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IRPH 2022: IRPH actual. Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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 El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta

Fecha y hora señalada para la vista pública del TJUE sobre el IRPH

   El 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas será la vista pública en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por el IRPH

fecha vista pública IRPH en el TJUE

    Ya tenemos una fecha y una hora de la vista para el caso IRPH en la Justicia Europea, concretamente en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) situado en Luxemburgo. Se trata de la vista pública de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de Barcelona sobre un caso IRPH Cajas.  El día será el 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas.

   Se trataba de una fecha muy ansiada y deseada por todos los sectores interesados en la vista: los propios afectados, sus abogados, los medios de comunicación...muchas personas van a estar muy pendientes de los argumentos que se planteen en la vista pública. Se trata de la fase oral del asunto IRPH o de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de Barcelona. Entre la vista pública y el veredicto o sentencia, será el abogado general el que hará público su dictamen oficial, pero hay que tener en cuenta que al igual que las observaciones de la Comisión Europea no son vinculantes con la sentencia del TJUE, las conclusiones del abogado general tampoco son vinculantes. De momento sabemos la fecha de la vista pública. Veremos cuando llegarán las conclusiones del abogado general y finalmente la sentencia. Aunque las observaciones de la Comisión Europea y las conclusiones del abogado general son importantes, no son como hemos comentado vinculantes para la resolución final del TJUE, y por tanto y en definitiva lo que verdaderamente importará será el veredicto del TJUE, porque se espera que su sentencia establezca un criterio claro o doctrina fija para que los juzgados sepan definitivamente como proceder en las demandas contra cláusula IRPH pendientes o las que próximas que vendrán. Y habrá una gran profusión o oleadas masivas de demandas contra hipotecas IRPH si la sentencia es una resolución favorable para los consumidores afectados por el IRPH. Hay distintas fuerzas que intentan favorecer un dictamen en un sentido o en otro, pero finalmente será la voz de la Justicia Europea la que se pronuncie.

    De la lectura de las observaciones de la Comisión Europea sobre las cuestiones prejudiciales elevadas al TJUE, se puede extraer la idea de que van en la línea del voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo sobre el caso IRPH Entidades, conocida el 14 de diciembre de 2017, es decir, a favor del cliente. Y entre la sentencia del Tribunal Supremo, con el voto particular y las observaciones de la Comisión Europea, se pueden extraer las siguientes conclusiones importantes:

- El IRPH es un índice oficial, regulado y reglamentado y cuyos valores son publicados por el Banco de España en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y por ello queda excluido del control de transparencia como se puede leer en la Directiva 93/13 del Consejo, de 5 de abril de 1993 sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En dicha Directiva se excluye de su ámbito de aplicación las condiciones generales que reflejen disposiciones legales o administrativas.

- El IRPH queda por tanto, fuera de la exigencia del control de transparencia, es decir, el índice como tal, al ser legal y oficial, pero no puede quedar fuera la cláusula que lo aplica, que lo utiliza para el cálculo del tipo de interés de un préstamo hipotecario, por tanto la cláusula IRPH debe estar sometida al control de transparencia.

- El deber de transparencia del profesional encargado de presentar las condiciones del préstamo: la cláusula IRPH, es un elemento o cláusula esencial en el contrato pues fija el tipo de interés del préstamo hipotecario y por tanto implica la obligación para el profesional de explicar al consumidor antes de que firme el contrato:

1.- Cómo se configura el tipo de referencia, es decir, el IRPH (IRPH Cajas en este caso específico)

2.- Cuál ha sido la evolución del IRPH en el pasado

3.- Su posible evolución futura

4.- Comparando lo anterior con otros tipos empleados en el mercado, como lo es el Euríbor

El voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo de los dos magistrados que lo respaldan y la Comisión Europea, dejan traslucir un claro sentido que la resolución del TJUE podría seguir sobre la cláusula IRPH: a favor del cliente.





 Reclamapormi.com recomienda no firmar acuerdo con el banco en la hipoteca IRPH

Reclamapormi.com recomienda no firmar acuerdo con el banco en la hipoteca IRPH

   Reclamapormi.com, el prestigioso bufete de abogados especializados en el IRPH y en las diversas cláusulas abusivas contenidas en los contratos hipotecarios, aconseja no llegar a acuerdos con el banco en el cambio de condiciones de la hipoteca IRPH y esperar al fallo del TJUE

Reclamapormi.com

    El importante bufete de abogados de www.reclamapormi.com aconseja a los afectados por el IRPH, ante una propuesta de acuerdo por parte del banco de variaciones de la hipoteca IRPH no aceptarla, y esperar a la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el caso.

