IRPH y el BOE: cómo usar el PDF oficial en una reclamación o en una revisión de cuota

El valor del IRPH no es un número que “sale de internet”: es un tipo oficial que el Banco de España publica y que el BOE recoge en un PDF. Saber usar ese documento marca la diferencia entre discutir opiniones y aportar una prueba pública.

Clave: el IRPH habitual en hipotecas es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España. Ese es el texto que debes localizar en el BOE.

IRPH en el BOE PDF oficial

Cuando llega una revisión de cuota, el banco comunica un nuevo tipo. Esa comunicación puede ser correcta… o no. El PDF del BOE no sustituye a un abogado ni a un informe pericial completo, pero cumple tres funciones muy concretas: fija el dato oficial del mes de referencia, permite contrastar lo que dice la entidad con lo publicado por el Banco de España, y se puede adjuntar a una reclamación como fuente pública.

Por qué el PDF del BOE importa tanto

Fija el dato oficial del mes de referencia del índice.
Permite contrastar lo que dice la entidad con lo publicado por el Banco de España.
Se puede adjuntar a una reclamación o a un escrito al servicio de atención al cliente.

Muchas personas guardan capturas de webs o de hojas de cálculo. Orientan, pero el BOE es el soporte que las instituciones reconocen como publicación oficial. En la página IRPH en el BOE tienes enlaces directos a PDFs de 2025 y 2026.

Qué buscar exactamente en el documento

Las resoluciones del Banco de España en el BOE suelen ocupar una sola página. Aparecen varios tipos oficiales. El que interesa para el IRPH de entidades es el del tipo medio a más de tres años con la redacción completa citada arriba.

No lo confundas con el Euríbor a distintos plazos, el IRS a cinco años, el tipo medio de la zona euro u otros índices de compensación por cancelación anticipada.

Clave: si el PDF habla de Euríbor o de IRS y no incluye el párrafo del “tipo medio… a más de tres años… entidades de crédito en España”, no es el documento para contrastar el IRPH de tu escritura.

Cómo usarlo en una revisión de cuota

1
Localiza en tu escritura qué mes del índice se aplica y con qué periodicidad se revisa.
2
Descarga el PDF del BOE de ese mes desde IRPH en el BOE.
3
Anota el valor del tipo medio y compáralo con la notificación del banco.
4
Revisa diferencial y redondeo: tipo final = índice ± diferencial ± posibles redondeos.
5
Guarda PDF + notificación juntos, con fecha.

Clave: un desfase de un mes en el índice puede mover la cuota más de lo que parece. El PDF fija el número; la escritura fija qué mes se usa.

Cómo usarlo en una reclamación

Si reclamas por IRPH o pides que te expliquen el cálculo, el PDF refuerza el relato de hechos: indica el mes de referencia, cita el valor del BOE y la referencia BOE-A-…, adjunta el PDF completo y, si procede, señala la diferencia respecto a otro índice con fuentes oficiales.

Esto no garantiza el resultado de una reclamación, pero evita que la conversación se quede en “yo he visto otro número en una web”.

Tabla de trabajo para contrastar

Qué miras	Dónde	Para qué
Mes del índice	Escritura	Saber qué BOE descargar
Valor del tipo medio	PDF del BOE	Contrastar con la notificación
Diferencial	Escritura	Calcular el tipo final
Redondeo	Escritura	Ver si hay ajuste al alza
Nueva cuota	Simulador / banco	Traducir el tipo a euros

Ejemplo orientativo de impacto en cuota

Supón un capital pendiente de 100.000 €, 20 años restantes y diferencial 0 %. Una subida del índice de 0,20 puntos no parece dramática en el papel, pero se nota en la letra mensual. Usa siempre tus cifras reales en el simulador.

Los 484 € y 496 € son un caso tipo didáctico; no son tu cuota. Calcula la tuya con el simulador de revisión.

Errores frecuentes

Usar el PDF del mes de publicación como si fuera el mes del índice.
Confundir índices dentro del mismo BOE.
Olvidar el diferencial y pensar que “el IRPH del BOE es mi tipo”.
Adjuntar solo una captura sin identificador BOE-A-…
No guardar la notificación del banco junto al PDF.

