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El IRPH sube en abril de 2018

20 de mayo de 2018

    El IRPH sube en abril de 2018  hasta los 1,905 puntos

   El IRPH después de dos meses consecutivos de descensos, ha vuelto a subir en el mes de abril de 2018, pasando de los 1,895 puntos a los 1,905, puntos, es decir, sube una centésima. El IRPH esta marcando una tendencia estable, tenemos que descartar cualquier tendencia alcista o bajista en estos momentos, ya que lo que se está produciendo con los valores del IRPH a lo largo de los últimos meses es que va alternando ligeras subidas con bajadas igualmente poco significativas. De hecho podemos advertir, que si en abril de 2018 ha marcado 1,905 puntos, en abril de 2017 era prácticamente el mismo valor: 1,906%, es decir una insignificante milésima de diferencia entre el IRPH de abril de 2017 y el IRPH de abril de 2018. Esto tiene una traducción igual en las cuotas de las hipotecas ligadas al IRPH que se revisen con los datos de abril, igual que esta ocurriendo con todos los últimos meses, la cuota de la hipoteca prácticamente no variará.

   La diferencia entre el IRPH y el Euribor seguirá por encima de los dos puntos, pero un poco mayor que el mes anterior, ya que si la estabilidad del IRPH es acusada, en el caso del Euribor es todavía más, ya que se encuentra en los últimos meses prácticamente congelado, anclado en un estrechísimo rango de valores: entre -0,189 y -0,191, es decir casi inmóvil, por lo que cualquier subida del IRPH, aunque sea de una centésima como ha sido el caso del valor del IRPH de abril, se traduce en un aumento de la diferencia entre ambos índices hipotecarios. Si actualmente, el IRPH varia entre un mes y otro en centésimas, el Euribor lo hace en milésimas. De esta manera si el IRPH de abril es de 1,905 y el Euribor de abril es de -0,190, la diferencia entre ambos indicadores es de 2,095 puntos, ya que 1,905 - (-0,190) = 2,095 puntos.

   Si la revisión de la hipoteca ligada al IRPH es semestral o anual con los datos de abril, la diferencia de la cuota mensual tras la revisión es muy poco significativa, ya que si en abril de 2018, el IRPH se encuentra en 1,905%, hace seis meses, en octubre de 2017, se encontraba en 1,904%, es decir, una milésima más baja, y si nos remontamos al año, para una revisión anual, el IRPH de abril de 2017, se encontraba en 1,906%, es decir tan solo una milésima más alto. Una revisión trimestral de la cuota de la hipoteca referenciada al IRPH, si que será un poco más acusada la diferencia en la cuota, ya que hace tres meses, el IRPH de enero de 2018 era de 1,938, es decir, 33 milésimas más alto. En cualquier caso, estamos hablando de una diferencia casi inexistente, por lo que las cuotas de las hipotecas prácticamente no se moverán en las revisiones, pareciéndose más a una hipoteca fija, que a una hipoteca de interés variable.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

Opciones de inversión en 2018

    En la época y sociedad actual no se puede negar que el dinero es un elemento muy importante y esencial para la vida y para poder afrontar sin preocupaciones todas las necesidades económicas que vivir implica. No solo para cubrir las necesidades básicas como la alimentación es necesario del dinero, sino también, para poder vivir en sociedad de forma digna, manteniendo y disfrutando de nuestras relaciones sociales. El dinero también proporcionará calidad de vida y seguridades de todo tipo. Por ello, resulta realmente importante aprender a utilizar inteligentemente el dinero, por supuesto respetarlo, no malgastarlo, y saber que con él también se puede generar más dinero, es decir, lograr rentabilidades y crear más riqueza. En este sentido, nos gustaría hacer mención especial a una potente herramienta, con importantes ventajas sobre otras, que permite generar ganancias: los fondos de inversión.

      Un concepto cada vez más utilizado en círculos económicos y en diferentes ámbitos sociales, es el de la libertad financiera, entendido como la situación personal en la que la persona adquiere los bienes y servicios que necesita y desea, con total despreocupación por su cuantía económica, ya que su dinero, sus ahorros, y su capacidad para seguir generándolos, ha alcanzado una magnitud suficientemente grande para que los gastos no le supongan ningún desequilibrio financiero y pueda llevar una vida plena, satisfactoria y totalmente carente de dificultades o agobios económicos.

