El auge de las hipotecas mixtas en España: ¿Merecen la pena?
Durante más de seis años, los datos del EurÃbor han experimentado valores negativos, más concretamente desde febrero de 2016 a marzo de 2022. A partir de esta fecha, el EurÃbor no ha parado de crecer, situándose en agosto de 2023 en el 4,073%, siendo esta la primera caÃda en los últimos 20 meses, pero superando con creces el 1,249% de hace justo un año.
Este crecimiento exponencial del EurÃbor, junto con el aumento de los tipos de interés, han hecho renacer las hipotecas mixtas en España, que desaparecieron de la oferta de los bancos justo cuando el EurÃbor comenzó a registrar cifras negativas.
Como su propio nombre indica, una hipoteca mixta es aquella que combina elementos de hipotecas de tasa fija e hipotecas de tasa variable.
Normalmente, las hipotecas mixtas se componen de un primer periodo de entre 3 y 10 años donde la tasa de interés es fija y, tras este periodo, la tasa de interés se convierte en variable.
La principal ventaja de las hipotecas mixtas es que el titular puede disfrutar de intereses más bajos en comparación con las hipotecas puramente fijas.
Las hipotecas fijas siempre han sido el producto estrella de los bancos, debido a que, históricamente, el EurÃbor siempre se ha mantenido en niveles positivos hasta febrero de 2016. Es aquà donde entran con mayor presencia las hipotecas variables, iniciándose una gran competencia entre ambas por lograr, en todo momento, la primera posición del podio.
Por ejemplo, según el INE (Instituto Nacional de EstadÃstica), en febrero de 2020, eran las hipotecas variables las que mayor cuota de mercado consiguieron, alcanzando un 61,30%. Pero, en marzo de 2020, cambió completamente la historia, ya que las hipotecas fijas superaron a las variables con un 53%.
Las hipotecas mixtas, en su momento, no eran un producto competitivo frente a las hipotecas fijas y las hipotecas variables, ya que, debido a la incertidumbre sobre el EurÃbor y la tasa de interés, se corrÃa el riesgo de pagar más al empezar el periodo variable. Por eso, las hipotecas mixtas han comenzado a resurgir hace relativamente poco, cuando ambos porcentajes se han mantenido más estables en el tiempo y con valores más altos que en el pasado, siendo la tasa de interés registrada en septiembre de 2023 por el Banco Central Europeo del 4,50%.
Las hipotecas mixtas han alcanzado, en junio de 2023, más del 60% de las contrataciones firmadas sobre el total y siguen en esa tendencia desde entonces. Esto es debido a la posibilidad que existe hoy en dÃa de cambiar de hipoteca y a las ventajas ya mencionadas de las hipotecas mixtas, es decir, seguridad de la tasa de interés fija (que, actualmente, ronda el 3,00% durante el periodo fijo) y oportunidad de bajadas del EurÃbor durante el periodo variable.
Desde el año 2022, podemos encontrar una mayor oferta de hipotecas mixtas en el mercado. Y es que los bancos están apostando de nuevo por este producto, debido a su versatilidad y, por supuesto, a la demanda de los clientes que quieren comprar una vivienda.
De esta manera, recomendamos, principalmente, dos entidades bancarias para contratar una hipoteca mixta.
Por un lado, dentro de la oferta de hipotecas de ING, encontramos su solución mixta, la cual está disponible hasta un periodo de 40 años en su parte fija y no tiene comisiones de apertura, amortización o subrogación.
Respecto al TIN y al TAE de la Hipoteca Naranja Mixta de ING, estos son porcentajes variables y personalizables según el perfil del contratante, aunque rondan el 4,00% TAE/3,50% TIN sin bonificar y el 3,50% TAE/3,00% TIN bonificada para el plazo fijo inicial.
Por otro lado, tenemos las hipotecas de Openbank donde también podemos acceder a una hipoteca mixta sin comisiones, pudiendo contratarla hasta 30 años en plazo fijo.
La Hipoteca Open Mixta aplica un TIN y una TAE también muy competitivos que alcanzan el 4,25% TAE/3,25% TIN sin bonificar y el 4,00% TAE/2,75% TIN bonificada.
Cambiar de hipoteca, también llamado subrogación de hipoteca, puede ayudarte a ahorrar una buena cantidad de dinero al año. En agosto de 2023, aquellos titulares que cambiaron a hipoteca fija ahorraron unos 300 € en sus cuotas, mientras los que cambiaron a hipoteca mixta alcanzaron una cantidad de ahorro de 280 € aproximadamente.
No obstante, debes considerar dos aspectos a la hora de cambiar tu hipoteca:
- Si te queda poco tiempo para terminar de pagarla, no tiene sentido hacer un cambio de hipoteca y menos a tipo fijo, ya que apenas nos quedarán intereses.
- Recuerda que podrás cambiar de hipoteca variable a fija siempre que tengas menos de 70 años cumplidos o incluso 75 años en algunas entidades.
Decidirse por una de las mejores hipotecas mixtas, fijas o variables dependerá de muchos factores, entre ellos, tu situación financiera actual y tus necesidades personales. Además, es muy importante comparar las diferentes ofertas disponibles, asà como estar informados sobre las condiciones del mercado, en especial de la evolución del EurÃbor y del tipo de interés.