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IRPH 2020: Reclamar IRPH. Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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En la presente página se encontraran todas las noticias sobre IRPH, reclamar IRPH, hipotecas y los índices hipotecarios en general. El índice IRPH actualmente se puede reclamar porque el TJUE se ha posicionado a favor del consumidor en su sentencia sobre el IRPH. Para reclamar primero debes de realizar una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. Además, es conveniente que esperes a que el Tribunal Supremo se pronuncie de nuevo sobre el IRPH. En la siguiente web encontrarás teléfonos gratuitos de instituciones, entidades, etc, por si los necesitas en tu reclamación.



La sentencia del TJUE sobre el IRPH se publicará el 3 de marzo de 2020

  La sentencia del TJUE sobre el IRPH se va a publicar el próximo 3 de marzo

   Ya hay fecha señalada para que la justicia europea, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), dé a conocer la sentencia por el caso IRPH: el próximo 3 de marzo.

La sentencia del TJUE sobre el IRPH será publicada el 3 de marzo de 2020

   Después de largos años de lucha por parte de muchos de los afectados por el IRPH, por la cláusula IRPH, por la Hipoteca IRPH, por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o en las diferentes versiones de su nombre, la publicación de la sentencia IRPH se encuentra a la vuelta de la esquina. A menos de un mes: el 3 de marzo de 2020 a las 9:00 horas.

   La polémica por el índice IRPH comenzó a partir de la política de rebaja continuada de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), iniciada en octubre de 2008, para afrontar la crisis económica y reactivar el consumo.

   Mientras que el Euribor bajaba vertiginosamente en sus valores, abaratando la cuota mensual de las hipotecas a interés variable vinculadas al Euribor, en las correspondientes revisiones, los ciudadanos con hipoteca IRPH no notaban de forma tan notable estas bajadas. Los descensos en las hipotecas IRPH se producían mucho más tarde y con mucha menor magnitud, haciendo evidente que el IRPH suponía un potente freno a las bajadas. Los afectados y sus abogados estudiaron e investigaron con profundidad el índice IRPH y descubrieron que por su método de cálculo, el IRPH siempre se encontraría por encima del Euribor con una diferencia importante.

    De hecho, durante los años más fuertes de la crisis, el IRPH ha estado siempre en torno a dos puntos por encima del Euríbor. Dos puntos siempre por encima del tipo de interés marcado por el Euribor, supone mes a mes pagar mucho más dinero por una hipoteca IRPH que, por otra que a igualdad de condiciones se encuentre referenciada al Euribor.

   Pronto llegaron las demandas contra el IRPH en los juzgados de toda España. Y se ha recorrido todo nuestro ordenamiento jurídico: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales, Tribunal Supremo, y finalmente, al no llegarse a conclusiones claras y no sentarse jurisprudencia ni en un sentido ni en otro, el laberinto judicial por el IRPH llegó hasta el TJUE.

     El 3 de marzo de 2020 a las 9:00 se hará pública la sentencia por el IRPH en la sala de audiencias del TJUE. Hay mucha expectación por parte de los perjudicados por el IRPH, de sus abogados, de los medios de comunicación y por supuesto de la banca.

  La sentencia del TJUE sobre el IRPH puede situarse a favor del consumidor, ya que existen muchas voces de diversas instituciones en este sentido.

   Aunque la sentencia del Tribunal Supremo sobre el IRPH conocida el 14 de diciembre de 2017, por el primer caso IRPH Entidades admitido a trámite, concluyó en que la mera referencia a un tipo o índice oficial no implica falta de transparencia o abusividad, existió un voto particular de uno de los magistrados, al que se unió otro de los magistrados, en un sentido discrepante. En dicho voto particular se señalaba que, dada la complejidad del índice para la comprensibilidad del consumidor medio, el profesional "debió realizar el plus de información que le era exigible acerca del alcance y funcionamiento concreto que dicho índice comportaba para las obligaciones financieras que iba a asumir el consumidor."

   Esta discrepancia entre la propia sentencia del Tribunal Supremo y el voto particular contenida en ella, llevó a que se elevara cuestión prejudicial a la justicia europea, es decir al TJUE, por un caso IRPH Cajas.

