IRPH

IRPH, Euríbor o fijo: cómo elegir según tu hipoteca

IRPH, Euríbor o fijo: cómo elegir según tu hipoteca

IRPH, Euríbor y tipo fijo no son “buenos” o “malos” en abstracto: se comportan distinto cuando suben los tipos, cuando bajan y cuando te quedan diez años o veinticinco. Esta guía te ayuda a encajar el índice (o el fijo) con tu caso real.

Clave: elige con tres números delante: cuota actual, cuota si el índice sube un punto, y coste de cambiar de condiciones.

El IRPH Entidades suele situarse por encima del Euríbor a 12 meses en gran parte de la serie histórica. El Euríbor es más volátil día a día, pero tu cuota variable solo cambia en la revisión. El fijo elimina esa incertidumbre a cambio de un precio que el banco fija hoy. Compara series en IRPH vs Euríbor y en gráficos con datos.

Tres caminos para la hipoteca: IRPH, Euríbor o fijo

Diferencias que importan de verdad

AspectoIRPHEuríborFijo
PublicaciónMensual (BdE)Diario + media mensualNo hay índice
CuotaVariable en revisiónVariable en revisiónEstable (salvo novación)
Nivel típico vs EuríborHabitualmente más altoReferencia de mercadoDepende de la oferta
Riesgo principalRevisiones al alza + diferencialRevisiones al alzaQuedarte caro si los tipos caen
TranquilidadBajaMediaAlta

Perfil A: te quedan pocos años

Con cinco años o menos, los gastos de novación o subrogación pesan más. Si la cuota IRPH te cabe y el esfuerzo es bajo (mide el esfuerzo), a menudo conviene no tocar el contrato salvo error de revisión o una oferta fija claramente más barata.

Perfil B: te quedan muchos años y la cuota ya aprieta

Aquí el IRPH alto se come margen durante mucho tiempo. Compara el “extra” frente a Euríbor con pagas de más y valora pasar a Euríbor o a fijo. La herramienta IRPH → fijo te dice en cuántos meses recuperas los gastos si la cuota fija es menor.

Clave: si una subida de un punto del índice te deja sin colchón, el fijo deja de ser un capricho y pasa a ser seguro de cuota.

Perfil C: ingresos variables o autonomos

La combinación de facturación irregular + revisión al alza es peligrosa. Prioriza estabilidad (fijo o diferencial muy bajo) y un fondo de reserva antes de amortizar agresivo.

Cómo simular la decisión en una tarde

  1. 1
    Anota capital, plazo, diferencial e índice actual.
  2. 2
    Calcula cuota IRPH actual y cuota con IRPH +1 punto (impacto de revisión).
  3. 3
    Calcula la misma operación con Euríbor actual + tu diferencial objetivo.
  4. 4
    Pide una oferta fija por escrito y compárala con IRPH a fijo.
  5. 5
    Suma gastos de cambio y descarta cualquier opción que no recupere el coste en un plazo que te resulte aceptable.

El diferencial importa tanto como el índice

Un Euríbor bajo con diferencial alto puede superar a un IRPH con diferencial muy reducido. Por eso la comparación siempre es índice + diferencial, no el titular del índice solo. Revisa en la escritura si el diferencial estaba bonificado por seguros o domiciliación y qué ocurre si cancelas esos productos.

Algunas escrituras antiguas incluyen redondeos al alza por octavos o décimas. Ese detalle, pequeño en apariencia, se acumula durante años. Localízalo antes de aceptar cualquier “mejora” que no elimine el redondeo.

Si prevés vender la vivienda en menos de tres años, los costes de cambio de hipoteca pueden no compensar. En ese horizonte corta, estabilizar la cuota solo tiene sentido si la revisión actual te desborda el presupuesto mes a mes.

Las ofertas fijas cambian con el mercado. Pide siempre la vigencia de la oferta y la TAE con los productos vinculados marcados como opcionales u obligatorios. Una TAE sin seguros y otra con seguros no se pueden comparar de oído.

Errores al elegir índice

  • Mirar solo el titular del periódico (“el Euríbor baja”) sin mirar tu fecha de revisión.
  • Pasarte a fijo sin sumar comisiones ni productos vinculados.
  • Quedarte en IRPH por inercia cuando el diferencial ya no se puede negociar y el plazo es largo.

Después de decidir

Cualquier cambio debe quedar en escritura o contrato de novación. Guarda la oferta, la FEIN si aplica y el nuevo cuadro. Si además estudias la vía de reclamación por transparencia, ordena papeles con la guía reclamar IRPH 2026.

Clave final: IRPH, Euríbor o fijo se eligen con cuota estresada, años restantes y coste de salida. El resto es conversación de café.

