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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2022: IRPH actual. Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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En la presente página se encontraran todas las noticias sobre IRPH, reclamar IRPH, hipotecas y los índices hipotecarios en general. El índice IRPH actualmente se puede reclamar porque el TJUE se ha posicionado a favor del consumidor en su sentencia sobre el IRPH. Para reclamar primero debes de realizar una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. Además, es conveniente que esperes a que el Tribunal Supremo se pronuncie de nuevo sobre el IRPH. En la siguiente web encontrarás teléfonos gratuitos de instituciones, entidades, etc, por si los necesitas en tu reclamación.



¿Cómo pasar de hipoteca variable a fija?

Si el Euríbor muestra una tendencia alcista y hay fuertes rumores y evidencias de que el BCE va a subir los tipos de interés, puede darse fácilmente interés por parte de los ciudadanos de cambiar su hipoteca variable a fija.

Cambiar hipoteca variable a fija

El Euríbor se puede mostrar amenazante para las personas y familias que tienen una hipoteca a interés variable, sobre todo cuando el índice muestra una tendencia alcista y muy especialmente cuando hay rumores, indicios claros o advertencias implícitas o explicitas de que se avecina una próxima o próximas subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE).

Cuando el Euribor se muestra una tendencia claramente o fuertemente alcista perjudica a los consumidores con hipoteca a interés variable, ya que en la próxima revisión su hipoteca puede encarecerse, si el valor del índice está por encima del valor que tenía en la anterior revisión.

Esto ocurre con las hipotecas vinculadas al Euribor como las hipotecas vinculadas al IRPH, ya que en la fórmula de cálculo del valor del IRPH, se encuentra el valor del Euríbor.

El BCE puede subir los tipos de interés cuando se da una inflación superior al 2%

El BCE siempre busca la estabilidad financiera en el área euro, es decir en toda la zona que se ha adoptado el euro como moneda oficial, y esta estabilidad se caracteriza muy fundamentalmente porque la inflación o el encarecimiento de los precios se sitúe cercano, pero por debajo del 2%.

Cuando este límite del 2% es sobrepasado, entonces es mucho más probable que se adopte la medida de encarecer el dinero, es decir, de subir los tipos de interés.

Con la subida de tipos se incentiva el ahorro, porque el dinero vale más y los bancos pagan más intereses por los depósitos, a la inversa, los préstamos para las familias y las empresas también resultan más caros.

De esta manera, se incentiva el ahorro y se desmotiva el consumo y las empresas se ven obligadas a bajar los precios de sus productos para que estos se compren con mayor facilidad, y así baja la inflación, es decir el precio de la cesta de la compra, que también se llama el IPC, o el Índice de Precios al Consumo, que no es otra cosa, que un valor numérico que refleja las variaciones que experimentan los precios en un período determinado.

Ante el Euríbor amenazante, los consumidores con hipoteca a tipo variable empiezan a sentirse atraídos por la hipoteca fija y buscan información de cómo cambiar su hipoteca variable a hipoteca fija.

Las hipotecas fijas dan a los hipotecados la tranquilidad de que, durante toda la vida del préstamo, si no se varían las condiciones voluntariamente por parte del cliente, la cuota siempre será la misma, independientemente de si el Euribor suba o baja.

Lo que ocurre es que la banca, en cierta medida, quiere que pagues por esta tranquilidad que te ofrece la hipoteca fija, y sitúa su precio siempre por encima de una hipoteca variable.

Decimos, en cierta medida, quiere que pagues más por esta tranquilidad que te ofrece la hipoteca fija por la variable, ya que el banco no la pone más cara pensando en que debes pagar por esa tranquilidad, sino que lo hace simplemente porque las entidades financieras siguen la máxima de que “la banca siempre gana”.

La banca oferta las hipotecas fijas más caras que las hipotecas variables, porque con las hipotecas fijas quiere ganar ya de entrada dinero, pensando en las hipotecas variables como una inversión de futuro, es decir, ahora me pagas menos, pero como el Euribor algún día empezará a subir, ya me pagarás más, más adelante.

Así que el banco donde tengas tu hipoteca no te va a ofrecer muchas facilidades si quieres cambiar una hipoteca variable por una hipoteca fija, pero posibilidades de hacerlo, existen, sino es por novación, por subrogación o a través de la contratación de una nueva hipoteca.

