Divorcio e hipoteca IRPH: qué pasa con la cuota, la vivienda y la reclamación
Cuando una pareja se separa y queda una hipoteca referenciada al IRPH, no solo se discute la vivienda: también la cuota, los avales, quién figura en el préstamo y qué ocurre con una posible reclamación. Esta guía ordena las piezas con calma y con números.
Clave: el divorcio reparte el uso de la casa; el banco mira el contrato del préstamo. Son dos mundos que hay que alinear por escrito.
El IRPH no “desaparece” porque haya un convenio. Sigue aplicando el índice del contrato, el diferencial y las reglas de revisión que figuren en la escritura. Por eso conviene mirar juntos el convenio, la nota simple y el último recibo.
En la práctica aparecen tres situaciones frecuentes: uno se queda en la casa y asume la cuota; se vende y se cancela el préstamo; o ambos siguen pagando a medias mientras se decide. Cada camino tiene costes distintos.
Convenio frente a contrato bancario
El convenio o la sentencia pueden decir quién usa la vivienda y quién aporta dinero. El banco, en cambio, sigue reclamando a quienes figuran como titulares (y avalistas) mientras no haya novación, subrogación o cancelación.
Clave: un acuerdo entre cónyuges no libera automáticamente frente al banco. Hace falta un cambio contractual o la cancelación del préstamo.
Quién paga la cuota con IRPH
Si el índice sube en la revisión, la cuota puede crecer para quien se haya comprometido a pagarla. Conviene simular el impacto antes de firmar el convenio. Usa el simulador de revisión y la calculadora de impacto de la revisión.
Compara también el sobrecoste histórico del IRPH frente al Euríbor con la herramienta ¿pagas de más con IRPH? y el artículo cuánto pagas de más.
Escenarios habituales
| Escenario | Qué suele ocurrir | Qué mirar |
|---|---|---|
| Uno se queda en casa | Asume cuota y gastos; el otro puede pedir compensación | Novación / salida del préstamo |
| Venta de la vivienda | Con el precio se cancela el préstamo | Comisión de cancelación y plusvalía |
| Pago compartido temporal | Ambos aportan hasta vender o subrogar | Calendario y prueba de pagos |
| Subrogación a otro banco | Nuevo prestamista asume el préstamo | Costes y tipo ofertado |
¿Y la reclamación del IRPH?
Si hay una reclamación en curso o se plantea iniciar una, hay que aclarar quién la impulsa, cómo se reparte un eventual resultado y qué documentos guarda cada parte. Revisa si se puede reclamar el IRPH en 2026 y reclamar IRPH.
Guarda los PDF del BOE de las revisiones relevantes desde IRPH en el BOE y el valor actual en IRPH hoy.
Clave: la reclamación no sustituye un acuerdo claro sobre la cuota del día a día. Ordena ambos frentes por separado.
Novación, subrogación o venta
La novación cambia condiciones con el mismo banco (plazo, titulares, tipo). La subrogación cambia de entidad. La venta suele cerrar el préstamo. Amplía en hipoteca IRPH y cambio de banco y en la calculadora de subrogación.
Si el banco exige requisitos de solvencia para dejar a un solo titular, prepárate con nóminas, vida laboral y un cálculo realista de la nueva cuota con el simulador de hipoteca.
Checklist práctico
- Nota simple y escritura: titulares, avalistas, índice y diferencial.
- Últimos recibos y notificaciones de revisión.
- Capital pendiente y comisión de cancelación orientativa.
- Borrador de convenio con reparto de cuota y plazos.
- Si hay reclamación IRPH: papeles y posición de cada parte.
Pasos recomendados esta semana
- 1Reúne escritura, nota simple y tres recibos recientes.
- 2Simula la cuota actual y una revisión al alza.
- 3Decide si el escenario es quedarse, vender o compartir temporalmente.
- 4Habla con el banco solo con números claros y por escrito.