   Concretamente se produjo primero una elevación de cuestión prejudicial del Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona por un caso IRPH Cajas al TJUE. Una vez producida la elevación de cuestión prejudicial se abrió el siguiente proceso:

- Fase escrita en el TJUE sobre el caso IRPH.

- Observaciones de la Comisión Europea por el caso IRPH.

- Vista oral del caso IRPH en el TJUE.

- Declaración del Abogado General del TJUE por el caso IRPH.

- Decisión o sentencia del TJUE sobre el IRPH.

    Todos los pasos anteriores ya se han producido y solo resta el último, la sentencia del TJUE sobre el IRPH, que como ya hemos comentado, tiene fecha y hora para su publicación: el 3 de marzo de 2020 a las 9:00 horas.

    De todo el proceso ya desarrollado, destacan las observaciones de la Comisión Europea, donde se puede extraer la conclusión de que para que la cláusula IRPH incorporada a un contrato con consumidores, supere el control de transparencia, debe de estar redactada de manera clara y compresible, de que existe la obligación para el profesional de explicar al consumidor, antes de la firma del contrato hipotecario, cómo se configura el índice IRPH, cuál ha sido su evolución en el pasado, su posible evolución futura y su comparación con otros tipos de referencia utilizados en el mercado.

    Evidentemente, también destacan las conclusiones del Abogado General del TJUE, que aboga por que es posible el control de transparencia de la cláusula IRPH, ya que el hecho de que el IRPH sea un índice oficial regulado y reglamentado administrativamente por el Banco de España, no implica que los jueces españoles no puedan realizar las comprobaciones pertinentes para dilucidar si la aplicación del IRPH en el contrato hipotecario, fue realizada con la debida transparencia.

   Al poder las entidades financieras haber elegido entre otros índices hipotecarios existentes en el mercado, entre los que se encuentra el Euribor, los profesionales no tenían la obligatoriedad o el imperativo de utilizar inexorablemente el IRPH, y por ello a la cláusula IRPH se le puede aplicar la DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

   El abogado general del TJUE en el caso IRPH, estableció que el juez debe de efectuar las comprobaciones que estime necesarias para saber si la entidad dio información suficiente con la que el consumidor pudiera tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa. Debe darse no solo la definición completa del índice de referencial empleado, sino además las disposiciones de normativa nacional pertinentes que determinan el índice IRPH y referirse a su evolución en el pasado.

  Aunque, las conclusiones de la Comisión Europea y el dictamen del Abogado General, no son vinculantes para la decisión que adopte el TJUE, en la mayoría de los casos, toma el mismo sentido. Pero, evidentemente el TJUE también puede dictar con criterio diferente. Además, la decisión del TJUE, puede ser interpretada por la justicia española a su manera.

   Ahora, solo resta esperar la sentencia del TJUE sobre el IRPH, el 3 de marzo de 2020 a las 9:00 horas.

 

 







Según fuentes judiciales de La Razón la sentencia del TJUE por el IRPH está al caer

  El periódico La Razón señala que la sentencia del TJUE por el caso IRPH esta al caer, según fuentes judiciales

    Se espera la sentencia del TJUE para antes de marzo, según señalan las fuentes judiciales del periódico de La Razón. Existe mucha expectación por esta sentencia, y no solo de los afectados en su hipoteca por la cláusula IRPH, sino también por parte de los medios de comunicación, los abogados y por supuesto la banca, que ya ha recibido varios reveses judiciales desde Europa, entre los que destaca la cláusula suelo.

   Tanto la Comisión Europea, como el Abogado General y el voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo suscrito por dos magistrados, entienden que la razón está de parte del cliente con la hipoteca IRPH. Se juzgó un caso de IRPH Entidades en el Tribunal Supremo, y ahora por un caso IRPH Cajas el TJUE, la justica europea, decidirá muy pronto.

