En www.irph.es pueden realizarse
seis simulaciones
de hipoteca en una misma página. La web también permite revisar la hipoteca a partir de los
nuevos valores de los índices hipotecarios (IRPH, Euribor, CECA, IRS), y
comprobar la posible variación de la cuota. Además pueden comprobarse los
resultados de una hipotética amortización parcial de la hipoteca
comparando los resultados entre rebajar cuota o rebajar plazo. Los
simuladores de hipoteca, el de la revisión de la hipoteca y el de la
amortización parcial de la hipoteca permiten crear un
cuadro de
amortización de hipoteca imprimible.
El Banco de España
señala la fecha del 6 de octubre para dejar de actualizar los índices.
El dicho de esperar
algo como agua de mayo podría aplicarse muy bien al deseo y necesidad que tenían
muchos ciudadanos con su hipoteca referenciada al IRPH, de que a finales de
abril de 2013 desaparecieran los índices que habían sido señalados para su
eliminación. Pero no ha sido así. Muchas familias se encuentran inmersas en
auténticos dramas familiares por culpa del desempleo, la hipoteca y los
recortes. La pesada carga de la hipoteca se hace cada vez más dolorosa, en
muchos casos es ya insoportable y no se le puede hacer frente, a no ser
que las condiciones de la misma cambien y la cuota se reduzca. La desaparición
del IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA era la oportunidad que estaban esperando una
gran cantidad de familias para poder hacer frente a la hipoteca, mantener su
hogar y contar con más recursos...
Los concentrados piden la desaparición del IRPH, tal como estaba
previsto, para finales de abril del presente año.
Las protestas por el IRPH, ya no se
están haciendo esperar. Unas quinientas personas se han concentrado ante la sede
del Partido Popular de San Sebastián. Los manifestantes representan a muchos
ciudadanos que no entienden porque no se ha procedido ya a la eliminación de los
índices IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, como estaba previsto para finales del
abril del 2013. Han sido convocados según señala
http://www.diariovasco.com por la
plataforma Stop Desahucios.
Son muchos los afectados por esta situación,
pues si se eliminan definitivamente los índices tal como estaba previsto, muchos
ciudadanos...
Los tipos de interés están ahora en su nivel más bajo: el 0,50%
El Banco Central Europeo (BCE) ha
decidido bajar los tipos de interés hasta el 0,50%, haciéndolos retroceder 25
puntos básicos, es decir desde el 0,50% hasta el 0,50%. Es una buena noticia
para los ciudadanos con hipoteca, pues los tipos de interés y los índices de
referencia para las hipotecas, sobretodo el Euribor siguen trayectorias muy
paralelas a los tipos de interés, de modo que si estos bajan, también lo hacen
los índices hipotecarios.
La bajada de tipos por el BCE, la señaló su
presidente Mario Draghi, tras la reunión del instituto en el mes de mayo de
2013.
Las hipotecas referenciadas al Euribor sin cláusula de suelo se
abaratarán.
El Euribor cierra abril en el 0,528%,
señalando así un nuevo mínimo histórico. Esta nueva caída seguramente ha venido
motivada por la bajada de tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) en
su reunión de mayo, pasando del 0,75% al 0,50%. No hay expectativas que se
rebajen más los tipos durante este año, por lo que se puede presumir que
quedarán en el 0,50% el resto del año y por tanto el Euribor se mantendrá en los
actuales niveles bajos.
Hace un año, es decir en abril de 2012, el
Euribor señaló una tasa mensual del 1,368. Teniendo en cuenta que este año, el
Euribor...
