IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH en enero de 2018

19 de febrero de 2018

    El IRPH sube en enero de 2018  hasta los 1,938 puntos

Valor IRPH enero 2018

   El IRPH empieza 2018 subiendo, concretamente 0,036 puntos con respecto a diciembre de 2017, que se situó en los 1,902 puntos, por lo que enero de 2018 marca los 1,938 puntos. Es una mala noticia para los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH, porque con este valor se coloca por delante de los valores del IRPH de hace 3, 6 o 12 meses, por lo que en las revisiones trimestrales, semestrales o anuales de las hipotecas referenciadas al índice IRPH que se practiquen a partir del dato del mes de enero, se encareceran.

    Hace un año, en enero de 2017 el IRPH se encontraba casi igual que ahora, pero 0,010 puntos por debajo, concretamente en 1,928, y si ahora esta 0,010 puntos por arriba, eso se traducirá en un pequeño aumento en la cuota a pagar en una hipoteca IRPH que se revise con los datos de enero. Se trata de una diferencia mínima, que significará que aunque suba la cuota mensual de la hipoteca, esta subida será muy poco significativa, siendo en muchos casos de céntimos de euro.

    La diferencia entre el IRPH y el Euribor, este mes se ha vuelto a incrementar con respecto al mes pasado, ya que si el Euribor se encuentra estancado pero hundido en su parte más baja, la subida del mes, lo que hace es aumentar la diferencia entre ambos indicadores, viéndose así claramente perjudicados los ciudadanos hipotecados con una hipoteca IRPH con respecto a los que están hipotecados al Euribor. Entre ambos índices hipotecarios existe en enero de 2018 una diferencia de 2,127 puntos, ya que la diferencia entre Euribor e IRPH en enero de 2018 se calcula así: 1,938 - (-1,189) = 2,127.

   Con el nuevo dato del IRPH de enero de 2018 (1,938), una hipoteca ligada a este índice con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 150.000 euros, y un plazo pendiente de 25 años,  que se revise anualmente pasará de tener una cuota mensual de 630 euros a otra de 631 euros, lo que supone una subida mensual aproximadamente de un euro, o si se prefiere una subida anual de 12 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



IRPH

Gr�fico anual IRPH desde noviembre 2015 hasta noviembre 2016

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser mucho menores, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser mucho más pequeños que los del Euribor, e incluso negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor siempre lo hemos encontrado más alto que el del Euribor e incluso mucho más alto. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser muy pequeño, (comparándolo con el que se aplique a otros índices que se sitúan por debajo, como es el caso del Euribor), inexistente o incluso negativo.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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    Comenta Isabel Montiel Perez de Cadiz
    Jueves, 24 Mayo 2018 | 06:42:30 PM
    Com. nº: 4340
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         Me parece vergonzoso que alguna personas, utilizen este foro para hacerse el gracioso con lo mal que lo estan pasando muchas familias, menos mal que estais atentos y lo quitais rapido, un saludo y buen trabajo, espero que pronto podamos poner buenas noticias, animo a todos
      Responde Jose Javier Jimenez de Madrid
      Viernes, 25 Mayo 2018 | 06:22:37 AM
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      que ha pasado? soy usuario habitual y no he visto nada raro
      Respuesta nº 1
    Comenta Javier - Reclama Por Mí de Bizkaia
    Jueves, 24 Mayo 2018 | 11:07:11 AM
    Com. nº: 4339
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    Hola a todos los afectados,

    Aprovechamos para recordar lo que dijimos hace algunos días desde reclamapormi.com en referencia a reclamar IRPH.

    Guías para los afectados por IRPH:

    1- Si tu caso aún no ha sido juzgado recomendamos desde http://www.reclamapormi.com mantenerse a la espera de la sentencia del TJUE. Sabemos que hay que esperar y que en muchos casos puede suponer pagar unas cuotas en la hipoteca muy altas. No obstante, el riesgo de iniciar un trámite por la vía judicial es altísimo ya que el TJUE puede no pronunciarse a tiempo y el coste de apelar es alto y además limitado. No recomendamos iniciar ningún proceso. Quien quiera saber cómo proceder que deje su reclamación aquí y le explicaremos como hacerlo: https://www.reclamapormi.com/reclamacion/

    2- A todos aquellos que hayáis iniciado el trámite:Lamentablemente tenéis que tomar una decisión muy difícil. Tenéis que valorar el riesgo/beneficio conociendo el coste de apelar el primera y segunda instancia llegado el caso frente al coste de oportunidad que supone dejar de reclamar por IRPH si el TJUE le da la vuelta.