   El problema fundamental del índice IRPH es que su método de cálculo ocasiona que los ciudadanos cuya hipoteca se encuentra ligada a este índice han pagado desde el inicio de la misma mucho dinero más que si su misma hipoteca en lugar de estar referenciada al IRPH lo hubiera estado al Euribor. En las demandas por hipotecas IRPH, se señala entre más cosas que existe duplicidad de comisiones y gastos, ya que el valor del IRPH se calcula mes a mes utilizando los TAE de las hipotecas constituidas, que evidentemente ya llevan de por si sus propios gastos y comisiones. 

   El Abogado General el 10 de septiembre de 2019, indicó que el hecho de que el IRPH sea un índice oficial, no significa que quede fuera de la Directiva sobre cláusulas abusivas y por tanto tiene que estar sometido al control de transparencia y abusividad.

   Aunque las conclusiones de la Comisión Europea y la del Abogado General, no son vinculantes, es decir, no llevan inexorablemente a que el TJUE decida en el mismo sentido, si que ocurre en la mayoría de las ocasiones. Si la justicia europea dictara a favor del consumidor, habría oleadas masivas de demandas por hipotecas IRPH, ya que el TJUE abriría las puertas a sentencias estimatorias en los juzgados de toda España. 

      El Abogado General además indicó las condiciones de transparencia que debe superar el IRPH en el contrato de la hipoteca:

   - Dar una definición completa del índice hipotecario IRPH

  -  Indicar las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que establecen y regula el IRPH

   - Indicar la evolución pasada del IRPH

 





El IRPH sube en diciembre de 2019 hasta el 1,807% y esperando la sentencia del TJUE por el caso IRPH

  El IRPH sube en diciembre de 2019 hasta los 1,807 puntos

gráfico anual del IRPH desde diciembre de 2018 hasta diciembre de 2019

    El IRPH ha subido y recuperado algunas de las milésimas perdidas en los meses anteriores, por lo que hay bastante estabilidad en su tendencia actual. El IRPH se mantiene estable en los últimos meses, en sus valores más bajos desde el punto de vista histórico, pero manteniendo más de dos puntos de diferencia con respecto al Euribor que es el índice hipotecario más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable en España. Concretamente, el año 2019 termina con una diferencia entre el Euribor y el IRPH de  2,068 puntos, ya que el Euribor cerró el año en el valor -0,261% y 1,807% - (-0,261) = 1,807 + 0,261 = 2,068 puntos

    Es la misma diferencia que se lleva manteniendo desde hace mucho tiempo, desde los peores años de la crisis económica que irrumpió a finales de 2007. Esta diferencia entre el IRPH y el Euribor implica pagar más de dos puntos de interés más por una hipoteca IRPH que por otra que a igualdad en el resto de condiciones se referencie al Euribor. Esta diferencia es la que ha convertido al IRPH en un índice extremadamente polémico y que se haya visto inmerso en multitud de procesos judiciales llegando hasta el Tribunal de Justica de la Unión Europea (TJUE), cuya decisión final se espera ya. Ya se realizaron todas las fases preestablecidas, la fase escrita, con los escritos de los interesados implicados, entre los que destaca las observaciones de la Comisión Europea, que se posicionó a favor del consumidor con el IRPH, la fase oral y el dictamen del Abogado General el pasado 10 de septiembre.  

     El Abogado General también va en la línea de la Comisión Europea y del voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo por un caso IRPH Entidades, es decir, a favor del cliente. El Abogado General ha argumentado que el hecho de que el IRPH sea oficial no le implica que quede excluido de la Directiva de cláusulas abusivas y por tanto puede haberse aplicado en la cláusula del contrato hipotecario de forma no transparente. En definitiva, que el IRPH, o la cláusula IRPH en los contratos hipotecarios debe estar sometida al control de transparencia y abusividad. El Abogado General además indico las condiciones de transparencia que debe superar el IRPH en el contrato de la hipoteca:

   - Dar una definición completa del índice hipotecario IRPH

  -  Indicar las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que establecen y regula el IRPH

   - Indicar la evolución pasada del IRPH

    Las conclusiones de la Comisión Europea y la del Abogado General por tanto se sitúan en un plano favorable al cliente con hipoteca IRPH, sin embargo, hay que saber que sus conclusiones, observaciones o dictámenes no son vinculantes, pero que en una alto porcentaje de casos son seguidas por el TJUE. De momento, con las argumentaciones a favor del Abogado General, nos encontramos en un terreno parecido al de la clausula suelo que finalmente también se dictaminó a favor del consumidor.

