IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH en enero de 2018

19 de febrero de 2018

    El IRPH sube en enero de 2018  hasta los 1,938 puntos

Valor IRPH enero 2018

   El IRPH empieza 2018 subiendo, concretamente 0,036 puntos con respecto a diciembre de 2017, que se situó en los 1,902 puntos, por lo que enero de 2018 marca los 1,938 puntos. Es una mala noticia para los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH, porque con este valor se coloca por delante de los valores del IRPH de hace 3, 6 o 12 meses, por lo que en las revisiones trimestrales, semestrales o anuales de las hipotecas referenciadas al índice IRPH que se practiquen a partir del dato del mes de enero, se encareceran.

    Hace un año, en enero de 2017 el IRPH se encontraba casi igual que ahora, pero 0,010 puntos por debajo, concretamente en 1,928, y si ahora esta 0,010 puntos por arriba, eso se traducirá en un pequeño aumento en la cuota a pagar en una hipoteca IRPH que se revise con los datos de enero. Se trata de una diferencia mínima, que significará que aunque suba la cuota mensual de la hipoteca, esta subida será muy poco significativa, siendo en muchos casos de céntimos de euro.

    La diferencia entre el IRPH y el Euribor, este mes se ha vuelto a incrementar con respecto al mes pasado, ya que si el Euribor se encuentra estancado pero hundido en su parte más baja, la subida del mes, lo que hace es aumentar la diferencia entre ambos indicadores, viéndose así claramente perjudicados los ciudadanos hipotecados con una hipoteca IRPH con respecto a los que están hipotecados al Euribor. Entre ambos índices hipotecarios existe en enero de 2018 una diferencia de 2,127 puntos, ya que la diferencia entre Euribor e IRPH en enero de 2018 se calcula así: 1,938 - (-1,189) = 2,127.

   Con el nuevo dato del IRPH de enero de 2018 (1,938), una hipoteca ligada a este índice con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 150.000 euros, y un plazo pendiente de 25 años,  que se revise anualmente pasará de tener una cuota mensual de 630 euros a otra de 631 euros, lo que supone una subida mensual aproximadamente de un euro, o si se prefiere una subida anual de 12 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



IRPH

Gr�fico anual IRPH desde noviembre 2015 hasta noviembre 2016

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser mucho menores, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser mucho más pequeños que los del Euribor, e incluso negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH es más suave que el del Euribor, es decir, tienen reacciones lentas a subidas y bajadas, sus movimientos o sus oscilaciones son menos bruscas. Es menos volátil aunque su valor siempre lo hemos encontrado más alto que el del Euribor e incluso mucho más alto. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser muy pequeño, (comparándolo con el que se aplique a otros índices que se sitúan por debajo, como es el caso del Euribor), inexistente o incluso negativo.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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    Comenta Javier - Reclama Por Mí de Bizkaia
    Viernes, 23 Febrero 2018 | 09:55:38 AM
    Com. nº: 4247
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    Hola a todos,

    En primer lugar, los que tengáis dudas podéis poneros en contacto con http://www.reclamapormi.com con un abogado para que os ayude con vuestro caso sin ningún compromiso y valore a lo que os enfrentáis. La consulta con un abogado es totalmente gratuita. Preguntad lo que necesitéis. Un asesoramiento es básico para saber qué debemos hacer teniendo en cuenta la sentencia.

    Como dijimos hace dos días, el TJUE ha admitido a trámite y por procedimiento acelerado las cuestiones planteadas y a partir de 15 días se podrá saber la fecha del juicio que puede marcar un antes y un después sobre el la nulidad del IRPH.

    El hecho de que ya se haya acelerado el proceso es buena noticia ya que por lo general, cuando esto sucede, se presupone que han tenido en consideración la urgencia basándose en las cuestiones prejudiciales y podría suponer que la fecha del juicio pudiera ser algo más rápida de lo habitual.

    En cualquier caso, pronto lo sabremos y saldremos de dudas.