    En el primer semestre del 2019 seguramente se conocerá la sentencia de la Justicia Europea por el caso IRPH. Es muy posible una sentencia a favor del consumidor en lo que respecta a la cláusula IRPH contenía en cientos de miles de contratos hipotecarios. Ya sucedió en lo que se refiere a la cláusula suelo cuando los bancos intentaron llegar a acuerdos con sus clientes. Ahora varias entidades financieras quieren ponerse en contacto con sus clientes con hipoteca IRPH, para lograr llegar a un acuerdo consistente en eliminar la cláusula IRPH de la hipoteca y convertirse en una hipoteca fija para el tiempo que reste de amortizar el capital pendiente.

    El bufete de abogados de Reclamapormi.com aconseja a los perjudicados por el IRPH esperar a la sentencia del TJUE, y no aceptar la propuesta bancaria, ya que el acuerdo está destinado a amortiguar daños y por tanto no  a restituir el dinero pagado de más por la cláusula IRPH, sino eliminar la cláusula del contrato, pasando la hipoteca de ser variable a fija. El Tribunal Supremo en los acuerdos que llegaron las entidades financieras de eliminación de la cláusula suelo, declaró que el mismo acuerdo suponía una subsanación de la cláusula declarada abusiva y esto mismo puede ocurrir ahora con los acuerdos que llegue la banca en materia IRPH, en otras palabras, un acuerdo extrajudicial puede impedir una recuperación de las cantidades que podrían ser fácilmente recuperables ante una más que posible declaración por parte de Europa de la cláusula IRPH como abusiva.

   Aunque todavía se desconoce la fecha exacta de la sentencia del TJUE en el caso IRPH, lo cierto es que por los diversos movimientos y estrategias que se van tomando desde los diversos sectores con interés en la misma resolución, se intuye que el dictamen está bastante cerca, por lo que lo más prudente es esperar. Una modificación de las condiciones de la hipoteca IRPH, puede significar no poder reclamar nada en el futuro, y estamos hablando de futuro cercano, porque la resolución del TJUE parece estar a la vuelta de la esquina.

   El IRPH está ya en Europa con claros visos de ser anulado. La sentencia del Tribunal Supremo sobre el caso IRPH Entidades, que se conoció el 14 de diciembre de 2017 y en la que los magistrados declararon que "la mera referencia a un índice oficial no supone falta de transparencia ni abusividad", parece ser que generaba  muchas dudas sobre si su contenido respetaba la normativa comunitaria en materia de consumidores y usuarios. Esta situación de incertidumbre ha provocado que al poco tiempo de la sentencia se empezaran a elevar cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por parte de jueces o tribunales españoles, que han paralizado sus procedimientos sobre IRPH, con el fin de que les conteste si el criterio del Alto Tribunal Español en no declarar nulo el IRPH, va en contra de la normativa comunitaria en materia de protección de los consumidores y de los usuarios.

   Pronto, la Justicia Europea dictará una sentencia en la que resolverá si el IRPH puede ser declarado nulo y si había obligación de los bancos de informar al cliente de la existencia del IRPH en su contrato hipotecario y de las consecuencias que tenía la firma del mismo en la hipoteca, contradiciendo entonces lo que señalaba el Tribunal Supremo de que no había obligación de informar al ser el IRPH un índice oficial regulado y reglamentado por el Banco de España.

   Reclamapormi.com asesora a todos los afectados por su hipoteca IRPH, o por cualquier otra cláusula abusiva contenida en la escritura de la hipoteca. Puedes ponerte en contacto desde su web www.reclamapormi.com o también rellenando el formulario de contacto de esta misma web. El bufete de Reclamapormi.com se pondrá en contacto muy pronto y revisará toda tu escritura señalándote todas las cláusulas abusivas contendidas en ella.



 El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta

El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta

   En el programa Salvados de la Sexta se habló del caso IRPH el domingo 23 de diciembre de 2018

    Una vez más el equipo de Salvados de la Sexta Televisión con su magnífico presentador y periodista Jordi Évole, han realizado un programa excepcional. Concretamente estamos hablando de "Banca Navidad", el capítulo del domingo 23 de diciembre de 2018

Hipoteca IRPH en el programa de Salvados en la Sexta    En este programa se habló a través del formato de un cuento de Navidad de Charles Dickens, teniendo como protagonista principal a Verónica Forqué, interpretando el papel de una madre que contaba un cuento a sus hijos en la cama antes de dormirse. En este caso se trataba de un cuento muy pegado a la realidad y desafortunadamente de máxima actualidad, pues se hablaba, tal como puede intuirse por el título del programa, de los diferentes abusos bancarios que van saliendo a la luz en los últimos años. Se habla desde diferentes perspectivas y contando con las duras experiencias vividas de varios afectados por la Banca y por cláusulas abusivas en sus contratos hipotecarios como el caso del  IRPH, que tiene su propio espacio contando con la excelente intervención de Marcos Guerreiro que ahogado por su hipoteca explicó con toda su crudeza la dramática experiencia vivida con su hipoteca vinculada al IRPH.

