El IRPH señala mínimo
histórico en septiembre de 2019: 1,825%
El IRPH baja en septiembre de 2019 hasta los 1,825
puntos
A la espera de la decisión del TJUE por el caso IRPH, el
índice señala su mínimo histórico en septiembre de 2019, al bajar 88 milésimas
con respecto al valor del mes de agosto de 2019 que fue de 1,913%.
El IRPH da un respiro a los hipotecados con este índice al señalar en el
mes de septiembre de 2019 su mínimo histórico. De esta manera, las hipotecas
IRPH que se revisen tanto trimestral, como semestral o anualmente, se abaratarán
pagando menos cuota mensual tras su revisión con el valor de septiembre de 2019,
pues el IRPH nunca estuvo tan bajo.
La causa de la caída del IRPH en el mes de
septiembre está relacionada con la caída del Euribor, ya que para el cálculo del
IRPH se utilizan los TAE de las hipotecas concedidas, y estas acusan la caída
del índice europeo. La caída del Euribor se debe a que el BCE está poniendo y va
a poner en marcha nuevas medidas de estimulación económica. Se vislumbra una
posible nueva crisis económica con recesión incluida, animada por la guerra
comercial entre las más grandes potencias mundiales, Estados Unidos y China, el
siempre presente asunto Brexit y la desaceleración económica de Alemania, motor
económico de Europa y en el que sus economistas rebajan su previsión de
crecimiento y encienden todas las alertas rojas por su industria en recesión.
Ante este preocupante panorama económico, el BCE, ya
tiene en marcha toda su artillería para afrontar la crisis e incentivar la
economía, y ello no hace otra cosa que dirigir al Euribor hacia abajo, hacia
números más negativos todavía, si bien en los últimos meses, el índice
hipotecario europeo está recuperando algunas de sus centésimas perdidas.
A pesar de la caída del IRPH, multitud de hipotecados
con este índice están mucho más pendientes de la sentencia del TJUE, porque
existen muchas posibilidades de que se abra la puerta a reclamaciones judiciales
por la cláusula IRPH en sus contratos hipotecarios, que podrían conducirles a
librarse definitivamente del IRPH e incluso a recuperar las cantidades pagadas
de más a causa del índice. El Abogado General el 10 de septiembre de 2019,
presentó unas conclusiones positivas para los clientes con IRPH, ya que
argumentó que, aunque el IRPH es un índice oficial se le puede aplicar la
Directiva de las cláusulas abusivas y por tanto debe estar sometido al control
de transparencia y abusividad. Además, según sus conclusiones, se hace necesario
para superar el control de transparencia el dar la definición completa del IRPH,
las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan el IRPH y
referirse a la evolución del índice en el pasado.
La diferencia en el mes de septiembre de 2019
entre el IRPH y el Euribor es superior a los dos puntos, concretamente de 2,164
puntos, ya que si el IRPH en septiembre señala 1,825% y el Euribor -0,339%, la
diferencia entre ambos es la siguiente operación: 1,825 - (-0,339) = 2,164.
Con los datos de septiembre de 2019, una hipoteca IRPH
con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y
con un diferencial del 0% sobre el IRPH y que se revise anualmente con los datos
de septiembre de 2019, pasará de una cuota de 500 euros, a
otra de 497 euros, suponiendo un abaratamiento mensual de 3 euros, siendo todos
estos datos aproximados.
Calculadora para
la revisión de la hipoteca
Los expertos
recomiendan a los
afectados por el IRPH iniciar ya la reclamación extrajudicial
Aunque la sentencia del TJUE sobre el caso IRPH se espera para
los próximos meses los expertos señalan que es importante ya iniciar la
reclamación extrajudicial con el fin de ganar tiempo en el proceso
¿Para cuándo se espera la sentencia del TJUE sobre el caso IRPH?
Después
de haberse celebrado la fase escrita, la fase oral, se hayan
pronunciado las partes interesadas o afectadas, se hayan entregado las
observaciones de la Comisión Europea y haya presentado el informe del Abogado
General por el caso IRPH, solo resta conocer la decisión de la
justicia europea, es decir, del TJUE. Lo que los expertos señalan es que la
sentencia podría darse entre finales de 2019 y los primeros meses de 2020.
Los analistas más prudentes indican la primavera de 2020 como una fecha más
concebible. No obstante, hay expertos que muestran una visión más atrevida u
optimista que la sitúan todavía en el 2019, aunque conformen van pasando las
semanas y se acerca la finalización del año dichas perspectivas se van
disipando.
En todo caso, desde todas las fuentes se señala que la
sentencia del TJUE tendrá lugar en los próximos meses.
¿Qué conclusiones más importantes se ha llegado hasta ahora con el IRPH?
Llegados a este punto del proceso, lo que se sugiere como más
importante para saber como está yendo el proceso judicial sobre el IRPH es tener en cuenta las conclusiones del Abogado General. Y su informe es favorable
o positivo para los consumidores ya que:
- El hecho de que el índice IRPH es un índice oficial, ya que
está regulado y reglamentado administrativamente por el Banco de España, no es razón u
obstáculo que pueda impedir que los juzgadores españoles puedan realizar las
comprobaciones necesarias con el objetivo de dilucidar si la aplicación del IRPH
en el contrato hipotecario, para la determinación del tipo de interés, fue hecha
con la debida transparencia. Por lo tanto, el Abogado General aboga por que es
posible el control de transparencia de la cláusula IRPH.
- La aplicación del IRPH en el contrato no puede evadir el control de
transparencia o abusividad por considerar que se utiliza el IRPH de modo
imperativo, es decir, porque era obligado aplicarlo, ya que las entidades de
crédito podían haber elegido entre cualquiera de los índices hipotecarios
dispuestos en el mercado, entre ellos el Euribor. Por ello, se puede
aplicar la Directiva 93/13, que trata sobre las cláusulas abusivas, a la cláusula
IRPH.
