El Euribor que el mes pasado truncó una serie de catorce meses consecutivos retrocediendo y pasó del 1,231% de noviembre de 2009 al 1,242% de diciembre de 2009, ha confirmado este mes que dicho ligero repunte del mes pasado sólo fue anecdótico y ha concluido el mes de enero de 2010 en el 1,232%. El Euribor lleva ya varios meses mostrando estabilidad y alternando ligeros repuntes con rebajas igualmente mínimas, y de este modo en el mes de Enero de 2010 ha perdido lo poco que recuperó el mes pasado.
El mayor balance de retrocesos de este mes es debido a que el propósito de acción por parte el Banco Central Europeo (BCE), es el de no entorpecer la recuperación y dejar inalterados los tipos de interés en el actual nivel del 1% prácticamente todo el 2010, reservándose quizás la posibilidad de subir los tipos hacia finales de año.
El IRPH no abandona su senda bajista y continúa perdiendo posiciones. Ha conseguido por sexto mes consecutivo acortar su diferencia con respecto al Euribor y si bien en diciembre de 2008, la distancia entre ambos indicadores, IRPH y Euribor era de 2,439 puntos, ahora se ha reducido considerablemente y la diferencia se sitúa en 1,577 puntos. Es una diferencia inferior a la que existía hace un año, pero todavía superior a la que se establecía antes de la crisis económica y de la política de recorte de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE).
El IRPH Cajas en el mes de diciembre de 2009, es el que más ha descendido, ya que ha perdido 0,065 puntos entre noviembre y diciembre, pero continúa estando por encima del 3%, concretamente en el 3,058%. El IRPH Bancos tan solo ha retrocedido 0,003 puntos y ha pasado del 2,487 de noviembre al 2,484 del mes de diciembre, pero cuenta con la circunstancia de que ya había retrocedido considerablemente en los meses anteriores. El IRPH entidades ha retrocedido 0,040 puntos pasando del 2,859 al 2,819.
El crecimiento global de la economía mundial se recuperará este año girando alrededor del 2,4%, pero pueden persistir riesgos de una recesión secundaria. Se trata de datos que han sido difundidos por Naciones Unidas. El Departamento de Asuntos Económicos y Sociales de la ONU ha señalado que el reto inmediato es evitar una retirada prematura de las medidas de estímulo y la caída del dólar.
El crecimiento del 2,4% a nivel global es atribuido por
los analistas de la ONU a las medidas de las políticas masivas y que han sido
hasta cierto punto concertadas por las principales economías.
El Euribor termina 2009 en el 1,242%, con una ligera subida con respecto al mes anterior que lo cerró en el 1,231%. A pesar de la subida todavía se encuentra muy por debajo del Euribor de hace un año.
El Euribor ha terminado diciembre y el año 2009 once milésimas por encima del mes de noviembre de 2009, lo que supone una ruptura con 14 meses continuados de retrocesos. Cierra por tanto 2009, en el 1,242%. Se trata de un aumento muy ligero con respecto al mes anterior, pero se encuentra muy por debajo con respecto al Euribor de hace un año. El valor diario de hoy, el último día del 2009 ha subido una milésima con respecto al valor diario de ayer, pasando del 1,247% al 1,248%.
El IRPH de noviembre de 2009, sigue instalado en su senda bajista. Aunque los retrocesos de los últimos meses no son muy significativos, son claramente superiores a los correspondientes del Euribor, y por tanto, aunque lentamente, se van reduciendo las distancias entre los mismos. El IRPH ha vuelto a protagonizar un retroceso en el mes de noviembre de 2009. Si en el mes anterior, el IRPH entidades perdió 0,069 puntos pasando del 2,990 de septiembre al 2,921 del mes de octubre, ahora pierde 0,062 puntos, pasando del 2,921 de octubre al 2,859 del mes de noviembre de 2009. No son recortes importantes, pero son mayores que los que protagoniza el Euribor, pues entre octubre y noviembre el Euribor solo perdió 0,012 puntos.
El Euribor ha cerrado noviembre de 2009 en el 1,231%, lo que significa que ha terminado en un nuevo mínimo histórico, y es lo noveno mes consecutivo en el que esto se produce. Además el indicador ya lleva catorce meses consecutivos de caída, es decir, situándose por detrás del mes precedente. La diferencia entre el nivel mensual del mes pasado, octubre de 2009, y el nivel mensual de noviembre de 2009 es mínima, ya que del 1,243% del mes pasado ha pasado al 1,231% del mes de noviembre, es decir, solamente ha retrocedido 12 milésimas, una clara señal de que el indicador ha tocado suelo.
