En la presente página se encontraran todas las noticias sobre IRPH, reclamar IRPH, hipotecas y los índices hipotecarios en general. El índice IRPH actualmente se puede reclamar porque el TJUE se ha posicionado a favor del consumidor en su sentencia sobre el IRPH. Para reclamar primero debes de realizar una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. Además, es conveniente que esperes a que el Tribunal Supremo se pronuncie de nuevo sobre el IRPH. En la siguiente web encontrarás teléfonos gratuitos de instituciones, entidades, etc, por si los necesitas en tu reclamación.
¿Cómo pasar de hipoteca
variable a fija?
Si el Euríbor muestra una tendencia alcista y hay fuertes
rumores y evidencias de que el BCE va a subir los tipos de interés, puede darse
fácilmente interés por parte de los ciudadanos de cambiar su hipoteca variable a
fija.
Cambiar hipoteca variable a fija
El Euríbor se
puede mostrar amenazante para las personas y familias que tienen una hipoteca a
interés variable, sobre todo cuando el índice muestra una tendencia alcista y
muy especialmente cuando hay rumores, indicios claros o advertencias implícitas
o explicitas de que se avecina una próxima o próximas subidas de tipos de
interés por parte del Banco Central
Europeo (BCE).
Cuando el Euribor se muestra una tendencia claramente o
fuertemente alcista perjudica a los consumidores con hipoteca a interés
variable, ya que en la próxima revisión su hipoteca puede encarecerse, si el
valor del índice está por encima del valor que tenía en la anterior revisión.
Esto ocurre con las
hipotecas vinculadas al Euribor como las
hipotecas vinculadas al IRPH, ya que
en la fórmula de cálculo del valor del
IRPH, se encuentra el valor del Euríbor.
El BCE puede subir los tipos de interés cuando se da una inflación superior
al 2%
El BCE siempre busca la estabilidad financiera en el área
euro, es decir en toda la zona que se ha adoptado el euro como moneda oficial, y
esta estabilidad se caracteriza muy fundamentalmente porque la inflación o el
encarecimiento de los precios se sitúe cercano, pero por debajo del 2%.
Cuando este límite del 2% es sobrepasado, entonces es mucho
más probable que se adopte la medida de encarecer el dinero, es decir, de subir
los tipos de interés.
Con la subida de tipos se incentiva el ahorro, porque el
dinero vale más y los bancos pagan más intereses por los depósitos, a la
inversa, los préstamos para las familias y las empresas también resultan más
caros.
De esta manera, se incentiva el ahorro y se desmotiva el
consumo y las empresas se ven obligadas a bajar los precios de sus productos
para que estos se compren con mayor facilidad, y así baja la inflación, es decir
el precio de la cesta de la compra, que también se llama el IPC, o el Índice de
Precios al Consumo, que no es otra cosa, que un valor numérico que refleja las
variaciones que experimentan los precios en un período determinado.
Ante el Euríbor amenazante, los consumidores con hipoteca a
tipo variable empiezan a sentirse atraídos por la hipoteca fija y buscan
información de cómo cambiar su hipoteca variable a hipoteca fija.
Las hipotecas fijas dan a los hipotecados la tranquilidad
de que, durante toda la vida del préstamo, si no se varían las condiciones
voluntariamente por parte del cliente, la cuota siempre será la misma,
independientemente de si el Euribor suba o baja.
Lo que ocurre es que la banca,
en cierta medida, quiere que pagues
por esta tranquilidad que te ofrece la hipoteca fija, y sitúa su precio siempre
por encima de una hipoteca variable.
Decimos, en cierta
medida, quiere que pagues más por esta tranquilidad que te ofrece la
hipoteca fija por la variable, ya que el banco no la pone más cara pensando en
que debes pagar por esa tranquilidad, sino que lo hace simplemente porque las
entidades financieras siguen la máxima de que “la banca siempre gana”.
La banca oferta las hipotecas fijas más caras que las
hipotecas variables, porque con las hipotecas fijas quiere ganar ya de entrada
dinero, pensando en las hipotecas variables como una inversión de futuro, es
decir, ahora me pagas menos, pero como el
Euribor algún día empezará a subir, ya me pagarás más, más adelante.
