Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota

Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.

Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).

Cláusulas de redondeo y diferencial IRPH en la escritura

Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.

El diferencial

Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.

El redondeo

Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.

Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.

Cómo se aplica el IRPH

La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.

Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo

El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.

Qué anotar de tu escritura

Elemento	Pregunta	Por qué importa
Índice	¿Qué IRPH exacto cita?	Evitar confusiones con otros tipos
Mes de referencia	¿Cuál se usa en cada revisión?	Saber qué PDF del BOE descargar
Diferencial	¿Fijo? ¿Bonificado?	Define el tipo final
Redondeo	¿Existe? ¿Al alza?	Puede sumar en cada revisión
Periodicidad	¿Anual / semestral?	Frecuencia del cambio de cuota

Cómo leer la cláusula

Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.

Qué hacer esta semana

1
Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
2
Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
3
Simula tu cuota en el simulador de revisión.
4
Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.

Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.

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Comentarios

Josep · Sábado, 22 Enero 2011 | 08:49:19 AM · nº 1108

Primero distingue el tipo de IRPH. Euribor tan solo tiene un índice de referencia. En cambio, IRPH tiene tres: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Conjunto de entidades. (la media entre IRPH Bancos e IRPH Cajas, vaya). Los dos primeros IRPH se calculan con las medias de los intereses de los créditos hipotecarios contratados en bancos o en cajas en los tres meses anteriores al mes de referencia. Como los bancos se encuentran en una mejor situación de liquidez que las cajas, se contratan créditos hipotecarios con intereses (IRPH o Euribor + diferenciales) un poco más bajos y eso hace que el IRPH bancos sea un poco más bajo que el IRPH cajas. Si la entidad que te ha hecho esta oferta es un banco, piensa que hay una diferencia de 0,3 entre ambos IRPH y eso es dinero a lo largo del año. Dado que los IRPH son medias de los índices (+ diferenciales) de los créditos contratados en los tres meses anterires, el IRPH siempre, siempre estará por encima del Euribor, pues es la media de los tres meses anteirores, a no ser que se contratasen muchos créditos hipotecarios con diferenciales muy negativos lo que dificilmente ocurrirá, pues repercutiría en la media de créditos hipotecarios ¿Cuál será la previsión de diferenciales? Sabemos lo que hay, que las cajas y los bancos estan aplicando de media diferenciales de IRPH + 0 o 0,25 y de Euribores + 1 o 1,25 o 1,5, lo que hace que los IRPH bancos y cajas superen al euribor en 1,2 y 1,5 respectivamente. Un euribor + 0,6 en los tiempos que corren es una buena oferta. Como esto tu banco o caja lo sabe, y no va a querer perder dinero, lo que hace es collar por otros sitios, incrementando draconianamente las condiciones, los costes si contratas euribor... lo que no se cobra por un lado se lo cobra por otro. Si quieres mejorar las condiciones de la oferta, ienes que conseguir que te situen la oferta del IRPH con un diferencial negativo (recuerda las diferencias entre bancos y cajas en el IRPH) o bien que te quiten condiciones y costes en la oferta del Euribor. Eso tan solo lo puedes conseguir si tienes otras ofertas en la mesa con las que puedas jugar para negociar o que les interese sobremanera contratar contigo la hipoteca. Espero te haya sido de utilidad.

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nuria · asturias · Sábado, 18 Mayo 2019 | 01:17:58 PM · resp. nº 1108

este artículo es incorrecto, para empezar el IRPH no desapareció en 2013, sino que se cambió el antiguo IRPH CAJAS o IRPH BANCOS a IRPH entidades, excepto que tu escritura preveyera otra cosa, como dejarlo fijo, cambiar al euribor, etc. De hecho si luego dice el mismo artículo que mientras el Euribor de marzo baja el IRPH sigue subiendo, es que sigue existiendo un IRPH. y si los bancos siguen envueltos con juicios por clausula suelo es desde luego porque quieren seguir envueltos en ello, no lo pueden achacar a nadie más, porque la nulidad es definitiva desde hace años. quizás lo usan encima de excusa, es que como todavía y mientras estemos con lo del suelo no nos pueden poner nada más....los muy delincuentes.

francisco · Lunes, 06 Dic. 2010 | 04:16:08 PM · nº 1105

pienso que el irph jamas se pondra al nivel del euribor, si pudiera cambiar la hipoteca, cogeria el euribor,

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Pachico · Castellón · Viernes, 17 Mayo 2019 | 09:00:45 PM · resp. nº 1105