El IRPH sin prisa pero tampoco sin pausa va perdiendo posiciones y va acortando su distancia con respecto al Euribor, aunque está todavía puede parecer excesiva, ya que antes de la crisis económica y financiera internacional y antes de que se aplicaran los sucesivos recortes en los tipos de interés, la distancia entre ambos indicadores solía estar por debajo del punto. No obstante, hay que recordar que hace menos de un año, en diciembre de 2008 la distancia entre el IRPH y el Euribor era de 2,439 puntos. Ahora la diferencia es menor, concretamente de 1,678 puntos.
Simulador Revisión Hipoteca
a partir de la cuota anterior a la revisión
Simulador Hipoteca
1ª Simulación
Simulador Hipoteca
2ª Simulación
Simulador Hipoteca
3ª Simulación
Instrucciones simuladores:
En el espacio "interés", si el banco
ofrece préstamos hipotecarios utilizando como índice el euribor, deberás
de colocar la suma del porcentaje actual de euribor más el diferencial
que añade el banco. Por ejemplo si el porcentaje actual del euribor es
"5.393" y tu banco ofrece "euribor + 0,45 " deberás de realizar la suma
5.393 + 0,45. La suma en el ejemplo es: 5.393 + 0,45 = 5.843. Esta es la
cantidad que deberás colocar en el espacio "interés".
En Simulador Revisión Hipoteca:
Comprueba cuanto variará tu cuota
mediante el formulario. Debes rellenar tan sólo 4 cuestiones del formulario:
1.- ¿Cuánto estas pagando mensualmente por tu cuota actualmente, es
decir, antes de la próxima revisión?
2.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de aplicar la
revisión de la hipoteca?
3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la
diferencial.
4.- ¿Cuántos años restan de hipoteca en el momento de aplicar la
revisión?
En Simulador Amortización
Parcial Anticipada de la Hipoteca:
Comprueba cuanto conseguirás reducir la cuota de tu préstamo
hipotecario, o cuanto conseguirás reducir el tiempo de tu hipoteca, con
tan responder a cuatro cuestiones?
1.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de la amortización
parcial anticipada?
2.- ¿Cuánta cantidad vas a entregar como amortización parcial
anticipada?
3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la
diferencial.
4.- ¿Cuántos años y meses restan de hipoteca en el momento de aplicar la
revisión?
Compara cuanto tiempo o cuota y cuantos intereses te ahorras con la
amortización parcial anticipada de tu hipoteca.
Calculadora Simulador Amortización Parcial
Anticipada de la Hipoteca
Siempre ha estado el valor
del Euribor por
debajo del valor del IRPH. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 0,433, correspondiente a Julio de 2008.
En este periodo (Enero 2000 - Diciembre 2009)
siempre ha resultado más ventajosa
una hipoteca a Euribor + 0,433 que otra hipoteca a IRPH + 0.
Diferencia
CECA-IRPH
Siempre ha estado el valor
del IRPH por debajo
del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en este
periodo es de 0,372, correspondiente a Diciembre de 2006.
Desde Enero del 2000 hasta
Diciembre del 2009
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a IRPH +
0,37 que otra hipoteca a CECA+ 0.
Diferencia
CECA-Euribor
Siempre ha estado el
valor del Euribor por debajo del valor de CECA. La menor diferencia entre ambos en
este periodo es de 1,014.
Desde Enero del 2000 hasta
Diciembre del 2009
siempre ha resultado más ventajosa una hipoteca a Euribor +
1,014 que otra hipoteca a CECA+ 0.
El Euribor concluye
Enero de 2010 retrocediendo hasta el 1,232%
El Banco Central Europeo (BCE) ha decidido mantener los tipos de interés en el
1% para no entorpecer la recuperación, lo que ha contribuido a que el Euribor
siga mostrando sus valores excepcionalmente bajos. Durante el mes han
predominado los retrocesos y ha perdido lo que repuntó en el mes pasado. Se
sitúa en el 1,232%.
El Euribor que el mes pasado truncó una serie de catorce
meses consecutivos retrocediendo y pasó del 1,231% de noviembre de 2009 al
1,242% de diciembre de 2009, ha confirmado este mes que dicho ligero repunte del
mes pasado sólo fue anecdótico y ha concluido el mes de enero de 2010 en el
1,232%. El Euribor lleva ya varios meses mostrando estabilidad y alternando
ligeros repuntes con rebajas igualmente mínimas, y de este modo en el mes de
Enero de 2010 ha perdido lo poco que recuperó el mes pasado.
El mayor balance de retrocesos de este mes es debido a
que el propósito de acción por parte el Banco Central Europeo (BCE), es el de no
entorpecer la recuperación y dejar inalterados los tipos de interés en el actual
nivel del 1% prácticamente todo el 2010, reservándose quizás la posibilidad de
subir los tipos hacia finales de año.
La recuperación económica que algunas importantes
potencias europeas empiezan a mostrar es demasiado frágil y las autoridades
monetarias y los gobiernos se muestran temerosos a la hora de retirar los
estímulos económicos y las medidas aplicadas para afrontar la crisis económica.