Así que el banco donde tengas tu hipoteca no te va a
ofrecer muchas facilidades si quieres
cambiar una hipoteca variable por una hipoteca fija, pero posibilidades de
hacerlo, existen, sino es por novación, por subrogación o a través de la
contratación de una nueva hipoteca.
Maneras de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija
Concretamente hay varias formas o caminos para
cambiar la hipoteca variable por
hipoteca fija y te los vamos a explicar a continuación:
Podemos cambiar de hipoteca variable a fija por el
procedimiento de novación o de subrogación.
La novación
consiste en el cambio de condiciones de la hipoteca con la misma entidad con la
que ya la tenemos.
La subrogación
implica que la hipoteca pasa a otra entidad financiera.
La novación es menos costosa que la subrogación, y además
de cambiar las condiciones, como el cambio de tipo variable a fijo, o reducir el
diferencial del tipo variable, también permite hacer una ampliación de capital y
añadir deudores.
Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija por novación
Los gastos de la
novación son:
-
la comisión por la novación: entre
el 0% y el 1% del capital pendiente
-
gastos de notaría: entre el 0,2% y
el 0,5% del dinero que todavía tengamos pendiente de la hipoteca
- registro:
aproximadamente el 50% de los gastos de notaría
- escritura: no
suele superar los 150 euros
- Impuesto de Actos
Jurídicos Documentados (IAJD): este impuesto solo se paga si la novación
implica una ampliación de capital, es decir, que el banco te preste más dinero y
generalmente es un 0,5% del nuevo capital concedido.
El inconveniente de la novación es que el banco puede no
aceptar y entonces el cliente tiene que olvidarse de la novación e ir a por la
subrogación, es decir, cambiar las condiciones de la hipoteca al pasarla a otra
entidad.
Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija por subrogación
La subrogación para cambiar de tipo variable a fijo lleva
mayores gastos:
- la tasación,
que suelen estar entre 250 y 350 euros.
- la comisión de
subrogación, es decir, la comisión que obtendrá el banco al dejar de tener
nuestra hipoteca, que suele ser entre el 0% y el 2% de la deuda hipotecaria. Por
ley, se señala que, si la subrogación se produce en los primeros 5 años, esta
comisión suba hasta el 0,50% del capital adeudado. Si la subrogación es
posterior a estos 5 años, esta comisión ascenderá al 0,25% del capital
pendiente.
- gastos de
notaría: entre el 0,2% y el 0,5% del dinero que todavía tengamos pendiente
de la hipoteca
- registro:
aproximadamente el 50% de los gastos de notaría
- escritura: no
suele superar los 150 euros
En la subrogación no se paga el IAJD.
Cambio de hipoteca variable a hipoteca fija contratando una nueva hipoteca
Existe otra posibilidad, que no es ni la novación, ni el
traspaso de la hipoteca a otro banco, es decir la subrogación, que sería la de
contratar una hipoteca nueva con otra entidad financiera y con ese dinero pagar
la hipoteca anterior.
Esta opción es la que más gastos acarrea, pero puede ser
interesante si mejoramos lo suficiente el tipo de interés de la nueva hipoteca
frente a la antigua, para que compense.
También tenemos que
tener presente que el cambio de hipoteca fija a variable va a suponer además de
algunos gastos, como hemos visto, también un riesgo, es decir, puede que nos
salga bien el cambio, si el Euribor sube lo suficiente en el futuro como para
haber ganado con respecto a la hipoteca variable anterior, pero nadie puede
asegurarnos de antemano, si el Euribor subirá tanto, como para que compense
finalmente el cambio, ya sea mediante novación, subrogación o la contratación de
una nueva hipoteca.
Otra opción interesante si disponemos de ahorros
Como hemos visto, cambiar de hipoteca variable a fija, implica unos gastos,
no muy grandes, pero gastos al fin y al cabo y tampoco sabemos con total
seguridad si resultará beneficioso el cambio.
También puede darse el caso de que nuestros intentos por cambiar de
hipoteca variable a fija sean infructuosos, porque nuestro banco no
quiera, y porque tampoco consigamos opciones mediante la subrogación o la
contratación de una nueva hipoteca.