    Como sabréis la mayoría de los afectados por IRPH, puede reclamar por los gastos hipotecarios o incluso puede que tenga suelo además de IRPH.

    Debéis saber que se puede empezar por reclamar los gastos hipotecarios o el suelo y posteriormente, si la justicia falla a nuestro favor, reclamar por el IRPH. No es necesario, y desde http://www.reclamapormi.com no recomendamos iniciar un proceso judicial por el IRPH hasta que se sepa más.

    A todo aquél que tenga dudas sobre qué hacer podemos asesorar a quien lo desee sobre el tema para que conozca los pros y los contras antes de tomar la decisión.

    Recomendamos antes de iniciar cualquier contratación, reclamación extrajudicial, demanda judicial o acuerdo con el banco que antes se asesore a que hay decisiones que tienen consecuencias legales importantes.

    Esperamos ser de ayuda. Reclama Por Mí.
      Responde Manuel de Madrid
      Jueves, 24 Mayo 2018 | 11:38:37 AM
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      hola Javier donde esta la respuesta de los tribunales de europa?ustedes la pueden encontrar?gracaias y si la pueden expikcar a la gente
      Respuesta nº 1
    Comenta David de Sevilla
    Lunes, 21 Mayo 2018 | 07:39:01 PM
    Com. nº: 4337
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    Hola buenas compañeros, alguien sabe alguna novedad del tribunal europeo noticia, fecha, etc... Gracias y animo pues este camino como otro cualquiera tiene su fin.
      Responde Rosi de nadrid de Fuenlabrada madrid
      Miércoles, 23 Mayo 2018 | 09:58:27 AM
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      Hola, eso donde lo pone, no se ha oído nada.
      Respuesta nº 2
      Responde Matilde de Jaen
      Miércoles, 23 Mayo 2018 | 08:52:27 AM
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      desgrasiadamente ha salido en contra ahora mucha gente lo van a llegar a otro tipo en tribunal europea
      Respuesta nº 1
    Comenta Ron de El Vendrell
    Sábado, 19 Mayo 2018 | 03:32:33 PM
    Com. nº: 4336
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    No entiendo nada si todo está tan claro con el TIN y el TAE y todo el rollo de lo demás, por que los políticos y jueces no hacen nada??,y el banco de España para que lo tenemos?? Cada día que pasa entiendo menos.Suerte a todos!!!
    Comenta carlos alvarez de sigüenza
    Viernes, 18 Mayo 2018 | 11:37:45 PM
    Com. nº: 4335
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    Buenas, les aviso de un ERROR que se advierte en el auto de CUESTIONES PREJUDICIALES que publica URBE, despacho que hizo la solicitud, en su página web. Como no consigo ponerme en contacto con ellos, lo dejo en esta página, a ver si alguien se lo puede hacer llegar. Se trata del préstamo “REFERENCIADO a IRPH+0,25” El interés de referencia oficial es el IRPH, no el IRPH+0,25. Esto último es el TIN, o tipo de interés nominal aplicable al préstamo, que el contrato está obligado a reflejar, y a comunicar su variación cuando es variable. Y el cual, si se expresa con un margen fijo respecto a algún tipo de referencia, queda exonerado de lo segundo. Tomar como referencia un interés oficial, no es sólo tomar su valor, sino la fórmula normalizada por el Banco de España existente entre el interés de referencia usado, y aquel para el que se toma de referencia. El IRPH en este caso es un TAE, y en el préstamo hipotecario se utiliza como referencia para establecer el TIN . Por tanto, utilizar como referencia el IRPH, significa que en la fórmula correspondiente, el TAE toma el valor del IRPH, y dados el resto de los datos fijos del contrato, el TIN toma un determinado