    Quien quiera informarse sobre el tema y consultar a una abogado sin compromiso y sin adelantar dinero puede acudir a http://www.reclamapormi.com
    Comenta Silvia de Barcelona
    Viernes, 23 Febrero 2018 | 08:25:35 AM
    Com. nº: 4246
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    Hola, Tengo IRPH Cajas, convertido en fijo desde 2013, presenté demanda y en la vista previa, el juez lo ha dejado visto para sentencia. No habrá juicio. Estoy a la espera de la sentencia, pero ahora con la cuestión prejudicial en el TJUE no sé si paralizarlo o no... mi abogado me recomienda que no lo haga, de momento... qué pensáis...?
    Comenta Silvia de Barcelona
    Viernes, 23 Febrero 2018 | 08:25:18 AM
    Com. nº: 4245
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    Hola, Tengo IRPH Cajas, convertido en fijo desde 2013, presenté demanda y en la vista previa, el juez lo ha dejado visto para sentencia. No habrá juicio. Estoy a la espera de la sentencia, pero ahora con la cuestión prejudicial en el TJUE no sé si paralizarlo o no... mi abogado me recomienda que no lo haga, de momento... qué pensáis...?
    Comenta Yolanda de Malaga
    Jueves, 22 Febrero 2018 | 06:46:44 PM
    Com. nº: 4244
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    Hola buenas soy una afectada con cláusula suelo e IRPH con caixabank cuando sabremos algo los afectados de TJUE?
    Comenta ricardo de santander
    Jueves, 22 Febrero 2018 | 04:16:46 PM
    Com. nº: 4243
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    De acuerdo a la ley, Circular y Orden 5/94 (3. bis. Tipo de interés variable, apartados 1 y 2) respectivamente, los contratos hipotecarios de interés variable, deberían poner un TIPO DE INTERES, mas un MARGEN. Los bancos han puesto en este apartado en los contratos, un MARGEN, más IRPH que es la suma de un TIPO DE INTERES más un MARGEN, más COMISIONES, y AJUSTABLE por PLAZO. O sea, nada que ver con la claridad exigida por el Banco de España. Así es como han colado estos contratos abusivos. Si lo hubieran desmenuzado y colocado cada cosa en su respectivo apartado como se les exigía, la gente hubiese visto claramente que le estaban tomando el pelo.
    Comenta covadonga de asturias
    Jueves, 22 Febrero 2018 | 03:16:28 PM
    Com. nº: 4242
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    el TJUE no tiene que QUITAR LA RAZON al Tribunal Supremo, sólo APLICAR LA LEY VIGENTE en España y en toda la Unión Europea, emitida en nuestro caso ya por el Banco de España y obligatoria para las entidades financieras desde 1994, Orden y Circular 5/94, que el Supremo les permite DESOBEDECER. Porque los jueces del TJUE saben al menos que están para APLICAR la ley, no como la mayoría de los del Supremo aquí que creen que ellos SON la ley. Y mientras no tengan consecuencia alguna lo que están es para excluir a quien quieran, a parte de a los políticos y a ellos mismos, de la ley. Lo LOGICO en el mundo de la RAZON, y por eso es la ley vigente, es que si aplicas comisiones y gastos, como los incluidos en el IRPH, los llames como tal y no interés, y lo lógico también y por ello la ley, es que sean por servicios reales prestados a quien se los cobras, no porque se publique su precio medio. Pero claro, nuestras entidades financieras se dedican por ello fundamentalmente al tercer mundo, donde no hay RAZÓN, sólo poder y jerarquías, y están acostumbrados a hacer lo que les da la gana.
      Responde yomisma bis de asturias
      Jueves, 22 Febrero 2018 | 03:42:42 PM
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      Por eso, el IRPH que incluye COMISIONES Y GASTOS, no se podía aplicar directamente dentro del apartado INTERES, en un contrato donde es obligatorio separar las COMISIONES, ni tampoco directamente sin adecuarlo al plazo del contrato en cuestión. Esto lo dijo ya el Banco de España desde 1994, y que era obligatorio para las entidades que operasen en España. Porque si lo tienes que descodificar tú para poder comparar con las comisiones e interés de otro préstamo, pues vas listo. Y lo que hicieron directamente es no decir que incluía comisiones y gastos, sino que era un INTERES oficial, con lo que tampoco dijeron que incluía ya el BENEFICIO o MARGEN sobre el interés, que también debe ir por separado. Es decir, mintieron en el contrato, y por eso esa claúsula es nula, y el resultado es claro, como si no se hubiera puesto. El interés que queda, es el margen fijo, que añadieron ellos mismos como si fuera el único margen adicional al interés. Al ser actualmente el euribor negativo, el resultado de lo anterior es todavía más alto que si se cambiara de IRPH a Euribor. Pero esa es la ley vigente. Y los jueces de verdad, es lo que tienen que hacer porque ese es el trabajo que les hemos dado.
      Respuesta nº 1
    Comenta Javier - Reclama Por Mí de Bizkaia
    Miércoles, 21 Febrero 2018 | 05:20:47 PM
    Com. nº: 4241
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    Hola a todos,