Dónde encontrar los PDFs

IRPH en el BOE en este sitio.
Buscador del BOE con la frase del tipo medio a más de tres años.
Tabla de tipos del Banco de España (Cliente Bancario).

Para el valor reciente: IRPH hoy. Para comparar: Euríbor hoy e IRPH vs Euríbor.

Resumen

Clave final: el PDF del BOE no gana un juicio por sí solo, pero ancla el dato. Sin él discutes recuerdos; con él discutes cifras publicadas.

También: redondeo y diferencial · subrogación con IRPH · reclamar IRPH.

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Comentarios

Isabel · Cadiz · Miércoles, 14 Agosto 2019 | 05:52:44 PM · nº 5124

Fíjate Hernández, cómo es la cosa, que hasta los que trabajan en banca, se la han colado, por ellos están reclamando, o por lo menos eso me dijo la subdirectora, que eso de las cláusulas suelo era mentira y que si fuera Verdad ella sería la primera en reclamar por su hipoteca, la muy sinvergüenza, y muy mal lo de tu cuñado, que si sabía algo, no decirte por detrás, mira esto es asín y explicarte un poco, un saludo Isa

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HERNANDEZ E, P.Rafa · LLEIDA - LLEIDA · Miércoles, 14 Agosto 2019 | 05:39:27 PM · nº 5123

Comentario a Roberto de Madrid.
Hablas igual que mi cuñado, Roberto. Si. El también trabaja en un banco y defiende a capa y espada que "si has firmado, haber consultado".
Yo le digo que el Banco de España debe velar por los intereses de los consumidores bancarios y sobre todo que los contrados sean legales y correcto. Eso dice la Ley. No vale lo de "si te l'han colao, te l'han colao". No vale, cuñao. No vale, Roberto.
El TJUE dirá (al menos espero que así sea y es lo que se ve venir) que el IRPH es un índice manipulable y, por tanto, la claúsula es nula de pleno derecho y, si sentencia eso, que se remangue tu jefe y haga provisiones millonarias. Aquí no hay retroactividades ni paños calientes ninguno. CLAUSULA NULA y la Hipoteca seguirá adelante sin tipo de interés.
Nos han estafado y lo han de pagar. Echo yo de menos algún toque de atención al Banco de España o a algún responsable gubernativo, pero ya ajustarán cuentas entre ellos. Me refiero a banqueros y políticos. Ya sabes que en España los ajustes de cuentas van por otro lado.
Que les den Roberto.

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JAVIER GARCIA CAMINO · TOMARES-SEVILLA · Miércoles, 14 Agosto 2019 | 09:51:48 AM · nº 5122

Hola a todos en primer lugar agradecer a todos vuestros comentarios también daros esperanza para la resolución el Tribunal de Justicia de la Unión Europea yo también estoy muy ansioso por saber qué es lo que pasa ya que me afecta directamente por tener una hipoteca con IRPH entidades del año 2006.
También deciros que ojo con estos bufetes de abogados qué quieren aprovechar esta situación para sacarnos dinero cuidado que hay auténticos profesionales por ahí en engañar ya me llegó pedirme un abogado de Madrid 7000 € para reclamar una cantidad como máximo de 6000 vamos increíble yo no sé cómo se no se le cae la cara de vergüenza.
Yo voy a reclamar con la empresa reclamador.es que no me cobra nada y según estoy viendo son bastante legales.
Pues espero que tengamos mucha suerte todos recuperemos nuestra parte porque los bancos nos han dejado tirados y el Gobierno de España también te echo la abogada de el Reino de España no solo no nos ha defendido sino que ha pedido al Tribunal de Justicia de la Unión Europea que no nos devuelvan nuestro dinero porque eso podría ser un desastre para la economía española.
Mire usted señora abogada del Estado, por mi parte se pueden ir todos los bancos de España al garete y usted la primera como representante del gobierno usted debería de estar protegiendo al ciudadano y no protegiendo los bancos que debería de darle vergüenza el único partido político que nos ha defendido ha sido podemos le pese a quien le pese que seguro que muchos votantes de la derecha tienen hipotecas con IRPH que sepan que el único partido político que les ha defendido ha sido podemos.
Pues nada me despido y volver a daros ánimos a todos el 10 de septiembre está aquí a la vuelta de la esquina y vamos a ver qué es lo que dice este señor.