Se espera y se desea una consolidación de la recuperación económica y hasta que
no se detecten señales claras de que ocurre, el BCE medirá muchos su pasos. La
evolución del Euribor que está ligada a la evolución de los tipos de interés
será por tanto de estabilidad durante los próximos meses.
El Euribor que ha cerrado el mes con un nivel mensual del
1,232%, se sitúa 0,010 puntos por detrás del mes anterior, pero se encuentra con
este nivel, 1,390 puntos por detrás de hace un año pues entonces se encontraba
en el 2,622%. Esta diferencia interanual se traducirá en una rebaja en las
hipotecas que referenciadas al Euribor, sin límite de suelo, se revisen
anualmente con los datos de enero. De esta manera, una hipoteca con un capital
pendiente de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial sobre el Euribor del
0,50%. experimentará una rebaja aproximada en su cuota mensual de 105 euros
pasando de una letra de 720 euros a otra de 615 euros. Supone un ahorro anual de
1260 euros. La rebajas en las revisiones anuales en meses anteriores era muy
superior a la que se ha producido en el presente mes, debido a que al finalizar
Enero de 2009, el Euribor ya llevaba casi 4 meses de tendencia bajista y se
encontraba ya en niveles bajos que contrastaban con los máximos históricos de 5
o 6 meses atrás.
La Sociedad de Tasación
prevé una caída del precio de la vivienda nueva para el 2010 del 6%. El sector
inmobiliario encuentra varios problemas para su recuperación: el gran excedente
de viviendas nuevas sin vender, las actuales dificultades de financiación y la
renta familiar afectada por la crisis económica.
El mercado de la vivienda sigue en horas muy bajas. José Luis Estevas-Guilmain y
Juan Fernández Aceytuno, son el presidente y director general respectivamente de
la Sociedad de Tasación y según sus previsiones la vivienda nueva se abaratará
en el 2010 en torno al 6%, es decir, igual que en el 2009.
Aunque la caída del precio de la vivienda se prevé que
será del 6%, no se tratará de un rebaja homogénea, pues será más fuerte en zonas
donde exista gran oferta e incluso podrá subir en zonas céntricas de las grandes
ciudades donde haya menos disponibilidad.
El precio de la vivienda está
estrechamente relacionado con dos factores que actualmente se encuentran poco
boyantes: la renta familiar y el crédito hipotecario. La crisis económica ha
tenido una incidencia muy directa sobre la renta de las familias, ya que ha
aumentado de forma vertiginosa el desempleo, con numerosos expedientes de
regulación de empleo, muchos cierres de empresas y una importante caída del
consumo. Otra grave consecuencia de la crisis, que a la vez se convierte en
efecto de la misma, ya que contribuye a agravarla, es la restricción del
crédito. El problema es que los factores más estrechamente ligados con el
mercado de la vivienda; la renta familiar y la financiación, se encuentran
muy afectados por la crisis económica.
El presidente y director general de la Sociedad de
Tasación señalan que es difícil que haya opciones de compra mientras que no haya
un cambio de tendencia en la actividad económica y en la financiación. Indican
además, que actualmente todavía no se ha pisado suelo, ni existen brotes verdes.
También señalan que si se desea un inmueble para iniciar un proyecto de vida y
no como inversión, el 2010 se presenta como un buen año para comprar un vivienda
pues existen oportunidades.
También señalan que para que el mercado se dinamice es
necesario que se llegue a asimilar el excedente de vivienda nueva sin vender,
que llega a la cifra de 700.000 inmuebles. Indican que los promotores
inmobiliarios han practicado fuertes rebajas en el precio de la vivienda en el
primer semestre del 2009, y que no tan tenido como consecuencia positiva un
aumento de la ventas, a pesar de que se detectan más visitas en las oficinas
buscando información.
En conclusión, el mercado inmobiliario todavía se
encuentra muy parado. Existe un fuerte excedente de viviendas nuevas sin vender
que impide la dinamización del sector. El mercado de vivienda, cuenta
además con la problemática de la actual caída de la renta familiar y la
restricción del crédito. Hasta que no aparezca un cambio de tendencia en la
actividad económica y de la financiación, es decir, que los bancos empiecen a
abrir las puertas al crédito, resultará difícil que el mercado de la vivienda se
recupere.
La hipoteca generalmente
es muy prolongada en el tiempo, y seguramente a lo largo de los años las
circunstancias del mercado hipotecario varíen sustancialmente, así como las
necesidades y requerimientos del cliente. La novación hipotecaria consiste en
una renegociación de una o varias de las condiciones del contrato entre el
cliente y la institución financiera.
Las hipotecas normalmente tienen la característica de ser
muy prolongadas y abarcar gran cantidad de años. Durante ese largo tiempo es muy
fácil que cambien muchas circunstancias de la vida de las personas hipotecadas o
que cambien las características del mercado hipotecario. En este sentido puede
que los clientes necesiten o consideren conveniente que se les aplique ciertos
reajustes a las condiciones de su préstamo. Aparece entonces el concepto de
novación hipotecaria. Se trata de una renegociación de las condiciones y
características del préstamo hipotecario que ya existe.
