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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Elevación formal a Europa del IRPH

12 de febrero de 2018

Elevación formal IRPH Europa

    Abogados, expertos y afectados por el índice hipotecario IRPH, venían demandando con verdadera avidez, ante la inseguridad jurídica que reina en torno al caso, que apareciese el juez que plantease una cuestión prejudicial sobre el IRPH en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), después de la sentencia  del 14 de diciembre de 2017 del Tribunal Supremo, que fue muy dura de asumir en un principio por los perjudicados por el IRPH, si bien en ella se encontraba incluido un voto particular apoyado por dos magistrados, en el que se reivindicaba una efectiva aplicación del principio de transparencia, y que ha servido de punto de partida para continuar luchando por los afectados.

    A finales de enero de 2018, ya apareció el juez, concretamente el magistrado titular del Juzgado nº 38 de Primera Instancia de Barcelona, que abrió pieza separada para tramitar una cuestión prejudicial sobre el IRPH, y en ella se iniciaron los trámites argumentando que se presentan diferentes dudas relacionadas con el tipo de control, consecuencias de la nulidad, etc. El juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona decidió elevar una cuestión prejudicial del IRPH ante el TJUE, con el fin de llegar a dilucidar si resulta contrario al Directiva 93/13 del Consejo de  5 de abril de 1993.

   Ahora es cuando la esperanza despierta de forma más clara y se revivifica para todas las familias hipotecadas al índice IRPH que están viviendo el proceso con gran intensidad, porque ya se ha dado el gran paso que se demandaba. Ya se ha acordado elevar la cuestión prejudicial al TJUE y el magistrado titular del juzgado nº 38, este 19 de febrero de 2018, ya ha elevado formalmente a cuestión prejudicial la comercialización del índice IRPH. Se trata de una gran noticia y esperanzadora para todos los afectados por el caso IRPH, pero hay que seguir con atención los acontecimientos.








El IRPH en enero de 2018

19 de febrero de 2018

    El IRPH sube en enero de 2018  hasta los 1,938 puntos

Valor IRPH enero 2018

   El IRPH empieza 2018 subiendo, concretamente 0,036 puntos con respecto a diciembre de 2017, que se situó en los 1,902 puntos, por lo que enero de 2018 marca los 1,938 puntos. Es una mala noticia para los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH, porque con este valor se coloca por delante de los valores del IRPH de hace 3, 6 o 12 meses, por lo que en las revisiones trimestrales, semestrales o anuales de las hipotecas referenciadas al índice IRPH que se practiquen a partir del dato del mes de enero, se encareceran.

    Hace un año, en enero de 2017 el IRPH se encontraba casi igual que ahora, pero 0,010 puntos por debajo, concretamente en 1,928, y si ahora esta 0,010 puntos por arriba, eso se traducirá en un pequeño aumento en la cuota a pagar en una hipoteca IRPH que se revise con los datos de enero. Se trata de una diferencia mínima, que significará que aunque suba la cuota mensual de la hipoteca, esta subida será muy poco significativa, siendo en muchos casos de céntimos de euro.

    La diferencia entre el IRPH y el Euribor, este mes se ha vuelto a incrementar con respecto al mes pasado, ya que si el Euribor se encuentra estancado pero hundido en su parte más baja, la subida del mes, lo que hace es aumentar la diferencia entre ambos indicadores, viéndose así claramente perjudicados los ciudadanos hipotecados con una hipoteca IRPH con respecto a los que están hipotecados al Euribor. Entre ambos índices hipotecarios existe en enero de 2018 una diferencia de 2,127 puntos, ya que la diferencia entre Euribor e IRPH en enero de 2018 se calcula así: 1,938 - (-1,189) = 2,127.

   Con el nuevo dato del IRPH de enero de 2018 (1,938), una hipoteca ligada a este índice con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 150.000 euros, y un plazo pendiente de 25 años,  que se revise anualmente pasará de tener una cuota mensual de 630 euros a otra de 631 euros, lo que supone una subida mensual aproximadamente de un euro, o si se prefiere una subida anual de 12 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

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La esperanza de que Europa resuelva el problema del IRPH va cobrando cada vez más consistencia

12 de febrero de 2018

IRPH Europa esperanza  

    El fallo del Tribunal Supremo del pasado 22 de noviembre de 2017, dando la razón a la entidad financiera y no al cliente y a la Audiencia Provincial de Álava, supuso un duro golpe para millares de ciudadanos con hipoteca IRPH, que tenían depositadas sus esperanzas, después de mucho tiempo, puestas en el alto tribunal con el fin de que la sentencia declarará abusivo la utilización por parte de las entidades financieras el índice IRPH y por tanto nulo. Pero no fue así. Sin embargo, después del golpe se abren cada vez más dosis de esperanza en que finalmente se consiga a través del Tribunal Superior de Justicia Europeo. Ya existen varias sentencias después del fallo del TS, en el que se declara abusivo y nulo el índice IRPH: el juzgado nº 3 de Marbella, la sentencia contra el IRPH del Juzgado de Primera Instancia de Amurrio Álava, el fallo del Juzgado nº 3 de Alicante. Además el magistrado del Juzgado 38 de Primera Instancia de Barcelona abrió pieza separada para tramitar una cuestión prejudicial sobre el IRPH.

