¿Qué más nos va a traer el 2022?
Guerra en Ucrania, encarecimiento exacerbado de precios de la energía, carburantes y materias primas e hipotecas encarecidas
Teníamos motivos para temer la entrada del 2022
La guerra en Ucrania, la alta inflación, el encarecimiento de los carburantes, la luz, y por si fuera poco las hipotecas se están encareciendo y lo harán más.
El 2022 nos ha traído muchas más cosas negativas que positivas
Cuando iniciábamos el 2022, muchos usuarios de WhatsApp o de otras redes sociales como Facebook, Twitter o Instagram, recibieron o vieron una graciosa imagen sobre un dibujo que representaba a todo un personal que se escondía tras una esquina, a la vez que se asomaban ligeramente sobre una puerta con el rótulo de 2022. Como no se atrevían a acercarse la puerta, intentaban abrir la puerta del 2022 con el palo de una escoba. Los personajes se preguntaban qué traería el 2022 y con un comprensible miedo no se atrevían a cruzar la puerta.
Pues ahora que ya casi vamos a empezar el segundo semestre de 2022, tenemos que decir, que los personajes tenían mucho por lo que esconderse, porque a pesar de que todavía no estamos ni en la segunda mitad del 2022, estamos viviendo realidades realmente horribles e incluso espeluznantes. Lo más grave es la tensión internacional, porque todos teníamos ya la conciencia de que habíamos superado los momentos históricos de guerras entre países "civilizados", pero estábamos realmente equivocados y así de esta manera nos encontramos el 24 de febrero de 2022 con la guerra en Ucrania.
La pandemia por el Covid-19 no está totalmente superada, aunque se han logrado objetivos importantes. Ya podemos ir tanto en interiores, con excepciones, como por exteriores sin mascarilla, y parece ser que las cifras tanto de contagios como de hospitalizados sigue bajando. Esto es positivo.
Pero la pandemia ha conducido a una alta inflación y esta se ha exacerbado como consecuencia de la guerra en Ucrania. De esta manera el Banco Central Europeo (BCE), ya ha anunciado que subirá los tipos de interés, por lo que los ciudadanos con hipoteca ya sea al Euribor o al IRPH van a tener que pagar más por sus hipotecas. Así que tenemos, una alta inflación que significa una subida generalizada de los precios, junto con un encarecimiento de las hipotecas, y todo impulsado por la guerra en Ucrania que ha provocado una fuerte presión sobre los precios energéticos y de las materias primas. La bolsa y los indicadores económicos en rojo y también el Bitcoin y las criptomonedas en general van acumulando caída tras caída. El panorama no parece esperanzador ni mucho menos.
¿Y que nos deparará el segundo semestre de 2022?< Pues de momento va a ser difícil salir de las malas consecuencias que conlleva una altísima inflación, así que de momento esto lo vamos a continuar teniendo. Las hipotecas ya sean al Euribor <o al IRPH< tienen todos los ingredientes necesarios para seguir encareciéndose. Veremos que más novedades nos traerá el segundo semestre de 2022.
De acuerdo a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios
ANEXO II
Cláusulas financieras de los contratos de préstamo hipotecario
.3.ª bis
Tipo de interés variable.-
1. Definición del tipo de interés aplicable.-Cuando el tipo de interés pueda variar en algún período, se expresará éste de alguna de las siguientes formas:
a) Como suma de:
Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interés de referencia.
b) Como cierto porcentaje de un tipo de interés de referencia.
c) Como suma de:
Un tipo de interés constante.
Un margen variable, que será igual a la variación absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un índice o tipo de interés de referencia.
TIPO DE INTERES (en adelante TI) E INDICE ( en adelante I) NO SON LA MISMA COSA, Y se comprueba como CUANDO EL LEGISLADOR HA QUERIDO REFERIRSE A AMBOS, ASI LO HA ESPECIFICADO.
Así, el TIPO DE INTERES VARIABLE de los CONTRATOS HIPOTECARIOS podía estar formado de:
a) MARGEN + TI
b)% TI
c) TI + [MARGEN= f( I/TI)]
Y la fórmula que han usado los bancos es:
MARGEN + I
Es decir, lo que han hecho los bancos es usar un INDICE como TIPO DE INTERES en la fórmula recogida en el apartado a) del art. 3,bis del Anexo II de la ORDEN.
Si en la fórmula del apartado a), se hubiera podido usar indistintamente un I o un TI, el legislador lo hubiera indicado, igual que lo ha hecho en el apartado c).
Así que donde había que usar un TI, los bancos han usado un I como el IRPH. Un INDICE I, sólo estaba previsto usar SU VARIACIÓN ANUAL como MARGEN. Y el usado por los bancos, el IRPH, consta a su vez de TI+ MARGEN+ COMISIONES y debe usarse unido a un AJUSTE NEGATIVO POR PLAZO- Todo locual resulta claramente abusivo y no conforme a derecho.
Y lo han hecho contra la normatIva vigente, aprovechando que ni los ciudadanos, ni el Supremo, como se ve claramente en la Sentencia TS, entienden la diferencia.
Ello nos lleva a que la fórmula utilizada para la clausula de INTERES VARIABLE, en los contratos hipotecarios donde aparece como tal un MARGEN + el IRPH, es decir, un MARGEN + I, es contraria las fórmulas permitidas para dicha CLAUSULA, y por tanto se trata de una clausula NULA. El resultado es prescindir de dicha clausula y sus efectos.