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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2018: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Se agrandan las esperanzas en que el Tribunal Europeo se posicione a favor de los clientes con cláusula IRPH

7 de octubre de 2018

Las observaciones de la Comisión Europea  llenan de esperanza a los afectados por la cláusula IRPH a que el TJUE dictamine a su favor.

IRPH en Europa

   Las esperanzas puestas en que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se posicione a favor de los ciudadanos afectados por hipoteca IRPH han aumentado de forma sobresaliente después de que la Comisión Europea, en su informe remitido al TJUE, se pronuncie a favor de los clientes perjudicados por el IRPH y en contra del criterio del Tribunal Supremo, que en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 se situó a favor de la banca. Nos encontramos ante un importantísimo hito dentro del laberinto judicial en el que lleva sumido desde hace años el índice IRPH, y que llena de ilusión y de esperanza a los cientos de miles de perjudicados que llevan sufriendo durante mucho tiempo el índice IRPH. Tanto es así, que la importante plataforma IRPH Stop Gipuzkoa estima "de forma extremadamente positiva esta noticia histórica" y además "anima a todos las familias afectadas a resistir hasta que llegue la tan esperada justicia."

   Desde aquí ya advertíamos de que el hecho de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) no hubiera aceptado tramitar por la vía acelerada el procedimiento sobre la cuestión prejudicial en relación al índice de referencia IRPH, no debía ser motivo, ni mucho menos de pérdida de un ápice de esperanza en que finalmente se resuelva a favor de los ciudadanos con Hipoteca IRPH, sino más bien al contrario, proporciona más tiempo, para que todas las partes y por supuesto los jueces, conozcan en profundidad el IRPH, su método de cálculo y tola la complejidad que conlleva que las hipotecas sometidas a esta referencia signifiquen para el cliente un coste mucho mayor que una hipoteca referenciada al Euribor.

   La Comisión Europea, por tanto se alinea con los perjudicados con el IRPH, pues si bien el alto tribunal español excluía a la cláusula que contenía el IRPH del contrato de transparencia al ser un índice oficial, en las observaciones de la Comisión Europea se considera que las cláusulas que establecen el tipo de interés de una hipoteca serían nulas si se comercializaron sin la debida transparencia, y como el abogado general señalará sus conclusiones tras llegarle todas las observaciones escritas, es necesario advertir que las opiniones de la Comisión tienen una gran relevancia y consistencia en las conclusiones del abogado general, y las sentencias del Tribunal Europeo son principalmente acordes con las conclusiones del abogado general, por lo que el camino parece bastante allanado para que el TJUE dictamine finalmente a favor de los clientes con Hipoteca IRPH.

    El TJUE  deberá responder a la cuestión de sí la inclusión del índice IRPH en el contrato hipotecario, está sometida al control de transparencia como consideró el voto discrepante del Tribunal Supremo y ahora de forma importante en el escrito de conclusiones de la Comisión Europea. Tras las observaciones de la Comisión Europea, existe una alta probabilidad de que el alto tribunal sea enmendado desde Europa y que podamos ver, esta vez sí, reclamaciones masivas contra la cláusula IRPH.

   Si en la sentencia del 14 de diciembre de 2017 del Tribunal Supremo, en lugar de posicionarse a favor de la entidad y no del cliente de la misma, como si que se posicionó el voto discrepante adoptado por un magistrado y al que se adhirió otro más, y que fue incluido en la misma sentencia del alto tribunal, las demandas masivas contra el IRPH, ya se habrían producido, pero ahora todo parece alinearse para que pronto se produzcan tras las observaciones de la Comisión Europea. Entonces los tribunales de España juzgaran si el IRPH fue introducido en los contratos hipotecarios con la suficiente transparencia y según Vozpopuli el informe de Bruselas ha despertado un clima de incertidumbre entre las entidades y que tratarán de reducir su exposición al IRPH para evitar un posible varapalo por parte de la justicia europea.

   Las esperanzas por tanto en que el TJUE se posicione a favor de los perjudicados por el IRPH se han agrandado extraordinariamente, ya que si el tribunal responde en la misma dirección y sentido que la Comisión y los tribunales españoles juzgan que la cláusula IRPH fue introducida sin la suficiente transparencia, esta se deberá expulsar del contrato y por tanto los contratos hipotecarios ligados al IRPH deberían quedar sin interés.








IRPH BOE agosto de 2018

7 de octubre de 2018

   El IRPH de agosto de 2018 subió 0,078 puntos con respecto a julio de 2018, situándose en los 1,932 puntos. Dicho valor adquiere valor oficial cuando es publicado en el BOE.

Valor del IRPH de agosto de 2018 en el BOE

    El valor del IRPH correspondiente al mes de agosto de 2018 ha aumentado hasta los 1,932 puntos, subiendo 78 milésimas del anterior valor, correspondiente a julio de 2018 que fue el de 1,854%, que fue su mínimo histórico. Cuando es publicado en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial  y aquí os ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.

    Se puede ver el carácter oficial del IRPH del mes de agosto de 2018 en la Resolución de 19 de septiembre de 2018, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE en formato PDF,  haciendo clic en el siguiente enlace: IRPH BOE agosto 2018.



