IRPH y el BOE: cómo usar el PDF oficial en una reclamación o en una revisión de cuota
El valor del IRPH no es un número que “sale de internet”: es un tipo oficial que el Banco de España publica y que el BOE recoge en un PDF. Saber usar ese documento marca la diferencia entre discutir opiniones y aportar una prueba pública.
Clave: el IRPH habitual en hipotecas es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España. Ese es el texto que debes localizar en el BOE.
Cuando llega una revisión de cuota, el banco comunica un nuevo tipo. Esa comunicación puede ser correcta… o no. El PDF del BOE no sustituye a un abogado ni a un informe pericial completo, pero cumple tres funciones muy concretas: fija el dato oficial del mes de referencia, permite contrastar lo que dice la entidad con lo publicado por el Banco de España, y se puede adjuntar a una reclamación como fuente pública.
Por qué el PDF del BOE importa tanto
- Fija el dato oficial del mes de referencia del índice.
- Permite contrastar lo que dice la entidad con lo publicado por el Banco de España.
- Se puede adjuntar a una reclamación o a un escrito al servicio de atención al cliente.
Muchas personas guardan capturas de webs o de hojas de cálculo. Orientan, pero el BOE es el soporte que las instituciones reconocen como publicación oficial. En la página IRPH en el BOE tienes enlaces directos a PDFs de 2025 y 2026.
Qué buscar exactamente en el documento
Las resoluciones del Banco de España en el BOE suelen ocupar una sola página. Aparecen varios tipos oficiales. El que interesa para el IRPH de entidades es el del tipo medio a más de tres años con la redacción completa citada arriba.
No lo confundas con el Euríbor a distintos plazos, el IRS a cinco años, el tipo medio de la zona euro u otros índices de compensación por cancelación anticipada.
Clave: si el PDF habla de Euríbor o de IRS y no incluye el párrafo del “tipo medio… a más de tres años… entidades de crédito en España”, no es el documento para contrastar el IRPH de tu escritura.
Cómo usarlo en una revisión de cuota
- 1Localiza en tu escritura qué mes del índice se aplica y con qué periodicidad se revisa.
- 2Descarga el PDF del BOE de ese mes desde IRPH en el BOE.
- 3Anota el valor del tipo medio y compáralo con la notificación del banco.
- 4Revisa diferencial y redondeo: tipo final = índice ± diferencial ± posibles redondeos.
- 5Guarda PDF + notificación juntos, con fecha.
Clave: un desfase de un mes en el índice puede mover la cuota más de lo que parece. El PDF fija el número; la escritura fija qué mes se usa.
Cómo usarlo en una reclamación
Si reclamas por IRPH o pides que te expliquen el cálculo, el PDF refuerza el relato de hechos: indica el mes de referencia, cita el valor del BOE y la referencia BOE-A-…, adjunta el PDF completo y, si procede, señala la diferencia respecto a otro índice con fuentes oficiales.
Esto no garantiza el resultado de una reclamación, pero evita que la conversación se quede en “yo he visto otro número en una web”.
Tabla de trabajo para contrastar
| Qué miras | Dónde | Para qué |
|---|---|---|
| Mes del índice | Escritura | Saber qué BOE descargar |
| Valor del tipo medio | PDF del BOE | Contrastar con la notificación |
| Diferencial | Escritura | Calcular el tipo final |
| Redondeo | Escritura | Ver si hay ajuste al alza |
| Nueva cuota | Simulador / banco | Traducir el tipo a euros |
Ejemplo orientativo de impacto en cuota
Supón un capital pendiente de 100.000 €, 20 años restantes y diferencial 0 %. Una subida del índice de 0,20 puntos no parece dramática en el papel, pero se nota en la letra mensual. Usa siempre tus cifras reales en el simulador.
Los 484 € y 496 € son un caso tipo didáctico; no son tu cuota. Calcula la tuya con el simulador de revisión.
Errores frecuentes
- Usar el PDF del mes de publicación como si fuera el mes del índice.
- Confundir índices dentro del mismo BOE.
- Olvidar el diferencial y pensar que “el IRPH del BOE es mi tipo”.
- Adjuntar solo una captura sin identificador BOE-A-…
- No guardar la notificación del banco junto al PDF.
Dónde encontrar los PDFs
- IRPH en el BOE en este sitio.
- Buscador del BOE con la frase del tipo medio a más de tres años.
- Tabla de tipos del Banco de España (Cliente Bancario).
Para el valor reciente: IRPH hoy. Para comparar: Euríbor hoy e IRPH vs Euríbor.