La novación significa cambio de las condiciones
hipotecarias. Así podríamos hablar de novación si se sustituye un índice de
referencia por otro, por ejemplo IRPH por Euribor. Conviene recordar que las
hipotecas se referencian a un tipo de índice, pero además la institución
financiera suma a este índice un diferencial. En este sentido, también se
trataría de novación si el cliente acuerda con el banco rebajar el diferencial
que se suma al índice de referencia.
En el contrato hipotecario existen números cláusulas que
conforman el préstamo y que determinan de forma concreta el tiempo, el capital,
el diferencial, el índice de referencia, etc. Dichos elementos son los que
pueden cambiarse al llegar a un nuevo acuerdo con el banco. Se puede negociar un
aumento o acortamiento del plazo de amortización de la deuda. Puede que una
hipoteca a interés variable se convierta a interés fijo. A veces los hipotecados
necesitan aumentar el capital que se prestó en un primer momento. Todos estos
cambios, y que pueden combinarse, podemos englobarlos bajo el concepto de
novación hipotecaria.
En la novación, las modificaciones pueden ser sencillas y
puede que los gastos que implique sean muy pequeños, como por ejemplo, que se
reduzca el diferencial o el interés fijo. En este tipo de novación no aparecen
los gastos de apertura y cancelación. Si hablamos del paso de interés variable a
fijo o de fijo a variable, ya estaremos hablando de escritura pública con los
gastos que supone la notaría, la gestoría y el registro. Si vamos a ampliar el
importe de la deuda estamos hablando de unos gastos mas importantes.
En la novación estamos hablando de modificaciones de las
condiciones del préstamo hipotecario negociadas con la caja o banco con el que
el cliente tiene su hipoteca. Si no se llega a un acuerdo, el cliente puede
optar por la subrogación hipotecaria, es decir, por el traslado del
préstamo a otra entidad financiera con la que si que consiga acordar una mejora
de las condiciones de la hipoteca. En este caso los gastos son mucho mayores que
la novación y deberán ser revisadas bien las nuevas condiciones, para que las
ventajas superen a los gastos que implica el cambio.
El IRPH en Diciembre de
2009 continúa perdiendo posiciones. Se recorta la distancia con respecto al
Euribor. El IRPH cajas es el que más baja aunque sigue por encima del 3%
El IRPH de
diciembre de 2009 sigue instalado en la senda bajista. La distancia con respecto
del Euribor se acorta y se sitúa en el 1,577 puntos. El IRPH Cajas ha perdido
0,065 puntos mientras que el IRPH Banco solo ha retrocedido cuatro milésimas.
2008-2009
IRPH Bancos
IRPH
Cajas
IRPH
Entidades
CECA
Euribor
Diferencia IRPH-Euribor
Octubre
2008
6,159
6,331
6,253
7,000
5,248
1.005
Noviembre
2008
6,166
6,341
6,258
7,000
4,350
1.908
Diciembre
2008
5,635
6,084
5,891
6,625
3,452
2.439
Enero
2009
4,684
5,203
4,983
6,125
2,622
2.361
Febrero
2009
4,120
4,492
4,324
5,625
2,135
2,189
Marzo
2009
3,581
3,997
3,821
5,125
1,909
1.912
Abril
2009
3,355
3,743
3,573
5,000
1,771
1.802
Mayo
2009
3,154
3,616
3,411
4,875
1,644
1.767
Junio
2009
3,010
3,496
3,294
4,750
1,610
1,684
Julio
2009
2,945
3,375
3,187
4,875
1,412
1,775
Agosto
2009
2,811
3,290
3,084
4,875
1,334
1,750
Septiembre 2009
2,632
3,260
2,990
4,875
1,261
1,729
Octubre
2009
2,554
3,182
2,921
5,000
1,243
1,678
Noviembre
2009
2,487
3,123
2,859
4,875
1,231
1,628
Diciembre
2009
2,484
3,058
2,819
4,625
1,242
1,577
El IRPH no abandona su
senda bajista y continúa perdiendo posiciones. Ha conseguido por sexto mes
consecutivo acortar su diferencia con respecto al Euribor y si bien en diciembre
de 2008, la distancia entre ambos indicadores, IRPH y Euribor era de 2,439
puntos, ahora se ha reducido considerablemente y la diferencia se sitúa en 1,577
puntos. Es una diferencia inferior a la que existía hace un año, pero todavía
superior a la que se establecía antes de la crisis económica y de la política de
recorte de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE).