   En el programa se narran muchas experiencias y se comentan acontecimientos ocurridos y toma de decisiones en los últimos años en torno a la banca y las consecuencias reales que ello ha significado y queremos hacer aquí un resumen de los relatos y explicaciones que hemos encontrado más interesantes.

   El cuento tiene su início en el 2008 cuando el ministro de economía se reunió con unos banqueros para hacerles un regalo y se trataba de una rebaja de la fiscalidad de sus rentas de capital del 43 al 18% si las recibían de sus propias entidades. Después se explica que el país se vio sacudido por una tremenda crisis que aumentó vertiginosamente las listas de desempleo y provocó muchos desahucios en las familias hipotecadas. Con el cambio de gobierno posterior también los banqueros recibieron regalos. Después de esta introducción van apareciendo diferentes testimonios que cuentan su experiencia vivida desde distintas perspectivas.

El ex trabajador de la banca

    Tras 17 años trabajando para la banca el ex banquero narra que hubieron muchos momentos de angustia en su trabajo y de hacer aquello que a uno no le gusta hacer. Cuenta la transformación que experimentó la banca, donde antes había una relación de la banca con el cliente muy familiar, que eran clientes de ese banco porque sus padres y abuelos ya habían sido clientes y a los que siempre se les había aconsejado bien. Pero según cuenta el protagonista se ha producido  una deshumanización en el trato tanto del banco hacia los empleados como del banco hacia los clientes y de verlos no como personas, sino como objetos para conseguir un fin.

    Cuando le hicieron director la sucursal sintió fuertemente la presión comercial pues se impone por la banca unos objetivos como conseguir una cifra determinada de planes de seguros, primas de seguros, prestamos hipotecarios, préstamos personales, fondos de inversión...  y explica que estos objetivos eran inalcanzables, desmesurados e inasumibles. Cuenta la experiencia de compañeros de bancos que le contaban que se aislaban para llorar y eso significaba que algo en la banca no se estaba haciendo bien.

     Con el estallido de la crisis en el 2018 desde la banca notan un descenso descomunal de la demanda del crédito y al poco de tiempo empieza a crecer exponencialmente la morosidad, lo que es un grave problema para las entidades financieras. A partir de ese momento empieza la banca a darle relevancia productos que pueden ser dañinos para los clientes como lo fueron las preferentes en las que se vendían siguiendo el argumentario de ventas que decía que se debía de informar que aunque era un producto que cotizaba en un mercado secundario el banco se comprometía a comprarlas si en un plazo de 30 días el banco no conseguía colocarlas y ello fue un real hasta que un día dejó de serlo y el banco ya no las recompraba.

    También cuenta que muchas veces vendían cosas sin ser conscientes realmente de lo que vendían porque contaban con información sesgada y los empleados de banca que habían vendido preferentes, muchas veces los habían vendido a amigos y familiares, gente del pueblo que conocía a los empleados... ello provocaba que empleados tuvieran que coger bajas por ansiedad, infartos, etc. Ahora es profesor y aunque gana mucho menos dinero que en el banco ahora es más feliz.

Los clientes

    Los clientes cuentan diferentes experiencias desafortunadas como por ejemplo el cobro de comisiones, nuevos gastos de recibo que no conocían o que cambian repentinamente las condiciones de contrato, lo que puede significar que ahora necesitas contar con una tarjeta de crédito, necesitas hacer una serie de gastos de recibos, etc... y  uno de los clientes explica que los bancos se aprovechan al tener los clientes su dinero depositado en ellos, las entidades entonces tienen la capacidad de acceder a su dinero y no es como cualquier otra empresa que necesita que sea el cliente quien pague, el banco directamente te lo retira y ya será el cliente el que reclamará en otro momento. Finalmente se explica la conclusión de que la facilidad que tiene el banco de disponer del dinero del cliente es lo que hace que se comentan esos atropellos de una manera más fácil.

