IRPH

Divorcio e hipoteca IRPH: qué pasa con la cuota, la vivienda y la reclamación

Divorcio e hipoteca IRPH: qué pasa con la cuota, la vivienda y la reclamación

Cuando una pareja se separa y queda una hipoteca referenciada al IRPH, no solo se discute la vivienda: también la cuota, los avales, quién figura en el préstamo y qué ocurre con una posible reclamación. Esta guía ordena las piezas con calma y con números.

Clave: el divorcio reparte el uso de la casa; el banco mira el contrato del préstamo. Son dos mundos que hay que alinear por escrito.

El IRPH no “desaparece” porque haya un convenio. Sigue aplicando el índice del contrato, el diferencial y las reglas de revisión que figuren en la escritura. Por eso conviene mirar juntos el convenio, la nota simple y el último recibo.

En la práctica aparecen tres situaciones frecuentes: uno se queda en la casa y asume la cuota; se vende y se cancela el préstamo; o ambos siguen pagando a medias mientras se decide. Cada camino tiene costes distintos.

Pareja revisando documentos de hipoteca IRPH tras un divorcio

Convenio frente a contrato bancario

El convenio o la sentencia pueden decir quién usa la vivienda y quién aporta dinero. El banco, en cambio, sigue reclamando a quienes figuran como titulares (y avalistas) mientras no haya novación, subrogación o cancelación.

Clave: un acuerdo entre cónyuges no libera automáticamente frente al banco. Hace falta un cambio contractual o la cancelación del préstamo.

Quién paga la cuota con IRPH

Si el índice sube en la revisión, la cuota puede crecer para quien se haya comprometido a pagarla. Conviene simular el impacto antes de firmar el convenio. Usa el simulador de revisión y la calculadora de impacto de la revisión.

Compara también el sobrecoste histórico del IRPH frente al Euríbor con la herramienta ¿pagas de más con IRPH? y el artículo cuánto pagas de más.

Escenarios habituales

EscenarioQué suele ocurrirQué mirar
Uno se queda en casaAsume cuota y gastos; el otro puede pedir compensaciónNovación / salida del préstamo
Venta de la viviendaCon el precio se cancela el préstamoComisión de cancelación y plusvalía
Pago compartido temporalAmbos aportan hasta vender o subrogarCalendario y prueba de pagos
Subrogación a otro bancoNuevo prestamista asume el préstamoCostes y tipo ofertado

¿Y la reclamación del IRPH?

Si hay una reclamación en curso o se plantea iniciar una, hay que aclarar quién la impulsa, cómo se reparte un eventual resultado y qué documentos guarda cada parte. Revisa si se puede reclamar el IRPH en 2026 y reclamar IRPH.

Guarda los PDF del BOE de las revisiones relevantes desde IRPH en el BOE y el valor actual en IRPH hoy.

Clave: la reclamación no sustituye un acuerdo claro sobre la cuota del día a día. Ordena ambos frentes por separado.

Novación, subrogación o venta

La novación cambia condiciones con el mismo banco (plazo, titulares, tipo). La subrogación cambia de entidad. La venta suele cerrar el préstamo. Amplía en hipoteca IRPH y cambio de banco y en la calculadora de subrogación.

Si el banco exige requisitos de solvencia para dejar a un solo titular, prepárate con nóminas, vida laboral y un cálculo realista de la nueva cuota con el simulador de hipoteca.

Checklist práctico

  • Nota simple y escritura: titulares, avalistas, índice y diferencial.
  • Últimos recibos y notificaciones de revisión.
  • Capital pendiente y comisión de cancelación orientativa.
  • Borrador de convenio con reparto de cuota y plazos.
  • Si hay reclamación IRPH: papeles y posición de cada parte.

Pasos recomendados esta semana

  1. 1
    Reúne escritura, nota simple y tres recibos recientes.
  2. 2
    Simula la cuota actual y una revisión al alza.
  3. 3
    Decide si el escenario es quedarse, vender o compartir temporalmente.
  4. 4
    Habla con el banco solo con números claros y por escrito.
  5. 5
    Si hay duda jurídica, consulta con un profesional antes de firmar.

Un divorcio ya carga suficiente tensión emocional. Separar “quién vive en la casa” de “quién debe al banco” y de “qué se hace con el IRPH” evita sorpresas meses después.

