IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH sube en diciembre de 2018 y confirma su tendencia alcista

  El IRPH sube en diciembre de 2018 hasta los 2,037 puntos

IRPH diciembre 2018

   El IRPH confirma en el mes de diciembre de 2018 su tendencia alcista y así vuelve a subir con respecto al mes anterior. Esta vez ha pasado del 2,009% de noviembre al 2,037% de diciembre. Se trata ya de una subida que viene a reafirmar las expectativas de que se encuentra cercana una subida de los tipos de interés por el Banco Central Europeo (BCE). Se cree que la subida del precio del dinero ocurriría en el otoño de 2019. Pero solo son expectativas, todo depende de la evolución de la economía y de los datos de la inflación.

   La diferencia del IRPH y el Euribor sigue aumentando, siendo en diciembre de 2018 de una diferencia de 2,166 puntos, ya que con los datos de diciembre tenemos que: 2,037 - (-0,129) = 2,166 puntos. La diferencia entre ambos índices, en noviembre de 2018 fue de 2,156 puntos.

   Todas las hipotecas a interés variable, vinculadas al IRPH, ya sea su revisión trimestral, semestral o anual, se encarecerán con el valor del IRPH de diciembre, ya que ahora el IRPH se encuentra más alto que el resto de enero. El valor de diciembre de 2018, 2,037% es el más alto del mes. El IRPH comenzó enero de 2018 en los 1,902 puntos y termina el año, en diciembre de 2018, con 2,037 puntos. En un solo año ha subido 0,099 puntos.

   Los afectados por el IRPH, aunque están también pendientes de los valores que va alcanzado el IRPH, así como de su evolución alcista, tienen todas sus vistas puestas en la vista pública que el TJUE tendrá sobre la elevación prejudicial de un caso IRPH, en concreto de un caso de IRPH Cajas, cuyo juez ha paralizado el procedimiento al espera de la resolución el TJUE.  La vista pública esta prevista para el 25 de febrero a las 14:30 horas, donde las partes expondrán sus argumentos ante los jueces y el abogado general. En otra fecha el abogado general publicará su dictamen y el TJUE en otra fecha dictará sentencia. 

   Una hipoteca ligada al IRPH Entidades que se revise anualmente con los datos de diciembre, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 501 euros a otra de 507 euros, lo que supone un aumento mensual de 6 euros, o un encarecimiento de 72 euros anual, siendo todos estos datos aproximados.

   Calculadora para la revisión de la hipoteca



IRPH Entidades

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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