Resumen
Clave final: el PDF del BOE no gana un juicio por sí solo, pero ancla el dato. Sin él discutes recuerdos; con él discutes cifras publicadas.
También: redondeo y diferencial · subrogación con IRPH · reclamar IRPH.
Hipotético caso= justicia
Los bancos no pueden bajar el IRPH, ya que de forma simplificada, es la media de los préstamos concedidos a más de 3 años.
El IRPH bajará o subirá en función de esa media.
De hecho, ya que hablamos sobre cómo se calcula, escribimos un artículo desde Reclama Por Mí donde hablamos del IRPH y su forma de cálculo: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/220-como-se-calcula-el-irph-la-gran-estafa-explicada-paso-a-paso.html
Aquí podréis ver cómo resulta opaco el índice y como beneficia solo a una parte. Resumimos el artículo:
Suele decirse que el IRPH tiene en cuenta la media de los tipos de interés hipotecarios a 3 años, es decir, un fijo medio + las media de los índices hipotecarios (generalmente euribor, aunque hay otros como el MIBOR, IRS...).
Para entenderlo de forma simplificada:
Si los bancos están otorgando hipotecas de media con un diferencial al 0,5% y la media de los intereses hipotecarios variables es del 1%, deberemos sumarlos y el índice IRPH quedaría en 1,5%.
Sin embargo, el IRPH, es la media de los tipos TAE.
La TAE (Tasa anual equivalente) tiene en cuenta además del índice y el fijo, las comisiones que conlleva el producto bancario y los gastos de la operación.
Es decir: Indice + diferencial + comisiones + gastos operación. Así que a nuestro anterior índice de 1,5% debemos añadirle estos gastos y comisiones para calcular el IRPH real.
¿Cuál sería la conclusión lógica de todo esto?
Que no se aplicaran ni comisiones ni diferencial a las nuevas hipotecas referenciadas al IRPHporque ya se está aplicando en el índice, pero, seguro que la mayoría de los afectados tienen un diferencial y comisiones aplicadas ¿verdad?
Pero esto no termina aquí:
Las cláusulas suelo afectan a ese índice que como venimos explicando se vende como el euribor + diferencial (y que en realidad hay que sumar comisiones + gastos de operación). El suelo hace que en realidad la media suba el IRPH (y mucho) en vez de bajar con el euribor...
Ya por último, si uno se plantea que el IRPH se ha vendido como la media del euribor + diferencial, pero en realidad es la media de los préstamos a más de 3 años y durante varios años se ha vendido el IRPH, quiere decir que a quien le concedían un IRPH pasados 3 años después del primer IRPH le estaban cobrando en realidad la media de los préstamos que como muchos ya se habían concedido con IRPH, hacían que subieran con respecto a esa supuesta media del euribor, + diferencial (cuando ya se tenía en cuenta en el propio índice IRPH) + comisiones que ya se tenían en cuenta en el propio IRPH + gastos de gestión (que muchos de ellos los debería haber pagado el cliente según vemos en las noticias - los famosos gastos de hipoteca).
Por todos estos motivos creemos desde Reclama Por Mí que el IRPH es totalmente perjudicial para el cliente y reclamaremos por todos aquellos clientes si el TJUE lo ve del mismo modo.
Quien desee asesorarse puede ponerse en contacto.
Nos alegra que se entienda este aspecto ya que son temas difíciles.
Tal y como apuntas existe un falta de transparencia enorme.
En cuanto a que el problema no es el índice en sí, ahí no estamos de acuerdo.
En sí mismo es susceptible de ser manipulado por su método de cálculo y los bancos lo saben: es una media simple cuando no debería de serlo, el banco de España no lo supervisa (se ha fiado de los datos aportados), hay maneras de influenciarlo a propósito aumentando comisiones o gastos de gestión, como incluir seguros en la firma (que aumentan el IRPH de miles de clientes).
En Reclama Por Mí tras analizar el IRPH a fondo nos hemos preguntado desde hace tiempo cómo es que los bancos conceden seguros en la firma con un coste muy por debajo de lo que suele hacerlo el mercado. La verdad es que hay muchos motivos que son totalmente lícitos que lo explican como puede ser fidelizar al cliente, pero, la experiencia y un análisis en profundidad te permite darte cuenta de que el banco consigue aumentar el índice si contratas un seguro ya que se tiene en cuenta a la hora de calcular el IRPH.
Se podría incluso no ganar dinero con el seguro, pero que compensara venderlo a los clientes para que aumentara el IRPH de miles de personas.
En Reclama Por Mí estamos para lo que necesitéis.