Clave final: pon por escrito cuota, titulares y reclamación. El IRPH seguirá moviendo la letra; el convenio debe estar preparado para eso.

Comentarios

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Manuel · Madrid · Jueves, 10 Enero 2019 | 01:40:29 PM · nº 4697
Nuevas noticias amigos del IRPH:

https://www.bolsamania.com/noticias/analisis/jpmorgan-dos-riesgos-para-banca-irph-incertidumbre-politica--3679042.html
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Garlo · Valencia · Miércoles, 09 Enero 2019 | 01:49:10 PM · nº 4696
Hola chicos, me han vuelto a llamar del Sabadell, llevan un mes detrás de mí para ver si me interesa que me dejen al 1.60 lo que me queda de hipoteca.
Hoy ha sido en plan achuchar, que si me interesa que quedan apenas 15 días para que pueda firmar.

La verdad que el 1,60 los 13 años que me quedan de hipoteca está muy bien pero no me fío un pelo...

Aunque el tsje nos de la razón emperaza entonces lo bueno y los años de juzgados. No lo vamos a tener fácil. Hay mucho dinero en juego
Queda menos..

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Antonio · murcia · Miércoles, 09 Enero 2019 | 05:47:12 PM · resp. nº 842
Hola Garlo a mi igual venga llamandome , ya iban por el 1.50 y le dije que no que si me lo ponian a 0 vale, yo voy a aguantar que minimo si lo declaran nulo nos pondran hipoteca a 0, ya que nos devuelvan lo cobrado de mas creo es mas complicado.
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Javier - Reclama Por Mí · Bizkaia · Miércoles, 09 Enero 2019 | 11:12:56 AM · nº 4695
Hola a todos,



Últimamente hay mucho movimiento en este foro, especialmente en relación a las devoluciones de cantidades sin especificar y/o de ofertas de bancos modificando las condiciones de la hipoteca A CAMBIO DE NO RECLAMAR EN EL FUTURO.



Desde Reclama Por Mí https://www.reclamapormi.com/ ya hemos hablado de este tema, pero lo recordamos porque es sumamente importante.



Tened en cuenta:



Si simplemente habéis visto que os han abonado una cantidad a vuestra cuenta pero NO FIRMÁIS NINGÚN DOCUMENTO POSTERIORMENTE con nuevas condiciones de hipoteca, no tenéis riesgo (como sucedió con las cláusulas suelo) de que no podáis reclamar en el futuro. Si no hay nuevo contrato o nueva firma podréis reclamar. POR ESO, OJO! NO FIRMÉIS NADA SIN ASESORAROS. NO FIRMÉIS NADA POR COMPLETO. EL motivo es claro... si un día os dijeron que el IRPH sería lo mejor para vosotros ¿Podéis fiaros de cualquier nuevo acuerdo con el banco?



Sabed que si firmáis ese acuerdo dejaríais de poder reclamar en el futuro todas la cantidades abonadas de más en caso de que se declare nulo el IRPH de vuestro contrato. Además, en el futuro, el hecho de que se declare nulo podría hacer que el interés de vuestra hipoteca sea nulo para el futuro y/o que haya un sustitutivo. Por lo tanto, no solo perdéis la oportunidad de reclamar todo lo cobrado de más, sino que como acordáis un nuevo contrato fijo con el banco, perdéis la oportunidad de que en el futuro no tengáis que pagar intereses en caso de que sea nulo y no tengáis sustitutivo, o si tenéis sustitutivo (por ejemplo euribor), que se os quede por ejemplo a un pequeño diferencial + euribor y sean mucho mejores condiciones que las que acordáis con el banco al firmar.



Como dijimos: Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial de 0,5%, se podría recuperar si se declara nulo el IRPH, 134.000€ y si se sustituye por Euribor 34.000€ y a esto se le suma que en el futuro tengáis probablemente unas condiciones mejores.



Nuestro consejo desde Reclama Por Mí es que esperéis al TJUE para saber cómo proceder. Podéis poneros ya en contacto en https://www.reclamapormi.com/ para que , como otros miles de afectados que ya han contactado, tengamos todo preparado si sale la sentencia favorable y llevemos adelante la reclamación.