valor. El cual, si se expresa como un margen fijo, respecto al IRPH, será IRPH- (IRPH-TIN). Es decir, el Banco al tomar como interés de referencia el TAE oficial de la hipoteca, no es que pueda poner cualquier TIN en el contrato, ni que pueda añadir al IRPH cualquier margen fijo. Porque en ese caso, sería igual si referenciase al precio oficial del pan. El denominado “coste efectivo” en el ANEXO del contrato, es el TAE del préstamo, que si toma como referencia el IRPH, es decir, el TAE oficial, deberían coincidir. De otra forma, el Banco no está tomando como interés de referencia el IRPH, ni tampoco ese TIN de IRPH+0,25, sino el IRPH + (“coste efectivo” del ANEXO – el IRPH a la fecha del contrato), que es mayor que el IRPH y mayor que el TIN. El problema es que el Banco es así como lo hace, toma como referencia el TAE oficial para establecer el TIN, como si no existiese ninguna fórmula financiera normalizada entre el mismo y el TIN, y coge únicamente el valor sin tener en cuenta dicha fórmula financiera, limitándose a adoptar la forma establecida. Y como lo usa en este sentido, igual que el EURIBOR, coste oficial del dinero, cuya fórmula normalizada con el TIN, sí es únicamente añadir un margen fijo, que sería el diferencial de beneficio del Banco, al EURIBOR, es por lo que los consumidores creen que el IRPH es un EURIBOR español. Cuando el IRPH, no es un coste del dinero, sino el precio de venta de la hipoteca. En suma: EURIBOR “precio de coste del dinero”+ Difrencial del Banco= Precio de venta del dinero= TIN y TIN + Gastos+ efecto del Plazo= TAE= Precio de venta de la hipoteca= IRPH. Así que lo que debería decir el Auto de cuestiones prejudiciales es que el contrato está oficialmente referenciado al IRPH, pero en realidad lo está al IRPH+ la diferencia entre el TAE del anexo y el IRPH a la fecha del contrato. Y eso no es algo que el Banco tenga que informar, es algo que el Banco no cumple y por tanto, no va a informar al consumidor de lo mismo. Estamos ante un incumplimiento flagrante de la normativa, donde el Banco de España especifica en la circular 5/94 de 22 de julio el uso del IRPH con un margen negativo, y el Banco se lo pasa por el forro. El resultado, es que si se considera que el interés es la causa del contrato, como pretende el Banco, y sin él el contrato no puede subsistir, el responsable de la causa torpe es el Banco, y se le aplica el art. 1306 del CC, no el art. 1303CC.
    Comenta Juan de Tenerife
    Viernes, 18 Mayo 2018 | 06:54:31 AM
    Com. nº: 4334
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    Comenta VANESSA de BARCELONA- BARCELONA
    Lunes, 14 Mayo 2018 | 07:10:09 PM
    Com. nº: 4333
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    Hola! Tengo hipoteca referenciada a IRPH cajas desde 2004. En un fijo desde 2013, pues mi sustitutivo era el -CECA que también desapareció. Estuve planteandome interponer la demanda para reclamar, pero cuando salió la sentencia del supremo, lo deje todo por perdido. Ahora veo que hay esperanza pero debemos esperar a que se pronuncie el TSJE, pero para eso pueden pasar dos años... El tema está en que yo, por problemas familiares, tengo que vender el piso... Mi duda es, si vendo el piso ahora, podria demandar y reclamar las cantidades pagadas de mas, si finalmente Europa dicta a nuestro favor? Gracias
    Comenta Javier - Reclama Por Mí de Bizkaia
    Viernes, 11 Mayo 2018 | 07:19:48 AM
    Com. nº: 4332
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    Hola a todos los afectados,

    Aprovechamos para recordar lo que dijimos hace algunos días desde reclamapormi.com en referencia a reclamar IRPH.

