El aumento del precio de la luz

El precio de la luz está alcanzando records históricos y su factura va a resultar inasumible para muchos hogares

El aumento del precio de la luz es muy preocupante

La preocupación del aumento del precio de la luz está siendo cada vez mayor entre los ciudadanos. Muchos consumidores tienen dificultades económicas para llegar a fin de mes con sus ingresos, y un aumento excesivo de cualquier factura para ellos puede ser totalmente inasumible.

A través de los datos que adelanta el Operador del Mercado Ibérico de Energía (OMIE), el precio medio diario de la electricidad en el mercado mayorista va a alcanzar este lunes otro récord histórico al llegar a los 124,45 euros por megavatio hora. Esto va a suponer una media por encima de los 100 euros por megavatio hora para el mes de agosto.

¿Por qué sube la luz?

La causa la encontramos por las subidas en los precios de los derechos de CO₂ y del gas. Además, nos encontramos que la demanda aumenta inexorablemente en el verano a causa de las altas temperaturas y al haber menos viento, la energía eólica que es renovable y más económica no ha podido contribuir tanto.

El Gobierno consciente de la situación preocupante del aumento excesivo del precio de la luz está tomando medidas, como la rebaja del IVA hasta fin de año, pasando del 21% al 10% en la factura eléctrica para potencias contratadas hasta el 10 Kw. También ha suspendido para el tercer trimestre el impuesto a la generación eléctrica que es del 7%. En el mismo difícil contexto, el Gobierno ha vuelto a poner encima de la mesa la posibilidad de la creación de una empresa pública energética. Su socio de gobierno, Unidas Podemos, también propone el abaratamiento de la factura de la luz limitando el precio de la energía nuclear e hidroeléctrica a través del instrumento del Decreto Ley.

El aumento de cualquier factura no viene nada bien, especialmente si es tan abultado y cuando se trata de un bien que se puede considerar claramente de primera necesidad. Todavía no nos habíamos recuperado de la crisis financiera internacional y del pinchazo de la burbuja inmobiliaria iniciadas ambas a finales de 2007, cuando en 2020 irrumpió la pandemia del Covid-19. Muchas economías familiares se encuentran en situaciones difíciles y precarias, especialmente si se está pagando una hipoteca y sobre todo si es al IRPH y afrontar un aumento excesivo de la luz va a resultar inasumible para muchos hogares.

El IRPH baja en julio de 2021: 1,485%

El IRPH baja en julio de 2021 al valor 1,485%, abaratando las hipotecas vinculadas a este índice que se revisen semestral o anualmente.

El IRPH baja al 1,485% y abaratará las hipotecas indexadas al índice

Aunque muchos ciudadanos con hipotecas referenciadas al IRPH, siguen expectantes de las evoluciones judiciales del índice, de las que hablaremos posteriormente, no deben de perder de vista la evolución mensual del valor del índice, porque en el corto plazo es donde pueden conseguir que la cuota mensual de su hipoteca se abarate. Esto es muy necesario en los difíciles momentos económicos por los que pasan muchas familias y especialmente aquellas que tienen una hipoteca, y además referenciada al IRPH, que no ha experimentado a lo largo de los años rebajas tan importantes como las que sí han tenido, las hipotecas vinculadas al Euribor, que son la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable formalizadas en España.

El IRPH ha bajado en el mes de julio de 2021 hasta el 1,485%, y esto supone una caída intermensual de 42 milésimas, ya que en el mes de junio de 2021, el IRPH se situó en el 1,527%. Pero la caída más importante es la interanual, ya que en este caso estamos hablando de un retroceso de 0,260 puntos, pues en julio de 2020 el IRPH se encontraba en el 1,745%. Esto significa que las personas y familias con una hipoteca vinculada al IRPH y que vaya a revisarse de forma anual a partir del dato de julio, su cuota mensual se verá significativamente rebajada. También se abaratarán las hipotecas IRPH que se revisen semestralmente, ya que si en julio de 2021 el IRPH se ha situado en el 1,485%, un semestre anterior, es decir, en enero de 2021, el IRPH se encontraba en el 1,558%.

Sin embargo, las hipotecas que se revisen trimestralmente, experimentaran una ligerísima subida, ya que hace tres meses con respecto a julio, en abril de 2021, el IRPH se encontraba en el 1,480%, que fue su record mínimo histórico. De esta menara, observamos que el IRPH en julio de 2021 con su valor de 1,485%, se encuentra muy cercano a su mínimo histórico.

Ejemplo de hipoteca IRPH que se revise anualmente con el dato de julio de 2021

Una hipoteca vinculada al IRPH, con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 100.000 euros y un plazo restante de 20 años, pasará de una cuota mensual de 494 euros a otra de 482 euros. Esto supone una rebaja en la cuota mensual de 12 euros, o si se prefiere, un ahorro anual de 144 euros, siendo todos estos datos aproximados.

Diferencia con el Euribor

La diferencia entre el IRPH y el Euribor es el auténtico caballo de batalla de los ciudadanos con hipotecas IRPH, y por los que se han iniciado multitud de reclamaciones judiciales. Si el IRPH en julio de 2021 ha señalado el valor 1,485%, en el mismo mes, el Euribor ha señalado el valor de -0,491. Esto significa que entre ambos índices existe una diferencia de 1,976 puntos. Una diferencia muy cercana a lo dos puntos, que es a la diferencia a la que estamos acostumbrados desde hace muchos años.

