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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Primera sentencia de gastos de hipoteca en el partido Judicial de Carlet

11 de noviembre de 2017

    Encontrar la mejor hipoteca requiere de esfuerzo pero vale la pena.

Gastos de hipoteca

   Este mes el Juzgado de Primera Instancia Nº 2 de Carlet ha dictado la primera sentencia relativa a los gastos de hipoteca de uno de nuestros clientes, estimando parcialmente la demanda, declarando la nulidad parcial de la cláusula financiera relativa a los gastos a cargo del prestatario en una escritura de préstamo hipotecario, por lo que respecta a los gastos de Notaría y registrales, los gastos de gestoría para la tramitación de las escrituras y los gastos pre procesales a cargo del consumidor, y condenando a la entidad bancaria a estar y pasar por las anteriores declaraciones y al abono a los prestatarios de cuantas cantidades han abonado en exceso por la aplicación de la cláusula indicada según el cálculo realizado en la demanda, más el interés legal correspondiente desde que se sufragaron los gastos.

   La Sentencia no es firme y admite recurso, por lo que aún no sabemos si la Audiencia Provincial de Valencia finalmente confirmará la misma, pero lo que sí tenemos claro es que para uno de los jueces de nuestro partido judicial sí que le corresponde a la entidad bancaria asumir parte de los costes que tuvieron que soportar los deudores hipotecarios en el momento de formalizar la escritura de préstamo hipotecario, contrariamente a lo indicado por las entidades bancarias, quienes recomiendan no reclamar a los clientes por tener pocas posibilidades de éxito.

   Con cierto sabor agridulce, ya que seguimos pensando que la entidad bancaria es la principal interesada en salvaguardar su derecho de crédito y por tanto quien debe abonar todos los gastos relacionados con el préstamo hipotecario, estamos satisfechos y sabemos que aquellos que han confiado en nuestro despacho van a recuperar parte del dinero que les corresponde.

Alberto Rey Vaquero

RPB ABOGADOS








Las características especiales del IRPH frente al Euríbor

11 de noviembre de 2017

    El IRPH presenta unas características especiales frente al Euribor que le han llevado a situarse siempre por encima de él, convirtiéndolo en un índice tremendamente polémico

Hipoteca con IRPH

    El IRPH presenta sin duda alguna unas características muy especiales frente al Euríbor. Y son precisamente estas características las que le llevan a situarse siempre por encima del Euribor y por ello a encarecer más las hipotecas ligadas a este índice hipotecario. Esta situación, la de situarse por encima siempre del Euríbor, y además de forma muy significativa durante mucho tiempo, sobretodo durante los años en los que la crisis económica ha hecho acto de su devastadora presencia, es la que le ha situado en el punto de mira de muchos ciudadanos afectados por el IRPH y a crearse asociaciones para luchar contra él, llevándolo a convertirse en un índice hipotecario tremendamente polémico.

    Una diferencia del IRPH con respecto al Euribor muchos meses por encima de los 2 puntos, encarece de forma muy significativa la hipoteca, y puede suponer la extrema diferencia entre que una familia pueda hacerse cargo de su hipoteca o no pueda hacerse cargo de ella, con las dramáticas consecuencias que ello conlleva.

   La serie de bajadas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) a partir de octubre de 2008, con el objetivo de afrontar la crisis económica y reactivar el consumo, llevó al Euribor a experimentar una caída continua de sus valores y a situarlo hasta por debajo del 0, es decir en terreno negativo, a partir de febrero de 2016. Sin embargo, el IRPH no experimentaba estas caídas tan espectaculares, y además aumentaba su diferencia con respecto al Euribor y ello le convirtió en objeto de recelo de cientos de millares de familias hipotecadas con este índice. ¿Pero por qué no bajó como lo hizo el Euríbor? ¿Por que la mayoría de familias hipotecadas sintieron el alivio de ver reducidas muy significativamente sus cuotas mensuales de su hipoteca gracias a que tenían el Euribor sin cláusula suelo, y sin embargo las que tenían sus hipotecas ligadas al IRPH no se beneficiaban de estas grandes caídas de sus aportaciones mensuales? La respuesta está en las características especiales en el cálculo del IRPH.

