IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)


El IRPH baja en febrero de 2017 0,047 puntos

19 de marzo de 2017

    El IRPH retrocede en febrero de 2017 situándose en los 1,881 puntos

IRPH febrero 2017

   Que el IRPH descienda siempre es buena noticia. Aunque la distancia del IRPH con respecto al Euribor continúe siendo abismal, que pierda posiciones siempre se agradece, ya que eso supone que las hipotecas ligadas al IRPH también se abarataran en las revisiones del cálculo de las letras mensuales.

    Esta bajada no sitúa al IRPH en su valor más bajo, pero se le acerca mucho. Recordemos que en diciembre de 2016 llegó a bajar hasta los 1,874 puntos, pero desafortunadamente al mes siguiente subió hasta el valor 1,928. En el mes de febrero de 2017 retrocede casi todos los puntos que recuperó en enero y se sitúa en el valor 1,881. Ha retrocedido 0,047 puntos.

    Si observamos el gráfico anual del IRPH comprobamos que hace tres, seis o doce meses el IRPH se encontraba más alto, por lo que en las revisiones trimestrales, semestrales o anuales de las hipotecas a interés variable referenciadas al IRPH estas quedarán rebajadas.

   La distancia con el Euribor sigue siendo muy alta, pues el Euribor también descendió en febrero de 2017 mostrando otro mínimo histórico hasta situarse en los -0,106 puntos. Este valor lo sitúa con respecto al IRPH, en casi dos puntos por debajo, concretamente con una diferencia de 1,987 puntos.

    Pero centrándonos en lo positivo, la diferencia entre el IRPH de febrero de 2016 y el IRPH de febrero de 2017 es de 0,126 puntos. Por ello, una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente a partir de los datos de febrero, pasará de costar 636 euros mensuales a 627 euros. Es decir, unos 9 euros menos de cuota mensual, lo que supone un ahorro anual de 108 euros. Todos estos datos son aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



IRPH

Gr�fico anual IRPH desde noviembre 2015 hasta noviembre 2016

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser mucho menores, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser mucho más pequeños que los del Euribor, e incluso negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor siempre lo hemos encontrado más alto que el del Euribor e incluso mucho más alto. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser muy pequeño, (comparándolo con el que se aplique a otros índices que se sitúan por debajo, como es el caso del Euribor), inexistente o incluso negativo.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.


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