Maneras de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija

Concretamente hay varias formas o caminos para cambiar la hipoteca variable por hipoteca fija y te los vamos a explicar a continuación:

Podemos cambiar de hipoteca variable a fija por el procedimiento de novación o de subrogación.

La novación consiste en el cambio de condiciones de la hipoteca con la misma entidad con la que ya la tenemos.

La subrogación implica que la hipoteca pasa a otra entidad financiera.

La novación es menos costosa que la subrogación, y además de cambiar las condiciones, como el cambio de tipo variable a fijo, o reducir el diferencial del tipo variable, también permite hacer una ampliación de capital y añadir deudores.

Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija por novación

Los gastos de la novación son:

- la comisión por la novación: entre el 0% y el 1% del capital pendiente

- gastos de notaría: entre el 0,2% y el 0,5% del dinero que todavía tengamos pendiente de la hipoteca

- registro: aproximadamente el 50% de los gastos de notaría

- escritura: no suele superar los 150 euros

- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): este impuesto solo se paga si la novación implica una ampliación de capital, es decir, que el banco te preste más dinero y generalmente es un 0,5% del nuevo capital concedido.

El inconveniente de la novación es que el banco puede no aceptar y entonces el cliente tiene que olvidarse de la novación e ir a por la subrogación, es decir, cambiar las condiciones de la hipoteca al pasarla a otra entidad.

Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija por subrogación

La subrogación para cambiar de tipo variable a fijo lleva mayores gastos:

- la tasación, que suelen estar entre 250 y 350 euros.

- la comisión de subrogación, es decir, la comisión que obtendrá el banco al dejar de tener nuestra hipoteca, que suele ser entre el 0% y el 2% de la deuda hipotecaria. Por ley, se señala que, si la subrogación se produce en los primeros 5 años, esta comisión suba hasta el 0,50% del capital adeudado. Si la subrogación es posterior a estos 5 años, esta comisión ascenderá al 0,25% del capital pendiente.

- gastos de notaría: entre el 0,2% y el 0,5% del dinero que todavía tengamos pendiente de la hipoteca

- registro: aproximadamente el 50% de los gastos de notaría

- escritura: no suele superar los 150 euros

En la subrogación no se paga el IAJD.

Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija contratando una nueva hipoteca

Existe otra posibilidad, que no es ni la novación, ni el traspaso de la hipoteca a otro banco, es decir la subrogación, que sería la de contratar una hipoteca nueva con otra entidad financiera y con ese dinero pagar la hipoteca anterior.

Esta opción es la que más gastos acarrea, pero puede ser interesante si mejoramos lo suficiente el tipo de interés de la nueva hipoteca frente a la antigua, para que compense.

También tenemos que tener presente que el cambio de hipoteca fija a variable va a suponer además de algunos gastos, como hemos visto, también un riesgo, es decir, puede que nos salga bien el cambio, si el Euribor sube lo suficiente en el futuro como para haber ganado con respecto a la hipoteca variable anterior, pero nadie puede asegurarnos de antemano, si el Euribor subirá tanto, como para que compense finalmente el cambio, ya sea mediante novación, subrogación o la contratación de una nueva hipoteca.

Otra opción interesante si disponemos de ahorros

Como hemos visto, cambiar de hipoteca variable a fija, implica unos gastos, no muy grandes, pero gastos al fin y al cabo y tampoco sabemos con total seguridad si resultará beneficioso el cambio.

También puede darse el caso de que nuestros intentos por cambiar de hipoteca variable a fija sean infructuosos, porque nuestro banco no quiera, y porque tampoco consigamos opciones mediante la subrogación o la contratación de una nueva hipoteca.

Ante estas situaciones, existe la posibilidad de que con el dinero que nos íbamos a gastar con los gastos del cambio de la hipoteca, y si puede ser, añadiendo un poco más de dinero si tenemos ahorros que sepamos que no vamos a necesitar, realicemos una amortización parcial anticipada de la hipoteca.

Podemos optar por reducir cuota, así podremos después afrontar mejor una posible subida de la cuota por el ascenso del Euríbor, o reducir plazo. Con la reducción de plazo siempre ahorramos más, aunque si reducimos cuota, también podremos ahorrar más cada mes, para poder hacer más pronto otra amortización parcial de la hipoteca.