El economista

    El economista José Moisés Martín relata que en el 2008 los bancos se enfrentaban a un problema de liquidez que les impedía prestar dinero a los clientes y para que el sistema pudiera seguir funcionando el gobierno puso a su disposición 30.000 millones de euros con el fin de prestar dinero a la economía real. Fue una medida que resulto ser insuficiente y finalmente se llega al rescate bancario en el año 2012 donde España tuvo que pedir un préstamo a la Unión Europea de 42.000 millones de euros, para hace frente a la situación de los bancos y cajas. El economista señala que el coste financiero de toda la recapitalización que se hizo de la banca fue de unos 60.000 millones de euros de los que actualmente solo se han recuperado 4.000 con la esperanza de recuperar algún día otros 9.000, lejos de la cantidad que le costó al contribuyente todo el proceso de reforma y de reestructuración de la banca.

    José Moisés indica que sin Bankia, como suma de cajas de ahorro, la crisis bancaria española probablemente solo hubiera sido un resfriado, pero con Bankia fue una neumonía que casi se lleva por delante a la economía española. Se produjo un conjunto de malas prácticas, como conceder créditos sin mirar el riesgo, expansión excesiva, el uso de preferentes... 

    Otro caso flagrante que detalla el economista fue el caso del Banco Popular que era un banco que iba a ir al quiebra y que en medio de ese caso realizó una ampliación de capital, sabiendo que si no alcanzaba las cifras suficientes terminaría quebrando y mientras ello ocurría el Banco de Santander compró al Banco Popular por 1 euro, quedándose contento el gobierno porque no tenía que poner dinero, el Banco Santander porque conseguía más negocio y los clientes no muy contentos porque perdieron mucho dinero en esta operación, concretamente 2.000 millones de euros que perdieron los accionistas.

   Jesús Moisés narra que el epicentro de la crisis se dio en las Cajas de Ahorro, al carecer de diversificación geográfica. Como todo su negocio se encontraba en España, al caer el negocio inmobiliario en nuestro país, las Cajas de Ahorro sucumbieron con él. Muchos de los grandes bancos sí que tenían diversificación geográfica, tenían proyección internacional muy potente, es decir, tenían negocio también en otros países y pudieron compensar sus perdidas nacionales fruto del pinchazo de la burbuja inmobiliaria con las ganancias en otros países especialmente de américa latina. Finalmente se optó por despojar a las Cajas de Ahorro de su negocio bancario, sanearlo y vendérselo a los bancos, pero el economista plateaba que seguramente era mucho mejor opción hubiera sido recapitalizar las Cajas de Ahorro y con el mismo dinero que nos costó el rescate bancario, hubiéramos mantenido todo el sistema con todo lo que suponían las Cajas que era implicación en su territorio y su labor en el desarrollo social. Pero se tomó la primera decisión, según Jesús Moisés a sabiendas de lo que se estaba haciendo, que era una privatización de las Cajas de ahorro. Así se cerraron 18.000 sucursales con el despido de 83.000 trabajadores.

    Ahora, con la desaparición de las Cajas de Ahorro, cinco grandes entidades controlan más del 60% del negocio bancario. Con la drástica reducción del número de entidades, pasando cerca de 60 entidades funcionando antes de la crisis a menos de 15 en la actualidad; con un número mucho mas pequeño de entidades, es decir, con una mayor concentración bancaria, hay un mayor riesgo de que desde la banca en general haya prácticas contrarias a los clientes, ya que pueden ponerse más de acuerdo en limitar la competencia y así terminar perjudicando al cliente, por ejemplo, subiendo todos al mismo tiempo las comisiones o los tipos de interés o pueden trasladar a todos los clientes el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que es precisamente uno de los últimos debates de la actualidad.

Los afectados

    Llega el momento del IRPH, con el caso de Marcos Guerreiro, que expone magistralmente su caso, y en el que seguramente miles de afectados también por el IRPH que vieron el programa se sintieron completamente identificados. Marcos se encuentra actualmente con su hipoteca acogido al código de buenas prácticas o código de Guindos, que se trata de un paréntesis de 5 años en su hipoteca, destinado a personas con especial vulnerabilidad con el que solo paga 6 euros al mes actualmente.

    Su hipoteca contiene un clausurado de 14 cláusulas de las que 11 ya han sido declaradas firmemente nulas, estando expulsadas del contrato hipotecario por un magistrado. Marcos empezó a notar que su hipoteca no bajaba debido a su cláusula IRPH, al contrario subía. Marcos explica que hay dos índices el Euribor y el IRPH, siendo el Euribor parte del IRPH, y al formar parte el Euríbor del IRPH, siempre el IRPH va a estar más caro que el Euríbor.

