IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2018: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH rompe su tendencia bajista en agosto de 2018

7 de octubre de 2018

    El IRPH sube en agosto hasta los 1,932 puntos

IRPH agosto 2018

   El IRPH ha abandonado su corta tendencia bajista de tres meses consecutivos para en agosto alzarse hasta los 1,932 puntos. En julio de 2018 consiguió su mínimo histórico al situarse en los 1,854 puntos, pero en el mes de agosto recupera 78 milésimas y se sitúa por encima del IRPH de hace tres y seis meses pero no por encima del IRPH de hace un año, pues en agosto de 2017 el IRPH se situó en los 1,953 puntos. De este modo, en las revisiones de las hipotecas de hace 3 o 6 meses, estas se encarecerán, sin embargo si se trata de una revisión anual la hipoteca IRPH se abaratará con los datos de agosto. Estamos hablando de variaciones prácticamente residuales, por lo que es mejor decir que las hipotecas permanecerán casi estables en sus subidas o bajadas, ya que el IRPH lleva muchos meses alternando pequeñas subidas con bajadas igualmente poco significativas.

  La diferencia entre el IRPH y el Euribor seguirá por tanto siendo abismal, por encima de los dos puntos, como prácticamente ha sido durante todo el tiempo de crisis económica. Si en julio la diferencia de ambos índices era de 2,034 puntos, en agosto de 2018 la diferencia se acrecienta hasta los 2,101 puntos, ya que 1,932 (valor del IRPH de agosto de 2018) - (-0,169) (valor del Euribor de agosto de 2018) = 1,932 + 0,169 = 2,101 puntos.

  Una hipoteca ligada al IRPH que se revise anualmente con los datos de agosto, que tenga un capital pendiente de  100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 504 euros a otra de 503 euros, lo que supone un ahorro anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

 



IRPH

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

 