El
IRPH Cajas en el mes de diciembre de 2009, es el que más ha descendido, ya que
ha perdido 0,065 puntos entre noviembre y diciembre, pero continúa estando por
encima del 3%, concretamente en el 3,058%. El IRPH Bancos tan solo ha
retrocedido 0,003 puntos y ha pasado del 2,487 de noviembre al 2,484 del mes de
diciembre, pero cuenta con la circunstancia de que ya había retrocedido
considerablemente en los meses anteriores. El IRPH entidades ha retrocedido
0,040 puntos pasando del 2,859 al 2,819.
El IRPH continúa su
tendencia bajista, cuando por parte del Euribor, en el mismo mes, rompió ya con
la serie de catorce meses consecutivos marcando retrocesos, y subió 11 milésimas
pasando del 1,231 de noviembre (mínimo histórico) al 1,242%. Es preciso señalar
que a pesar de este repunte del Euribor, debe considerarse un repunte anecdótico
pues no significa un cambio de tendencia, sino más bien una circunstancia
propiciada por la senda de estabilidad que ya lleva varios meses marcando el
indicador por encontrarse muy cerca al actual nivel de los tipos de interés del
1%. Prueba de ello, es que durante el mes de enero de 2010 el Euribor va
perdiendo las escasas milésimas que subió durante el mes de diciembre de 2009.
El IRPH sin embargo ahora retrocede con algo más de contundencia que el Euribor,
aunque también se detecta en los últimos meses una clara desaceleración de la
caída, siendo la señal más manifiesta de esta ralentización en los retrocesos,
el mínimo recorte que ha experimentado en el mes de diciembre de 2009 el IRPH
bancos, una caída ínfima de tan solo 4 milésimas.
Las hipotecas referenciadas al
IRPH, que se revisen anualmente experimentaran sustanciales rebajas, pues si
hace un año el IRPH Bancos, el IRPH Cajas y el IRPH entidades se situaban en el
5,635%, 6,084 y 5,891%, ahora se sitúan a más de tres puntos por debajo todos
ellos, concretamente el IRPH Bancos en el 2,484, el IRPH cajas en el 3,058 y el
IRPH entidades en el 2,819. Se trata de más de tres puntos de retrocesos que
tendrán positivas consecuencias para muchos ciudadanos que vayan a revisar con
carácter anual sus hipotecas próximamente, pues se les aplicarán importantes
rebajas. Una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros, a 25 años
referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el indicador de 0,50%,
pasará de una cuota mensual de 1021 euros a otra de 756 euros, lo que signifi
El Euribor termina diciembre de 2009
con una ligera subida después de 14 meses de retrocesos
El Euribor termina 2009 en el 1,242%,
con una ligera subida con respecto al mes anterior que lo cerró en el 1,231%. A
pesar de la subida todavía se encuentra muy por debajo del Euribor de hace un
año.
El Euribor ha terminado diciembre y el año 2009 once
milésimas por encima del mes de noviembre de 2009, lo que supone una ruptura con
14 meses continuados de retrocesos. Cierra por tanto 2009, en el 1,242%. Se
trata de un aumento muy ligero con respecto al mes anterior, pero se encuentra
muy por debajo con respecto al Euribor de hace un año. El valor diario de hoy,
el último día del 2009 ha subido una milésima con respecto al valor diario de
ayer, pasando del 1,247% al 1,248%.
Se debe señalar, para tranquilidad de los ciudadanos
hipotecados, que esta subida es muy ligera y no es indicativa en absoluto de un
cambio de tendencia por parte del Euribor. Después de más de un año de caída
continúa, su proximidad a los tipos de interés, situados en el nivel del 1%, le
impiden seguir retrocediendo y por lo tanto se mueve en un estrecho terreno de
estabilidad en el que alterna ligeros retrocesos con subidas igualmente ligeras,
como es el caso del presente mes.
El Euribor no comenzará a marcar una clara tendencia de
subida, hasta que que el Banco Central Europeo (BCE) no suba los tipos de
interés. Mientras no existan riesgos de inflación no deseada y sobretodo
mientras que el Banco Central Europeo (BCE) no encuentre suficientes señales de
clara consolidación de la recuperación económica de la Eurozona, presumiblemente
no subirá los tipos de interés, y estas circunstancias difícilmente las
conseguirá advertir en el corto plazo.
El Euribor termina el 2009 señalando un nivel mensual del 1,242%,
situándose por tanto, ligeramente por encima del nivel mensual del mes pasado,
que fue del 1,231%, pero todavía muy por detrás del nivel mensual del Euribor de
hace un año, que fue del 3,452%, por lo tanto, aquellas hipotecas que se revisen
con carácter anual a partir de los datos de diciembre del Euribor, y que no
contengan en sus respectivas escrituras ninguna cláusula de suelo, experimentan
importantes rebajas que beneficiaran a muchos hipotecados. Se trata de rebajas
que no serán tan sustanciales como las de meses anteriores del presente año,
pero serán también importantes y dignas de señalar. De esta manera, una hipoteca
de 150.000 euros con un diferencial sobre el Euribor del 1% a 25 años, pasará de
una cuota mensual de 830 euros a otra de 653 euros. Se trata de un ahorro
mensual de 177 euros y un ahorro anual de 2.124 euros.
