Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota
Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.
Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).
Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.
El diferencial
Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.
El redondeo
Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.
Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.
Cómo se aplica el IRPH
La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.
Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo
El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.
Qué anotar de tu escritura
| Elemento | Pregunta | Por qué importa |
|---|---|---|
| Índice | ¿Qué IRPH exacto cita? | Evitar confusiones con otros tipos |
| Mes de referencia | ¿Cuál se usa en cada revisión? | Saber qué PDF del BOE descargar |
| Diferencial | ¿Fijo? ¿Bonificado? | Define el tipo final |
| Redondeo | ¿Existe? ¿Al alza? | Puede sumar en cada revisión |
| Periodicidad | ¿Anual / semestral? | Frecuencia del cambio de cuota |
Cómo leer la cláusula
Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.
Qué hacer esta semana
- 1Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
- 2Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
- 3Simula tu cuota en el simulador de revisión.
- 4Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.
Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.
Tras la nota de prensa sobre la sentencia del Tribunal Supremo en referencia a los 4 casos jugados de IRPH a la espera del quinto que versa sobre una Vivienda de Protección Oficial, se plantean numerosas preguntas y dudas sobre la interpretación final a falta de la sentencia completa.
¿Los afectados pueden o no reclamar?
Destacamos los aspectos clave: Según podemos leer, "En los cuatro recursos resueltos, siguiendo la jurisprudencia del TJUE, ha apreciado falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del índice en los dos años anteriores".
Es decir, se reconoce en todos esos casos que existe falta de transparencia.
Sin embargo, el párrafo posterior indica que "no existe abusividad siguiendo la jurisprudencia anterior del TJUE".
La preguntas que se plantean son varias:
1- ¿La falta de transparencia implica necesariamente abusividad?
2- ¿A qué se refiere el Tribunal Supremo cuando dice que no existe abusividad siguiendo la doctrina del TJUE? ¿A la abusividad del índice en sí mismo, o a que la falta de transparencia no implica abusividad?
Sea como fuere, ¿ha sido falta de transparencia suficiente para declarar los cuatro contratos nulos (distinto de abusivos)?
Estas preguntas no se pueden contestar hasta disponer de la sentencia completa y conocer los fallos.
Pront actualizaremos la información aquí: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/sentencia-irph.html#sentenciasupremoirph
Podéis consultar a los abogados de Reclama Por Mí lo que queráis.