Ante estas situaciones, existe la posibilidad de que con el dinero que nos
íbamos a gastar con los gastos del cambio de la hipoteca, y si puede ser,
añadiendo un poco más de dinero si tenemos ahorros que sepamos que no vamos a
necesitar, realicemos una amortización parcial anticipada de la
hipoteca.
Podemos optar por reducir cuota, así podremos después
afrontar mejor una posible subida de la cuota por el ascenso del Euríbor, o
reducir plazo. Con la reducción de plazo siempre ahorramos más, aunque si
reducimos cuota, también podremos ahorrar más cada mes, para poder hacer más
pronto otra amortización parcial de la hipoteca.
Disponemos de esta
calculadora para hacer simulaciones de amortizaciones parciales de la hipoteca
y así comprobar cuanto nos ahorraremos de cuota o de plazo, con una aportación
extraordinaria de dinero al banco, que se restará a nuestra deuda hipotecaria.
Se eleva una nueva cuestión prejudicial al TJUE por el IRPH
La banca se siente satisfecha con la situación judicial en la
que se encuentran actualmente las hipotecas IRPH demandadas, sin embargo, los
jueces no lo tienen tan claro y se ha elevado una nueva cuestión prejudicial al
tribunal europeo.
Nueva cuestión prejudicial al TJUE por el IRPH
Aunque las entidades financieras expuestas a hipotecas IRPH
ya se encuentran muy tranquilas con respecto a la evolución judicial de las
mismas, hay jueces que no lo tienen tan claro y consecuencia de ello es una
nueva cuestión prejudicial que se eleva al TJUE por el caso del IRPH y esta ya
es la tercera.
Se trata esta vez de un juez de Palma de Mallorca, según informa
El Confidencial, enviando nada más y nada menos que 15 preguntas al tribunal
europeo con sede en Luxemburgo.
El juez quiere que el tribunal europeo índice si al declarar una cláusula no
transparente contradice artículos de las directivas europeas 93/13/CE y
2014/17/UE. También el juez indica que la cláusula IRPH ha causado un perjuicio
económico acreditado al consumidor al suponer un coste notablemente superior en
comparación al resto de índices disponibles en el momento de la suscripción de
préstamos, cuando la cláusula impone un índice de referencia concreto, sin que
el profesional hubiera informado mínimamente al consumidor que se introduciría
ese concreto índice [...] privando al consumidor de la posibilidad de análisis".
Veremos que ocurre con la nueva cuestión prejudicial, y hay expertos
que señalan que puede no ser la última porque hay procedimientos que también
pueden finalizar elevando preguntas al TJUE.
¿Qué podemos hacer cuando todo está tan caro?
Hay actualmente una alta inflación, la pandemia y la tensión
internacional por la guerra en Ucrania esta sometiendo a presión los precios
energéticos y todo por ello se está encareciendo. Hay que superar el temporal
tomando medidas.
Está subiendo la luz, la gasolina, los productos del supermercado y también las
hipotecas. ¡Debemos actuar!
Cómo todo se está encareciendo, resulta muy positivo empezar a
tomar medidas con el fin de poder estirar el dinero lo máximo que se pueda, y
así aguantar mientras dure el temporal de exageradas subidas. Porque pensamos
que es temporal, ya que todo lo que sube abruptamente y vertiginosamente tiende
también a bajar de forma rápida en el corto y medio plazo. Al menos, ¡eso
esperamos!
Si revisamos la crisis financiera que sufrimos a partir de
finales de 2007, también se caracterizaba por una alta inflación, esto es una
subida alta de los precios y el petróleo se puso por las nubes. Sin embargo,
posteriormente el precio del barril de petróleo empezó a caer en picado para
estabilizarse después.
De hecho, con el precio de la luz ya está ocurriendo, ha
subido mucho y exageradamente en los últimos meses, y encabezo una subida
vertiginosa como consecuencia de la guerra en Ucrania, ahora parece que se está
conteniendo, pero todavía está todo el mercado demasiado desequilibrado y
revuelto y los repuntes y encarecimientos pueden aparecer en cualquier momento.