Yo como afectado me posiciono en esperar. Llevo pagando 13 años de mas. Me faltan 17 aun. Eso si me siento estafado pero en estos momentos las prisas no son buenas consejeras. Si europa declara nuestras hipotecas nulas. El banco esta jodido porque devuelves lo prestado sin pagar intereses. Si le dan la razon a los bancos pues ya estamos jodidos seguimos igual. Si mos pone el euribor y nos devuelve lo cobrado de mas ed nuestro. Falta conocer que interes nos daran que nis devolveran o como nos trataran. Pero viendo que los bancos quieren negociar no lo tienen tan fácil como con el supremo de España
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Liado · Jueves, 18 Nov. 2010 | 12:48:53 PM · nº 1104

Buenas tades, estoy a punto de decidirme entre dos opciones para una hipoteca: una es con irph+0% y sin vinculaciones con dos años pagando 2.90% y unos gastos de gestiones alrededor de 17000€ (solicito 170000€) sin suelo y sin comisiones por cancelacion.
La otra opcion es euribor+060% con vinculaciones como nomina, seguro de vida, seguro de hogar y tarjeta. Igual que la anterior sin suelo pero con unos gastos de salida un poco mas altos casi 22000€ (luego dicen que me devuelven unos 1500) Los seguros valen unos 300€ anuales cada uno. Los dos primero años pago una cuota fija del 3%.

¿qué opción me aconsejais? me atrae mucho la del irph sin vinculacion alguna, pero este índice siempre está más alto que euribor y no se hasta que punto merece la pena tener vinculaciones o no. Agradecería mucho vuestras opiniones. Mil gracias.

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Jose · Bilbao-Vizcaya · Viernes, 17 Mayo 2019 | 06:15:16 AM · resp. nº 1104

Hola Montse, en mi caso con Caixabank,tenia un IRPH a interés variable desde el inicio de préstamo, la Caixa lo pasó a fijo sin consultarme o tal vez me engañaron al pasarlo a fijo y ahora no puedo reclamar,vete a saber lo que te puedes esperar de estos usureros,la cosa es que reclame a la Caixa no hace mucho tiempo,y me ofrecieron pasarlo a IRPH variable ,no les hace gracia,de variable a fijo de fijo a variable,

Aleksandra · Miércoles, 17 Nov. 2010 | 02:01:04 PM · nº 1103

hola yo estoy pagando el IRPH -0.15 en la caixa me ofrecen cambiarme al euribor + 0.85 en la misma caja. ¿con cual de las dos opciones recomendais me quede? gracias.

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SONIA TARRAGONA · TARRAGONA · Jueves, 16 Mayo 2019 | 09:00:38 AM · resp. nº 1103

Es que yo creo que se referirá a que mucha gente se cambió de banco, o negoció con su banco un cambio de tipo de interés en sus hipotecas y todo aquel que haya firmado un papel con el banco creo que no podrá reclamar nada si la sentencia sale a favor de los clientes,

Eso

pilar · Domingo, 14 Nov. 2010 | 07:50:49 PM · nº 1102

hola es la primera vez que escribo,a mi me ofrecen en kutxa una hipoteca con euribor con un monton de vinculaciones esta no la quiero para nada.Y las otras dos son con irph y no tengo ni idea si esto del irph es mejor o no.Las otras 2opciones son:fijo 3,30 en los 3primeros años sin vinculaciones(irph2,9).PAGARIA 574E.
Y la 2opcion primer año 2,40 irph con un techo de 6,25 durante 5años.503E.
ESTOY PIDIENDO EL 100% DE 143.000EUROS.COMO LO VEN USTEDES QUE OPCION ES MEJOR.

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José Antonio · Mollet del Vallès · Lunes, 13 Mayo 2019 | 09:39:15 AM · resp. nº 1102

Buenas Moi ante todo muuuucho ánimo por la situación en la que estáis!!!
Yo estoy pendiente de resolución del tribunal provincial de BCN, se entregó el recurso de apelación en septiembre del 2018, mi pregunta es cuanto tardaron desde que presentasteis el recurso hasta la sentencia del tribunal provincial????
Gracias y un saludo

Noelia · Jueves, 11 Nov. 2010 | 12:34:39 AM · nº 1101

Natalia, tienes oportunidades de cambiar. Rellena el formulario de la hipoteca Ibanesto Azul y el formulario de la hipoteca Naranja. Tal vez tengas suerte y en alguna de estas entidades te admitan tu hipoteca con un diferencial más barato y pueda rebajarse tu cuota sustancialmente. Yo lo hice y ahora respiro más aliviada. Estoy con la hipoteca naranja y con un diferencial sobre el Euribor de 0,49

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Javier - Reclama Por Mí · Bizkaia · Lunes, 13 Mayo 2019 | 08:35:42 AM · resp. nº 1101

Hola,

Como bien dices, y explicamos aquí:
https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/154-que-es-y-como-reclamar-irph.html El día 24 de junio de 2019 el abogado general de la Unión Europea emitirá un informe que suele ir muy en la línea de la sentencia definitiva. Es el último paso antes de conocerse la sentencia final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Desde Reclama Por Mí tenemos más de 2.500 casos a la espera de la sentencia definitiva. Las conclusiones del abogado, todavía no serán un antes o un después. Debéis tener esto muy en cuenta.