Simulador Revisión Hipoteca
a partir de la cuota anterior a la revisión
Simulador Hipoteca
1ª Simulación
Simulador Hipoteca
2ª Simulación
Simulador Hipoteca
3ª Simulación
Simulador Hipoteca
4ª Simulación
Simulador Hipoteca
5ª Simulación
Simulador Hipoteca
6ª Simulación
Instrucciones simuladores:
En el espacio "interés", si el banco
ofrece préstamos hipotecarios utilizando como índice el euribor, deberás
de colocar la suma del porcentaje actual de euribor más el diferencial
que añade el banco. Por ejemplo si el porcentaje actual del euribor es
"5.393" y tu banco ofrece "euribor + 0,45 " deberás de realizar la suma
5.393 + 0,45. La suma en el ejemplo es: 5.393 + 0,45 = 5.843. Esta es la
cantidad que deberás colocar en el espacio "interés".
En Simulador Revisión Hipoteca:
Comprueba cuanto variará tu cuota
mediante el formulario. Debes rellenar tan sólo 4 cuestiones del formulario:
1.- ¿Cuánto estas pagando mensualmente por tu cuota actualmente, es
decir, antes de la próxima revisión?
2.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de aplicar la
revisión de la hipoteca?
3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la
diferencial.
4.- ¿Cuántos años restan de hipoteca en el momento de aplicar la
revisión?
En Simulador Amortización
Parcial Anticipada de la Hipoteca:
Comprueba cuanto conseguirás reducir la cuota de tu préstamo
hipotecario, o cuanto conseguirás reducir el tiempo de tu hipoteca, con
tan responder a cuatro cuestiones?
1.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de la amortización
parcial anticipada?
2.- ¿Cuánta cantidad vas a entregar como amortización parcial
anticipada?
3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la
diferencial.
4.- ¿Cuántos años y meses restan de hipoteca en el momento de aplicar la
revisión?
Compara cuanto tiempo o cuota y cuantos intereses te ahorras con la
amortización parcial anticipada de tu hipoteca.
Calculadora Simulador Amortización Parcial Anticipada de la Hipoteca
El Banco de España
señala la fecha del 6 de octubre para dejar de actualizar los índices.
El dicho de esperar algo como agua de mayo podría aplicarse
muy bien al deseo y necesidad que tenían muchos ciudadanos con su hipoteca
referenciada al IRPH, de que a finales de
abril de 2013 desaparecieran los índices que habían sido señalados para su
eliminación. Pero no ha sido así. Muchas familias se encuentran inmersas en
auténticos dramas familiares por culpa del desempleo, la hipoteca y los
recortes. La pesada carga de la hipoteca se hace cada vez más dolorosa, en
muchos casos es ya insoportable y no se le puede hacer frente, a no ser
que las condiciones de la misma cambien y la cuota se reduzca. La desaparición
del IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, era la oportunidad que estaban esperando una
gran cantidad de familias para poder hacer frente a la hipoteca, mantener su
hogar y contar con más recursos económicos con el único fin de seguir
sobreviviendo en estos tiempos tan difíciles.
Son más de un millón
de ciudadanos afectados, y la respuesta a la que se agarran ahora es la de que
el Banco de España ha otorgado medio año más de plazo para dejar de publicar los
índices de referencia que van a desaparecer (IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA).
¿Cual ha sido el problema que ha impedido
que el 29 de abril estos índices de referencia dejaran de ser oficiales como
estaba previsto y ya no fueran por tanto publicados?
El problema tiene un nombre y este es el
llamado régimen de transición. Al no existir dicho régimen, el Banco de
España ha señalado que continuará publicándolos. Hay por tanto una fecha tope:
la del 6 de octubre de 2013. Pero esta no es la única noticia, esta también la
incertidumbre de que el organismo indica que si se alcanza esta fecha y el
régimen de transición no está todavía aprobado los índices continuaran siendo
oficiales.
Hay una razón con la
que el organismo argumenta la fecha del 6 de octubre, al indicar que será ese
día cuando se cumplirá un año de la entrada en vigor de la orden y su normativa
de desarrollo.