    La inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable se han concedido al Euribor, que es en líneas generales es el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí. Para que la entidad bancaria puede sacar beneficio de la hipoteca se le añade un diferencial. Podemos decir que el Euríbor más el diferencial es el tipo de interés al que el banco ofrece la hipoteca a su cliente, y por ello siempre veíamos y seguimos viendo en los medios de comunicación publicidad en la que los bancos ofrecen sus hipotecas a un tipo de interés de Euribor +1%, Euribor + 0,70%, Euribor +0,99%... Pero además, hay que tener en cuenta que la hipoteca lleva consigo una serie comisiones y de gastos que encarecen la hipoteca y que es lo que se denomina como TAE. Por ello, siempre es muy recomendable fijarse en el TAE, más que en el TIN. El IRPH se calcula mensualmente a partir de la media de ese índice concedido a todas las hipotecas. El problema es que la familia que cuenta con el IRPH, a su hipoteca también se le añadió un diferencial y además como a toda hipoteca se le añadieron sus propias comisiones y sus propios gastos, con lo cual, el ciudadano con hipoteca al IRPH siempre ha pagado mucho más por su hipoteca que el que la ha tenido ligada al Euribor. Una solución hubiera sido añadirle diferenciales negativos al IRPH para compensar la duplicidad de comisiones y gastos que el IRPH implica, ya que si en la media para el cálculo del IRPH ya se tienen en cuenta las comisiones y gastos de las hipotecas concedidas, porque es lo que incluye el TAE, el diferencial en negativo para el IRPH podría haber compensado esta situación.

   Durante los años más severos de la crisis, en los que el BCE aceleró su bajada de tipos de interés y por consiguiente (ya que el Euríbor y los tipos de interés dictados por el BCE siguen trayectorias paralelas) el Euribor descendió estrepitosamente, las entidades bancarias empezaron a elevar los diferenciales sobre las hipotecas que concedían para compensar un Euríbor tan bajo. Como el IRPH se calcula como media de las hipotecas concedidas, si estas llevan un diferencial más elevado, se traslada al valor del IRPH, y la bajada que supondría en el cálculo la caída del Euribor, se neutraliza con la subida del diferencial, haciendo así que el IRPH frene su caída. Al frenar el IRPH su caída y el Euribor encontrarse en caída libre, lleva a que la diferencia entre ambos índices se incremente.



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IRPH y el Defensor del Pueblo

4 de noviembre de 2017

    El defensor del Pueblo recomienda que se sustituya el IRPH Entidades por el Euribor u otro índice oficial en las viviendas protegidas.

Defensor del Pueblo

    El Defensor del Pueblo cuya misión es la de defender los derechos fundamentales y las libertades públicas de todos los ciudadanos supervisando la actividad de las administraciones públicas, ha recomendado al Ministerio de Fomento la supresión del IRPH Entidades como índice oficial de referencia en los préstamos que se conceden con la finalidad de ser la financiación de la compra de vivienda protegida, es decir, las viviendas VPO.

   Propone el Defensor del Pueblo que en lugar del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se utilice el Euribor u otro índice oficial con el fin de subsanar los efectos de las cláusulas potencialmente abusivas. La recomendación tiene su raíz, al analizar la queja que ha presentado la Associació Impagats Hatitatge de la Comunidad Valenciana.  Esta asociación utilizó la vía del Defensor de Pueblo como medio de denuncia, al considerar que si se liga una hipoteca destinada a la financiación de vivienda protegida, se pierde la función social que tienen las viviendas concedidas con protección, pues el IRPH siempre ha resultado ser más caro que el Euribor. La noticia la podemos encontrar y leer en la página del Defensor del Pueblo.

    El Defensor del Pueblo es una alto comisionado de las Cortes Generales, es elegido por el la Cámara Alta y la Cámara Baja, por una mayoría de tres quintos y su mandato dura cinco años. Es independiente, imparcial, autónomo y actúa según su criterio. En el ejercicio de su cargo es inviolable e inmune.








Sorteo extraordinario de Navidad de la Lotería Nacional

4 de noviembre de 2017

    Cuando se acerca Navidad, y más concretamente el 22 de diciembre, millones de personas sueñan con el "Gordo" de la Navidad. ¡Que la suerte nos acompañe!