Un saludo, Javier
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Juan · Las PanasG C · Martes, 08 Enero 2019 | 06:37:56 PM · nº 4694
Lla estos ladrones desalmado subieron el IRPH,si tan siqiera el Euribor esté en positivo!!
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Enrique Pariente · santander · Lunes, 07 Enero 2019 | 01:52:48 PM · nº 4693
Creo que la clave de la sentencia europea estará en la ambigüedad. Efectivamente lo declararán nulo con peros. Creo que se olvidarán de la retroactividad. No tengo cifras pero el IRPH se vendió en la época del boom del ladrillo, entre el 2001 al 2007 aproximadamente. Hace ya 12-18 años que por el sistema francés del pago de hipotecas, ya todos hemos pagado la mayoría de todos los intereses de los 30 años del préstamo. Si lo declaran nulo y simplemente hay que amortizar deuda, nuestras cuotas bajarían un 10% o un 15%.
Con lo que habrá de nuevo que batallar retroactividades. Y eso será otro proceso de años. Nos engañan y nos engañarán siempre. Contra el poder fáctico del dinero no se puede luchar, soy pesimista desde mi ignorancia y mi modesta intuición.
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Alejandro · Las palmas · Martes, 08 Enero 2019 | 05:20:21 AM · resp. nº 841
Si Enrique tienes razón, la mayor parte de nosotr@s hemos pagado ya los intereses de la estafa de nuestras hipotecas por el sistema francés, pero ten en cuenta que lo que vamos a denunciar y los jueces a juzgar es la estafa del impuesto en sí,y lo que está claro es que el IRPH cuando TJUE diga que es un impuesto que no fue elegido entre ambas partes, ni explicado con la claridad que debió ser, todos hemos pagado más interés del que debíamos, además añade que siendo un interés perjudicial para los consumidores quien lo habría aceptado? Espero que tod@s coincidimos que ninguno. Que nos obligarán a denunciar? Espero que no lo hagan, teniendo en cuenta que si lo hacen se van a ver con gastos judíciales más y eso espero que sea así, las sanciones que les pueden caer, que a 1.300.000 que somos, que añadan por donde les saldrá el cachondeo. Hay muchos abogados que no nos cobrarán nada hasta que se decida todo por juicio, ya que ellos les cobrarán al banco cuando pierdan, que lo perderán, su decisión mal tomada. Así que hayamos pagado los intereses o no, nos han estafado y robado y tienen que devolver todo lo sustraído con sus malas prasis.
Un saludo a tod@s.
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Isabel · Cadiz · Lunes, 07 Enero 2019 | 12:32:46 PM · nº 4692
Buenos días, nos decian, que no, nos lo iba a explicar por qué no lo íbamos a entender, y nos han echo experto en economía, y si no que nos lo digan ahora, que sacamos de donde no hay para pagar todas las estafas, que nos han impuesto, luego tenemos que demostrar que nos engañaron podemos decir, que es verdad, que como no entendiamos, por que no entendiamos y confiamos en nuestro banco de toda la vida, a por cierto si echan gente a la calle de la Caixa, pueden echar a la primera que está en plantilla, a la hermana del rey que para lo que hace que es vivir de nosotros y a los próximos supongo que todos los directores y subdirectora, que se te rien en la cara, cuando vas a preguntar algo, confiemos en los de afuera que comprenda lo que nos están haciendo, por que aquí ya están amenazando con lo que va a ocurrir si ganamos, que ya le echarán tiempo para seguir robando, mucho ánimo a todos y paciencia que es lo que me digo todos los días, un saludo, Isa
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monica · Barcelona · Domingo, 06 Enero 2019 | 08:35:59 PM · nº 4691
hola a todos,
en mi caso, el banco (Banc Sabadell) me ofrece cambiar el IRPH por una hipoteca fija a 1,70%. No se, no me fio de ellos. Si el banco ofrece algo es porque gana, siempre ganan. Estoy cansada de quejarme y reconozco que no se si es buena opcion. A alguien le han ofrecido algo igual?

gracias!!! es guay saber que no estamos solos
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Ni dación ni pago · Barcelona · Domingo, 06 Enero 2019 | 11:27:33 PM · resp. nº 836
Contrasta las condiciones con el resto del mercado.

1'70% a ver si va a ser sólo unos años.
Gastos de novación que los paguen ellos.

Productos asociados, seguros etc...todo suma.

Y nada de renunciar a lo estafado , sólo quedan meses para la sentencia europea.