La normativa fue
aprobada por el Consejo de Ministros el día 28 de Octubre de 2011, pero
para el desarrollo de esa Orden Ministerial, el Banco de España aprobó la
Circular 5/2012 de 27 de junio publicado en el BOE del 6 de julio de 2012, que
entró en vigor el 6 de octubre de 2012. Por ello se señala el 6 de julio de 2013
como fecha para dejar de publicar los índices destinados a desaparecer, pues la citada Orden Ministerial
en su Disposición Transitoria Única indica: "la desaparición completa de los citados índices o tipos, con todos sus
efectos, se producirá transcurrido un año de la entrada en vigor de la presente
orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese
establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos
afectados."
Esperemos que los ciudadanos con
hipotecas referenciadas al IRPH, lo más pronto posible, tengan buenas noticias,
pues muchos de ellos cuentan como índice sustitutivo Euribor +1%, y si no es
así, puede ser una oportunidad para negociar las condiciones con el banco. Les
deseamos muchísima suerte.
Los concentrados piden la desaparición del IRPH, tal como estaba
previsto, para finales de abril del presente año.
Las protestas por el IRPH, ya no se
están haciendo esperar. Unas quinientas personas se han concentrado ante la sede
del Partido Popular de San Sebastián. Los manifestantes representan a muchos
ciudadanos que no entienden porque no se ha procedido ya a la eliminación de los
índices IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, como estaba previsto para finales del
abril del 2013. Han sido convocados según señala
http://www.diariovasco.com por la
plataforma Stop Desahucios.
Son muchos los afectados por esta situación,
pues si se eliminan definitivamente los índices tal como estaba previsto, muchos
ciudadanos verían reducidas las cuotas de sus hipotecas, ya que en sus
escrituras en muchos casos, figura el Euribor más un diferencial del 1% como
índice sustitutivo. La utilización de un índice u otro, es decir IRPH Cajas o
Bancos y Euribor, puede suponer una diferencia muy importante que salvaría a
muchas familias de una situación desesperada o cuanto menos muy agobiante.
Implicaría por tanto evitar una importante cantidad de posibles desahucios en el
corto plazo.
Según uno de los concentrados a pregunta de
los periodistas, "en un préstamo medio supondría un ahorro entre 300 y 400 euros
al mes y que ello es la frontera que marca entre estar en el pozo o no estar en
el pozo, pues el objetivo de Stop Desahucios no solamente es sacar a los del
pozo sino evitar que más gente caiga al pozo en base a este tipo de políticas o
en base a cláusulas abusivas que pueden llevarte al pozo."
La desaparición definitiva de los índices se
ha aplazado seis meses, pero esto no les satisface, ya que dadas las difíciles
situaciones económicas por las que están atravesando muchas familias, estas
necesitan una reducción de las cuotas de sus hipotecas desde ahora mismo.
Los tipos de interés están ahora en su nivel más bajo: el 0,50%
El Banco Central Europeo (BCE) ha
decidido bajar los tipos de interés hasta el 0,50%, haciéndolos retroceder 25
puntos básicos, es decir desde el 0,50% hasta el 0,50%. Es una buena noticia
para los ciudadanos con hipoteca, pues los tipos de interés y los índices de
referencia para las hipotecas, sobretodo el Euribor siguen trayectorias muy
paralelas a los tipos de interés, de modo que si estos bajan, también lo hacen
los índices hipotecarios.
La bajada de tipos por el BCE, la señaló su
presidente Mario Draghi, tras la reunión del instituto en el mes de mayo de
2013. De esta manera los tipos se encuentran en su mínimo histórico: 0,50%. Con
esta bajada se quiere contrarrestar la débil situación económica en la que se
encuentra la Eurozona. El presidente del Organismo señaló que la bajada de tipos
beneficiará a todos los países, incluyendo los fuertes, como Alemania, tratando
de contrarrestar así las declaraciones de la canciller alemana Ángela Merkel
señalando que su país necesitaría más una subida de tipos de interés que una
bajada.