    Guías para los afectados por IRPH:

    1- Si tu caso aún no ha sido juzgado recomendamos desde http://www.reclamapormi.com mantenerse a la espera de la sentencia del TJUE. Sabemos que hay que esperar y que en muchos casos puede suponer pagar unas cuotas en la hipoteca muy altas. No obstante, el riesgo de iniciar un trámite por la vía judicial es altísimo ya que el TJUE puede no pronunciarse a tiempo y el coste de apelar es alto y además limitado. No recomendamos iniciar ningún proceso. Quien quiera saber cómo proceder que deje su reclamación aquí y le explicaremos como hacerlo: https://www.reclamapormi.com/reclamacion/

    2- A todos aquellos que hayáis iniciado el trámite:Lamentablemente tenéis que tomar una decisión muy difícil. Tenéis que valorar el riesgo/beneficio conociendo el coste de apelar el primera y segunda instancia llegado el caso frente al coste de oportunidad que supone dejar de reclamar por IRPH si el TJUE le da la vuelta.

    Como sabréis la mayoría de los afectados por IRPH, puede reclamar por los gastos hipotecarios o incluso puede que tenga suelo además de IRPH.

    Debéis saber que se puede empezar por reclamar los gastos hipotecarios o el suelo y posteriormente, si la justicia falla a nuestro favor, reclamar por el IRPH. No es necesario, y desde http://www.reclamapormi.com no recomendamos iniciar un proceso judicial por el IRPH hasta que se sepa más.

    A todo aquél que tenga dudas sobre qué hacer podemos asesorar a quien lo desee sobre el tema para que conozca los pros y los contras antes de tomar la decisión.

    Recomendamos antes de iniciar cualquier contratación, reclamación extrajudicial, demanda judicial o acuerdo con el banco que antes se asesore a que hay decisiones que tienen consecuencias legales importantes.