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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    Comenta Juan Antonio de Almería
    Miércoles, 21 Nov. 2018 | 09:24:02 AM
    Com. nº: 4576
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    Hola a tod@s, en Diciembre de 2017 salió a la luz la tan esperada sentencia del Supremo sobre el IRPH, que ya todos conocemos "... resulta fácilmente accesible para un consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz." Hay que tener poca vergüenza y ser manipuladores. Gracias al voto particular de dos de los magistrados que no estaban de acuerdo con esa sentencia, un Tribunal de Barcelona, en Febrero de este año, elevaba la cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, hubo noticias de que se iba a tratar por el método abreviado (en unos 6 meses listo decian), pero desde principios de año se estaba gestando el nombramiento de Luis de Guindos como Vicepresidente del Banco Central Europeo, y en Febrero de este año ya salió la noticia de que el cargo sería para el, Mariano Rajoy se había implicado personalmente para que lo consiguiera. En menos de un mes, en Marzo ya empiezan a verse los frutos, el Tribunal de justicia de la Unión Europea dice que no tratará por el método abreviado las demandas del IRPH (ya pasa a ser el plazo de resolución de unos 2 años) Muy bien Luis!! En todo este tiempo que está pasando, y que va a pasar, se siguen celebrando juicios donde la gran mayoría de los jueces se posicionan a favor de la sentencia del Supremo y están condenando a los afectados, que ya no saben si recurrir o no porque está todo tan politizado que da Asco (un ejemplo lo tenéis ahora, muy reciente, con la historia del Supremo sobre el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, ahí se a visto la dependencia política que tienen los jueces. Sí quedaba alguna duda viene el portavoz del PP Ignacio Cosido "controlamos la sala segunda desde detrás" Es increíble, ellos (los políticos) tienen que nombrar a los vocales y estos elegir al presidente, pues no, ya nuestros políticos le dicen a quien tienen que elegir, ya PSOE y PP se están poniendo de acuerdo y le dirán que hacer y decir a todos. Suerte a tod@s, la vamos a necesitar.
      Responde raquel de los alcazares
      Miércoles, 21 Nov. 2018 | 06:55:10 PM
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      Los políticos no pueden controlar a los jueces, pero ni ellos ni los jueces se pueden autogobernar, como ningún otro ciudadano o institución. El único AUTOGOBIERNO que permite la Constitución, es el del CONJUNTO DE CIUDADANOS SOBERANOS, iguales y libres. Cada uno de los cuales debe votar libre e independientemente las leyes propuestas en las elecciones, y cada voto debe valer exactamente lo mismo. El resultado de lo cual, es, en el caso de mayoría de alguna de las leyes propuestas, el encargo que se le hace al parlamento, que no puede hacer nada más que lo previamente encargado. El control de políticos y jueces como trabajadores públicos que son (algo en lo que solo se identifican para ir a la huelga a pedir mas sueldo, como en el caso de jueces y fiscales, y para subirse el suedlo directamente, caso de los políticos), debe ser administrativo, por otros funcionarios independientes a ambos, competentes en varias disciplinas como ocurre en la sociedad, que accedan como todos los funcionarios (en el caso de no estar directamente elegidos por el conjunto de ciudadanos soberanos),por sus respectivos méritos profesionales objetivos en competencia directa con el resto de su profesión y ciudadanos, y no al contrario, porque el resto de su profesión les vote, lo que no deja de ser un tapa todo y debe favores que hace de las profesiones castas frente a los demás, como son también los colegios de abogados. Es un método sencillo que contemplan todos los demás países desarrollados. El problema es que aquí los políticos se erigen ellos mismos en Conjunto de ciudadanos soberanos, por representación, lo que es absolutamente falso e ilegal. Ya que los representantes, como todo el mundo que haya usado un procurador sabe, no pueden representarte en nada que no les hayas ordenado previamente, y ello a pesar de que el poder sea general. Es una mera y constante USURPACION DE FUNCIONES al Conjunto de ciudadanos soberanos, que se autogobierna, como ocurre en todos los países desarrollados. Y como no es posible, ni conveniente, en aquellos países donde la mayoría de ciudadanos no son desarrollados, sino analfabetos. Países con los que nuestro gobierno nos pone permanentemente en común y al mismo nivel, siempre que puede, como en el Banco Mundial, ante la Unión Sudamericana o en Marruecos, a la más mínima oportunidad, como con la excusa de la organización de un evento deportivo.
      Respuesta nº 2
      Responde Al de A Coruña
      Miércoles, 21 Nov. 2018 | 10:45:51 AM
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      Gracias Juan Antonio por tu excelente resumen de la situación judicial en España, con jueces y políticos vendidos al poderoso sistema bancario, tengamos esperanza que en Europa sea diferente ,en el TJUE y que triunfe la JUSTICIA con mayúsculas. Aún quedan jueces con dignidad y que no se venden, cómo los 2 que emitieron el voto particular en la sentencia del TS, ánimo a tod@s, un abrazo.
      Respuesta nº 1
    Comenta Maika de Cheste-Valencia
    Miércoles, 21 Nov. 2018 | 07:42:17 AM
    Com. nº: 4575
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    Más datos de afectados por este índice maldito http://diario16.com/irph-consciente-las-instituciones-defienden-al-fuerte/ En mi caso concreto, pedimos 162.000 € para piso en 2002, hemos pagado casi 80.000 € en intereses y solo 23.000 € de amortización una autentica estafa
    Comenta Al de A Coruña
    Martes, 20 Nov. 2018 | 03:28:31 PM
    Com. nº: 4574
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    Cómo es posible que si somos aprox. 1.500.0000 los afectados por esta estafa del IRPH, los que hemos firmado la reprobación al Gobierno por apoyar a la la banca ante el TJUE, no llegue ni a los mil ??
      Responde Juan de Las PanasG C
      Martes, 20 Nov. 2018 | 06:40:34 PM
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      Fata de información Al;llo me estoy enterando ahora de dicha firma!!
      Respuesta nº 1
    Comenta Manu de A Coruña
    Martes, 20 Nov. 2018 | 12:31:41 PM
    Com. nº: 4573
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    Faltan aun 120 firmas para llegar a las 1000 necesarias, para hacer llegarar al Gobierno la disconformidad de los afectados por el IRPH de que esté a favor de los bancos y no de los ciudadanos estafados con este indice. Firmad todos los que podais y compartid el Link con familiares y amigos, cuanta más fuerza y repercusión mejos. Os dejo el link: https://www.osoigo.com/es/irph-stop-gipuzkoa-irphestafa-en-el-tribunal-europeo-a-quien-crees-que-debe-defender-el-gobierno-espanol.html
    Comenta Javier - Reclama Por Mí de Bizkaia
    Martes, 20 Nov. 2018 | 08:50:58 AM
    Com. nº: 4572
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    Hola a todos,