   Con el nuevo dato del IRPH de diciembre de 2019, 1,807% , una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años, con un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente con el nuevo dato de diciembre de 2019, pasará de una cuota mensual de 508 euros a otra de 497 euros, lo que supone una rebaja mensual de 11 euros, siendo estos datos aproximados.

   Calculadora para la revisión de la hipoteca





El IRPH señala mínimo histórico en noviembre de 2019: 1,825%

  El IRPH baja en noviembre de 2019 hasta los 1,803 puntos

    Durante tres meses consecutivos el IRPH marca mínimo histórico. Comenzó en septiembre de 2019 al señalar 1,825%, le siguió octubre de 2019 con el 1,806% y ahora en noviembre de 2019, vuelve a marcar mínimo histórico con el valor de 1,803%. Con respecto a hace un año, es decir, en comparación interanual, en noviembre de 2018, el IRPH se encontraba con el valor de 2,009%. Una diferencia de 0,206 puntos.

    Nos encontramos a la espera de la decisión del TJUE por el caso IRPH, siendo este acontecimiento mucho más importante y valorado por los ciudadanos con hipoteca IRPH que están pendientes del mismo, que el hecho de que nos encontremos con los valores más bajos de la historia del polémico índice hipotecario. Una sentencia favorable a los consumidores con hipoteca IRPH, o en otras palabras, a favor del cliente con una hipoteca a interés variable con la cláusula IRPH en el interior de su contrato hipotecario marcando el tipo de interés, abrirá la puerta a oleadas masivas de reclamaciones IRPH en los juzgados de toda España.

   Con el nuevo mínimo histórico del IRPH, las hipotecas ligadas a este índice, se abaratarán, ya sea su revisión hipotecaria trimestral, semestral o anual, a causa de que el IRPH nunca estuvo tan bajo. A pesar de la caída del IRPH y sus posiciones de mínimo histórico, todavía se encuentra muy alejado del otro índice hipotecario, al que la inmensa mayoría de las hipotecas interés variable se encuentran referenciadas: el Euribor, que en el mismo mes de noviembre de 2019 marco el valor de -0,272%, lo que establece entre ambos índices hipotecarios una diferencia de  2,075 puntos. Esta importante diferencia,  se traduce en un pago mucho mayor de cuota mensual entre una hipoteca referenciada al IRPH y otra ligada al Euribor, a igualdad en el resto de condiciones.

   El IRPH da un respiro a los hipotecados con este índice al señalar en el mes de noviembre de 2019 su mínimo histórico. De esta manera, como hemos comentado, las hipotecas IRPH que se revisen tanto trimestral, como semestral o anualmente, se abaratarán pagando menos cuota mensual tras su revisión con el valor de noviembre de 2019, pues el IRPH en el mencionado mes bate record mínimo.

    Volviendo a la sentencia del TJUE por el caso IRPH, que se espera en los primeros meses del 2020, conviene recordar que el Abogado General, el día 10 de septiembre de 2019, declaró positivamente a favor de los clientes del IRPH, ya que expuso que a pesar de tratarse el IRPH de un índice oficial, no está exento de la aplicación de la Directiva de las cláusulas abusivas y por ello debe estar sometido al control de transparencia y abusividad. Además se indicó que para superar el control de transparencia se hace necesario haber dado a las clientes una definición completa del IRPH, las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que establecen y regulan el IRPH y referirse al índice hipotecario con respecto a su evolución en el pasado.

   Con el nuevo dato del IRPH de noviembre de 2019, 1,803% , una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años, con un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente con el nuevo dato de noviembre de 2019, pasará de una cuota mensual de 506 euros a otra de 497 euros, lo que supone una rebaja mensual de 9 euros, siendo estos datos aproximados.

   Calculadora para la revisión de la hipoteca