Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota
Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.
Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).
Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.
El diferencial
Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.
El redondeo
Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.
Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.
Cómo se aplica el IRPH
La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.
Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo
El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.
Qué anotar de tu escritura
| Elemento | Pregunta | Por qué importa |
|---|---|---|
| Índice | ¿Qué IRPH exacto cita? | Evitar confusiones con otros tipos |
| Mes de referencia | ¿Cuál se usa en cada revisión? | Saber qué PDF del BOE descargar |
| Diferencial | ¿Fijo? ¿Bonificado? | Define el tipo final |
| Redondeo | ¿Existe? ¿Al alza? | Puede sumar en cada revisión |
| Periodicidad | ¿Anual / semestral? | Frecuencia del cambio de cuota |
Cómo leer la cláusula
Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.
Qué hacer esta semana
- 1Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
- 2Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
- 3Simula tu cuota en el simulador de revisión.
- 4Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.
Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.
En primer lugar, el calculo abusivo del índice IRPH lleva implícito en su calculo al Euribor , es decir en un 99,999 % de posibilidades siempre el IRPH será mucho que una de sus partes que es el Euribor, en el caso que se de el 0,001% no afectara a los bancos, ya que manipulando los costes y comisiones y las medias TAE como lo han hecho hasta ahora, harán que siempre el IRPH sea mucho mayor que el Euribor.
En segundo lugar, se hizo un estudio y se elaboro un informe que estuvo a cargo de un profesional español, eminencia en Estadística y los resultados arrojaron que el IRPH era manipulable y que en condiciones normales(incorruptibles) el IRPH nunca estaría por debajo del Euribor.(a lo que el tribunal supremo rechazo ese informe como aceptando que la tierra es plana y para ellos si que es plana cuando se trata de intereses)
Tercero, al tener valores duplicados de gastos, comisiones, índices, en su calculo del IRPH, este tiene que ir acompañado de un diferencial negativo, cosa que ninguna hipoteca normal la tiene, ahí tenemos otro caso de tergiversación/prevaricación, el supremo dice que el IRPH es un índice correcto, por algo el gobierno lo utiliza en VPO, claro esta que en estos casos tiene cierta parte de verdad porque estas VPO si van acompañados de un diferencial negativo, obedeciendo la normativa del banco de España, no quiere decir que gracias a esto sea valido el IRPH.
Miriam (o señor del banco), no se que intereses le traen a escribir estas mentiras, fake news, falacias, etc, le pido por favor que no lo siga haciendo, gracias.
- La bajada del Euribor provocara una ligera e imperceptible bajada del IRPH en comparación a una bajada bastante notable del Euribor y todo ello debido al poder de manipulación (permitida por lo gobiernos) que tienen las entidades bancarias de influir en el calculo del IRPH.
Así que eso de " ahora se hace mas llevadero tener un índice IRPH" es como decir que quiere que la gasolina suba a 10 euros el litro para que así la gente tome conciencia de la contaminación, es una aberración lo que usted dice.