Disponemos de esta calculadora para hacer simulaciones de amortizaciones parciales de la hipoteca y así comprobar cuanto nos ahorraremos de cuota o de plazo, con una aportación extraordinaria de dinero al banco, que se restará a nuestra deuda hipotecaria.







Se eleva una nueva cuestión prejudicial al TJUE por el IRPH

La banca se siente satisfecha con la situación judicial en la que se encuentran actualmente las hipotecas IRPH demandadas, sin embargo, los jueces no lo tienen tan claro y se ha elevado una nueva cuestión prejudicial al tribunal europeo.

Nueva cuestión prejudicial al TJUE por el IRPH

Aunque las entidades financieras expuestas a hipotecas IRPH ya se encuentran muy tranquilas con respecto a la evolución judicial de las mismas, hay jueces que no lo tienen tan claro y consecuencia de ello es una nueva cuestión prejudicial que se eleva al TJUE por el caso del IRPH y esta ya es la tercera.

Se trata esta vez de un juez de Palma de Mallorca, según informa El Confidencial, enviando nada más y nada menos que 15 preguntas al tribunal europeo con sede en Luxemburgo.

El juez quiere que el tribunal europeo índice si al declarar una cláusula no transparente contradice artículos de las directivas europeas 93/13/CE y 2014/17/UE. También el juez indica que la cláusula IRPH ha causado un perjuicio económico acreditado al consumidor al suponer un coste notablemente superior en comparación al resto de índices disponibles en el momento de la suscripción de préstamos, cuando la cláusula impone un índice de referencia concreto, sin que el profesional hubiera informado mínimamente al consumidor que se introduciría ese concreto índice [...] privando al consumidor de la posibilidad de análisis".

Veremos que ocurre con la nueva cuestión prejudicial, y hay expertos que señalan que puede no ser la última porque hay procedimientos que también pueden finalizar elevando preguntas al TJUE.





¿Qué podemos hacer cuando todo está tan caro?

Hay actualmente una alta inflación, la pandemia y la tensión internacional por la guerra en Ucrania esta sometiendo a presión los precios energéticos y todo por ello se está encareciendo. Hay que superar el temporal tomando medidas.

Está subiendo la luz, la gasolina, los productos del supermercado y también las hipotecas. ¡Debemos actuar!

Cómo ahorrar luz, gasolina, ahorrar en el supermercado

Cómo todo se está encareciendo, resulta muy positivo empezar a tomar medidas con el fin de poder estirar el dinero lo máximo que se pueda, y así aguantar mientras dure el temporal de exageradas subidas. Porque pensamos que es temporal, ya que todo lo que sube abruptamente y vertiginosamente tiende también a bajar de forma rápida en el corto y medio plazo. Al menos, ¡eso esperamos!

Si revisamos la crisis financiera que sufrimos a partir de finales de 2007, también se caracterizaba por una alta inflación, esto es una subida alta de los precios y el petróleo se puso por las nubes. Sin embargo, posteriormente el precio del barril de petróleo empezó a caer en picado para estabilizarse después.

De hecho, con el precio de la luz ya está ocurriendo, ha subido mucho y exageradamente en los últimos meses, y encabezo una subida vertiginosa como consecuencia de la guerra en Ucrania, ahora parece que se está conteniendo, pero todavía está todo el mercado demasiado desequilibrado y revuelto y los repuntes y encarecimientos pueden aparecer en cualquier momento.

Mientras todo está así de borrascoso y tormentoso en la coyuntura económica actual, con una inflación tan desbocada conviene que tomemos diferentes precauciones y medidas como pueden ser las siguientes:

Ahorrar en el supermercado, en la cesta de la compra

En primer lugar, resulta positivo comparar precios y acudir a los supermercados y centros comerciales donde podamos comprar los productos de forma más económica. Cuando todo se encuentra tan caro y todo está tan voluble es fácil que los márgenes comerciales se ensanchen y podamos ahorrar bastante dinero acudiendo a comprar a los lugares donde se nota que los precios están más baratos.

Cómo ahorrar en la luz

También resulta muy recomendable seguir toda una serie de consejos para ahorrar en nuestra factura de la luz y que podemos encontrarlos en la lectura del siguiente artículo: ¡Ahorra en la factura de la luz desde ahora mismo!

