El IRPH baja en marzo de 2019 hasta los 2,039 puntos
El IRPH retrocede ligeramente en marzo de 2019 hasta los 2,039
puntos
El IRPH ha retrocedido unas poscas milésimas en el mes de marzo de
2019, con respeto al mes anterior, pues en febrero de 2019, el índice
hipotecario señaló los 2,056 puntos, por lo que cae 17 milésimas a nivel
intermensual al situarse en marzo de 2019 en los 2,039 puntos.
A pesar del retroceso, el IRPH de marzo de 2019 es un valor más alto que
el IRPH de hace tres, seis o doce meses, por lo que las hipotecas a interés
variable referenciadas al IRPH se encarecerán en las correspondientes revisiones,
sean estas trimestrales, semestrales o anuales. Ha ocurrido lo mismo en el caso
del Euribor, ya que en marzo 2019 paraliza su tendencia alcista para mostrar un
valor ligerísimamente inferior al valor de febrero.
Parece ser que las perspectivas de
la próxima subida de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) no son
tan cercana en el tiempo como se preveía, dado el incremento de
incertidumbre económica en la Eurozona. El IRPH incluye irremediablemente la
evolución del Euríbor en su método de cálculo y si este frena su tendencia
alcista también lo hace el IRPH, aunque evidentemente con una diferencia de
valor muy superior del IRPH con respecto al Euribor, concretamente de más de dos
puntos.
Los ciudadanos con hipoteca IRPH,
viven actualmente mucho más interesados en los avatares judiciales
del índice más que de los vaivenes de valores que experimenta en su evolución.
Si bien, los valores que alcanza el IRPH tienen una repercusión directa y a
corto plazo en el dinero que se paga por la cuota de una hipoteca IRPH. Como
hemos comentado, dada la actual evolución del IRPH con una tendencia ligeramente
alcista, las hipotecas IRPH se van a encarecer también ligeramente en las
próximas revisiones. Hace un año, en marzo de 2018 el IRPH se encontraba en los
1,895 puntos y en marzo de 2019 en los 2,039 puntos, una subida interanual de
0,144 que encarece irremediablemente las hipotecas IRPH.
La diferencia actual entre el IRPH y el Euribor es
de 2,148 puntos, ya que IRPH - Euribor del mes de marzo de 2019 es: 2,039 -
(-0,109) = 2,039 + 0,109 = 2,148 puntos, lo que significa que a igualdad en el
resto de condiciones por una hipoteca IRPH se paga 2,148 puntos más de interés
que por una hipoteca Euribor.
A nivel judicial, el IRPH ha superado la fase
escrita y oral en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, y el 24 de junio
de 2019 a las 9:30 horas, presentará las conclusiones el abogado general. Unos
meses más tarde conoceremos la decisión del TJUE, que en caso de situarse a
favor del cliente, podremos observar una gran profusión de demandas en los
juzgados españoles por hipotecas IRPH en los siguientes meses e incluso años.
Con los datos de marzo, una hipoteca IRPH
con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y
con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 501 euros, a
otra de 503 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 2 euros, siendo todos
estos datos aproximados.
Calculadora para
la revisión de la hipoteca
El IRPH y el
diferencial negativo
El efecto inflacionista de las comisiones y gastos en las
hipotecas IRPH debían haberse evitado mediante la aplicación de un diferencial
negativo para el cálculo del tipo de interés del préstamo hipotecario.
El IRPH es un índice hipotecario que se ha utilizado
aproximadamente en un 10% de las hipotecas a interés variable concedidas y
firmadas en España. Es decir, a un pequeño porcentaje, que a veces se califica
de residual se les aplicó el índice de referencia IRPH mediante una cláusula en
el contrato hipotecario con el que se calculaba el tipo de interés del préstamo,
es la llamada cláusula IRPH.
Aunque en los primeros años de utilización del
índice IRPH este pasará inadvertido, con las bajadas de los tipos de interés
aplicadas por el Banco Central Europeo (BCE), pronto se detectó una acusada
diferencia entre las hipotecas firmadas con el Euribor y las hipotecas ligadas
al IRPH. Las primeras hipotecas, las vinculadas al Euríbor, acusaban de forma
notable las bajadas del precio del dinero regulado por el BCE, bajando
vertiginosamente las cuotas mensuales de las mismas en las correspondientes
revisiones ya fueran practicadas de forma trimestral, semestral o anual. Sin
embargo, las hipotecas IRPH, no empezaron a bajar al mismo tiempo, ni mucho
menos al menos ritmo, ni muchísimo menos en las mismas cantidades. Tardaron
meses en empezar a descender, el ritmo de bajada era mucho más lento y nunca lo
hicieron de la misma cantidad que el Euribor, estableciéndose y consolidándose
durante los peores años de la crisis económica una diferencia entre el IRPH y el
Euríbor dos puntos en sus valores mensuales respectivos, de tal manera que hoy
en día el Euríbor sigue en terreno negativo desde hace ya más de tres años, y el
IRPH se encuentra por encima de los dos puntos. Estos dos puntos de diferencia
significan pagar una importante cantidad de dinero de más mensualmente por una
hipoteca IRPH que por una hipoteca Euribor a igualdad de condiciones.