Sorteo Extraordinario de Navidad de la Lotería Nacional 

    Cuando se acerca el Sorteo Extraordinario de Navidad de la Lotería Nacional, millones de almas sienten la gran ilusión de llegar a ser afortunadas y conseguir el premio más grande, conocido como "el Gordo". Realmente a lo largo del año hay sorteos en los que los premios pueden ser mucho más abultados, como por ejemplo el conocido Euromillones, por mucho menos dinero apostado. Existen además botes en este último sorteo de Euromillones, que pueden hacer que el premio sea extraordinariamente grande, como el conseguido en un boleto de Euromillones que otorgó a su comprador con un premio de 190 millones de euros y que fue vendido en la Administración 54 de Las Palmas de Gran Canaria. Pero también hay tener en cuenta las probabilidades de que te toque, y evidentemente en el Sorteo Extraordinario de Navidad de la Lotería Nacional existenuna probabilidad de uno entre 100.000 ya que en el bombo se encuentran 100.000 números. Para ser el afortunado en los Euromillones esta probabilidad se reduce muchísimo, ya que es una posibilidad entre más de 110.000.000.  Así que el Sorteo Extraordinario de Navidad de la Lotería Nacional, el conseguir el famoso premio "Gordo", parece menos difícil, aunque se pague más y se reciba menos.

   Pero ¿cuánto dinero nos puede tocar en el "Gordo" de Navidad? y una pregunta que nos tenemos que hacer, el premio que consigamos ¿es integro para nosotros o Hacienda nos exige un porcentaje del premio? Contestaremos a estas preguntas. 

    Los premios que se pueden conseguir en el Sorteo del día 22 de diciembre, el Extraordinario de "Navidad" de la lotería nacional , son los siguientes:

   Primero tener presente que los premios que vamos a señalar a continuación se refieren al billete completo, es decir 10 décimos, por lo que si adquirimos un décimo de un número, cuyo precio es de 20 euros, deberemos dividir estos premios entre 10. 

Champang para celebrar el premio extraordinario de Navidad de la Loteria Nacional

El Gordo: 4.000.000 de euros

Segundo premio: 1.250.000 euros

Tercer premio: 500.000 euros

Cuarto premio: En este caso hay dos números premiados con 200.000 euros.

Quinto premio: En este caso hay ocho números premiados con 80.000 euros

1794 premios de 1000 euros

2 aproximaciones de 20.000 euros, número anterior y posterior al premio primero

2 aproximaciones de 12.500 euros, número anterior y posterior al segundo premio

2 aproximaciones de 9.600 euros, número anterior y posterior al tercer premio

495 premios de 1.000 euros, centenas primero, segundo, tercero y dos cuartos premios

2997 premios de1.000 euros para los acertantes de las dos cifras finales del primero, segundo y tercer premio.

   Por último el premio más bajo, que siempre es el reintegro: 9.999 premios de 200 euros.

   Repetimos, si llegas a tener un décimo agraciado con alguno de los anteriores premios, recuerda dividir el premio mencionado por 10, ya que están referidos a billetes (10 décimos del mismo número).

   Pero también hay que tener presente, que Hacienda, también hay que tenerla presente cuando nos toca un premio.  Antes de 2013, Hacienda se olvidaba de los ganadores del gran sorteo y les dejaba todo el dinero, pero como todos sabemos, a finales de 2007 llegó la gran crisis y se tomaron muchas medidas, una de ellas se tomo para 2013. Desde este año 2013, la ley ya obliga a pagar a hacienda, concretamente el 20% del premio en concepto de impuestos. Pero no para todos los premios, hacienda solo quiere un porcentaje si se superan los 2.500 euros en el Sorteo Extraordinario Nacional de la Lotería de Navidad. Así que si es como le ocurre a millones de personas, que les toca algún pequeño premio en la pedrea, reintegros, etc... podremos cobrarlos tranquilamente en cualquier administración de lotería y olvidarnos de Hacienda en este caso.

    Pongámonos en la situación de que nos toca el "Gordo" con un décimo. ¡Qué bonito verdad! Bueno, pues vamos a ver lo que nos deja Hacienda. Bueno, pues en este caso, lo que se nos indica es que el premio es de 4 millones de euros, pero para el billete claro, si solo tenemos un décimo debemos dividir esos 4 millones de euros entre 10 y nos resulta que nos ha tocado 400.000 euros. No esta nada mal. Anteriormente hemos dicho, que en los primeros 2.500 euros Hacienda no nos cobra nada, pues bien, descontémoselos al premio de 400.000 euros. Nos quedan 397.500 euros, de los que Hacienda quiere un porcentaje, concretamente el 20%.  Es decir, para Hacienda son 79.500 euros de esos 397.500 euros. Si hacemos la resta de 397.500 - 79.500 euros, nos quedan: 318.000 euros. Pero no nos olvidemos de los anteriores 2.500 euros que Hacienda nos deja libres. Se los sumamos a los 318.000 euros y la suma de 318.000 + 2.500 euros, nos da 320.500 euros limpios ya para nosotros. Ya puedes empezar a hacer planes con ese dinero. ¡De ilusión también se vive!




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