Mario Draghi volvió a recordar a los estados
europeos que es importante que sigan con sus esfuerzos para bajar los déficits.
Las hipotecas referenciadas al Euribor sin cláusula de suelo se
abaratarán.
El Euribor cierra abril en el 0,528%,
señalando así un nuevo mínimo histórico. Esta nueva caída seguramente ha venido
motivada por la bajada de tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) en
su reunión de mayo, pasando del 0,75% al 0,50%. No hay expectativas que se
rebajen más los tipos durante este año, por lo que se puede presumir que
quedarán en el 0,50% el resto del año y por tanto el Euribor se mantendrá en los
actuales niveles bajos.
Hace un año, es decir en abril de 2012, el
Euribor señaló una tasa mensual del 1,368. Teniendo en cuenta que este año, el
Euribor cierra abril de 2013 con un nivel mensual del 0,528, las hipotecas
referenciadas al Euribor se abarataran, si estas no contienen cláusula de suelo.
De esta manera una hipoteca referenciada al Euribor más un diferencial del 1%,
con un capital pendiente de 150.000 euros, a los que le restan 25 años de pago,
que se revise anualmente a partir de los datos de abril, pasará de una cuota
mensual de 663 euros a otra de 602 euros. Esto significa una rebaja mensual de
61 euros, o si se prefiere una rebaja anual de 732 euros, siendo todos estos
datos aproximados.
IRPH
Índices de Referencia
12-5-2013
En marzo de 2013 todos los IRPH suben de forma importante.
2011-2012-2013
IRPH Bancos
IRPH
Cajas
IRPH
Entidades
CECA
Euribor
Diferencia IRPH-Euribor
Enero
2011
2,679
3,144
2,918
5,000
1,550
1,368
Febrero
2011
2,786
3,132
2,962
4,875
1,714
1,248
Marzo
2011
2,935
3,294
3,120
5,000
1,924
1,196
Abril
2011
3,115
3,327
3,226
4,875
2,086
1,140
Mayo
2011
3,238
3,471
3,355
5,250
2,147
1,208
Junio
2011
3,355
3,559
3,458
5,375
2,144
1,314
Julio 2011
3,446
3,624
3,540
5,250
2,183
1,357
Agosto
2011
3,467
3,590
3,533
5,750
2,097
1,436
Septiembre
2011
3,428
3,694
3,570
5,500
2,067
1,503
Octubre
2011
3,504
3,659
3,586
5,875
2,110
1,476
Noviembre
2011
3,641
3,747
3,696
5,625
2,044
1,652
Diciembre
2011
3,509
3,739
3,626
5,125
2,004
1,622
Enero 2012
3,629
3,793
3,716
5,375
1,837
1,879
Febrero 2012
3,508
3,946
3,737
5,500
1,678
2,059
Marzo
2012
3,475
3,777
3,624
5,375
1,499
2,125
Abril
2012
3,540
3,691
3,617
5,625
1,368
2,249
Mayo
2012
3,294
3,607
3,453
5,625
1,266
2,187
Junio
2012
3,350
3,605
3,481
5,750
1,219
2,262
Julio
2012
3,472
3,504
3,488
5,750
1,061
2,427
Agosto
2012
3,236
3,724
3,430
5,625
0,877
2,533
Septiembre
2012
3,199
3,573
3,347
5,250
0,740
2,607
Octubre 2012
2,888
3,498
3,078
5,375
0,650
2,428
Noviembre 2012
2,861
3,336
2,992
4,875
0,588
2,404
Diciembre 2012
2,927
3,304
3,023
4,500
0,549
2,474
Enero 2013
3,094
3,572
3,216
5,750
0,575
2,641
Febrero 2013
3,079
3,595
3,219
4,500
0,594
2,625
Marzo
2013
3,219
3,796
3,415
5,750
0,545
2,870
En marzo de 2013 todos
los IRPH suben de forma significativa.