    Estamos recibiendo muchos contactos de clientes en Reclama Por Mí (http://www.reclamapormi.com) que nos comunican qué hacer con el IRPH y ESPECIALMENTE NOS PREOCUPA que hay muchos clientes que están recibiendo comunicaciones por parte del banco en el que les ofrecen un acuerdo.

    Queremos poner sobre aviso a todos los afectados que ANTES DE ACEPTAR EL ACUERDO SE ASESOREN.

    Esto mismo sucedió con las cláusulas suelo y muchos afectados firmaron acuerdos sin consultar sin tener en cuentas las repercusiones. Si los bancos empiezan a moverse y empezar a llegar a acuerdos es porque ven venir algo similar al suelo donde han perdido el 97% de los casos y han tenido que devolver todas las cantidades + intereses a los clientes.

    Lo que debéis saber:

    1- El banco ofrece un acuerdo mucho menor de lo que se podría reclamar si se considera nulo el IRPH por falta de transparencia (hecho que se ha demostrado en innumerables casos de cláusula suelo y que es posible que al IRPH le suceda lo mismo si nos basamos en el Informe de la Comisión Europea sobre IRPH a fecha del 19/9/2018: leer más aquí: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/154-que-es-y-como-reclamar-irph.html)

    2- El banco en el acuerdo firmado incluye una cláusula en la que se imposibilita reclamar en el futuro tal y como sucedió con el suelo.