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El IRPH rompe su tendencia bajista en agosto de 2018

7 de octubre de 2018

    El IRPH sube en julio hasta los 1,932 puntos

IRPH agosto 2018

   El IRPH ha abandonado su corta tendencia bajista de tres meses consecutivos para en mayo alzarse hasta los 1,932 puntos. En julio de 2018 consiguió su mínimo histórico al situarse en los 1,854 puntos, pero en el mes de agosto recupera 78 milésimas y se sitúa por encima del IRPH de hace tres y seis meses pero no por encima del IRPH de hace un año, pues en agosto de 2017 el IRPH se situó en los 1,953 puntos. De este modo, en las revisiones de las hipotecas de hace 3 o 6 meses, estas se encarecerán, sin embargo si se trata de una revisión anual la hipoteca IRPH se abaratará con los datos de agosto. Estamos hablando de variaciones prácticamente residuales, por lo que es mejor decir que las hipotecas permanecerán casi estables en sus subidas o bajadas, ya que el IRPH lleva muchos meses alternando pequeñas subidas con bajadas igualmente poco significativas.

  La diferencia entre el IRPH y el Euribor seguirá por tanto siendo abismal, por encima de los dos puntos, como prácticamente ha sido durante todo el tiempo de crisis económica. Si en julio la diferencia de ambos índices era de 2,034 puntos, en agosto de 2018 la diferencia se acrecienta hasta los 2,101 puntos, ya que 1,932 (valor del IRPH de agosto de 2018) - (-0,169) (valor del Euribor de agosto de 2018) = 1,932 + 0,169 = 2,101 puntos.

  Una hipoteca ligada al IRPH que se revise anualmente con los datos de agosto, que tenga un capital pendiente de  100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 504 euros a otra de 503 euros, lo que supone un ahorro anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

 





El IRPH sigue una tendencia bajista mientras que el Euribor una tendencia alcista

22 de agosto de 2018

    El IRPH marca actualmente una tendencia bajista, mientras que el Euribor una tendencia alcista

IRPH-Euríbor Abril 2018 Mayo 2018 Junio 2018 Julio 2018
IRPH 1,905 1,892 1,862 1,854
Euribor -0,190 -0,188 -0,181 -0,180
Diferencia 2,095 2,080 2,043 2,034
 

   Aunque parezca paradójico, actualmente el IRPH y el Euríbor están siguiendo trayectorias opuestas. Si bien el IRPH marca con julio de 2018 una tendencia bajista de tres meses consecutivos, el Euribor sigue ahora mismo una trayectoria alcista durante cuatro meses consecutivos, y podemos afirmar que es de 5 meses, ya que aunque febrero y marzo de 2018 el Euribor cerró el mes con con el mismo valor, si añadiéramos más decimales, veríamos que el Euribor de marzo es un poco más alto que el de febrero. Esta diferencia de tendencias supone evidentemente que la diferencia entre el Euribor y el IRPH se va acortando, pero se trata de una reducción de la diferencia extremadamente pequeña. Si en julio de 2018 la diferencia entre el IRPH y el Euribor es de 2,034 puntos, hace tres meses, cuando se inició la última tendencia bajista del IRPH, era de 2,080 puntos. Como vemos a pesar de presentar tendencias contrapuestas, el acortamiento de la diferencia entre ambos índices hipotecarios, IRPH y Euríbor, es prácticamente residual.

  Actualmente están siguiendo trayectorias opuestas, pero la realidad es que ambos índices se mueven muy poco, y al diferencia entre ambos sigue siendo extremadamente grande, pues es superior a dos puntos, lo cual se traduce que a igualdad en el resto de condiciones, por una hipoteca ligada al IRPH se paga dos puntos más de interés que si esa misma hipoteca se encontrara referenciada al Euribor, suponiendo esta circunstancia un claro perjuicio de los hipotecados a IRPH con respecto a los hipotecados con el Euribor. Además es preciso señalar que si el Euribor sigue subiendo, y todo parece señalar que lo seguirá haciendo pues sus valores parecen anticipar la próxima subida de tipos de interés que analistas y expertos auguran para el verano del 2019, el IRPH también lo hará, pues en su método de cálculo se encuentra inmerso el valor del Euribor.

    El IRPH ya no se comercializa por parte de los bancos ya que es un índice extremadamente polémico y se encuentra sumido en multitud de procesos judiciales, incluido y especialmente en el Tribunal Superior de Justicia Europeo (TSJE) del que se espera una resolución en el medio plazo. Existen centenares de miles de hipotecas referenciadas al IRPH que se comercializaron en el pasado y que esperan a que el Tribunal Europeo dictamine una sentencia favorable para ellos, situación que no ocurrió en el fallo del Tribunal Supremo de España en 2017. El 14 de diciembre de 2017, el alto tribunal se posicionaba a favor de los bancos al exponer que "la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad", es decir, que al tratarse el IRPH de un índice oficial y por tanto supervisado por el Banco de España, no podía declararse nulo, situando al Euribor y al IRPH en un mismo plano de legalidad. Afortunadamente la sentencia del Tribunal Supremo dejó una puerta abierta, que seguramente sirvió de llave para que finalmente un procedimiento IRPH llegará hasta Europa, y fue el voto particular del magistrado Francisco Javier Orduña Moreno, al que se añadió Francisco Javier Arroyo, en el que se argumentaba que si cabía alegación en el control del transparencia en la comercialización del IRPH.

    Mientras la justicia Europea no se pronuncie si que resulta positivo que el IRPH se encuentre marcando una tendencia bajista y que los usuarios de hipotecas IRPH se beneficien al menos de bajadas en las cuotas mensuales de su hipoteca. El último valor del IRPH de que disponemos es el de julio de 2018 y se trata de un mínimo histórico: 1,854.