Comentarios

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Miguel · ELCHE · Martes, 11 Febrero 2020 | 01:08:02 PM · nº 5648
Yo hasta el día 3 de marzo no pienso entrar en este foro,cuando llegue el día llegara.Leer tonterías de gente que solo escribe por molestar no sirve para nada.La suerte ya está echada,para bien o para mal.Suerte a todos
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hernan · Santa Pola · Martes, 11 Febrero 2020 | 01:39:05 PM · resp. nº 1797
Coincido contigo... Lo bueno es que en el peor de los casos seguiremos como estamos.... Hay mucho que ganar y poco o nada que perder, peor que ahora no vamos a estar. ..
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Sonia · tarragona · Martes, 11 Febrero 2020 | 12:56:49 PM · nº 5647
Hola,
ayer desde el dpto. de prensa de TJUE, me mandaron un correo indicando que día se disctará sentencia,

¿habré sido tan pesada que por eso me lo mandan??

me han remitido un correo con el link donde indica que día y hora será la sentencia del caso C-125/18
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Pedro · Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 11:55:46 AM · nº 5646
Para que no se quede en lo dicho. dejo el enlace

BlackRock declara a la SEC que tiene el 6,3% de BBVA y el 5,9% de Santander

https://cincodias.elpais.com/cincodias/2020/02/09/companias/1581261935_509906.html#?ref=rss&format=simple&link=link

A pesar de ello, CaixaBank continúa siendo la opción favorita entre la banca española para los analistas de Credit Suisse, que han elevado un 6,6% su precio objetivo, de 3 euros a 3,2 euros por acción, con recomendación de 'sobreponderar'.

https://valenciaplaza.com/credit-suisse-prefiere-a-caixabank-que-a-banco-sabadell


Liberbank compra 17M de acciones propias en un mes

https://www.economiadigital.es/finanzas-y-macro/liberbank-compra-17m-de-acciones-propias-en-un-mes_20032862_102.html

Resulta que los Fondos son Tontos y compran a puertas de una sentencia y esto solo son 4 de los cientos de fondos que estan comprando Banca.

Por algo sera.. esto son datos.



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mikel · barcelona · Martes, 11 Febrero 2020 | 05:50:06 PM · resp. nº 1801
No sera que estos fondos son especuladores natos?Y sino porque hoy ha caido Caixabank un 5%?Tal vez alguien sabe que la sentencia sera en contra de la banca...
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Pedro · Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 11:39:20 AM · nº 5643
Veo que esto no es un foro de afectados por el IRPH si no un FORO de Abogados y Buffetesss en busca de incautos que les vendan la moto sin tener ni idea de como se calculan el Euribor y el IRPH.

Lo dicho,

“Abogado, juez y doctor, cuanto más lejos, mejor.”
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Pedro · Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 11:31:53 AM · nº 5642
Ya veo que las campanas las tienes muy cerca.

Omites y sesgas la información entrar en valorar cada linea es absurdo.

El IRPH se situé por encima del Euríbor aparte de utilizan métodos de cálculo muy distintos son fractales durante los años de mayor crisis económicas.

No puedes comparar que se tenga el mimo grado de impacto y movimiento frac tal cuando el calculo es diferentes.

BANCO DE ESPAÑA recomienda LA APLICACIÓN DE DIFERENCIALES NEGATIVOS para hipotecas referenciadas a IRPH

Recomendar no es manipular y menos obligar parece mentira que una Abogada no sabe diferenciar entre Recomendar y de Obligado cumplimiento.

El resto de chorradas que poner es mas de lo mismo recomendar no Obligar a su cumplimiento.

El resto lo veremos en la sentencia como ira en la linea de abogado "Henrik Saugmandsgaard"


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Sonia · tarragona · Martes, 11 Febrero 2020 | 10:58:47 AM · nº 5641
Hola,
ayer desde el dpto. de prensa de TJUE, me mandaron un correo indicando que día se disctará sentencia,

¿habré sido tan pesada que por eso me lo mandan??

me han remitido un correo con el link donde indica que día y hora será la sentencia del caso C-125/18
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Francisco · O porriño · Martes, 11 Febrero 2020 | 11:09:07 AM · resp. nº 1791
Si es el caso C-125/18:

Fecha de la vista
25/02/2019

Fecha de pronunciamiento
03/03/2020
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Pedro · Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 08:28:36 AM · nº 5638
Si bien fue muy claro en señalar que el IRPH no podía considerarse ni nulo ni abusivo, puso de relieve que la fórmula de cálculo es "compleja y poco transparente". Y propuso dejar a los jueces españoles el análisis, caso por caso, de si el banco cumplió con unos requisitos mínimos de información debida al consumidor.

El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) Henrik Saugmandsgaard ha avalado este jueves los acuerdos entre bancos y sus clientes para modificar a la baja una cláusula suelo de un contrato hipotecario siempre y cuando los usuarios comprendan cuáles son las consecuencias económicas de mantener este tipo de cláusulas.

Goldman Sachs
JP

Estén comprando Banco no es señal que la sentencia sera muy Desfavorable para los bancos cuando esta gente maneja la información.

Que cada uno saque sus conclusiones..
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Ana · Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 10:40:26 AM · resp. nº 1790

Pedro de Madrid, te paso a aclarar el LÍO MENTAL QUE TIENES,

En primer lugar, claro que el IRPH es más estable que el EURIBOR, PERO CON UN MATIZ MUY IMPORTANTE, SÓLO ES MÁS ESTABLE RESPECTO DE LAS BAJADAS Y NO DE LAS SUBIDAS. Es decir, ucando BAJA EL EURIBOR EL IRPH TB BAJA PERO MENOS PERO CUANDO SUBE EL EURIBOR EL IRPH SUBE EN IGUAL o MAYOR PROPORCIÓN. LA ESTABILIDAD ES AL ALZA NO A LA BAJA.