El IRPH en Noviembre de
2009 continúa perdiendo posiciones y reduciendo su diferencia con respecto el Euribor
El IRPH de
noviembre de 2009, sigue instalado en su senda bajista. Aunque los retrocesos de
los últimos meses no son muy significativos, son claramente superiores a los
correspondientes del Euribor, y por tanto, aunque lentamente, se van reduciendo
las distancias entre los mismos.
2008-2009
IRPH Bancos
IRPH
Cajas
IRPH
Entidades
CECA
Euribor
Diferencia IRPH-Euribor
Octubre
2008
6,159
6,331
6,253
7,000
5,248
1.005
Noviembre
2008
6,166
6,341
6,258
7,000
4,350
1.908
Diciembre
2008
5,635
6,084
5,891
6,625
3,452
2.439
Enero
2009
4,684
5,203
4,983
6,125
2,622
2.361
Febrero
2009
4,120
4,492
4,324
5,625
2,135
2,189
Marzo
2009
3,581
3,997
3,821
5,125
1,909
1.912
Abril
2009
3,355
3,743
3,573
5,000
1,771
1.802
Mayo
2009
3,154
3,616
3,411
4,875
1,644
1.767
Junio
2009
3,010
3,496
3,294
4,750
1,610
1,684
Julio
2009
2,945
3,375
3,187
4,875
1,412
1,775
Agosto
2009
2,811
3,290
3,084
4,875
1,334
1,750
Septiembre 2009
2,632
3,260
2,990
4,875
1,261
1,729
Octubre
2009
2,554
3,182
2,921
5,000
1,243
1,678
Noviembre
2009
2,487
3,123
2,859
4,875
1,231
1,628
El IRPH
ha vuelto a protagonizar un retroceso en el mes de noviembre de 2009. Si en el
mes anterior, el IRPH entidades perdió 0,069 puntos pasando del 2,990 de
septiembre al 2,921 del mes de octubre, ahora pierde 0,062 puntos, pasando del
2,921 de octubre al 2,859 del mes de noviembre de 2009. No son recortes
importantes, pero son mayores que los que protagoniza el Euribor, pues entre
octubre y noviembre el Euribor solo perdió 0,012 puntos.
El IRPH bancos vuelve a ser
el que más descensos recoge, pues del 2,554 del mes de octubre de 2009, ya se
encuentra en el 2,487 en el mes de noviembre, perdiendo entre ambos meses 0,067
puntos. El IRPH cajas, una vez más, vuelve a ser el que más se resiste a los
retrocesos, pues todavía continúa por encima del 3%, y pasa del 3,182 del mes de
octubre de 2009, al 3,123 del mes de noviembre de 2009, perdiendo 0,059 puntos.
No es una caída importante, pero es muy superior a la caída que entre ambos
meses tuvo el Euribor, que como hemos comentando, fue tan sólo de 0,012 puntos.
El
Euribor en el mes de diciembre de 2009, está alternado recortes ligeros con
caídas también mínimas, pero este mes los repuntes están por encima de las
rebajas, lo que significará casi con toda seguridad, que el mes de diciembre de
2009 cerrará por encima del mes de noviembre de 2009. Romperá, por tanto con una
cadena de 14 meses consecutivos de retrocesos, será una subida muy ligera, pero
al fin y al cabo subida. Sin visos de prosperar en el corto plazo,
pero claramente indicativa de que el Euribor ha tocado fondo y no tiene ya
recorrido bajista, dada la proximidad con los tipos de interés situados ahora en
el 1%, y las claras intenciones del Banco Central Europeo (BCE) de no rebajar
más los tipos de interés, sino más bien de subirlos para evitar la generación de
procesos inflacionistas no deseados, cuando existan señales claras de
consolidación de la recuperación económica en la Eurozona, pero esto
difícilmente podrá detectarse en el corto plazo.
El IRPH dada la poca caída
del Euribor en el mes de noviembre de 2009, ha recortado su diferencia con él y
ahora se encuentran separados en 1,628 puntos. Una diferencia que puede
considerarse importante, ya que antes de presentarse la crisis financiera ambos
indicadores mostraban diferencias menores, inferiores a un punto. La rápida
caída del Euribor no fue seguida por el IRPH, sino que se retrasó dos meses y
marcando además una tendencia bajista de mucha menos pendiente que la del
Euribor, lo que llevo a aumentar la diferencia entre ambos indicadores hasta
situarse incluso por encima de dos puntos durante los meses de diciembre de
2008, enero y febrero de 2009. A partir de enero de 2009, las distancias entre
IRPH y Euribor no han cesado de reducirse, lo han hecho lentamente, pero de
encontrarse a 2,439 puntos en diciembre de 2008, ahora se encuentran a una
distancia de 1,628 puntos.