Cómo ahorrar gasolina

También podemos aprovechar al máximo la gasolina o diésel que tenga nuestro coche, siguiendo una serie de consejos que encontramos en este otro artículo: ¡Cómo ahorrar combustible desde ya!

Cómo ahorrar con la hipoteca

Por si no tuviéramos bastante con el encarecimiento energético que lleva a una subida de precios en todos los productos que compramos, ya que si suben los carburantes y la energía todos los productos llegan al mercado mucho más caros, ahora llegan las noticias de que las hipotecas se van a encarecer porque el Euribor se encuentra desbocado.

Las hipotecas van a subir por el hecho de que el responsable de encontrar la estabilidad financiera en el área euro, que es el Banco Central Europeo (BCE), para controlar la alta inflación, a la que no se llegaba desde hace casi 4 décadas, puede subir los tipos de interés pronto, es decir, encarecer el dinero. Y cuando se encare el dinero el Euribor sube, y si el Euribor sube, suben las hipotecas a interés variable, ya sean hipotecas vinculadas al Euríbor o hipotecas IRPH.

Por esta razón, muchos ciudadanos se están planteando pasar su hipoteca variable a hipoteca fija y podemos encontrar detalles de ello en el siguiente artículo: cambiar la hipoteca variable a hipoteca fija.





¿Cuánto subirán las hipotecas en abril?

Dado que el Euribor esta subiendo bastante, es lógico preguntarse cuanto se van a encarecer las hipotecas variables en el mes de abril

El Euríbor ya muestra valores positivos, ¿cuánto subirán las hipotecas en abril?

Existe una preocupación sobre cuánto subirán las hipotecas en el mes de abril. Nos referimos a las hipotecas variables vinculadas al Euríbor o al IRPH, ya que las hipotecas fijas no dependen de cuanto sube o baja ningún índice y su cuota es siempre constante.

Pero las hipotecas variables unidas al Euríbor o el IRPH, sí que se pueden encarecer con el dato de abril, de hecho, las hipotecas vinculadas al Euríbor ya lo están haciendo, porque el Euribor lleva subiendo todo lo que llevamos del año, sin embargo, las hipotecas IRPH todavía siguen alternando pequeñas subidas con pequeñas bajadas.

Con el dato de marzo de 2022 las hipotecas IRPH que se revisen anualmente todavía no se encarecen, porque el IRPH de marzo de 2022, tiene un valor todavía menor que el IRPH de marzo de 2021.

Concretamente el IRPH de marzo de 2022 ha sido del 1,513% y el IRPH de marzo de marzo de 2021 fue del 1,571%. Esto supone una rebaja de unos 3 euros para una hipoteca vinculada de 100.000 euros pendientes y un plazo restante de 20 años.

En el caso de las hipotecas unidas al Euríbor, con revisión anual sí que se encarecen, concretamente unos 11 euros mensuales, también para una hipoteca de 100.000 euros y con un plazo restante de 20 años.

Pero, ¿cuánto subirán las hipotecas en el mes de abril?

Alta inflación por el Covid-19 y especialmente por la guerra en Ucrania

El problema es que están subiendo mucho los precios. El Covid-19 ha provocado muchos desequilibrios financieros y cuando todavía no nos hemos librado definitivamente de la pandemia surge el grave y terrible problema de la guerra en Ucrania, acompañado de fuertes sanciones europeas a Rusia.

Esto ha causado una gran presión sobre los precios energéticos. Es decir, la energía, la luz, los combustibles que son las claves o las herramientas fundamentales para elaborar prácticamente todos los productos y transportarlos adonde hacen falta, se están encareciendo mucho y evidentemente eso tiene un efecto en cadena o de bola de nieve sobre todo lo que consumimos.

En definitiva, todo se encarece. Y cuando hay una subida alta y generalizada de los precios, a eso se le llama alta inflación.

Pero, claro, alguien tiene que cuidar de que la economía no se desestabilice, es decir, que por ejemplo vayamos a comprar y que cada vez podamos comprar menos por culpa de esta exagerada subida de precios.

Y ¿quién vigila la economía y pone remedio en Europa para que la economía no se desestabilice y nos desestabilice a todos?

