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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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IRPH BOE octubre de 2017

21 de noviembre de 2017

    El IRPH de octubre de 2017 subió 0,031 puntos con respecto a septiembre de 2017, situándose en los 1,904 puntos. Dicho valor adquiere valor oficial cuando es publicado en el BOE.

IRPH de octubre de 2017 en el BOE

 

    El valor del IRPH correspondiente al mes de octubre de 2017 ha alcanzado los 1,904 puntos, superando en 31 milésimas el anterior valor, correspondiente a septiembre de 2017 que fue el de 1,873%. Cuando es publicado en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial  y aquí os ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.

  Se puede ver el carácter oficial del IRPH del mes de octubre de 2017 en la  Resolución de 17 de noviembre de 2017, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE en formato PDF,  haciendo clic en el siguiente enlace: IRPH BOE








El IRPH en octubre de 2017

18 de noviembre de 2017

    El IRPH sube en octubre de 2017 hasta los 1,904 puntos con respecto a septiembre de 2017 que se situó en los 1,873.

IRPH octubre 2017

   El IRPH sigue ya desde hace muchos meses una trayectoria zigzagueante subiendo ligeramente unos meses y alternandolos con otros meses en los que baja también en cantidades poco importantes. En el anterior mes de septiembre de 2017 el IRPH, se situó en los 1,873 puntos, con una bajada relativamente importante, dado que no es mucha la variación a la que nos tiene acostumbrados, con respecto a julio, sin embargo en el mes de octubre de 2017 se recupera de la caída y alcanza los 1,904 puntos, con una subida intermensual, es decir con respecto al mes anterior, de 0.031 puntos. Como decimos, prácticamente el IRPH no se mueve y parte de lo que pierde o gana en un mes lo recupera o retrocede al siguiente manteniéndose prácticamente en suspenso. Desde julio de 2016 se ha mostrado siempre por debajo de los 2 puntos.

   La diferencia con el otro índice hipotecario más importante, el Euríbor, se acrecienta, ya que el Euribor lleva ya muchos meses consecutivos bajando en sus valores y aunque sea de forma poco significativa, va acumulando descenso tras descenso mensual , y en octubre se situó en los -0,180 puntos. La diferencia entre el IRPH y el Euribor en el mes de octubre de 2017 es de 2,083 puntos.

  La buena noticia es que el IRPH en la medida interanual, es decir, comparando el IRPH de octubre de 2017 con el IRPH de octubre de 2016, el índece se encuentra ahora más bajo que hace un año, pues si en octubre de 2017 se encuentra en los 1,904 puntos, en octubre de 2016 se situó en los 1,921 puntos. No es grande la diferencia, pero al menos, hace un año estaba más alto y por tanto abaratará las hipotecas que ligadas al IRPH, se revisen anualmente a partir de los datos del mes de Octubre. De esta manera una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0% con un capital pendiente de 150.000 euros y con  25 años de plazo pendiente y que se revise a partir de los datos de Octubre de 2017 y de Octubre de 2016, pasará de una cuota mensual de 630 euros a otra de 628,50 euros, siendo una rebaja mensual de 1,5 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



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Solicitar un préstamo personal

 A la hora de solicitar un préstamo personal hay una serie de pasos. El primero de ellos es meditar y actuar responsablemente

Solicitar un préstamo personal

 

   Cuando nos vemos ante la necesidad de pedir un préstamo personal, con el fin de adquirir un bien o servicio al que no podemos acceder directamente a él mediante nuestro propio dinero, tenemos que seguir una serie de pasos, algunos son necesarios para no cometer errores y otros son imprescindibles porque forman parte del proceso del préstamo personal. A no ser que se trate de un préstamo preconcedido, tendremos que pasar por diferentes fases, como son, solicitud del préstamo, revisión de la documentación por parte de la entidad financiera y por último la respuesta de aprobación o denegación del crédito. El préstamo preconcedido, es aquel que conociendo por parte de nuestra entidad financiera nuestra situación económica, se aventura a concedernos con solo solicitarlo un préstamo de una cantidad determinada, pero normalmente no ocurre así y por ello, como indicamos, hay un serie de pasos en el proceso de concesión del crédito que debemos conocer.