- 5Si hay duda jurídica, consulta con un profesional antes de firmar.
Un divorcio ya carga suficiente tensión emocional. Separar “quién vive en la casa” de “quién debe al banco” y de “qué se hace con el IRPH” evita sorpresas meses después.
Clave final: pon por escrito cuota, titulares y reclamación. El IRPH seguirá moviendo la letra; el convenio debe estar preparado para eso.
SENTENCIA YA 
Tras estas semanas donde ha habido mucho movimiento por las conclusiones del abogado favorables a los intereses de los afectados, ahora entramos en una fase donde la paciencia es clave.
Quien lleve años pagando el IRPH debe saber que no queda mucho para saber el desenlace.
A todos aquellos que tengan dudas concretas de sus casos que no se hayan respondido ya en el foro podéis escribirnos aquí: https://www.reclamapormi.com/reclamacion/ para que os expliquemos la situación y los próximos pasos.
Esperamos ser de ayuda.
Por otro lado, hemos visto que algunos afectados en alguna situación económica delicada han decidido pedir préstamos personales o tarjetas de crédito revolving que desaconsejamos totalmente utilizar .
Quien esté tentado de acudir a estos créditos en un momento de angustia debe saber que se están considerando usura por intereses como suelen ir por encima del 20% TAE hasta más del 50% TAE y esto solo hablando de entidades de reconocido prestigio en este país como Wizink, BBVA, Bankinter, Santander, Caixabank... SIN HABLAR DE OTRO TIPO DE CRÉDITOS de otro tipo de entidades como Vivis (visto 5.588% TAE- es un punto no una coma), Ferratum (381,34% TAE), Dispon (2.087% TAE)... prácticamente TODAS LAS ENTIDADES comercializan algún tipo de crédito rápido, tarjeta revolving, línea de crédito revolving...
No penséis que no son las tradicionales también. Es una nueva "moda". La banca vuelve a las andadas concediendo créditos que se están considerando usurarios, poco transparentes y encima donde los afectados que no pagan porque no pueden sufren un constante acoso.
Si tenéis la sensación de que tenéis una financiación de este tipo como por ejemplo una tarjeta Wizink, esto os puede estar pasando a vosotros. Si pagáis y pagáis por una tarjeta, con pago aplazado, sabed que estáis pagando intereses desorbitados. Igual ni siquiera pedisteis esa tarjeta, sin saber muy bien cómo. Las entidades están perdiendo los casos en los tribunales en la mayoría de los casos.
Desde Reclama Por Mí, tenemos todos los casos finalizados hasta la fecha ganados. El viernes mismo enviamos una nota de prensa que es posible que hayáis leído ya que ha salido en diferentes medios donde se condena por USURA AL BANCO SABADELL POR UNA TARJETA DE CRÉDITO VISA CLASSIC CON UN 40,87%. Aquí la sentencia: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/reclamar-tarjetas-revolving-prestamos-personales/sentencias/338-sentencia-contra-banco-sabadell-por-intereses-con-usura-en-la-tarjeta-visa-classic-juzgado-de-primera-instancia-n-2-palma-de-mallorca.html
Entre otros ElConfidencial recoge de manera general tras enterarse de la sentencia información que le enviamos: https://www.elconfidencial.com/empresas/2019-10-12/banca-encomienda-supremo-frenar-demandas-tarjetas-revolving-661_2279240/
El Mundo ya lo hizo en su día: https://www.elmundo.es/economia/ahorro-y-consumo/2019/08/19/5d40104ffdddff5e568b463c.html
Podéis leer de ello de manera general aquí en nuestra web: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/reclamar-tarjetas-revolving-prestamos-personales/reclamar-tarjetas-revolving-prestamos-personales-4.html
Esperemos que este mensaje sea una canal más para hacérselo llegar a la gente y sirva de ayuda para que nadie acuda a este tipo de financiación que consideramos una trampa.
Un saludo,
Reclama Por Mí