El IRPH siempre se ha situado por encima del Euríbor y
conviene recalcar que nunca ha ocurrido lo contrario. Lo peor es que estamos
hablando de hipotecas, de algo que condiciona tu vida durante décadas y eso
supone mucho perjuicio económico. El órgano jurisdiccional que elevó cuestión
prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), expuso que el
IRPH-Cajas es un índice de referencia de interés variable, utilizado solo en en
el 10% de los contratos de préstamo hipotecario en España, mientras que el
Euríbor, tipo interbancario en euros, se utiliza en el 90% restante, y también
explicó que la utilización del IRPH-Cajas como referencia para el cálculo de los
intereses aplicables supone de media, una diferencia de coste de entre 18.000 y
21.000 euros de más, para cada consumidor con respecto al Euríbor. Aunque el
IRPH-Cajas era la variante del IRPH más cara, el IRPH Bancos y el IRPH
Entidades, solo se distanciaban de él por décimas, siguiendo las tres variantes
del IRPH trayectorias paralelas.
Esta importante diferencia en los valores del IRPH y del
Euríbor, es fruto de los diferentes métodos de cálculo. El valor del Euríbor no
depende de los tipos aplicados a las nuevas hipotecas concedidas o revisadas,
pero el IRPH sí, de modo que, si a las nuevas hipotecas se les aumentan los
diferenciales o los gastos y comisiones, el valor del IRPH lo acusa subiendo su
valor. Además, como se calcula en base a las TAE de las hipotecas concedidas,
estos valores contienen ya comisiones y gastos y como a las propias hipotecas
IRPH, ya conllevan sus propios gastos y comisiones, nos encontramos con
duplicidades de comisiones y gastos que el caso de las hipotecas Euribor no se
producen. Por esta razón, en la circular del Banco de España 5/1994 del 22 de
julio, se indicaba que para evitar que los consumidores tuvieran que pagar mucho
más por un préstamo hipotecario IRPH, se debía aplicar un diferencial negativo
con el fin de evitar el pago doble de comisiones y gastos. Aplicar un
diferencial negativo es necesario para evitar el efecto inflacionista de las
comisiones y gastos en las hipotecas IRPH. Concretamente dicha
circular señalaba: “Los tipos medios de préstamos hipotecarios para
adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son
de forma rigurosa, pues incorporan además el efecto de las comisiones. Por
tanto, su simple utilización directa como tipos contractuales implicaría situar
la TAE de la operación por encima del tipo practicado por el mercado. Para
igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un
diferencial negativo, cuyo valor variaría según las comisiones de la operación y
la frecuencia de las cuotas.” Además, en el párrafo cuarto de la misma
circular se lee lo siguiente: “Los tipos de referencia escogidos son, en
último análisis tasas anuales equivalentes. Los tipos medios de préstamos
hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de
entidades, lo son de forma rigurosa, pues incorporan además el efecto de las
comisiones. Por tanto, su simple utilización directa como tipos contractuales
implicaría situar la tasa anual equivalente de la operación hipotecaria por
encima del tipo practicado por el mercado. Para igualar la TAE de esta última
con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo…” Es
decir, como los valores del IRPH se consiguen a través de la Tasa Anual
Equivalente, TAE, que de por sí ya incluye intereses y comisiones al aplicar se
obtiene un resultado situado por encima del valor del mercado y con el fin de
compensar el efecto de las comisiones, se hace necesario aplicar una reducción a
los valores del IRPH. ¿Cómo? Aplicando un diferencial negativo.
En la multitud de procedimientos y sentencias que se
llevado a cabo y se han dictado por demandas contra la cláusula IRPH en
contratos hipotecarios, se ha observado que no solo no se aplicaban
diferenciales negativos para el cálculo del tipo de interés del préstamo, sino
que además se le aplicaba un diferencial positivo, por lo que no se
contrarrestaban las duplicidades de gastos y comisiones, sino que, además,
gracias al diferencial positivo se agravaban.