Todos los IRPH
(Entidades, Cajas y Bancos) suben en el mes de marzo de 2013 de una forma
significativa. La diferencia entre el IRPH Entidades y el Euribor sigue
creciendo y acercándose a los 3 puntos, concretamente ahora se encuentra en
2,870.
Así por ejemplo el IRPH Cajas sube 0,201 puntos.
Se trata de una subida importante, incluso superior a la que experimento en
enero de 2013 que ya fue muy significativa. El IRPH Bancos también sube, aunque
algo menos que el IRPH Cajas, pero aún así experimenta un aumento importante de
0,140 puntos. El IRPH Entidades evidentemente también experimenta
variaciones al alza imporantes pasando del 3,219 de febrero de 2013 al 3,415 de
marzo de 2013, es decir, un aumento de 0,196 puntos.
La diferencia entre los
IRPH del mes de marzo de 2013 y la de marzo de 2012 es la que determina si sube
o bajan las hipotecas que referenciadas al IRPH se revisen anualmente con los
datos de marzo. El IRPH Bancos y el IRPH Entidades se encuentran actualmente con
valores inferiores a los de hace un año, pero no puede decirse lo mismo del IRPH
Cajas, que a mes de marzo de 2013 ya presenta valores superiores al de marzo de
2012. De esta manera una hipoteca referenciada al IRPH Cajas + 0%, con un
capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, pasará de
una cuota de 773 euros a otra de 775 euros. Se trata de una diferencia mensual
de 2 euros o si se prefiere una diferencia anual de 24 euros, siendo estos
datos aproximados.
IRPH de
las Cajas en Facebook ofrece la oportunidad de comunicarse a todos los
ciudadanos con hipoteca al IRPH
Nace en Facebook el IRPH de
las Cajas, formado por ciudadanos con hipoteca al IRPH. Es un grupo que no
deja de crecer, más de 1000 miembros al terminar abril de 2013. En la página de
Facebook, los miembros expresan las dudas, sus opiniones, reflexiones y quejas
en torno al índice del IRPH en general y sobre su hipoteca. Además incluyen
referencias y enlaces a las últimas noticias sobre el tema IRPH. Este grupo de
Facebook es un lugar ideal para estar informados sobre el IRPH, sus últimas
noticias y expresar opiniones, así como ofrecer consejos y contar experiencias
en torno a la hipoteca.
Los ciudadanos con una hipoteca referencia a
los índices IRPH, se sienten seriamente perjudicados con su préstamos
hipotecarios, al compararlo a otros que se encuentran referenciados al Euribor,
y es que este índice, desde finales de 2008 hasta ahora, ha bajado
considerablemente, encontrándose ahora mismo en niveles bajísimos y de mínimos
históricos. Sin embargo el IRPH, aunque también ha descendido y se encuentra
ahora mismo aproximadamente tres puntos más abajo que a finales de 2008, su
caída no ha sido tan espectacular como la del Euribor, ni mucho menos. Esta
situación se traduce en un pago de hipoteca o de cuota mensual mucho más
abultado que el del Euribor.
No es suficiente tener una hipoteca
referenciada al Euribor para poder disfrutar de una cuota más baja que la
hipoteca referenciada al IRPH. Los ciudadanos con hipoteca al Euribor pero con
cláusula de suelo también se encuentran en una situación similar a los que
tienen una hipoteca referenciada al IRPH. Los que han firmado hace poco la
hipoteca al Euribor, tampoco disfrutan de una cuota baja aunque el Euribor se
encuentra ahora mismo señalando mínimos históricos, pues los diferenciales que
se ofrecen actualmente para las hipotecas son incluso superiores a 2 puntos.
Lejos queda ya el momento, antes del estallido de la burbuja inmobiliaria y de
la crisis, en el que se ofrecían diferenciales hasta del 0,35% sobre el Euribor.