    Por estos motivos desde Reclama Por Mí asesoramos a los clientes a tomar la mejor decisión. La consulta es gratuita.
      Responde Manuel de Sevilla
      Martes, 20 Nov. 2018 | 09:56:31 PM
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      Hola yo creo que todos los de CaixaBank lo tenemos congelado al mismo interés que es el último irph publicado, la variación viene de aplicar el diferencial. En mi caso tengo irph+0 y se me quedo fijo en un 3,65 aproximadamente.
      Respuesta nº 6
      Responde Pamida de Villamartín
      Martes, 20 Nov. 2018 | 05:04:27 PM
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      Javier yo tengo la hipoteca desde el 2006 y en 2013 se me congeló al 3.572 y a mi tampoco me a llamado nadie ni por supuesto tampoco me han bajado la letra de un céntimo
      Respuesta nº 5
      Responde Israellobo de Toledo
      Martes, 20 Nov. 2018 | 04:04:22 PM
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      A ver que me he expresado mal, no quise decir a todos,es que estoy en otros foros y somos bastantes los que nos ha ocurrido, quizás deberíais hablar con vuestro director y hablarles de éste tema ya que según el mío la cosa viene en general para todos los irphs congelados de cajas.
      Respuesta nº 4
      Responde Olaia de Madrid
      Martes, 20 Nov. 2018 | 03:25:15 PM
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      Para Javier, no es verdad porque yo llevo desde Julio 2013 con el 4,096% de interés y no me ha bajado
      Respuesta nº 3
      Responde Olmo de Soria
      Martes, 20 Nov. 2018 | 03:16:58 PM
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      Hola Javier respecto a lo que dice Israelllobo de Toledo no es cierto que a TODOS los perjudicados de CAIXABANK les hallan bajado el interés. Yo llevo desde 2013 a interés fijo 4,250 hipoteca desde 2001.
      Respuesta nº 2
      Responde Israellobo de Toledo
      Martes, 20 Nov. 2018 | 11:34:25 AM
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      Muchas gracias Javier,yo fui uno de los que te comentó lo de caixabank. Ahora nos han bajado el interés a todos los que nos dejaron fijo el irph cajas y veo que nos han puesto a cada uno un interés,eso no tiene sentido ai se supone que el banco de España les ha dado el interés al que nos tienen que dejar.
      Respuesta nº 1
    Comenta Borja de Irun. Gipuzkoa
    Lunes, 19 Nov. 2018 | 07:43:41 PM
    Com. nº: 4571
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    A todos los afectados por la estafa IRPH estamos en la recta final hagamos piña y votad en este link http://www.irphstop.net/es/espainiar-estatuak-irpharen-inguruan-europako-epaitegian-izan-behar-duen-jarrera-eztabaidatuko-du-kongresuak/ Solo lo conseguiremos todos unidos que vean que no nos van a vencer Enviado desde mi iPhone
    Comenta Ivan Molero de Corralejo
    Lunes, 19 Nov. 2018 | 02:48:09 PM
    Com. nº: 4570
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    Buenas tardes, en la página de Asufin está la intervención del Reino Unido al procedimiento c-125/18 que es del IRPH y lo que he podido entender es que dice que se debe cambiar el IRPH por otro índice si alguien entiende otra cosa o algo más que lo aclaré,buen saludo.
      Responde raquel de los alcazares
      Miércoles, 21 Nov. 2018 | 07:42:58 PM
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      No sé a que te refieres con lo del Reino Unido, pero en cuanto a lo de que se pide cambiar a otro índice, sí, tanto el juez de Barcelona, como el informe de la Comisión que se pliega a él, contemplan como solución que se pueda cambiar el conocido como IRPH al Euribor, y ello, DESDE EL PRINCIPIO DEL PRESTAMO, lo que no posibilita la ley europea. Pero que se haría en nombre de los consumidores, como que ellos lo han pedido, y es en beneficio de los mismos. TODO FALSO. Ni el demandante hipotecado lo pide, ni solicita esa pregunta prejudicial, ni es en beneficio del consumidor, ya que para ello omiten el art. de nuestro CC 1306, donde es el responsable de la nulidad, el que carga con TODAS las consecuencias, como no podía ser de otra manera. El gobierno saliente apoyó esto indirectamente diciendo que los bancos usaron el IRPH de buena fe. Y en otras páginas, como la de STOP irph Guipuzkoa, también dan la impresión de que lo que se pide por los consumidores es el cambio al Euribor. Otra cosa de la que se ocupan también los de vivienda protegida, y todos aquellos como la PAH que piden la burrada de que el IRPH desaparezca. Y es que la ignorancia orquestada, hace también mucho daño. Confiemos en que el TJUE se mantenga fiel a la ley. Probablemente los jueces españoles hagan lo mismo a este respecto, con o sin Europa, porque esto atañe a la ley española, es decir, cambiártelo al Euribor y santas pascuas sin devolverte lo que te corresponde por nulidad, sino la diferencia con el Euribor, pero al menos, con ello se podrá ir nuevamente a Europa, como se hizo con la clausula suelo, pero como no ocurrirá si el juez de Barcelona consigue lo que ya consiguió de la Comisión europea.
