¿Qué hipoteca puedo pedir? Capacidad de endeudamiento
Estima la cuota máxima razonable según tus ingresos netos y otras deudas, y el capital aproximado que podrías financiar a un tipo y plazo dados (Euríbor + diferencial, tipo fijo o incluso un escenario IRPH).
Capacidad de endeudamiento hipotecario en España
Los bancos limitan la cuota para que el conjunto de deudas no consuma una parte excesiva de los ingresos netos. Un rango habitual de mercado se sitúa en torno al 30–35 % (a veces hasta el 40 % en perfiles muy sólidos). Esta herramienta aplica el porcentaje que indiques sobre ingresos menos otras deudas mensuales.
Del tipo de interés al capital
Con la cuota máxima y el plazo, se invierte la fórmula del sistema francés para obtener el capital prestable. Un tipo más alto (por ejemplo un escenario con IRPH) reduce el capital que puedes asumir a la misma cuota: por eso comparar Euríbor e IRPH también importa cuando planificas una compra o una refinanciación.
Entrada y gastos
Si el banco financia el 80 % del precio, debes disponer del 20 % restante más impuestos (ITP o IVA), notaría y registro. La calculadora muestra una cifra orientativa de “entrada + gastos” asumiendo ~10–12 % adicional sobre el precio en concepto de gastos (ajústala a tu comunidad).
Siguiente paso
- Simular la cuota exacta
- Valorar una subrogación
- Entender el IRPH si tu oferta o tu préstamo actual lo incluye
Aviso: no constituye oferta vinculante ni asesoramiento financiero. Consulta con la entidad y, si procede, con un intermediario o abogado.
Qué calcula esta herramienta y cómo leer el resultado
Esta calculadora de capacidad de endeudamiento responde a una pregunta concreta: con tus ingresos netos y las deudas que ya pagas cada mes, qué cuota de hipoteca encaja sin asfixiar el resto de la vida. No concede el préstamo. Estima un techo razonable para que compares ofertas y no firmes una letra que solo cabe “si no pasa nada”.
Clave: el banco no mira solo el tipo. Mira el ratio de endeudamiento: qué parte de tus ingresos netos se va ya en deudas y qué parte podría irse a la hipoteca.
El porcentaje que usamos por defecto (35 %) es una referencia prudente. Algunas entidades aceptan 40 % si hay dos nóminas estables y poca deuda previa. Otras se quedan cerca del 30 % si el contrato es temporal o hay un solo ingreso. Puedes mover ese campo y ver cómo cambia el capital.
El tipo que aparece prellenado toma el Euríbor a 12 meses más un diferencial de ejemplo. Si tu escritura va por IRPH, cambia el TIN por el IRPH más el diferencial de tu contrato. Así comparas dos mundos con la misma herramienta.
El capital sale de la cuota máxima y del plazo. A más años, más capital… y más intereses. Por eso conviene contrastar el resultado con el simulador de hipoteca y, si ya tienes préstamo, con la calculadora de revisión.
La entrada estimada no es solo el 20 % que no financia el banco. Suma una holgura orientativa para impuestos y gastos. Para el desglose fino usa la calculadora de gastos de compraventa.
El resultado es orientativo. No incluye seguros bonificados, comisiones ni la política interna de cada entidad. Sirve para no ir a la sucursal a ciegas y para saber si el piso que te gusta pide un esfuerzo que tu nómina no sostiene.