      Para conseguir esta anhelada libertad financiera, es muy importante generar riqueza poniendo a trabajar nuestro dinero de la forma más inteligente posible, pero antes, estudiando cuanta cantidad de dinero perdemos o malgastamos en artículos o servicios que son innecesarios. Hay que analizar bien todos los gastos y ver cuáles son totalmente superfluos; seguro que encontramos unos cuantos que al final de mes supone una merma importante de nuestros ingresos.

      Es evidente, que a no ser que la cantidad de dinero vía ingresos sea tremendamente considerable, simplemente con el ahorro, no llegaremos a nuestro objetivo de ser libres económicamente y poder disfrutar de la vida sin preocupaciones financieras.  Deberemos, además, poner nuestro dinero a trabajar, buscando pequeñas y grandes oportunidades de inversión. Existen muchos depósitos remunerados, cuentas remuneradas y también podemos invertir en bolsa. Simplemente debemos de investigar, recopilar la máxima información posible, asesorarnos por gente preparada y honesta y disponer de nuestro dinero con el fin de que se convierta en fuente de generación de más dinero.

    Dentro de la inversión en bolsa, hay diferentes vías interesantes para generar ganancias, como por ejemplo las cuentas de valores o brokers online y los fondos de inversión. Nos gustaría dar mucha importancia a estos últimos, los fondos de inversión, porque se tratan de unos productos financieros en los que se agrupa el dinero de todos sus integrantes con el objetivo de invertir en otros productos (bonos, acciones, warrants, fondos cotizados, etc.) y la gestión de la inversión la dirige un equipo profesional especializado, constituyendo así una gran ventaja, porque la experiencia y el conocimiento del equipo profesional cualificado, nos evitará cometer pequeños y graves errores que puedan suponer una merma significativa de nuestras potenciales ganancias. Nos gustaría destacar la importante web www.fondos.com, que constituye un autentico asesor financiero automático que permite optimizar las inversiones en fondos de inversión de forma personalizada. A través de un potente sistema de análisis y alertas se consigue tomar las mejores decisiones en el momento de invertir en fondos de inversión, consiguiendo una cartera personalizada con los fondos más eficientes en función de cliente de que se trate y de su perfil de riesgo.

     Invertir en fondos de inversión conlleva más ventajas, como la de que no perderemos nuestro tiempo en vigilar la evolución de las acciones o valores que constituyen el fondo, ni tampoco deberemos de preocuparnos de realizar análisis técnicos o fundamentales, ya que todas estas funciones serán llevadas a cabo por el equipo profesional responsable del fondo.

     Evidentemente todo este trabajo, constituye un coste que estará incluido en la rentabilidad final del fondo y que se conoce como las comisiones de fondos de inversión pero también hay que valorar que la experiencia y el tiempo al que se le dedica al fondo de inversión son muy importantes para conseguir multiplicar nuestro dinero.

    También podemos elegir el mejor fondo para nosotros y estudiar cual es el que menos comisiones y gastos conlleve y aquel que nos resulte más conveniente.

    Es preciso señalar que los fondos de inversión cuentan con la ventaja de la seguridad, ya que están sometidos a muchas regulaciones, condiciones, controles y formalidades que implantan los reguladores de los diferentes países.

    En definitiva, dada la experiencia y el conocimiento por parte del equipo profesional responsable, el tiempo continuo que le dedica al objetivo de conseguir generar ganancias y la importante regulación que llevan detrás, los fondos de inversión constituyen sin duda una herramienta fundamental para lograr que nuestro dinero y nuestros ahorros, creen beneficios, y dar de esta manera importantes pasos en la consecución de nuestra ansiada libertad financiera.

Evolución y diferencia en el primer trimestre de 2018 del IRPH y el Euribor

6 de mayo de 2018

    Durante el primer trimestre de 2018, tanto el IRPH como el Euribor se encuentran prácticamente estancados, si bien la diferencia entre ambos es superior a los dos puntos.