El BCE puede subir los tipos de interés pronto

Pues, en el caso de Europa, o mejor dicho en la Eurozona, que la forman el conjunto de países que tienen como moneda oficial el euro, es encargado de controlar la economía para que funcione bien es el Banco Central Europeo (BCE).

Y ¿qué hace el BCE, cuando hay una alta subida generalizada de los precios, es decir, una alta inflación? Pues tiene una medida estrella para estos casos, que es la de encarecer el dinero. Y ¿cómo se encarece el dinero? Subiendo los tipos de interés.

Ahora los tipos de interés se encuentran en su nivel más bajo de la historia, el 0%. Pero si se suben los tipos de interés, es decir, si el precio del dinero es más caro, entonces la demanda o el consumo se contrae, y las empresas se sienten obligadas a bajar los precios de sus productos para que los consumidores pueden comprarlos. En otras palabras, al encarecer el dinero se consigue que la inflación baje.

El problema para las hipotecas vinculadas a un índice hipotecario como el Euribor o el IRPH, es que las subidas de los tipos de interés, hacen que estás se encarezcan, que paguemos más cuota mensual por ellas cuando sean revisadas, porque la subida de tipos de interés hace que suba también el Euribor, y también subirá en teoría el valor del IRPH, porque en la fórmula de cálculo del IRPH se encuentra el Euríbor.

¿Por qué la subida de tipos de interés hace subir también el Euríbor?

Porque subir los tipos de interés, significa lo mismo que encarecer el dinero, es decir, que el dinero valga más.

El Euribor es un indicador del interés al que las entidades financieras europeas se prestan el dinero. Como los bancos europeos ya sienten que el BCE subirá pronto los tipos de interés, ya se van prestando el dinero a un interés más alto, y cómo para calcular el Euribor se utilizan los valores del interés al que los bancos europeos se prestan el dinero, pues el índice hipotecario ya está subiendo mucho, especialmente en abril de 2022.

Así pues, el Euríbor, que como hemos dicho lleva todo el año subiendo, ha acelerado su subida en los meses de marzo y de abril de 2022. Tanto ha subido, que durante el mes de abril algunos días el valor diario del Euribor a 12 meses, que posteriormente es utilizado para calcular el Euribor hipotecario de cada mes, ya ha mostrado valores positivos.

Esto es un hecho muy relevante, porque el Euribor lleva desde febrero de 2016 en negativo, es decir durante 6 años, y ahora parece que le queda ya muy poco para que vuelva a ser positivo. Esto es también digno de recalcar, porque hasta hace bien poco, concretamente en diciembre de 2021, el Euribor se encontraba por debajo del -0,50% y muy cercano a su mínimo histórico.

Pues bien, ahora está acariciando ya la zona positiva, al menos en algunos de los valores diarios del Euríbor a 12 meses, y parece ser que finalmente el Euríbor hipotecario acabará el mes de abril rondando el 0%.

Si el Euribor, como todo parece indicar se acercará mucho en el valor de abril en el 0%, eso significará que aproximadamente habrá subido bastante con respecto al Euríbor de abril del año pasado, que fue del -0,484%.

Estamos cercanos a una subida de medio punto de interés que, para una hipoteca vinculada al Euribor +1%, con un capital pendiente de 100.000 euros y un plazo restante de 20 años, supondría un encarecimiento mensual de unos 20 euros, siendo estos cálculos aproximados.

¿Las hipotecas IRPH también se van a encarecer en abril?

Y ¿para una hipoteca IRPH? Pues para una hipoteca vinculada al IRPH resulta más difícil de predecir, ya que, aunque también depende del Euríbor, hay otras variables vinculadas al cálculo del valor del IRPH, como son las condiciones que impongan las entidades financieras a las nuevas hipotecas que concedan.

Los bancos seguramente también harán ajustes en las condiciones de las hipotecas, y puede ser que suban un poco de momento las hipotecas a tipo fijo, y mejoren las condiciones de las hipotecas variables y todos estos cambios repercutirán en el valor del IRPH. Aunque viendo la importante subida del Euribor, lo probable es que el IRPH también suba en el mes de abril, pero habrá que esperar.

Dado que el Euribor está subiendo bastante muchas personas se están planteando cambiar la hipoteca variable a hipoteca fija.