IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)


El IRPH sube en enero de 2017 0,054 puntos

18 de febrero de 2017

    El IRPH comienza 2017 subiendo

IRPH diciembre 2016

   Poco a durado la pequeña alegría que nos dio el IRPH entidades el pasado mes de diciembre de 2016 cuando consiguió el mínimo histórico del 1,874 descendiendo 0,062 puntos respecto al mes anterior. Este mes ha recuperado buena parte de los puntos que retrocedió en el mes de diciembre. Concretamente en enero de 2017, sube 0,054 puntos hasta situarse en el 1,928. No podemos decir que el IRPH este siguiendo algún tipo de tendencia, ni bajista, ni alcista, ya que encontrándose en el primer mes del 2017 en los 1,928 puntos, se sitúa más alto que en los meses de diciembre, septiembre y octubre de 2016, pero más bajo que en los meses de noviembre, agosto y julio. Si contamos el saldo anual si que ha perdido posiciones, pero no muchas, en enero de 2016 se encontraba en el 2,014, y ahora en enero de 2017 en el 1,928. Se trata de una bajada interanual de 0,086 puntos.

    Esta subida del IRPH del mes de enero de 2017, no hace más que incrementar la diferencia existente entre el Euribor y el IRPH, puesto que si el Euribor empezó el año con un descenso de 0,015 puntos hasta encontrarse en el -0,095% y el IRPH recupera en la entrada del 2017, 0,054 puntos, la diferencia se incrementa entre ambos 0,069 puntos hasta encontrarse en los 2,023 puntos.

    El único consuelo que les queda a los ciudadanos con hipoteca al IRPH, si su revisión es anual, es que experimentará un ligero abaratamiento debido a esos 0,086 puntos de retroceso interanual en el índice hipotecario.

    Una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente a partir de los datos de enero, pasará de costar 637 euros mensuales a pagar 631 euros. Es decir, unos 6 euros menos de cuota mensual, lo que supone un ahorro anual de 72 euros. Todos estos datos son aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



IRPH

Gr�fico anual IRPH desde noviembre 2015 hasta noviembre 2016

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser mucho menores, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser mucho más pequeños que los del Euribor, e incluso negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor siempre lo hemos encontrado más alto que el del Euribor e incluso mucho más alto. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser muy pequeño, (comparándolo con el que se aplique a otros índices que se sitúan por debajo, como es el caso del Euribor), inexistente o incluso negativo.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.


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