    Esperamos ser de ayuda. Reclama Por Mí.
    Comenta Ivan de Fuerteventura
    Jueves, 10 Mayo 2018 | 04:38:27 PM
    Com. nº: 4331
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    Buenas tardes. El 21 de mayo termina el plazo de alegaciones de las partes del abogado del Estafo y del abogado general,ante el TJUE. Haber que dice el Estado.
      Responde Eli de Castellón
      Martes, 15 Mayo 2018 | 02:48:52 PM
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      hola donde se puede leer la setnecia sobre el tribunal europeo de justicia? graicas
      Respuesta nº 2
      Responde Mendoza de Barcelona
      Domingo, 13 Mayo 2018 | 05:01:59 PM
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      Hola, vamos a tener que esperar, pero yo sigo con intentar que se vea con imágenes lo que hemos dicho de palabra, una y otra vez. Hay por aquí algún guionista, no sé: algún vasco, gallego, catalán, etc. Se podría hacer una película tipo "Cerca de tu casa" (film que se centra en el drama de los desahucios) protagonizada por Sílvia Pérez Cruz. Un film sobre una historia o varias, dónde se pudiera ver y sentir lo que muchos de nosotros estamos pasando con el tema del IRPH. Dónde se pudiera ver el gran engaño que hay tras el IRPH y los fallos que tienen los jueces al juzgar lo que no es y cómo hay abogados muy poco profesionales que lo único que quieren es cobrar los honorarios que pactaron contigo. Una vez entras en el proceso judicial, en algunos casos, te decepcionas de cómo va la justicia y la abogacía (eso también se podría reflejar). Vemos sentencias a favor y en contra sobre lo mismo, ¿eso es lógico? Después dicen que en España no denunciamos y que apenas utilizamos a los abogados (respecto a otros países)¡ A mí no me extraña!, el tema del IRPH me ha enseñado mucho. Podría salir una historia interesante y real. Quizás no sea éste el lugar donde debo dirigirme con esta idea. Ruego que si a alguno de vosotros os parece bien, hagamos difusión de la propuesta. La unión hace la fuerza. Independientemente, de que tengamos que esperar 2 años a la resolución del TSJE.
      Respuesta nº 1
    Comenta Juan Antonio de Almería-Almeria
    Jueves, 10 Mayo 2018 | 01:57:37 PM
    Com. nº: 4330
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    Hola, lo que contáis es increíble que pase en un juzgado decente, lo que pasa es que en España creo hay pocos decentes. Os envío todo mi apoyo. Estamos muchos afectados, y casos como los vuestros seguro hay muchos más, necesitamos que la gente los conozca y que se sepa lo que realmente está pasando con los afectados de todo tipo de abusos bancarios. Necesitamos unirnos, que la gente nos vea, que nos oiga,... Yo no sé como hacerlo pero si alguien se anima u nos dice como que cuente conmigo para lo que sea. Suerte a tod@s
      Responde Mendoza de Barcelona
      Jueves, 10 Mayo 2018 | 04:02:48 PM
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      Hola Juan Antonio, Ya llevamos muchos años con el tema del IRPH y ahora estamos a la espera de unos 2 años más, para que nos resuelva el caso la Unión Europea, como bien sabemos. Estamos ante un caos general y los jueces no tienen un criterio homogéneo por la complejidad de este índice que alguien ideó y inculcó para que se comercializara en las Cajas y Bancos durante unos años. Muchos al acceder en esos años a pedir al Banco o Caja, el préstamo hipotecario nos encontramos que había de ser SI o SI ese índice y no nos quisieron dar el Euribor, de una manera camuflada o negándose directamente. A mí, literalmente, me dijeron que me daban este índice o que si no, no me daban a hipoteca y además aducieron que LA VENTAJA DEL IRPH ERA LA ESTABILIDAD y que para una economía baja como la mía, mejor me concedían ese índice, haciéndome un falso favor. Recordaros que además la hipoteca me la hicieron VARIABLE. Ese día, la Caixa Sabadell de entonces (ahora BBVA) ya me estaba estafando. Por otro lado, en setiembre del año 2013, desaparece el IRPH Cajas y queda cómo FIJO el último tipo que tenía (el IRPH Cajas) de setiembre de 2013, quedando un 3,940%. Así pues, segunda estafa. Nos encontramos con un doble fraude. Sé que muchos habéis expuesto casos parecidos o iguales y os recuerdo que ya os comenté que en el juicio que tuve con BBVA este año, perdí y la jueza me trata el caso como si fuera: - el de una hipoteca variable - un IRPH Entidades Ahora paso a las posibles soluciones, pero necesitaré saber si pueden realizarse o no y si podríamos unirnos para el coste que pueda haber. - ¿Podríamos realizar un video o varios? dónde se pudiera ver en imágenes (muñecos o personajes de alguna manera) la situación de la típica pareja o persona que va al banco y se encuentra con un caso como el que os he contado (que sales del banco contento porque te han dado la hipoteca para comprarte un piso y además con un índice cuyo nombre no recuerdas y que es acorde a tu economía, más estable...) Luego pasan los años y ves que los compañeros de trabajo tienen el Euribor en sus hipotecas y pagan menos y quizás te enteras pasados años de que tú no tienes el Euribor. Y en el 2013 en noviembre tu hipoteca por gracia divina pasa a tener un índice fijo o un IRPH que ahora se llama Entidades, pero EL EURIBOR no, porque no te lo han querido dar. Vas al Banco una y otra vez (como dijo la jueza de mi juicio) pero vas a quejarte no al revés (porqué el Banco miente incluso a la jueza y según me dijeron es muy normal, claro) y te dan por escrito unos papeles (que creo que deberían poder presentarse en el juicio, si el juez no se ha perdido ya)en los cuales te ofrecen como solución a una nueva estafa que tu estás intuyendo, una NOVACION (con sus costes) + un plan de pensiones para cada uno (si son pareja) +2 seguros de vida +1 seguro de hogar y ves toda la retahila que e ofrece el ahora BBVA y que vuelven a decirte que todo o no nada y piensas: "que es esto señores (me estan intentando robar de nuevo)". En el video se podría ver cómo afectan todos estos problemas, en años a las familias,cómo algunas has perdido sus casas, incluso a nivel de salud como repercute, cómo los abogados tampoco lo acaban de entender y cuando ya has pagado honorarios te dicen que luchar contra un Banco es muy difícil. Disculpar porqué me he extendido mucho y diría mucho más ¡anécdotas las debe haber y mucho!pero sólo espero que me digáis si es posible presentar un video en un juicio o si no al mundo entero y a jueces y abogados que vean en unas imágenes lo que ya muchos habéis dicho con palabras. Ya me diréis.
      Respuesta nº 1
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