Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota
Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.
Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).
Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.
El diferencial
Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.
El redondeo
Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.
Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.
Cómo se aplica el IRPH
La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.
Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo
El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.
Qué anotar de tu escritura
| Elemento | Pregunta | Por qué importa |
|---|---|---|
| Índice | ¿Qué IRPH exacto cita? | Evitar confusiones con otros tipos |
| Mes de referencia | ¿Cuál se usa en cada revisión? | Saber qué PDF del BOE descargar |
| Diferencial | ¿Fijo? ¿Bonificado? | Define el tipo final |
| Redondeo | ¿Existe? ¿Al alza? | Puede sumar en cada revisión |
| Periodicidad | ¿Anual / semestral? | Frecuencia del cambio de cuota |
Cómo leer la cláusula
Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.
Qué hacer esta semana
- 1Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
- 2Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
- 3Simula tu cuota en el simulador de revisión.
- 4Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.
Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.
A los que dejan su email y se van, decirles que seguramente así no iremos a ningun sitio, así que ya os pondremos algun medio para juntarnos.
Una vez lo digamos, recordar que lo más importante es difundirlo al máximo, porque hemos de ser al menos un 10% de clientes de UCI, sino no hacemos nada, así que en vuestras manos quedará el buscar foros, webs, amigos, vecinos, quien sea que esté afectado y pueda correr la voz.
Gracias por tu aportación. Tú al igual que un millón de afectados estás afectado por algo tan grave como lo es el suelo o incluso más como bien explicas.
Y es que la sentencia del Supremo es clave para saber cuales son las cantidades a devolver ya que si nos basamos en la ley y se declara nulo, los importes a devolver superan con creces el suelo. Fácilmente podrían devolver el doble, triple o cuádruple.
En cifras para que la gente se haga un idea aproximada por una hipoteca de 200.000€ con un fijo del 0,5 desde el año 2000 a 30 años supondría,si se declara nulo, la devolución aproximada de 55.000€
Por este motivo se considera desde diferentes instancias que se podría moderar la decisión con criterios financieros y aplique por ejemplo euribor como sustituto aunque no exista en el contrario hipotecario.
Esta decisión es clave.
quien desee calcular las cantidades a devolver de forma orientativa y asesorarse con un abogado puede hacerlo aquí: https://www.reclamapormi.com/calculadora-simulador-gastos-hipoteca-irph-clausula-suelo-multidivisa.html
Seguimos informando.