    Os comunicamos desde Reclama Por Mí una noticia importante que es posible que algunos ya hayáis leído en medios:

    El TJUE admite a trámite las cuestiones prejudiciales sobre IRPH por vía urgente ¿Qué supone la sentencia del Tribunal Europeo (TJUE)?

    El TJUE ha admitido a trámite y por procedimiento acelerado las cuestiones planteadas y a partir de 15 días se podrá saber la fecha del juicio que puede marcar un antes y un después sobre el la nulidad del IRPH.

    Recordad que si el TJUE quita la razón al Supremo y falla a favor del afectado se abren las puertas a que 1.300.000 personas reclamen IRPH.

    Podéis leer más aquí:https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/223-el-tjue-admite-a-tramite-las-cuestiones-prejudiciales-sobre-irph-por-via-urgente.html

    El hecho de que ya se haya acelerado el proceso es buena noticia ya que por lo general, cuando esto sucede, se presupone que han tenido en consideración la urgencia basándose en las cuestiones prejudiciales y podría suponer que la fecha del juicio pudiera ser algo más rápida de lo habitual.

    En cualquier caso, pronto lo sabremos y saldremos de dudas.

    Quien quiera informarse sobre el tema y consultar a una abogado sin compromiso y sin adelantar dinero puede acudir a http://www.reclamapormi.com
    Comenta Raul de Madrid
    Miércoles, 21 Febrero 2018 | 10:34:49 AM
    Com. nº: 4240
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    Buenos dias, mi nombre es Raül y escribo para ver si alguien en el foro se en la misma situación o tiene algún conocimiento sobre ella. Tengo un crédito hipotecario afectado por el índice IRPH y quería saber si se puede reclamar ya que la hipoteca se hizo sobre una vivienda que ya estaba pagada y el dinero del préstamo fue destinado a la compra de un negocio. Muchas gracias
    Comenta Daniel de Madrid
    Martes, 20 Febrero 2018 | 08:50:04 PM
    Com. nº: 4239
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    Hola muy buenas alguien me puede decir cuanto puede tardar mas o menos el TJUE en pronunciarse.Gracias.
      Responde Maria de Alicante
      Miércoles, 21 Febrero 2018 | 09:35:20 AM
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      Entre cuatro y cinco años estará listo para sentencia
      Respuesta nº 2
      Responde Ivan de Fuerteventura
      Miércoles, 21 Febrero 2018 | 09:33:50 AM
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      Tengo entendido que en un plazo minimo de 15 dias el TJUE pone fecha para la vista.
      Respuesta nº 1
    Comenta yomismo1975 de madrid
    Martes, 20 Febrero 2018 | 04:02:13 PM
    Com. nº: 4238
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    La cuestión ha sido admitida por el TJUEen el asunto c-125/2018, caso Gomez Del Moral Guash. Ya se puede pedir suspensión de vuestro procedimiento por cuestión prejudicial elevada por el juzgado número 38 de barcalona. Esto tiene buena pinta.
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