El IRPH en Octubre de
2009 continúa en su senda bajista y sigue rebajando su diferencia con el Euribor
El IRPH de octubre de
2009 muestra que continúa en su tendencia bajista. También recorta su distancia
con respecto al Euribor, situándose ahora en 1,678 puntos. El IRPH cajas de
octubre de 2009 pierde 0,078 puntos con respecto al de septiembre de 2009.
2008-2009
IRPH Bancos
IRPH
Cajas
IRPH
Entidades
CECA
Euribor
Diferencia IRPH-Euribor
Octubre
6,159
6,331
6,253
7,000
5,248
1.005
Noviembre
6,166
6,341
6,258
7,000
4,350
1.908
Diciembre
5,635
6,084
5,891
6,625
3,452
2.439
Enero
4,684
5,203
4,983
6,125
2,622
2.361
Febrero
4,120
4,492
4,324
5,625
2,135
2,189
Marzo
3,581
3,997
3,821
5,125
1,909
1.912
Abril
3,355
3,743
3,573
5,000
1,771
1.802
Mayo
3,154
3,616
3,411
4,875
1,644
1.767
Junio
3,010
3,496
3,294
4,750
1,610
1,684
Julio
2,945
3,375
3,187
4,875
1,412
1,775
Agosto
2,811
3,290
3,084
4,875
1,334
1,750
Septiembre
2,632
3,260
2,990
4,875
1,261
1,729
Octubre
2,554
3,182
2,921
5,000
1,243
1,678
El IRPH sin prisa pero tampoco
sin pausa va perdiendo posiciones y va acortando su distancia con respecto al
Euribor, aunque está todavía puede parecer excesiva, ya que antes de la crisis
económica y financiera internacional y antes de que se aplicaran los sucesivos
recortes en los tipos de interés, la distancia entre ambos indicadores solía
estar por debajo del punto. No obstante, hay que recordar que hace menos de un
año, en diciembre de 2008 la distancia entre el IRPH y el Euribor era de 2,439
puntos. Ahora la diferencia es menor, concretamente de 1,678 puntos.
El IRPH cajas sorprendió
con los datos correspondientes a septiembre de 2009, puesto que tan sólo había
recortado con respecto al mes anterior 0,030 puntos. Esta vez la rebaja es
mayor, y el IRPH cajas de octubre de 2009 se sitúa en el 3,182%, es decir, ha
recortado respecto septiembre, 0.078 puntos. El IRPH bancos esta vez, también ha
retrocedido 0,078 puntos, pero ya se encuentra en el 2,554%. El IRPH entidades
se sitúa en el 2,921%.
Mientras que el Euribor,
lleva ya semanas de estabilidad al haber ya agotado prácticamente su tendencia
bajista, dada su proximidad con los tipos de interés, situados ahora en el 1%,
el IRPH sigue instalado en su senda de caída.
Hay que tener presente que
el Euribor comenzó su trayectoria de pérdida de posiciones en la segunda semana
de octubre de 2008, mientras que el IRPH no comenzó la suya, hasta dos meses
después, es decir en diciembre de 2008. Desde Noviembre de 2008 en el que el
IRPH se encontraba en el 6,258%, hasta el actual 2,921%, la perdida de puntos se
ha hecho considerable y a tener en cuenta. Se trata de una rebaja de 3,337
puntos que llevará a que las hipotecas que se revisen anualmente a partir de
estos datos, experimenten una sustancial rebaja.
El IRPH sigue perdiendo
posiciones en septiembre de 2009, aunque el IRPH Cajas se estanca y solo
retrocede 0,030 puntos
El IRPH en septiembre de
2009 sigue perdiendo posiciones. Destaca la caída de IRPH Bancos, retrocediendo
0,179 puntos. El IRPH Cajas se estanca y solo retrocede 0,030 puntos.