Lorena · Madrid · Lunes, 07 Enero 2019 | 07:17:27 AM · resp. nº 837
Está muy bien un 1,70%. Plantéatelo seriamente. Pasar por el juzgado no es agrado de nadie, y no sabemos si Europa nos dará la razón

Miguel · ELCHE · Lunes, 07 Enero 2019 | 08:58:32 AM · resp. nº 838
Yo tb estoy en el Sabadell y me ofrecieron 2,34 fijo,cuando pago 2,35 con irph...a mi me quedan 28 años aún de préstamo.Supongo que a ti te quedarán menos.Lo que tienes que tener claro es que te obligarán a no reclamar nada luego,sino no hay oferta.

Ver las 4 respuestas →

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Huelga hipotecas · Barcelona · Sábado, 05 Enero 2019 | 10:52:32 AM · nº 4690
La mejor opción para garantizar el respeto a los ciudadanos y sus derechos es no someterse a sus (normas-leyes).

El banco sólo negocia si no pagas.

Si no pagas, dejas de financar sus recursos legales.

Las estafas no se deben pagar , obligar al banco a iniciar las demandas judiciales . Que sean ellos los que se gasten el dinero en abogados para reclamar una falsedad.

Saludos.
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Juan · Las PanasG C · Sábado, 05 Enero 2019 | 06:28:55 PM · resp. nº 833
Me gustaría entender un poco mejor esta verción tulla,de que se trata?de dejar de pagar,no quitarían las viviendas??
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DAVID · Valencia · Sábado, 05 Enero 2019 | 10:13:31 AM · nº 4689
Hola yo tengo la famosa Hipoteca Tranquilidad de Banesto (ahora Santander), me metieron IRPH Entidades sin saberlo, me entere en 2013 cuando empece a moverme para buscar una solucion, denuncie al banco y perdí en 1º instancia pero el provincial me ha dado la razón y ahora el banco ha recurrido al supremo. En medio de todo esto el banco me ofrecio pasarme la hipoteca a Euribor+0.10 pero sin devolucion del dinero que me han estafado y además renunciar a seguir con la demanda, me negué porque son 11 años de sufrimiento y no voy a parar hasta que me den lo que me han robado. Si el tribunal europeo nos da la razon, al tener el asunto en el supremo creeis que me beneficiaria y podria cobrar antes mi dinero?
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Ángeles · Barcelona · Viernes, 04 Enero 2019 | 12:12:44 PM · nº 4688
Hola buenos días, soy nueva en el foro,también soy afectada por el irph y lo tengo todo en manos de abogados. Es cierto que una vez que salga la sentencia en Europa tendremos que esperar aún más entre 7 y 8 años cómo he leído más abajo? Nos va dar algo...gracias por todo y ánimos
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Dabitxu · BARCELONA · Viernes, 04 Enero 2019 | 08:11:29 PM · resp. nº 831
Hola. Yo soy un troll, hater, y además negativo y pesimista.
Yo creo que aunque el TJUE se pronuncie a favor del consumidor, los bancos nunca devolverán lo estafado. Son enfermos del dinero (su tesoro "GOLUM".
Si llegaran a retornar lo estafado, que lo dudo, tendrán que pasar al menos de 12 a 15 años, porque se inventarán todas las artimañas para no pagar y si no les sale bien al menos habrán ganado tiempo, que es lo que les interesa también.
También mucha gente desistiremos, por falta de recursos. Tendremos que pagar abogados (primera instancia, procuradores, segunda instancia, más procuradores, etc..) cuando el banco no ejecute la sentencia entonces tendremos que pagar más abogados para demandar, y otra demanda etc.. y así hasta el hartazgo.
Hasta tendremos que pedir créditos al banco para poder pagar los abogados para demandarles. ;-)
Una noticia de los psicópatas del dinero:
https://www.economiadigital.es/finanzas-y-macro/caixabank-enfila-un-nuevo-ere-con-hasta-2-000-despidos-en-el-horizonte_597518_102.html
Caixabank a pesar de tener beneficios de miles de millones cada año, ahora quieren despedir a 2000 empleados. (beneficios=Ingresos-gastos).
Jose · Alicante · Sábado, 05 Enero 2019 | 06:01:46 AM · resp. nº 832
Hola. Si Europa nos da la razón, será un proceso similar al de la reclamación de las cláusulas suelo. Podrá tardar quizá dos o tres años, pero no por ello la gente dejará de reclamar lo que es suyo.
Ánimo y un saludo.

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