José María Erauskin en la vista oral del caso IRPH
celebrada en el TJUE en Luxemburgo, explicó que el IRPH se calcula con los tipos
TAE, incluyendo por tanto comisiones y gastos que el cliente paga por duplicado,
que solo pueden salvarse con la aplicación de un diferencial negativo, necesidad
que fue fijada por el Banco de España en la circular 5/1994 del 22 de julio,
pero que todas las entidades han incumplido la instrucción. Sin embargo, la
representante del estado español en la vista oral, señalo que el diferencial
negativo que la circular del Banco de España indica que ha de aplicarse al IRPH,
explica que en su opinión el profesional debe tenerlo en cuenta para sus
cálculos, pero no necesariamente aplicarlo al consumidor. Pero es evidente, que
al no hacerlo se perjudica económicamente en gran medida al cliente.
IRPH BOE febrero de 2019
30 de marzo de 2019
El IRPH de febrero de 2019 subió 0,034 puntos
con respecto a enero de 2019, situándose en 2,056%. Dicho valor
adquiere carácter oficial cuando es publicado en el Boletín Oficial del Estado
(BOE) por el Banco de España.
El
IRPH Entidades sigue con su tendencia alcista y en
febrero de 2019 ha marcado el valor de 2,056%. Esto llevará a encarecer
todas las cuotas mensuales de las hipotecas a interés variable referenciadas con
el IRPH y que se revisen con el valor de febrero de 2019, ya que es un valor
superior al valor de los 12 meses anteriores. Ello significa que se encarecerán
las cuotas de las hipotecas que se revisen de forma trimestral, semestral o
anual.
Aunque son muchos los ciudadanos y familias con hipoteca IRPH
que están pendientes de los valores que va alcanzando el IRPH, porque de ello
depende lo que pagarán por su hipoteca en cada cuota mensual, su foco atención
se encuentra ahora mismo en la justicia europea, ya que en los próximos meses,
seguramente antes de que termine el 2019, el Tribunal de Justicia de la
Unión Europea (TJUE) tomará su decisión sobre la cuestión prejudicial elevada
por el juez el juzgado nº 38 de Barcelona sobre un procedimiento IRPH Cajas.
Existen buenas probabilidades de que finalmente la justicia
europea dictamine a favor del consumidor, lo que conllevaría a oleadas
masivas de demandas judiciales de clientes con respecto a sus hipotecas IRPH.
La Comisión Europea en su escrito de observaciones se posiciona
a favor del cliente como lo hicieron los jueces del Tribunal Supremo del voto
particular de la sentencia del 14 de diciembre de 2017 por un caso de IRPH
Entidades. En el TJUE ya ha sido superada la fase escrita y también la
vista oral que fue celebrada el 25 de febrero de 2019, donde las partes
expusieron sus argumentos y está previsto que el abogado general presente sus
conclusiones el 24 de junio de 2019 a las 9:40 horas.
Respecto al IRPH oficial del mes de
febrero de 2019, hay que señalar que ha subido hasta los 2,056 puntos, ascendiendo
como hemos comentado 34 milésimas del anterior
valor, correspondiente a enero de 2019 que fue el de 2,022%. Cuando es publicado
en el Boletín oficial del Estado (BOE), adquiere carácter oficial y aquí os
ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.
Se puede ver el valor oficial del IRPH del mes de
febrero de
2019 en la Resolución de 19 de marzo de 2019, del Banco de España, por la
que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado
hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE
en formato PDF,
haciendo clic en el siguiente enlace:
IRPH BOE
febrero 2019.
IRPH BOE enero de 2019
30 de marzo de 2018
El IRPH de enero de 2019 bajo 0,015
puntos
con respecto a diciembre de 2018, situándose en los 2,022 puntos. Dicho valor adquiere
carácter oficial cuando es
publicado en el BOE.
El valor del IRPH correspondiente al mes de
enero de
2019 ha bajado hasta los 2,022puntos, descendiendo 15 milésimas del anterior
valor, correspondiente a diciembre de 2018 que fue el de 2,037%. Cuando es publicado
en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial y aquí os
ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.
Se puede ver el valor oficial del IRPH del mes de
enero de
2019 en la Resolución de 19 de febrero de 2019, del Banco de España, por la
que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado
hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE
en formato PDF,
haciendo clic en el siguiente enlace:
IRPH BOE
enero 2019.