2008-2009
IRPH Bancos
IRPH
Cajas
IRPH
Entidades
CECA
Euribor
Diferencia IRPH-Euribor
Octubre
6,159
6,331
6,253
7,000
5,248
1.005
Noviembre
6,166
6,341
6,258
7,000
4,350
1.908
Diciembre
5,635
6,084
5,891
6,625
3,452
2.439
Enero
4,684
5,203
4,983
6,125
2,622
2.361
Febrero
4,120
4,492
4,324
5,625
2,135
2,189
Marzo
3,581
3,997
3,821
5,125
1,909
1.912
Abril
3,355
3,743
3,573
5,000
1,771
1.802
Mayo
3,154
3,616
3,411
4,875
1,644
1.767
Junio
3,010
3,496
3,294
4,750
1,610
1,684
Julio
2,945
3,375
3,187
4,875
1,412
1,775
Agosto
2,811
3,290
3,084
4,875
1,334
1,750
Septiembre
2,632
3,260
2,990
4,875
1,261
1,729
El IRPH se mantiene en su
tendencia bajista y continua recortando su distancia con respecto al Euribor,
aunque muy ligeramente. Ha recortado sólo 0,021 puntos respecto al Euribor,
menos que el mes pasado, que ya sólo recorto 0,025 puntos. Este escaso recorte
se debe principalmente a que ha retrocedido poco el IRPH cajas, pues tan sólo ha
perdido 0,030 puntos con respecto al mes pasado y actualmente mantiene una
diferencia de 2 puntos con respecto al Euribor de septiembre de 2009 que ha sido
del 1,261%. La caída del IRPH identidades, sitúandose por detrás del 3%,
concretamente en el 2,990 se debe fundamentalmente al retroceso experimentado
por el IRPH Bancos, que ha retrocedido mucho más que el IRPH cajas,
concretamente 0,179 puntos. Ha retrocedido más este mes que el mes pasado, pues
si en septiembre de 2009 el IRPH Bancos ha bajado 0,179 puntos, en agosto lo
hizo en 0,134 puntos.
El
IRPH lleva ya 10 meses consecutivos de tendencia bajista y desde el 6,258% de
noviembre de 2008, nos encontramos ahora con el 2,990% de septiembre de 2009. Se
trata de un retroceso acumulado a lo largo de estos 10 meses de 3,268 puntos. El
IRPH Bancos es el que más caída ha experimentado, ya que del 6,166 de noviembre
de 2008, ahora se encuentra en el 2,632% de septiembre de 2009, un retroceso de
3,534%. El IRPH Cajas es el que más se resiste en la caída pues del 6,341% de
noviembre de 2008, ahora se encuentra en el 3,260%, perdiendo 3,081 puntos.
Si comparamos la tendencia
bajista del IRPH con la del Euribor, comprobamos que este último ha salido mucho
más beneficiado en cuanto a recortes se refiere. En septiembre de 2008 se
encontraba en el 5,384% y ahora, en septiembre de 2009 se ha situado en el
1,261%. Son 4,123 puntos de retroceso, casi un punto más que el IRPH. Si antes
del inicio de la tendencia bajista de ambos indicadores, entre ellos solía
existir una diferencia de 1 punto, se le ha sumado a esta diferencia casi otro
punto debido a que el Euribor ha bajado durante la senda bajista, más
contundentemente. También es cierto, que el Euribor le lleva al IRPH dos meses
de ventaja de retrocesos, ya que mientras que el Euribor inició su caída en
octubre de 2008, el IRPH la inició en diciembre de 2008. Actualmente el Euribor
muestra claramente que ha tocado fondo, y si bien este mes cosechará una nueva
caída, durante el mes de Octubre de 2009, ya se han visto reflejadas jornadas de
subidas, y estas son un claro indicativo de que la tendencia bajista ha
terminado. Esperemos que el IRPH, y sobretodo el IRPH cajas, muestre durante más
meses retrocesos y pueda acortarse la diferencia con respecto al Euribor.
Con el nuevo retroceso del
IRPH, una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros a 30 años y con un
diferencial sobre el IRPH identidades de 0,50%, la cuota mensual de la hipoteca
pasará de 975 euros a otra de 672 euros. Un ahorro aproximado de 303 euros, que
suponen un ahorro anual de 3.636 euros anuales.
El Euribor que el mes pasado truncó una serie de catorce meses consecutivos retrocediendo y pasó del 1,231% de noviembre de 2009 al 1,242% de diciembre de 2009, ha confirmado este mes que dicho ligero repunte del mes pasado sólo fue anecdótico y ha concluido el mes de enero de 2010 en el 1,232%. El Euribor lleva ya varios meses mostrando estabilidad y alternando ligeros repuntes con rebajas igualmente mínimas, y de este modo en el mes de Enero de 2010 ha perdido lo poco que recuperó el mes pasado.
El crecimiento global de la economía mundial se recuperará este año girando alrededor del 2,4%, pero pueden persistir riesgos de una recesión secundaria. Se trata de datos que han sido difundidos por Naciones Unidas. El Departamento de Asuntos Económicos y Sociales de la ONU ha señalado que el reto inmediato es evitar una retirada prematura de las medidas de estímulo y la caída del dólar.
El Euribor termina 2009 en el 1,242%, con una ligera subida con respecto al mes anterior que lo cerró en el 1,231%. A pesar de la subida todavía se encuentra muy por debajo del Euribor de hace un año.
El mercado de la vivienda sigue en horas muy bajas. José Luis Estevas-Guilmain y
Juan Fernández Aceytuno, son el presidente y director general respectivamente de
la Sociedad de Tasación y según sus previsiones la vivienda nueva se abaratará
en el 2010 en torno al 6%, es decir, igual que en el 2009.