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Q me devuelvan lo robado · Debajo un puente , como no page a Uci · Martes, 13 Agosto 2019 | 06:43:22 PM · nº 5121

Entre todos los afectados(yo el 1. hipoteca 2004 con Uci. Casi na)pedir q entre todos, q tengamos buenas sensaciones , que pensemos en positivo, q nos van a dar la razón , porque la tenemos, que Europa no es España, mucho ánimo, ya queda poko.

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Jose · Bilbao-Vizcaya · Miércoles, 14 Agosto 2019 | 04:14:03 AM · resp. nº 1277

Eso de pensar en positivo parece difícil,te vas foros de gente con euribor,y los que lo tienen variable se ríen de los que lo tienen fijo,mala baba por todos los lados.

Manuel · madrid · Miércoles, 14 Agosto 2019 | 08:42:03 AM · resp. nº 1278

A todos los participantes del foro, conservais la vivienda? Es decir, os la ha robado el banco? Nosotros la conservamos, podemos ir pagando la hipoteca justillo, pero por suerte en unos años, si todo va bien, será nuestra

Gracias y ánimos que en menos de 4 semanas sabremos el desenlace de toda esta pesadilla

David · Madrid · Martes, 13 Agosto 2019 | 02:43:26 PM · nº 5120

Buenas tardes.
Quería preguntaros sobre la situación que nos espera a los que contratamos la hipoteca sin otra opción al tratarse de un piso VPT.
Plan 2001-2004.
Nos obligaron a firmarlo y el propio gobierno es el que revisa el tipo de interés anualmente o cada dos años según el plan.
Podremos recuperar algo de lo pagado de más.
Muchas gracias y un saludo.

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Jesus · Baleares · Lunes, 12 Agosto 2019 | 10:51:02 AM · nº 5119

Buenas ,os explico mi caso, veo que muchos comentáis que tenéis el interés IRPH fijo y os pregunto ¿Lo teníais variable? ¿desde cuando lo teníais fijo? ¿sera que teníais alguno de los indices que desaparecieron en 2013?.
Os lo comento porque es lo que me paso a mi ,que en 2017 me entero de que mi indice IRPH Bancos desapareció en 2013 y revisando recibos veo que me dejaron el interés fijo. Todo esto sin haber recibido ninguna notificación por parte del banco.Revisando las condiciones de la hipoteca vía online resulta que lo cambiaron a IRPH Entidades con el diferencial pero no se estaba aplicando en la cuota mensual y revisando la escritura por desgracia no hacia referencia a ningún indice sustitutivo en concreto pero si decía que se aplicaría cualquiera que se publicara en el Banco de España, Hacienda ,etc. y así sucesivamente hasta la ultima opción que es dejarlo fijo con el interés de la ultima revisión y en mi caso si lo sustituyeron por el de Entidades pero no se hacia la revisión anual.
Después de varias reclamaciones al banco via WEB ,en en la oficina y consultas al Banco de España via WEB, conseguí que lo regularizaran y me devolvieron el re calculo de intereses de esos 3 años.
Se hacían los remolones, me denegaron alguna reclamación ,intentaron que me quedara con el interés fijo o hacer una novacion cambiando a euribor mas un diferencial del 3 y pico % .
Os recomiendo revisar bien la escritura , pedir las condiciones de la hipoteca actualizada a vuestro banco ,si teníais interés variable revisar recibos y detectar a partir de cuando os lo han hecho fijo sobre todo se notara en las revisiones de hipoteca que es donde se ve el cambio de cuota , en fin hay que investigar un poco.
Un Saludo

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Enrique · Santander · Lunes, 12 Agosto 2019 | 08:17:08 AM · nº 5118