   Y todo el escenario actual apunta a que esto solo es el principio, ya que ahora la Audiencia de Álava pide a la justicia europea que decida sobre el índice IRPH. Ha informado la Plataforma de afectados por el IRPH Stop Gipuzcoa, siguiendo el mismo procedimiento que los jueces de Barcelona y Mallorca que también realizan consulta al Tribunal Europeo.

   Parece ser que todas las sentencias que se sitúan en contra del fallo del alto tribunal del 22 de noviembre de 2017, se apoyan en el voto particular que también incluía la sentencia, en el que se consideraba que la cláusula que contenía la aplicación del índice IRPH no superaba el control de transparencia y que no estaba ajustada a derecho. De esta manera la Audiencia Provincial de Álava comienza los trámites para plantear una cuestion prejudicial en Europa y así que sean los tribunales de la Unión Europea los que finalmente determinen el caso del IRPH.

   Lo que resulta realmente esperanzador es leer la última frase con la que explica la noticia IRPH Stop Gipuzcoa al indicar que "Habrá que ver qué decide ahora el juez. Lo que es obvio es que si no es este caso será otro, pero el tema del IRPH terminará llegando al Tribunal Europeo."





Diferencia entre el IRPH y el Euribor

10 de febrero de 2018

A fecha de diciembre de 2017 el valor del IRPH se encuentra 2,092 puntos por encima del Euribor, lo que implica que a igualdad en el resto de las condiciones una hipoteca ligada al IRPH sea significativamente más cara que otra ligada al Euribor.

 

 El IRPH empezó a convertirse en un índice controvertido y polémico a partir del momento en que la diferencia entre ambos indicadores se agrandó, especialmente durante los años más duros de la crisis, y todavía hoy en la actualidad hay una diferencia entre ellos muy significativa. Cuando el Banco Central Europeo en octubre de 2008 empezó sus órdenes de bajadas de tipo de interés, las cuotas de las hipotecas bajaron de forma muy importante, especialmente en el caso de las hipotecas a interés variable referenciadas al Euribor. Las cuotas de las hipotecas referenciadas al IRPH también fueron paulatinamente bajando, pero en menos cantidad que las del Euribor, y este hecho generó grandes suspicacias entre los consumidores de dichas hipotecas IRPH. De hecho, el Euribor se hundió a partir de febrero de 2016 en el terreno negativo, mientras que el IRPH siempre ha permanecido en la parte positiva. El valor más bajo alcanzado por el Euribor fue de -0,190 en diciembre de 2017, mientras que el valor más bajo del IRPH fue de 1,873 en septiembre de 2017. Evidentemente esto significa que a igualdad en el resto de condiciones un ciudadano con hipoteca IRPH pagará una cantidad de dinero mayor que otro con hipoteca Euribor todos los meses.

   Aquí os mostramos un gráfico con datos recientes del Euribor y del IRPH, concretamente del mes de diciembre de 2017, que es el mes en el que ya conocemos los valores mensuales de ambos índices. Ya conocemos el valor del Euribor de enero de 2018: -0,189 pero todavía faltan unos días para conocer el valor del IRPH de enero de 2018. Pues bien, como se muestra en el gráfico el valor del Euribor hipoteca de diciembre de 2017 fue de -0,190 y el del IRPH de 1,910. Entre ambos índices hipotecarios existe una diferencia de 2,092 puntos. Se trata de una simple resta: 1,910 - (-0,190) = 2,092 puntos.

Diferencia entre el valor del IRPH y el valor del Euribor en diciembre de 2017

 

   De esta manera vamos a establecer un ejemplo de dos hipotecas en las que todas las condiciones son las mismas a excepción de que la primera esta referenciada al Euribor y la otra se encuentra referenciada al IRPH.

Hipoteca 1: Hipoteca de 120.000 euros pendientes, con un plazo pendiente de amortización de 20 años, y con un diferencial sobre el Euribor del 1% y sin cláusula suelo.

Cuota mensual resultante de la Hipoteca Euribor anterior a partir de los datos de diciembre de 2017: 541.76 euros

Hipoteca 2: Hipoteca de 120.000 euros pendientes, con un plazo pendiente de amortización de 20 años, y con un diferencial sobre el IRPH del 1% y sin cláusula suelo.

Cuota mensual resultante de la Hipoteca IRPH anterior a partir de los datos de diciembre de 2017: 659.65 euros

La hipoteca referenciada al IRPH en este caso resultaría 117,89 euros más cara al mes.