En segundo lugar, respecto de los valores de IRPH y EURIBOR decirte que el IRPH nunca ha estado por debajo del EURIBOR. Hablas de diferenciales más altos en hipotecas referenciadas a EURIBOR, pues bien, sólo indicarte que el propio BANCO DE ESPAÑA recomienda LA APLICACIÓN DE DIFERENCIALES NEGATIVOS para hipotecas referenciadas a IRPH , POR ALGO SERÁ? Y, que por cierto, esos diferenciales negativos no se han aplicado.

En tercer lugar, el Abogado General da la razón a la banca y TS en cuanto a que los empleados bancarios no estaban obligados a explicar la fórmula, ofrecer otros índices – tal y como establecía el TS y como alegaban los bancos- .
CUESTIÓN QUE EN ABSOLUTO NOS DEBE PREOCUPAR, porque el PROPIO ABOGADO GENERAL ESTABLECE OTROS REQUISITOS, MUCHO MÁS SIMPLES Y OBJETIVOS respecto del cumplimiento del control de transparencia, como que la escritura contenga la DEFINICIÓN COMPLETA de IRPH y gráfico de evolución. Definición que no aparece en la en la gran mayoría de hipotecas, por no decir todas.

Insisto definición completa que, en algunas escrituras aparece parte de la definición pero se olvidan de incluir el último párrafo -que por cierto es el más importante-.

EN RESUMEN, el ABOGADO GENERAL considera que el SIMPLE HECHO DE QUE LA CLÁUSULA QUE REFERENCIA EL TIPO DE INTERÉS A IRPH NO CONTENGA LA DEFINICIÓN COMPLETA DE IRPH, es motivo más que suficiente para declarar que no se supera el control de transparencia , sin necesidad de ir más allá y, entrar a valorar si el empleado del banco explico la fórmula, ofreció otras opciones etc

Lo he intentado explicar de la forma más sencilla , si alguien tiene dudas que me llame 659 47 39 02
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Daniel · Malaga · Martes, 11 Febrero 2020 | 08:25:21 AM · nº 5637
He leído un artículo que dice que los bancos subirán las comisiones de sus clientes si pierden la batalla legal del Irph, hay que tener cara dura y poca vergüenza
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Isabel Montiel Perez · Cadiz · Martes, 11 Febrero 2020 | 07:45:14 AM · nº 5636
Pedro, Pedrito, se te ve otra vez el plumerito, hace meses saliste de listo diciendo que daba vidilla al forro que estaba apagado y que tú eras muy feliz por que te habían dado a escoger y tú habías escogido muy bien, dando a entender que éramos ton..pues hijo déjanos en paz o entra con otro nombre, que te hemos vuelto a pillar, la otra vez le dejamos de contestar y se aburrió, no entremos otra vez, un saludo y fuerza a todos, Isa
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José · Bilbao-Vizcaya · Martes, 11 Febrero 2020 | 09:13:04 AM · resp. nº 1788
Caminante no hay camino,se hace camino al andar.
Pedro no se trata de insultar,si usted cree que la banca actuó de buena fe y todo fue "legal" y transparente,que nadie va a recuperar ni un euro por el IRPH,pues esa es su idea,ahora deje a los demás darse el capricho de soñar de poder recuperar el dinero,ya sabemos su postura y sus argumentos,esperemos a la sentencia y haber que pasa.
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Manuel · Gandía-Valencia · Lunes, 10 Febrero 2020 | 10:01:03 PM · nº 5635
Vamos para rato a la hora de cobrar si sale positivo todo pero bueno ya es un paso saber la fecha.

Esta semana que viene enviare toda la documentacion con Asufin espero no equivocarme pues andaba un poco perdido.

Lo que buscaba era algun abogado que no cobrara nada de nada en el caso de perder el juicio y que salga a favor de los bancos y segun me comentaron en Asufin ellos no cobran nada solo cobran la comision en el caso de ganar el cliente.

Lo que me comentaron es que no sabian el porcentaje exacto del cobro al no saber si se presentara la demanda contra los bancos individualmente o conjunta.Saludos
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Merche · Colmenar Viejo-Madrid · Martes, 11 Febrero 2020 | 07:11:59 AM · resp. nº 1785
Yo lo estoy llevando con Arriaga Asociados, en el caso de perder ellos cubren las costas, solo les pagas en el caso de sacar dinero. En este caso cobran un 15%
Ron · El Vendrell- Tarragona · Martes, 11 Febrero 2020 | 03:51:18 PM · resp. nº 1799
Hola Merche, quizá te interese esta noticia, yo estuve con ARRIAGA y me cambié a asufin, arriaga hace como los bancos, solo te cuentan una parte.https://okdiario.com/economia/clausulas-abusivas-arriaga-asociados-queda-intereses-legales-costas-del-cliente-3350199

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