     Transcurrido ya el primer trimestre de 2018 y parte del segundo, tanto el IRPH como el Euribor, mantienen una tendencia muy estable, aunque la del Euribor es mucho más pronunciada porque delata un gran estancamiento, se encuentra congelado, inmóvil o hibernando en su parte más baja. De enero a abril de 2018, ha señalado los siguientes valores respectivamente: -0,189, -0,191, -0,191 y -0,189. Se ha movido en un estrechísimo rango del -0,189 al -0,191, y como hemos mencionado, se encuentra estancado en su parte más baja, ya que el -0,191 es su mínimo histórico. Con respecto al IRPH, conocemos los tres primeros valores del mes, y de enero a marzo se ha situado en los siguientes valores respectivamente: 1,938, 1900 y 1,895. Aunque los valores del IRPH no parecen tan estancados, como los del Euribor, se puede indicar que también sigue un patrón estable. Mientras el Euribor siga prácticamente inmóvil y las condiciones extra que se aplican a las hipotecas como diferenciales, comisiones, etc., también sigan un rumbo de estabilidad, el IRPH también seguirá estable. Pero la diferencia importante entre ambos índices hipotecarios sigue ahí también durante 2018, y siempre superior a 2 puntos. En enero de 2018, la diferencia entre IRPH y Euribor era de 2,127 puntos, en febrero de 2,091 y en marzo de 2.086. Se trata de una diferencia excesiva, superior a 2 puntos que supone que a igualdad de resto de condiciones entre dos hipotecas, se pague mucho más por una hipoteca ligada al IRPH.

   Esta diferencia entre ambos índices es la que destapó durante los años de la crisis, la indignación de los ciudadanos, ya que fue precisamente durante la crisis cuando esta diferencia aumentó, y mientras que las hipotecas referenciadas al Euribor se abarataban considerablemente gracias a la vertiginosa caída del Euribor, fruto de las continuas bajadas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) con el fin de revitalizar el consumo y la economía en la Eurozona, el IRPH bajaba de forma mucho más ralentizada, produciéndose un importante abismo entre ambos índices hipotecarios. No solo se despertó la indignación contra el IRPH, sino que además, los continuos abaratamientos de las hipotecas a interés variable, en las respectivas revisiones de los mismos, también puso en evidencia la circunstancia de que unas hipotecas a interés variable, independientemente de si estas se encontraban referenciadas al Euribor o al IRPH, se abarataban y otras sin embargo llegado un determinado momento, dejaron de bajar su precio y se convirtieron en hipotecas fijas, ya que en el interior de sus contratos se encontraban con unas cláusulas muy perniciosas para los ciudadanos si los índices de referencia bajan: las cláusulas suelo, que determinan que a partir de un determinado límite, el índice de referencia si continua bajando, ya no se utilizan estos valores bajos de los índices hipotecarios, sino el valor señalado en la cláusula suelo. Esta puesta en evidencia de cláusulas abusivas para los ciudadanos, durante los años más duros de la crisis económica fue el espolón de salida para la investigación y puesta en evidencia de muchas otras más cláusulas que plagan muchas de las escrituras hipotecarias. Porque el hecho de que exista una cláusula abusiva en un contrato hipotecario no exime de que existan más. Así por ejemplo una hipoteca puede estar referenciada al IRPH, pero además contar con que tiene una cláusula suelo y por ello además de haberle impedido en un principio pagar menos por la hipoteca porque el IRPH se ha encontrado siempre por encima del Euribor, tampoco le ha permitido contar con la bajada del IRPH, gracias a esta cláusula suelo. Además de todas estas situaciones, también nos encontramos con las hipotecas multidivisa, los gastos de formalización y constitución de la hipoteca, etc.

    Aunque el IRPH se encuentra más de dos puntos por encima del Euribor, también es cierto, que a los ciudadanos con hipoteca IRPH, les interesa que si el Euribor ya no puede bajar más, como parece que vaya a ocurrir, permanezca estable durante el máximo tiempo posible, ya que el IRPH, por su método de cálculo depende del valor que adopte el Euribor, ya que el Euribor es un valor importante dentro del cóctel formado por los diversos valores de que depende el cálculo del IRPH. El Euribor, según los expertos continuará anclado en su parte más baja, seguramente durante lo que resta 2018 y una parte importante del 2019. Los analistas vaticinan que el Euribor empezará a remontar en el segundo semestre de 2019, pero su subida será lenta, gradual y muy paulatina y que muy posiblemente transcurrirán algunas décadas antes de que supere las barreras del 1% o del 1,5%. Esperemos que si lamentablemente el Euribor tiene que subir algún día, lo haga así, para que los actuales ciudadanos con hipoteca no tengan que vivir con más sobresaltos.