Pero lo que si es bien cierto, es que los ciudadanos con una hipoteca al IRPH no
han podido disfrutar de cuotas tan bajas como las hayan podido tener muchos
ciudadanos con hipoteca al Euribor, pues el IRPH presenta, sobre todo
actualmente, valores muy superiores al Euribor.
Desde
www.irph.es deseamos mucha suerte al IRPH de las Cajas en Facebook, pero
sobretodo deseamos mucha suerte a todos los ciudadanos que se sienten claramente
perjudicados con su hipoteca referenciada al IRPH.
IRPH
Índices de Referencia
1-5-2013
Se continuarán publicando durante 6 meses más los IRPH por el
Banco de España
El Banco de España prorroga medio año más el
IRPH Cajas y el IRPH Bancos.
La desaparición de los índices IRPH
Cajas, IRPH Bancos y CECA que estaba prevista para finales del mes de abril de
2013 se ha prorrogado por el Banco de España. Los ciudadanos con una hipoteca al
IRPH están esperando impacientemente y con razón la desaparición de estos
índices, ya que sus valores siempre se han encontrado mucho más altos que el
Euribor y en comparación con este índice les ha supuesto y les supone mes a mes
un coste mucho mayor en sus hipotecas.
La eliminación de los IRPH, puede suponer
para muchas familias, no un alivio, sino la propia supervivencia, máxime
en la difícil situación económica que se viene sufriendo desde hace varios años
y que día a día parece agravarse. Muchas hipotecas al IRPH tienen estipulado es
sus escrituras, ante la desaparición del índice un sustituto como el Euribor que
les llevaría a una rebaja sustancial de sus cuotas mensuales. Si no se tiene
sustituto también puede ser una oportunidad para negociar con el banco unos
cuotas mensuales mucho más llevaderas.
Pero en definitiva, la noticia es que el
Banco de España va estar seis meses más publicando los índices destinados a
desaparecer (IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA). Son más de un millón los afectados
por esta situación y se encontraban llenos de incertidumbre y confusión pues con
la normativa aprobada por el consejo de Ministro del 28 de octubre de 2011, los
índices en cuestión iban a dejar ser oficiales el 29 de abril de 2013, ahora con
la nueva decisión seguirán publicándose hasta octubre y a la espera del que el
Gobierno de a conocer su veredicto.
IRPH
Índices de Referencia
1-5-2013
El diputado Joan Coscubiela teme que el IRPH puede estar
manipulado al alza.
El diputado Joan Coscubiela pregunta al
Gobierno por el IRPH
Los ciudadanos con una hipoteca al IRPH
pagan mucho más en sus cuotas mensuales en comparación con los que tienen una
hipoteca al Euribor, ya que sus parámetros de medición son muy distintos. Pero
el diputado de la Izquiera Plural (IU-ICV-CHA), Joan Coscubiela ha puesto de
manifiesto sus temores de que el Índice de Referencia de los Préstamos
Hipotecarios, es decir, el IRPH puede estar siendo manipulado al alza por las
entidades financieras. También pregunta al Gobierno que ocurrirá con los
ciudadanos que tienen sus hipotecas referenciadas a este índice.
El diputado señala que
"Esta situación hace que se alargue de forma temporal
sin definir la aplicación de estos índices con la consecuente repercusión
económica para los ciudadanos y, evidentemente, beneficios para la banca".
Lo que si que es
cierto es que con la desaparición de los índices en cuestión muchos ciudadanos
pueden ver bajados sus gastos de hipoteca considerablemente y eso puede ser la
diferencia para muchas familias entre seguir sobreviviendo en sus hogares o ser
desahuciados por no poder hacer frente a una alta cuota y que si fuera menor si
sería posible. El diputado pregunta al Gobierno por cuando se publicará el
régimen transitorio, como se explica el alza del IRPH mientras que el Euribor se
encuentra señalando mínimos históricos y qué referencia se utiliza para calcular
el IRPH Cajas teniendo en cuenta que la mayoría ya no existen.
