¿Cuánto subirán las hipotecas en abril?
Dado que el Euribor esta subiendo bastante, es lógico preguntarse cuanto se van a encarecer las hipotecas variables en el mes de abril
El Euríbor ya muestra valores positivos, ¿cuánto subirán las hipotecas en abril?
Existe una preocupación sobre cuánto subirán las hipotecas en el mes de abril. Nos referimos a las hipotecas variables vinculadas al Euríbor o al IRPH, ya que las hipotecas fijas no dependen de cuanto sube o baja ningún índice y su cuota es siempre constante.
Pero las hipotecas variables unidas al Euríbor o el IRPH, sí que se pueden encarecer con el dato de abril, de hecho, las hipotecas vinculadas al Euríbor ya lo están haciendo, porque el Euribor lleva subiendo todo lo que llevamos del año, sin embargo, las hipotecas IRPH todavía siguen alternando pequeñas subidas con pequeñas bajadas.
Con el dato de marzo de 2022 las hipotecas IRPH que se revisen anualmente todavía no se encarecen, porque el IRPH de marzo de 2022, tiene un valor todavía menor que el IRPH de marzo de 2021.
Concretamente el IRPH de marzo de 2022 ha sido del 1,513% y el IRPH de marzo de marzo de 2021 fue del 1,571%. Esto supone una rebaja de unos 3 euros para una hipoteca vinculada de 100.000 euros pendientes y un plazo restante de 20 años.
En el caso de las hipotecas unidas al Euríbor, con revisión anual sí que se encarecen, concretamente unos 11 euros mensuales, también para una hipoteca de 100.000 euros y con un plazo restante de 20 años.
Pero, ¿cuánto subirán las hipotecas en el mes de abril?
Alta inflación por el Covid-19 y especialmente por la guerra en Ucrania
El problema es que están subiendo mucho los precios. El Covid-19 ha provocado muchos desequilibrios financieros y cuando todavía no nos hemos librado definitivamente de la pandemia surge el grave y terrible problema de la guerra en Ucrania, acompañado de fuertes sanciones europeas a Rusia.
Esto ha causado una gran presión sobre los precios energéticos. Es decir, la energía, la luz, los combustibles que son las claves o las herramientas fundamentales para elaborar prácticamente todos los productos y transportarlos adonde hacen falta, se están encareciendo mucho y evidentemente eso tiene un efecto en cadena o de bola de nieve sobre todo lo que consumimos.
En definitiva, todo se encarece. Y cuando hay una subida alta y generalizada de los precios, a eso se le llama alta inflación.
Pero, claro, alguien tiene que cuidar de que la economía no se desestabilice, es decir, que por ejemplo vayamos a comprar y que cada vez podamos comprar menos por culpa de esta exagerada subida de precios.
Y ¿quién vigila la economía y pone remedio en Europa para que la economía no se desestabilice y nos desestabilice a todos?
El BCE puede subir los tipos de interés pronto
Pues, en el caso de Europa, o mejor dicho en la Eurozona, que la forman el conjunto de países que tienen como moneda oficial el euro, es encargado de controlar la economía para que funcione bien es el Banco Central Europeo (BCE).
Y ¿qué hace el BCE, cuando hay una alta subida generalizada de los precios, es decir, una alta inflación? Pues tiene una medida estrella para estos casos, que es la de encarecer el dinero. Y ¿cómo se encarece el dinero? Subiendo los tipos de interés.
Ahora los tipos de interés se encuentran en su nivel más bajo de la historia, el 0%. Pero si se suben los tipos de interés, es decir, si el precio del dinero es más caro, entonces la demanda o el consumo se contrae, y las empresas se sienten obligadas a bajar los precios de sus productos para que los consumidores pueden comprarlos. En otras palabras, al encarecer el dinero se consigue que la inflación baje.
El problema para las hipotecas vinculadas a un índice hipotecario como el Euribor o el IRPH, es que las subidas de los tipos de interés, hacen que estás se encarezcan, que paguemos más cuota mensual por ellas cuando sean revisadas, porque la subida de tipos de interés hace que suba también el Euribor, y también subirá en teoría el valor del IRPH, porque en la fórmula de cálculo del IRPH se encuentra el Euríbor.
¿Por qué la subida de tipos de interés hace subir también el Euríbor?
Porque subir los tipos de interés, significa lo mismo que encarecer el dinero, es decir, que el dinero valga más.
El Euribor es un indicador del interés al que las entidades financieras europeas se prestan el dinero. Como los bancos europeos ya sienten que el BCE subirá pronto los tipos de interés, ya se van prestando el dinero a un interés más alto, y cómo para calcular el Euribor se utilizan los valores del interés al que los bancos europeos se prestan el dinero, pues el índice hipotecario ya está subiendo mucho, especialmente en abril de 2022.
Así pues, el Euríbor, que como hemos dicho lleva todo el año subiendo, ha acelerado su subida en los meses de marzo y de abril de 2022. Tanto ha subido, que durante el mes de abril algunos días el valor diario del Euribor a 12 meses, que posteriormente es utilizado para calcular el Euribor hipotecario de cada mes, ya ha mostrado valores positivos.
Esto es un hecho muy relevante, porque el Euribor lleva desde febrero de 2016 en negativo, es decir durante 6 años, y ahora parece que le queda ya muy poco para que vuelva a ser positivo. Esto es también digno de recalcar, porque hasta hace bien poco, concretamente en diciembre de 2021, el Euribor se encontraba por debajo del -0,50% y muy cercano a su mínimo histórico.
Pues bien, ahora está acariciando ya la zona positiva, al menos en algunos de los valores diarios del Euríbor a 12 meses, y parece ser que finalmente el Euríbor hipotecario acabará el mes de abril rondando el 0%.
Si el Euribor, como todo parece indicar se acercará mucho en el valor de abril en el 0%, eso significará que aproximadamente habrá subido bastante con respecto al Euríbor de abril del año pasado, que fue del -0,484%.
Estamos cercanos a una subida de medio punto de interés que, para una hipoteca vinculada al Euribor +1%, con un capital pendiente de 100.000 euros y un plazo restante de 20 años, supondría un encarecimiento mensual de unos 20 euros, siendo estos cálculos aproximados.
¿Las hipotecas IRPH también se van a encarecer en abril?
Y ¿para una hipoteca IRPH? Pues para una hipoteca vinculada al IRPH resulta más difícil de predecir, ya que, aunque también depende del Euríbor, hay otras variables vinculadas al cálculo del valor del IRPH, como son las condiciones que impongan las entidades financieras a las nuevas hipotecas que concedan.
Los bancos seguramente también harán ajustes en las condiciones de las hipotecas, y puede ser que suban un poco de momento las hipotecas a tipo fijo, y mejoren las condiciones de las hipotecas variables y todos estos cambios repercutirán en el valor del IRPH. Aunque viendo la importante subida del Euribor, lo probable es que el IRPH también suba en el mes de abril, pero habrá que esperar.
Dado que el Euribor está subiendo bastante muchas personas se están planteando cambiar la hipoteca variable a hipoteca fija.
En su momento tenía hipoteca IRPH con mi ex-pareja. Ahora mismo no mantengo ningún tipo de relación. Por lo que tengo dudas de sí ella, por su cuenta puede reclamar la clausula abusiva sin necesidad de ponerse de acuerdo conmigo. Sin necesidad de mi firma. Y si fuera así, llevarse el 100% en caso de ganar la demanda y yo sin enterarme.
Muchas gracias.