      Respuesta nº 2
      Responde Pamida de Villamartín
      Lunes, 19 Nov. 2018 | 08:41:16 PM
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      Lo he leído, pero no he entendido casi nada. Si alguien puede aportar algo de claridad o estos informes. Gracias
      Respuesta nº 1
    Comenta Al de A Coruña
    Sábado, 17 Nov. 2018 | 05:08:41 PM
    Com. nº: 4569
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    Firmad esta iniciativa de IRPH Stop Gipuzkoa, para que el gobierno cambie el informe que envió al TJUE posicionandose a favor de los bancos https://www.osoigo.com/es/irph-stop-gipuzkoa-irphestafa-en-el-tribunal-europeo-a-quien-crees-que-debe-defender-el-gobierno-espanol.html
      Responde leire de pamplona
      Domingo, 18 Nov. 2018 | 08:21:46 PM
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      Es que lo de la Comisión tiene dos partes, la primera aplica correctamente la ley y jurisprudencia europea de consumo, pero en la segunda donde entra en las consecuencias de lo mismo por la ley española, miente, ya que no existe tal reciprocidad de que tú tengas que devolver tu parte si el responsable de la nulidad de la clausula, que impide la viabilidad del contrato es una de las partes, en este caso el banco. El art. 1306 CC que omite el juez de Barcelona en una pregunta que no hizo el demandante hipotecado, y el informe de la Comisión hecho por españoles, señala sólo el 1303 CC que es el general, como si no existiera el otro, y es en lo que basa pedir poder del juez para cambiar la clausula en vez de anularla,lo que está prohibido según Europa, porque según eso beneficia al demandante. Es una especie de trampa del propio juez que hace la pregunta y de la Comisión para impedir la devolución total, tal y como corresponde, al igual que en la clausula suelo. Y haciendo ver que son los propios demandantes los que lo piden. Y como dicen los jueces que respetan la ley, yo no puedo no aplicar la ley, pero tampoco puedo dar más de lo que me piden. Algo que también se aplican los políticos.
      Respuesta nº 3
      Responde eric de Barcelona
      Domingo, 18 Nov. 2018 | 05:24:49 PM
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      Es un poco contradictoria esa iniciativa . El gobierno se posicionó claramente a favor de la banca y así se lo hizo saber a Europa. Ellos no van a cambiar nunca los intereses que defienden y menos por los ciudadanos a los que nos han dado la espalda .EL TJUE es nuestra única esperanza . La banca estafa , el gobierno lo avala y el supremo los protege . Hay que aceptarlo así .La realidad que nos ha tocado es esta .Aquí todo el sistema está podrido , esto sólo lo arreglan desde fuera .
      Respuesta nº 2
      Responde David de Dos Hermanas sevilla
      Sábado, 17 Nov. 2018 | 07:56:29 PM
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      Hecho ,ahora es cuando mas tenemos que hacernos oír ,ya parece que estamos en la recta final ,vamossss irph nulo ya
      Respuesta nº 1
    Comenta Alejandro de Las palmas
    Sábado, 17 Nov. 2018 | 02:25:38 AM
    Com. nº: 4568
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    Buenas noches a tod@s Aqui os dejo este enlace que seguro alegrará el fin de semana a tod@s Al final vamos viendo la salida del tunel http://diario16.com/congreso-decidira-la-postura-espana-respecto-al-irph/
      Responde Al de A Coruña
      Martes, 20 Nov. 2018 | 03:37:11 PM
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      Dani ahora hay un gobierno socialista q también está apoyando a la banca. Que no nos engañen con lo de derecha e izquierda
      Respuesta nº 3
      Responde Dani de vigo
      Domingo, 18 Nov. 2018 | 03:06:01 PM
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      Buena informacion muchas gracias vemos que aun hay politicos aunque no sean muchos que miran po nosotros porque la derecha lo unico que hacia era apollar a los ricos
      Respuesta nº 2
      Responde Dabitxu de BARCELONA
      Sábado, 17 Nov. 2018 | 08:36:39 AM
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      Hola, La segunda parte me gusta "si el Gobierno decide no defender a su ciudadanía". Yo hace unos pocos años desperté y me dí cuenta que solo somos sus esclavos, vivimos para pagar sus impuestos. Cada mes pagamos IRPF. Cuando compramos algo IVA. Si ahorramos dinero impuesto de Patrimonio. Si regalamos dinero impuesto de donaciones. Si nos morimos, impuesto de sucesiones y entre todo esto, multas, sanciones, tasas, impuestos y tributos. Pero venga ánimo
      Respuesta nº 1
    Comenta Fernando de Bilbao
    Viernes, 16 Nov. 2018 | 11:08:28 PM
    Com. nº: 4567
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    Yo también acabo de votar ..animo a todos y haber si pronto tenemos buenas noticias del tjeu..
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