- Existe la excepción en la Directiva 93/13 de no poder apreciar por parte de
una juez la abusividad de una cláusula cuando esta defina el objeto principal
del contrato. Sin embargo, como esta limitación no ha sido transpuesta al
ordenamiento jurídico español, dicha limitación tampoco cabe.
- Respecto a la información que debía ofrecer el profesional que iba a
entregar una hipoteca IRPH al consumidor, establece que el juez debe efectuar
las comprobaciones que estime necesarias para saber si la entidad antes de que
se firmase el préstamo, dio información suficiente con el fin de que el
consumidor pudiera tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de
causa. Se debe proporcionar no solo la definición completa del índice de
referencia empleado, sino también las disposiciones de normativa nacional
pertinentes que determinan dicho índice y también referirse a la evolución en el
pasado del índice de referencia escogido.
Como conclusión importante suponemos que el TJUE no indicará si la cláusula
IRPH aplicada en el contrato hipotecario es abusiva o no, pero sí que indicará
si los jueces podrán estimarlo o valorarlo.
Es importante presentar la reclamación extrajudicial antes de conocerse la
sentencia del TJUE por el caso IRPH
Aunque el informe del Abogado General no es la sentencia, y además no es
vinculante, sí que hay una correlación muy importante entre el informe que
presenta el Abogado General y la decisión que finalmente toma el TJUE.
Por este motivo, por el hecho de que hay circunstancias que invitan a pensar
que el fallo del TJUE favorezca al cliente y dada la importante cantidad de
afectados por el IRPH, es importante ir ganando tiempo presentado ya la
reclamación extrajudicial al banco con el que se tiene la hipoteca IRPH.
Hay que decir que la reclamación extrajudicial no compromete a nada, pero si
que es importante a la hora de redactarla y presentarla al banco, estar asesorado
por un abogado especializado en reclamaciones IRPH.
Aunque la sentencia del TJUE es próxima en el tiempo, la reclamación del IRPH
implicará un proceso largo. En primer lugar, deben venir dos meses de
reclamación extrajudicial, para posteriormente, ya con una sentencia positiva por
parte del TJUE que respalde a los afectados por IRPH, comenzar con la
reclamación judicial.
Cuando llegue la sentencia, y esta sea positiva para el consumidor, si ya se
ha preparado toda la documentación y se ha realizado la reclamación
extrajudicial, si además un abogado especializado en el IRPH, también tiene presentada la demanda, está se podrá presentar inmediatamente y así
conseguir avanzar mucho más rápido en un proceso que puede ser largo.
El IRPH siempre es más caro que el Euribor
El IRPH es más caro que el Euribor siempre, por su método de cálculo, pero
esto nunca se comunicó a los consumidores porque evidentemente de haberse hecho
así todos hubieran renunciado a la hipoteca IRPH. Desde el juzgado nº 38 de
Barcelona se indicó al TJUE que el empleo del IRPH en lugar del Euribor
“representa para el consumidor un coste superior de entre 18.000 y 21.000 euros
por préstamo hipotecario” y este es el motivo por el cual el juez de dicho
juzgado expuso sus dudas con respeto al nivel de información del que dispuso el
consumidor al celebrar el contrato que contenía el IRPH para el cálculo del tipo
de interés.
Con una sentencia positiva a favor del cliente del TJUE, cada entidad tendrá
que demostrar al juez, que el cliente recibió con transparencia la información
de que se le iba a aplicar el IRPH en su contrato hipotecario, pero resulta muy
inverosímil pensar que un banco le explicó a un cliente que la hipoteca IRPH
que iba a contratar le resultaría más cara y que a pesar de ello, indicarle que le convenía.
¿Qué pasos hay que dar para reclamar el IRPH de mi hipoteca?
1.- Los abogados expertos aconsejan no aceptar acuerdos con los bancos que impliquen una renuncia a reclamar cualquier cantidad económica posterior,
que le pudiera corresponder al cliente por la posibilidad de que fuera declarada
nula la cláusula IRPH en su contrato hipotecario, por ser considera por parte de
un juez como cláusula abusiva.
2.- Aconsejan realizar la reclamación extrajudicial al banco para
la reclamación de las cantidades pagadas de más a causa de tener en el contrato
hipotecario la cláusula IRPH.
3. También aconsejan preparar toda la documentación necesaria para la
reclamación judicial del IRPH:
- La escritura del préstamo hipotecario completa.
Abogados expertos en abusos bancarios y cláusulas abusivas pueden examinar con
profundidad el contrato hipotecario y no solo encontrar la la cláusula IRPH,
también otras cláusulas abusivas. El abogado te preparará la demanda para
demostrar la abusividad o falta de transparencia de dichas cláusulas. También te puede calcular
las cantidades que se han pagado de más como consecuencia de tener en el
préstamo hipotecario la cláusula IRPH.
- Las ampliaciones de capital o plazo o novaciones
aplicadas posteriormente si se hubieran realizado.
- El documento de cancelación de la hipoteca
si se hubiera producido la cancelación de la misma.
- El último recibo de la hipoteca.
4. Reclamación judicial del IRPH contenido en
el contrato hipotecario. Este paso, señalan los expertos, solo deberá darse si ya se ha
producido la sentencia del TJUE por el caso IRPH y finalmente ha resultado ser
positiva para el consumidor. Los abogados mientras tanto pueden ir preparando la demanda a
interponer por la Hipoteca IRPH antes de que se conozca la decisión final del
TJUE.