Primer paso: meditación y responsabilidad antes de solicitar el préstamo

   Vaya por delante, que lo ideal es siempre no solicitar el préstamo, y que con nuestros ahorros podamos afrontar el pago del bien o servicio que deseamos o necesitamos. Es lo ideal, pero casi siempre y por desgracia cuando se trata de bienes o servicios de cantidades considerables, no podemos pagarlos con nuestros ingresos y ahorros y no tenemos otro remedio que acudir al préstamo personal, y entonces como el crédito es un servicio que nos ofrece una entidad financiera determinada, no solo debemos de pagar todo el dinero que nos presta, sino una cantidad considerable de intereses, y lo haremos seguramente en forma de cuotas mensuales. Entonces es el momento de meditar de forma concienzuda en la consecuencias de pedir el préstamo personal y la merma mensual de dinero que supondrá en nuestra economía.

    Deberemos pensar bien si aquello que vamos a adquirir con el dinero prestado es una necesidad importante para nosotros o es un capricho que podemos eludir, y si es un capricho irrefrenable, razonar si este puede ser menos costoso quitándole algunas características que no son demasiado necesarias y conseguir así, no solo una cuota más asequible, sino también pagar muchos menos intereses. Tenemos derecho a tener sueños y hacer todo lo posible por que se cumplan, pero no a cualquier precio, siempre hay que acutar con responsabilidad y meditación. Y si ese sueño puede esperar, y así poder ahorrar todo el dinero o una parte de él, para que después la cuota del préstamo nos salga más baja, mucho mejor.

   Tendremos que decidir finalmente cual es la cantidad de dinero que vamos a  solicitar a la entidad y también el tiempo en que vamos a pagarla. A más tiempo por delante por pagar, evidentemente nos saldrá la cuota más baja, pero con la desventaja de que pagaremos más intereses por el dinero prestado, que si lo hacemos en menos tiempo. Así que nos moveremos en la búsqueda de un equilibrio entre una cuota lo más baja posible, y que además no suponga pagar una gran cantidad de dinero en forma de intereses. Tendremos que decidirnos y para ello deberemos actuar otra vez con responsabilidad. 

   Entre las entidades financieras, afortunadamente para el consumidor existe competencia, y por ello lanzan sus ofertas. Hay entidades que ofrecen el préstamo sin comisiones, ni de apertura, ni de desistimiento, ni de cancelación parcial o total, y otras si que llevan inherentes comisiones. Cada entidad ofrece su préstamo a un tipo de interés determinado. Tendremos que fijarnos en el TAE (Tasa de Interés Equivalente) más que en el TIN (Tipo de Interés Nominal), porque el TAE lleva ya englobados en su porcentaje los diferentes gastos y comisiones que implicará el préstamo. Por lo tanto, si tenemos oportunidad de que son varias las entidades que nos pueden conceder el préstamo, es muy conveniente analizar todas ellas, comparar los diferentes TAEs y hacer simulaciones y valoraciones diversas de las ventajas y contrapartidas de lo que nos ofrece cada una de las entidades financieras y elegir finalmente la que mejor nos convenga. Es importante enfatizar esto, porque un poco de esfuerzo y de trabajo nos puede llevar a un ahorro considerable de dinero. No hay que lanzarse por la primera oferta de crédito que nos ofrezcan. Puede que haya más y mejores.

   Si estamos pagando una hipoteca y la cantidad de dinero que necesitamos es importante, puede que la cuota del préstamo personal más la hipoteca nos asfixie económicamente y nos deje muy poco margen de maniobra en nuestros ingresos, por ello podría plantearse en este caso la idea de una ampliación de la hipoteca. El tipo de interés de nuestra hipoteca será más bajo que el del préstamo personal, y además nos permite al ser una hipoteca, un plazo de tiempo mayor que en el de un préstamo, por lo que ambas circunstancias, menor tipo de interés y mayor plazo, nos conducirá a una cuota mucho más asequible que en el caso del préstamo personal y así conseguiremos tener en adelante una economía más holgada.