    Explica Marcos que las entidades financieras vendían el IRPH como un producto estable, un índice de referencia estable porque las entidades lo hacen ser estable de esta manera: si el Euribor baja, suben por ejemplo la comisión de apertura, si sigue bajando el Euríbor, suben el diferencial, y todos estos aumentos se van reflejando en los siguientes valores aumentados que va alcanzando el IRPH.

     Marcos explica que a él no le explicaron que existía el Euríbor y el IRPH y que por eso se habla hoy en día de la transparencia y porque es tan importante. Explica Marcos Guerreiro que a él y al millón de afectados por el IRPH, les debían de haber expuesto la entidad financiera unas gráficas con los diversos tipos de índices para que fueran viendo como oscilaban. Entonces Marcos se pregunta que tiene el de especial para que el pongan el índice más caro, el índice más residual (el 90% de las hipotecas están al Euríbor y solo un 10% al IRPH), que es el IRPH, y el se contesta que el aplicaron el IRPH por ser confiado o por tener desconocimiento financiero. Él argumenta que podía haberse asesorado, pero que él es profesional de su empleo y el empleado de banca es profesional de su empleo y tiene que saber decir ¡basta!... esto no puedo venderlo.

    Marcos Guerreiro explica que perdió su demanda de hipoteca IRPH en la Audiencia de Coruña y está condenado al pago de las costas y está a la espera de entrar en el Tribunal Supremo. Explicó que el Tribunal Supremo ya se pronunció en otro caso en el que 8 dijeron que el IRPH era legal y controlado por el Banco de España, pero 2 dieron un voto discrepante diciendo que podía ir en contra de la Directiva Comunitaria Europea. El caso IRPH ya está en Europa y que seguramente a mediados del 2019 ya se sabrá algo, explica Marcos, añadiendo que según lo que diga el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, el caso IRPH puede ser más caro que el rescate financiero.

   Marcos Gerreriro da un mensaje de agradecimiento en el canal de Youtube de IRPH Stop Gipuzcoa

    El programa continua con más experiencia de Marcos Guerreiro y también se cuenta con el testimonio de mas personas afectadas, como es el caso de una afectada por un fondo buitre, un afectado por la absorción del Banco Popular por el Banco Santander y se suceden videos de desahucios, hablan del cambio de la clase de negocio que se está produciendo en los bancos, la desaparición total de oficinas en muchas localidades de España con el trastorno que supone a sus habitantes no tener servicio, etc. Finalmente el programa termina con un villancico muy especial. El excelente programa de Salvados, Banca Navidad se puede ver en su totalidad en www.atresplayer.com



 IRPH Entidades

El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta

   En el programa Salvados de la Sexta se hablará del caso IRPH este domingo 23 de diciembre a las 21:25 horas

Programa Salvados Banca Navidad

     El IRPH llega a la Sexta televisión en el muy conocido programa y de máxima audiencia Salvados conducido por el celebre y prestigioso presentador, periodista y guionista  Jordi Évole. El programa se emitirá en el citado programa a las 21:25 horas con el título de "Banca Navidad". En él se explicarán y detallarán los renombrados casos de abusos bancarios de los últimos tiempos y que han estado presente de forma continua en todas las instancias de nuestro ordenamiento jurídico y dentro del programa, de forma evidente habrá un espacio para hablar sobre el IRPH. Este programa Salvados de la Sexta Televisión se moverá baja la adaptación del Cuento de Navidad de Charles Dickens, contado por Verónica Forqué y tendrá como cierre un especial villancico.

    Para la problemática del IRPH el programa Salvados, contó especialmente con la estimable ayuda de IRPH Stop Gipuzkoa, plataforma de ayuda a los afectados por este índice. A partir de los contactos que le proporciono la plataforma, el elegido por el programa fue Marcos Guerreiro y estará encargado de hablar sobre la cláusula IRPH que afecta a cientos de miles de ciudadanos. Según informa IRPH Stop Gipuzkoa, Marcos Guerreiro lo va a hacer de forma excelente y el programa va a suponer un gran altavoz que pondrá de relieve el caso de IRPH.

   El programa sobre abusos bancarios en los que habrá un espacio especial para el caso IRPH va a ser un de alta calidad, como lo son todos los programas de Salvados, de máxima audiencia, de máxima actualidad y de máximo interés. Recuerda: este domingo 23 de diciembre a las 21:25 horas se hablará sobre el IRPH en el programa Salvados de la Sexta televisión.