Y es estafa porque el detalle del cálculo del IRPH era sencillo: El Irph calcula la media de los índices diferentes: si se venden 1.000 préstamos al 1% excepto uno que lo hace al 7%, el índice medio que sale es 4%. El engaño viene a que la media que explicaban era la aritmética y no la ponderada, ya que la media de los índices para que tuviera la estabilidad y la convergencia hacia el mercado (euribor + índice de tendencia del mercado) que sería un índice, volviendo al ejemplo, de 1,006% en vez de 4%. La cuadratura del círculo en los años 2004-2007 era perfecta ya que el euribor subía y los bancos se ajustaban vendiendo el diferencial más bajo, había Euribor + 1 y al final de ese período alcista acabaron con hipotecas de Euribor + 0,25. Esto lo explicaban así y era perfectamente entendible (el engaño claro). Y la opacidad era porque no veías los préstamos firmados y a qué porcentajes, por lo que la información la tenías que dar por buena.

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m herrera · sevilla · Lunes, 12 Agosto 2019 | 09:47:28 AM · resp. nº 1274

Gracias por explicarlo tan bien. En mi caso hasta que no empezó a bajar el Euribor no me di cuenta que tenía IRPH, en ningún momento se me explicó nada referente a los distintos intereses aplicables y menos el que a mi se me aplicaba, se limitaban a decirte lo que ibas a pagar y poco mas.A fecha de hoy soy una de las que ya han denunciado y asustada espero que el tribunal europeo se pronuncie antes de que acuda a juicio, cruzo los dedos.

Enrique · santander · Lunes, 12 Agosto 2019 | 07:53:27 AM · nº 5117

Determinar el engaño es fácil cuando hay implicados habituales metidos en el ajo. UCI (en mi caso) entiendo que fue una sociedad que el Santander creó exproceso para esta estafa y por si el timo era destapado algún día y la multa y cantidades a devolver fueran muy grandes con quebrar UCI, el Santander se va de rositas y nosotros sin cobrar.Eso sí la hipoteca se subasta y a seguir pagándola. Pero volviendo al tema del engaño, en mi caso compré con Tecnocasa y pagué al intermediario Kiron para conseguir la "mejor" hipoteca que era UCI IRPH. Este cártel actuaba así y así vendieron todas las hipotecas con irph. Era como el timo de la estampita, varios implicados para darle empaque al asunto.

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Consuelo · Granada · Lunes, 12 Agosto 2019 | 08:16:14 AM · resp. nº 1273

Hola Enrique, te comprendo perfectamente. A mí me pasó exactamente lo mismo que a ti, compré con Técnocasa y me buscó "la mejor hipoteca Kirón" ya que yo era muy jovencita y no entendía de bancos. Me engañaron con el IRPH que según ellos era lo mejor (año 2003). Finalmente he tenido que vender el piso porque no puedo asumir las cuotas y me duele ver ciertos comentarios de este foro ya que no todo el mundo puede entender de todo. Yo puedo saber mucho sobre mi trabajo pero puedo ser muy ignorante sobre otras cosas así que mejor no insultar a los afectados pq nadie es tan listo sobre todo.

Isabel · Cádiz · Lunes, 12 Agosto 2019 | 07:41:23 AM · nº 5116

Roberto, si eres tan listo, tan mono, y lo tienes resuelto, no sé qué haces por aquí? Vive tu vida o te alimentas de los problemas de los demás y asín te sube tu autoestima, que creo que la tienes bastante baja, un saludo a los demás y ánimo

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Fernando · Amorebieta bizkaia · Domingo, 11 Agosto 2019 | 11:10:17 PM · nº 5115

Roberto ... De Madrid deja de tocar las pelotas con tus comentarios que no tienen nada que ver con la realidad... O eres rico o de la banca... Estoy pagando, 300 euros mas todos los meses por la cara y vas a decir que lo que me han robado hasta ahora no me lo tienen que devolver??? Voy a la tienda robo 1000 euros cada dia durante 1mes y cuando me pillan no tengo que devolver nada verdad.. Me dicen que no lo vueva a hacer y ya esta no?? Milongas a otro lado robertito.. El de la corbata... .. [centrar][/centrar]

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