   Hay entidades financieras que nos indicarán si queremos contratar una seguro de pagos. Aquí debemos actuar también con responsabilidad, porque un seguro supone un gasto extra y al final conducirnos a una cuota mensual más elevada, pero también tendremos la tranquilidad de tener el préstamo pagado en el caso de que nos ocurra algo que nadie desea. Lo inteligente seguramente será valorar si la cantidad solicitada es alta o baja. Si es alta, siempre para nuestra tranquilidad, será mejor contratar también el seguro de pagos.

Segundo paso: solicitud del préstamo

   Una vez hayamos terminado con el necesario e importante primer paso de meditar y actuar con responsabilidad, la entidad nos ofrecerá la posibilidad de solicitar el préstamo. Para ello nos pedirá muchos de nuestros datos como ingresos mensuales, si tenemos hipoteca y cual es la cuota que pagamos, su capital y plazo pendiente, si tenemos algunos ingresos extra, el número de pagas al año, si estamos pagando otros préstamos, si tenemos deudas en tarjetas de crédito... Es importante ser claro y honestos y decir la verdad a todas sus preguntas. Aunque les demos nuestras respuestas, las entidades financieras pueden averiguar nuestros préstamos e hipotecas pendientes a través del Banco de España y también pueden saber si estamos incluidos en ficheros de deudores en mora como en el fichero ASNEF. Así que debemos de ser claros.

Tercer paso: envío de documentación

   Es evidente que la entidad financiera, no se va a conformar con los datos que nosotros les indicamos. Nos pedirán documentos que revisaran concienzudamente, como pueden ser nuestras últimas nóminas, nuestra declaración de la renta del último ejercicio, un recibo de la hipoteca... Toda esta documentación será revisada por su equipo de riesgos y valora si el préstamo es viable o inviable.

Cuarto paso: respuesta final de aprobación o denegación del préstamo personal

   Finalmente, cuando el equipo de riesgos de la entidad financiera haya tomado la decisión nos dará una respuesta. Puede ser de aceptación o de denegación. Puede que sea una respuesta intermedia y nos indiquen que no pueden concedernos toda la cantidad solicitada pero si que nos pueden ofrecer una cantidad inferior.  

  Aquí te ofrecemos el siguiente simulador calculadora de préstamo personal, para que puedas realizar tus simulaciones. Puedes realizar seis simulaciones simultáneamente e ir cambiando el tipo de interés, capital y plazo para saber la cuota resultante y también podrás ver su cuadro de amortización. En realidad de todos los pasos anteriores, el primero, el de actuar con meditación y responsabilidad y escoger si podemos entre la mejor oferta de crédito, es casi con toda seguridad, el más importante. Esperamos que estas calculadoras simuladores de crédito te ayuden.








Préstamo personal, crédito al consumo

19 de noviembre de 2017

    La solicitud de un préstamo personal o crédito al consumo debe ser una acción meditada y responsable por parte del consumidor. La entidad financiera debe estar bajo control y supervisión del Banco de España

Préstamo personal crédito al consumo

   En muchas ocasiones, nos encontramos ante la necesidad de adquirir algún bien o servicio y no disponemos de la liquidez suficiente para poder satisfacer la cantidad de dinero que se requiere al instante y la vía que podemos tener a nuestro alcance es la de solicitar un préstamo personal. La petición de un crédito personal siempre debe ser meditada y tomada con responsabilidad ya que el dinero que vamos a pedir lo vamos a tener después que pagar religiosamente y con casi toda seguridad, a no ser que sea un préstamo de poco plazo y dinero y porque algún establecimiento comercial o alguna entidad financiera nos lo ofrece, tendremos que pagar intereses por ese dinero prestado y al ser un préstamo personal al tipo de interés suele ser elevados en comparación con el de un préstamo hipotecario. Pero de lo que vamos a hablar aquí es del crédito al consumo que es una operación de crédito que tienen como objetivo satisfacer la necesidad o deseo que tiene una persona o familia, en definitiva, un consumido. El crédito al consumo sirve para financiar el bien o servicio que se requiere o se desea. Puede ser la compra de un vehículo, un viaje, un ordenador, hacer reformas en la vivienda, etc.