La situación judicial del IRPH

La situación judicial del IRPH sigue experimentado una evolución estable y de expectativa, a la espera de que avancen en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), las nuevas cuestiones prejudiciales elevadas.

Seguimos con la polémica sentencia del Tribunal Supremo sobre cuatro recursos de casación por hipotecas vinculadas al IRPH, en la que se admitía la falta de transparencia en la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario pero la no existencia de abusividad en la cláusula IRPH.

También nos encontramos con la importante noticia de que El Tribunal Supremo tiene paralizados los asuntos sobre las hipotecas IRPH, esperando la resolución de las dos nuevas cuestiones prejudiciales en el TJUE.

Es una buena noticia, la suspensión de los procedimientos IRPH en el Tribunal Supremo, ya que así los consumidores con hipoteca IRPH con demanda judicial en marcha, quedan protegidos de sentencias que se firme en contra de ellos y les excluya de poder continuar defendiéndose. Conviene recordar que la justicia europea no ha dicho su última palabra con respecto al IRPH, y habrá que esperar.

El peligro de las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving reúnen unas características muy especiales, sobre todo unos altos tipos de interés que pueden llevar fácilmente al consumidor a una espiral de endeudamiento muy difícil de librarse.

Las tarjetas revolving: un peligro para el consumidor en el siglo XXI

Las tarjetas revolving se caracterizan porque el dinero disponible en la vía de crédito puede ser utilizado después de ser inmediatamente amortizado. Ello puede parecer una gran ventaja, pero si a esto le unimos dos ingredientes más, puede llegar a convertirse en un peligro para el consumidor que le conduzca a una espiral de endeudamiento muy difícil de librarse y con una deuda que parece que se eterniza.

Estos dos ingredientes son unos altos intereses y el pago de una cuota mensual muy reducida en el que solamente se amortiza una pequeña parte de la deuda. El consumidor va disponiendo de forma progresiva de toda su línea de crédito, para al final deberlo todo y amortizar un reducido porcentaje de deuda, y yendo a parar casi todo el pago de la mensualidad a cubrir el cobro de intereses por parte de la entidad emisora de la tarjeta.

La consecuencia es clara, la deuda se reduce tan poco, que pasan meses y meses, incluso años y años y todavía se debe mucho dinero a pesar del  tiempo transcurrido y la gran cantidad de cuotas pagadas.

Si además, el cliente sigue disponiendo de lo poco que se reduce su deuda mes a mes, la deuda evidentemente se convierte en interminable, teniendo como resultado pagar una gran cantidad de intereses por una línea de crédito que incluso puede ser pequeña: de 1000, 3000 o 5000 euros por poner algunos ejemplos.

Podemos decir, que las tarjetas revolving pueden llegar a ser un autentico peligro para el consumidor en este siglo XXI, si no se utilizan con cuidado y con mucha responsabilidad. Hemos dicho, peligro en el siglo XXI, pero no es de extrañar que existan incluso consumidores que arrastren deudas de tarjeta revolving desde finales del siglo XX.

Adquirir una tarjeta revolving es muy fácil, y además resulta muy tentador disponer de alguna de ellas, incluso de varias, ya que en torno a ellas han existido agresivas campañas de publicidad por parte de entidades financieras. Se comercializan bajo la idea de que podrás darte aquellos caprichos que tanto se anhelan y además podrás pagar a tu ritmo y con una muy baja cuota mensual. Pero así, ya está el peligro montado: dinero en efectivo para comprar lo que deseas, altos intereses y baja cuota. El posible resultado es claro. La línea de crédito se agota, se debe todo el dinero y mensualmente solo se amortiza una pequeña parte de la deuda que entonces se eterniza.

Muchos clientes de tarjeta revolving ya han pagado más en intereses que la propia línea de crédito original, y los altos intereses pueden llegar a ser considerados como usurarios por un juez. De hecho, existen ya muchas sentencias en la que los intereses de una tarjeta revolving se han considerado usurarios, esto es, excesivos, por encima del interés normal del dinero y el cliente ha conseguido librarse de la deuda, poner fin al contrato de la tarjeta revolving y lograr que le sea devuelto por la entidad emisora de la tarjeta la cantidad pagada en exceso, es decir, por encima de la línea de crédito originalmente concedida.

La última sentencia del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving fue la del 4 de marzo de 2020, donde declaró nulo el interés de una tarjeta revolving, por ser superior al interés normal del dinero, que es el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito a través de tarjetas de crédito y revolving.

Si crees que tienes una tarjeta revolving con una deuda que se te hace interminable, puedes ponerte en contacto con Amilca Abogados al teléfono, 648 63 45 83,  que destaca por su honestidad, profesionalidad y amabilidad y donde se te aclararán todas tus posibles dudas y te informarán sobre si tu tarjeta es reclamable.

En el siguiente enlace puedes conocer mucho más sobre tarjetas revolving y cómo reclamarlas.