Se ha movido en un estrechísimo rango del -0,189 al -0,191, y como hemos mencionado, se encuentra estancado en su parte más baja, ya que el -0,191 es su mínimo histórico. Con respecto al IRPH, conocemos los tres primeros valores del mes, y de enero a marzo se ha situado en los siguientes valores respectivamente: 1,938, 1900 y 1,895. Aunque los valores del IRPH no parecen tan estancados, como los del Euribor, se puede indicar que también sigue un patrón estable. Mientras el Euribor siga prácticamente inmóvil y las condiciones extra que se aplican a las hipotecas como diferenciales, comisiones, etc., también sigan un rumbo de estabilidad, el IRPH también seguirá estable. Pero la diferencia importante entre ambos índices hipotecarios sigue ahí también durante 2018, y siempre superior a 2 puntos. En enero de 2018, la diferencia entre IRPH y Euribor era de 2,127 puntos, en febrero de 2,091 y en marzo de 2.086. Se trata de una diferencia excesiva, superior a 2 puntos que supone que a igualdad de resto de condiciones entre dos hipotecas, se pague mucho más por una hipoteca ligada al IRPH.

   Esta diferencia entre ambos índices es la que destapó durante los años de la crisis, la indignación de los ciudadanos, ya que fue precisamente durante la crisis cuando esta diferencia aumentó, y mientras que las hipotecas referenciadas al Euribor se abarataban considerablemente gracias a la vertiginosa caída del Euribor, fruto de las continuas bajadas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) con el fin de revitalizar el consumo y la economía en la Eurozona, el IRPH bajaba de forma mucho más ralentizada, produciéndose un importante abismo entre ambos índices hipotecarios. No solo se despertó la indignación contra el IRPH, sino que además, los continuos abaratamientos de las hipotecas a interés variable, en las respectivas revisiones de los mismos, también puso en evidencia la circunstancia de que unas hipotecas a interés variable, independientemente de si estas se encontraban referenciadas al Euribor o al IRPH, se abarataban y otras sin embargo llegado un determinado momento, dejaron de bajar su precio y se convirtieron en hipotecas fijas, ya que en el interior de sus contratos se encontraban con unas cláusulas muy perniciosas para los ciudadanos si los índices de referencia bajan: las cláusulas suelo, que determinan que a partir de un determinado límite, el índice de referencia si continua bajando, ya no se utilizan estos valores bajos de los índices hipotecarios, sino el valor señalado en la cláusula suelo. Esta puesta en evidencia de cláusulas abusivas para los ciudadanos, durante los años más duros de la crisis económica fue el espolón de salida para la investigación y puesta en evidencia de muchas otras más cláusulas que plagan muchas de las escrituras hipotecarias. Porque el hecho de que exista una cláusula abusiva en un contrato hipotecario no exime de que existan más. Así por ejemplo una hipoteca puede estar referenciada al IRPH, pero además contar con que tiene una cláusula suelo y por ello además de haberle impedido en un principio pagar menos por la hipoteca porque el IRPH se ha encontrado siempre por encima del Euribor, tampoco le ha permitido contar con la bajada del IRPH, gracias a esta cláusula suelo. Además de todas estas situaciones, también nos encontramos con las hipotecas multidivisa, los gastos de formalización y constitución de la hipoteca, etc.

    Aunque el IRPH se encuentra más de dos puntos por encima del Euribor, también es cierto, que a los ciudadanos con hipoteca IRPH, les interesa que si el Euribor ya no puede bajar más, como parece que vaya a ocurrir, permanezca estable durante el máximo tiempo posible, ya que el IRPH, por su método de cálculo depende del valor que adopte el Euribor, ya que el Euribor es un valor importante dentro del cóctel formado por los diversos valores de que depende el cálculo del IRPH. El Euribor, según los expertos continuará anclado en su parte más baja, seguramente durante lo que resta 2018 y una parte importante del 2019. Los analistas vaticinan que el Euribor empezará a remontar en el segundo semestre de 2019, pero su subida será lenta, gradual y muy paulatina y que muy posiblemente transcurrirán algunas décadas antes de que supere las barreras del 1% o del 1,5%. Esperemos que si lamentablemente el Euribor tiene que subir algún día, lo haga así, para que los actuales ciudadanos con hipoteca no tengan que vivir con más sobresaltos.

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