Conoce qué es el TAE.

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

Conoce qué es el TAE.

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Conoce qu es el TAE

    TAE son las siglas correspondientes a Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Se trata de un indicador que expresa en forma de porcentaje el rendimiento o los costos de un determinado producto financiero.  El TAE acompaa al inters nominal en los planes de ahorro, as como en los prstamos hipotecarios y personales. Es ms fcil de comprender el TAE, en los productos de ahorro.

    Si nuestro banco nos ofrece un plan de ahorro consistente en invertir 1000 euros a un plazo de un ao a un inters nominal del 5%, cuando termine el ao, nuestros 1000 euros nos habrn producido al final del ao un inters de , 50 euros, es decir 5 euros por cada 100 euros que habamos invertido. Pero que es lo que ocurre si en lugar de darnos los intereses al final del ao, nos lo dan en diferentes pagos a lo largo del ao, por ejemplo mensualmente, y ese dinero se une al capital inicial para conseguir ms intereses? Pues que ese dinero que se une al que ya tenemos, crea tambin su inters y eso har que el TAE difiera del inters nominal siendo mayor que este.

La formula del TAE es la siguiente:

 TAE = (1 + i / k)^k 1

i es el tipo de inters nominal anual y k el nmero de pagos que se efectuen en el ao.

El TAE en productos de ahorro

Si depositamos a un ao 1000 euros con un inters nominal del 7 %, al termino del ao, percibiremos 70 euros de intereses, es decir, un total de 1.070 euros, y el  TAE coincidir con el inters nominal, es decir TAE = 7%. Estamos hablando de inters simple porque  los intereses producidos, durante todo el tiempo que se alarga el depsito o plan de ahorro nicamente son producidos por el capital inicial. Pero, si hubieramos percibido los intereses que genera el capital en pagos mensuales, no habremos recibido al final un 7 % de inters, sino ms, porque los intereses recibidos en cada pago mensual, se han unido al capital anterior, generando as ms intereses, al aumentar el capital, por lo que al final, los intereses generados no sern del 7%, como dice el inters nominal, sino un porcentaje superior que ser el TAE. Ahora estamos hablando de inters compuesto, porque al capital se le aaden o suman peridicamente los intereses producidos. Cuando termina cada periodo de pago, el capital que se tiene es el capital anterior ms los intereses producidos por ese capital durante ese periodo. As si tenemos dos posibilidades de planes de ahorro con un mismo inters nominal y un mismo plazo, ser ms rentable el que ms periodos de pago ofrezca, pues para cada periodo se suma capital (producido de los intereses producidos en ese periodo), al capital anterior. En este caso, si depositamos al plazo de un ao 1000 euros con un inters nominal del 7%, y 12 pagos al ao de los correspondientes intereses, cul ser el dinero final conseguido? Qu TAE se habr aplicado?

Aplicando la frmula tenemos:

7 / 100= 0,07

TAE = (1+ 0,07 / 12 ) ^12 - 1 = 0,0723 , es decir, una TAE de 7,23 %, mientras que el inters nominal era del 7 %.

I = (1000 * 7,23 *12) / 1200 = 72,3 de intereses.

1000 + 72,3 = 1072, 3 euros, de capital al final.

El TAE en prstamos hipotecarios o personales

    Cuando hablamos de prstamos hipotecarios o personales, el TAE encierra en s mucha informacin, ya que incluye al inters nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operacin, por otra parte no quedan incluidos otros gastos en el TAE. No se incluyen por ejemplo  los gastos de tasacin de la vivienda o los seguros que son requeridos por la entidad financiera.

    Si tenemos dudas de que prstamo firmar  entre dos o varios,  el TAE es el indicador que nos ayudar, porqu para prstamos con tipos de inters y comisiones diferentes el TAE los homogeneiza convirtindolos a un comn equivalente anual. De todas maneras, tambin deberemos estar pendientes de otras consideraciones que no recoge el TAE, como es la posibilidad que un prstamo financiero pueda cancelarse anticipadamente o de la confianza que tengamos con la entidad financiera. Tambin es importante que la cuota mensual a pagar la consideremos adecuada a nuestras posibilidades financieras para poder afrontarla con comodidad. Por otra parte no debemos comparar el TAE de un prstamo hipotecario a inters fijo con otro a inters variable, ya que este ltimo depender mucho de la variacin que sufra el ndice de referencia que se aplique. Si los dos prstamos hipotecarios son a inters fijo, si que ser muy til el TAE, porque el TAE ms reducido ser el que nos lleve a pagar menos intereses, y por ltimo tampoco hay que comparar el TAE de un prstamo personal, con un prstamo hipotecario, ya que ste ltimo, como comentbamos anteriormente hay muchos gastos que no se incluyen en el TAE.

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