   Las entidades financieras son las que pueden conceder créditos al consumo, y están supervisadas por el Banco de España. Entonces puede tratarse de un Banco o una Caja de Ahorros o también una Entidad Especializada en la concesión y gestión de préstamos y de tarjetas de crédito. Pero lo importante es que todas estas entidades financieras estén supervisadas por el Banco de España. En este sentido, debemos de asegurarnos que tras la entidad a la que recurramos  se encuentre el Banco de España, porque así podremos tener la  tranquilidad y la seguridad de que nuestros derechos y garantías como clientes estarán cubiertos y protegidos.

   No olvidemos que el préstamo personal o más técnicamente hablando el crédito al consumo es un servicio por lo que se tendrá que pagar y la mejor manera de saber cuanto nos va a costar este servicio es mirar detalladamente el TAE, que son las siglas de Tasa Anual Equivalente. El TAE, es el valor más importante al que debemos prestar atención, después  de habernos asegurado de que la entidad financiera se encuentra bajo el control y supervisión del Banco de España. El TAE nos dará mucho más información que el TIN o Tipo de interés Nominal, porque el TAE no solo incluye el TAE, sino también las comisiones, gastos y seguros que incluye el préstamo. Cuando tenemos el TAE del préstamo de una entidad financiera, podemos compararlo con el TAE de otra entidad financiera y sabremos así porque servicio, porque el crédito al consumo es un servicio que nos ofrecen, pagaremos más o menos.

   Es muy importante que meditemos bien antes de lanzarnos a la solicitud del crédito, saber mediante el TAE, cuanto pagaremos mensualmente por el crédito, durante cuanto tiempo y si podremos afrontar ese pago mensual, además de todos los gastos que ya debemos de pagar: hipoteca, luz, teléfono, agua, gas, seguros, préstamos anteriores... ¿El bien o servicio que adquiriríamos con el crédito al consumo es una necesidad imperiosa o es más bien un capricho? ¿Podemos aplazar su adquisición y ahorrar previamente y así pedir el préstamo por una cantidad inferior y más asequible? Deberemos meditar mucho estas cuestiones.

   De la misma manera, deberemos comparar diferentes créditos ofrecidos por diferentes entidades financieras, porque siempre habrá uno que nos convenga más que otro y puede ser la diferencia entre poder hacer frente al préstamo o no. Pero siempre meditar, realizando un cálculo de sus gastos para ver si verdaderamente es viable el préstamo que vamos a solicitar y podremos hacerle frente sin problemas. Ya que dejar de pagarlo puede tener serias consecuencias seguramente legales y probablemente más perjuicio económico. Además nos podrían incluir en ficheros en los que nadie quiere estar, porque se tratan de listas negras en las que figuran personas que no hacen o no pueden hacer frente a sus pagos. ASNEF es  la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito y es propietaria del Fichero ASNEF, donde las entidades financieras puedan consultar si una persona que se encuentra en solicitud de crédito se encuentra como deudor en mora de otras entidades, y podemos acabar en dicho fichero si no satisfacemos las cantidades que nos reclamará la entidad financiera por habernos concedido previamente el crédito.

  Te ofrecemos el siguiente simulador calculadora de préstamo personal, para que puedas realizar tus simulaciones. Puedes realizar seis simulaciones simultáneamente e ir cambiando el tipo de interés, capital y plazo para saber la cuota resultante y además podrás ver su cuadro de amortización. 




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