Tan pronto como tengamos la sentencia positiva (creemos que una vez más el TJUE le quitará la razón al Supremo) lanzaremos todos los casos adelante con la seguridad que se merecen las personas que han referenciado sus hipotecas a este índice. Iniciar la reclamación por la vía judicial antes de la sentencia definitiva es un riesgo muy alto. Desde Reclama Por Mí creemos que es la manera más segura y que más favorece a los afectadosy es nuestra recomendación como abogados.

Cualquier duda podéis poneros en contacto aquí: https://www.reclamapormi.com/reclamacion/

Reclama Por Mí

Natalia · Martes, 09 Nov. 2010 | 12:20:05 PM · nº 1100

Hola amigos, yo pago de Ipoteca 1724€ al mes y ya no puedo tirar mas, esta sufriendo toda mi familia. Dependo del IRPH , ALGUEN ME PEUDE DECIR QUE TENDRIA QUE HACER PARA CONSEGUIR UNA CUOTA MAS BARATA¿?

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loli · cudillero · Jueves, 09 Mayo 2019 | 02:41:23 PM · resp. nº 1100

hace bastante gracia como se informa sobre la comparación con la clausula suelo y lo que le costó a la banca, cuando acaba de recurrir varios miles de reclamaciones que llevan casi diez años, para seguir sin pagar, pero en la prensa se da por pagado. será que alguien se lo ha llevado en su lugar, las famosas provisiones? los afectados no, porque siguen esperando...

juan · Jueves, 04 Nov. 2010 | 01:25:15 PM · nº 1099

Tengo que decidirme por IRPH o euribor, Kutxa me ofrece IRPH+0. Según me ha dicho el banco es un valor más estable y ni sufre subidas ni bajadas bruscas. ¿Necesito saber algo más?
¿Alguna pregunta al banco para tenerlo más claro?

Tengo ya malas experiencias con los bancos, me colaron una cuenta de intercambio y he estado pagando casi 300 euros (euribor al 5.25%)de más por firmar el puñetero contrato durante 4 años, me lo vendieron como un seguro que en el caso de subir el euribor no pagaría más...en fin, una historia.
Saludos!!

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loli · cudillero · Jueves, 09 Mayo 2019 | 02:29:13 PM · resp. nº 1099

pues a mí la estrategia me parece la de tergiversar obstinadamente lo que se está llevando actualmente al TJUE, para luego que se relacione por los ciudadanos directamente su fallo con esa falsa cuestión. y con ello cohartar las actuaciones posteriores y manipular la imagen de la propia institución ante los ciudadanos. es decir, si atribuyes obstinadamente el fallo pendiente a una cuestión distinta, confundes las posibles reclamaciones, y desvirtúas la valoración sobre el fallo y la imagen de la institución.

Pedro · Lunes, 18 Octubre 2010 | 04:39:31 PM · nº 1097

Hola Mari, lo mejor que podrías hacer es eliminar de inmediato el suelo y pedir que te lo eliminen así como el reintegro de las comisiones que te han cobrado por ese suelo.Hay sentencia firme sobre ese caso.
Mírate Ausbank o pon en internet eliminación claúsula suelo.
Suerte, te ahorrarás dinerito.
saludos......

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loli · cudillero · Jueves, 09 Mayo 2019 | 01:40:14 PM · resp. nº 1097

en relación con el artículo del enlace hay que decir que el conocido como IRPH es el precio total de la hipoteca, y el Banco de España, la información obligatoria que tiene de los bancos es por así decirlo el IRPH de cada hipoteca, con lo que elabora la media, que conocemos como el índice IRPH. Pero lo tiene de las hipotecas que usan ese índice, como de las que usan otro como el Euribor. Puesto que ese dato, qué índice toma de referencia esa hipoteca, no es relevante para elaborar el índice IRPH y no es requerido. De ahí que es un error achacar lo que los bancos han hecho con ese índice al Banco de España. De hecho el Estado en la ley de VPO y algunos bancos al principio, lo han usado correctamente. Y es precisamente porque no se notaba sino en el contrato particular de cada cual, es decir, por el afectado por la estafa, que tarda tiempo y no sabe exactamente a que se debe, lo que convertía a los estafadores en más rentables, que detraían los depósitos a los demás, y por lo que empezó a ser generalizada por los bancos para poder competir. el control a ese respecto por el banco de España sería indirecto, tras conocer la situación a través de las situación judicial de los bancos, y una estimación.