Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota
Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.
Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).
Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.
El diferencial
Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.
El redondeo
Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.
Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.
Cómo se aplica el IRPH
La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.
Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo
El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.
Qué anotar de tu escritura
| Elemento | Pregunta | Por qué importa |
|---|---|---|
| Índice | ¿Qué IRPH exacto cita? | Evitar confusiones con otros tipos |
| Mes de referencia | ¿Cuál se usa en cada revisión? | Saber qué PDF del BOE descargar |
| Diferencial | ¿Fijo? ¿Bonificado? | Define el tipo final |
| Redondeo | ¿Existe? ¿Al alza? | Puede sumar en cada revisión |
| Periodicidad | ¿Anual / semestral? | Frecuencia del cambio de cuota |
Cómo leer la cláusula
Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.
Qué hacer esta semana
- 1Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
- 2Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
- 3Simula tu cuota en el simulador de revisión.
- 4Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.
Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.
Para poneros en situación, soy otro de los muchos "pipiolos"(como diría nuestro querido J.M Euraskin) al que le metieron doblado el IRPH.
Tengo una hipoteca ligada a este maldito índice desde el año 2000 y no termino hasta el 2025.
Gracias a Dios, he podido ir pagando, aunque no sin sufrimiento,de hecho hace unos años estuvieron a punto de ejecutarme la hipoteca ya que se me juntaron 3 recibos.
En su día me hice cargo de absolutamente todos los gastos hipotecarios, tengo un diferencial positivo de +0,75 y actualmente un tipo de interés al 4.21%. Todo un lujo de hipoteca...
Aún recuerdo como si fuera ayer, las palabras del director del banco cuando firmamos la hipoteca:
"Os hemos puesto IRPH en la hipoteca ya que se trata de un tipo de interés mucho más estable que el Euribor y así no tendreis tantos sobresaltos con la subida de tipos"
Pues una vez que ya conocéis un poquito mi caso, os hago las preguntas a ver si alguien pudiera ayudarme:
1.- ¿Sabéis en que fecha contestará el TJUE a las 12 preguntas que iba formularle J.M.Euraskin?
2.- ¿Alguien conoce y me puede recomendar algún despacho de abogados en Madrid que sean honestos y lleven este tipo de reclamaciones bancarias?
La verdad es que me da pánico que no solo sea el banco el que me haya engañado, sino que tratando de solucionar esto te pongas en manos de alguien que todavía te meta más en el pozo.
Un saludo y muchas gracias de antemano.
https://irphstop.eus/es/