Mientras todo está así de borrascoso y tormentoso
en la coyuntura económica actual, con una inflación tan desbocada conviene que
tomemos diferentes precauciones y medidas como pueden ser las siguientes:
Ahorrar en el supermercado, en la cesta de la compra
En primer lugar, resulta positivo comparar precios y acudir
a los supermercados y centros comerciales donde podamos comprar los productos de
forma más económica. Cuando todo se encuentra tan caro y todo está tan voluble
es fácil que los márgenes comerciales se ensanchen y podamos ahorrar bastante
dinero acudiendo a comprar a los lugares donde se nota que los precios están más
baratos.
Cómo ahorrar en la luz
También resulta muy recomendable seguir toda una serie de
consejos para ahorrar en nuestra factura de la luz y que podemos encontrarlos en
la lectura del siguiente artículo:
¡Ahorra en la factura de la luz desde ahora mismo!
Cómo ahorrar gasolina
También podemos aprovechar al máximo la gasolina o diésel
que tenga nuestro coche, siguiendo una serie de consejos que encontramos en este
otro artículo: ¡Cómo ahorrar
combustible desde ya!
Cómo ahorrar con la hipoteca
Por si no tuviéramos bastante con el encarecimiento
energético que lleva a una subida de precios en todos los productos que
compramos, ya que si suben los carburantes y la energía todos los productos
llegan al mercado mucho más caros, ahora llegan las noticias de que las
hipotecas se van a encarecer porque el Euribor se encuentra desbocado.
Las hipotecas van a subir por el hecho de que el responsable de
encontrar la estabilidad financiera en el área euro, que es el Banco Central
Europeo (BCE), para controlar la alta inflación, a la que no se llegaba desde
hace casi 4 décadas, puede subir los tipos de interés pronto, es decir,
encarecer el dinero. Y cuando se encare el dinero el Euribor sube, y si el
Euribor sube, suben las hipotecas a interés variable, ya sean hipotecas
vinculadas al Euríbor o hipotecas IRPH.
Por esta razón, muchos ciudadanos se están planteando pasar
su hipoteca variable a hipoteca fija y podemos encontrar detalles de ello en el
siguiente artículo:
cambiar la hipoteca variable a hipoteca fija.
¿Cuánto subirán las hipotecas en abril?
Dado que el Euribor esta subiendo bastante, es lógico preguntarse cuanto se van a encarecer las hipotecas variables en el mes de abril
El Euríbor ya muestra valores positivos, ¿cuánto subirán las hipotecas en abril?
Existe una preocupación sobre
cuánto subirán las hipotecas
en el mes de abril. Nos referimos a las hipotecas variables vinculadas al
Euríbor o al IRPH, ya que las hipotecas fijas no dependen de cuanto sube o baja
ningún índice y su cuota es siempre constante.
Pero las hipotecas variables unidas al Euríbor o el IRPH,
sí que se pueden encarecer con el dato de abril, de hecho, las hipotecas
vinculadas al Euríbor ya lo están haciendo, porque el Euribor lleva subiendo
todo lo que llevamos del año, sin embargo, las hipotecas IRPH todavía siguen
alternando pequeñas subidas con pequeñas bajadas.
Con el dato de marzo de 2022 las hipotecas IRPH que se
revisen anualmente todavía no se encarecen, porque el IRPH de marzo de 2022,
tiene un valor todavía menor que el IRPH de marzo de 2021.
Concretamente el IRPH de marzo de 2022 ha sido del 1,513% y
el IRPH de marzo de marzo de 2021 fue del 1,571%. Esto supone una rebaja de unos
3 euros para una hipoteca vinculada de 100.000 euros pendientes y un plazo
restante de 20 años.
En el caso de las hipotecas unidas al Euríbor, con revisión
anual sí que se encarecen, concretamente unos 11 euros mensuales, también para
una hipoteca de 100.000 euros y con un plazo restante de 20 años.
Pero, ¿cuánto subirán las hipotecas en el mes de abril?
Alta inflación por el Covid-19 y especialmente por la
guerra en Ucrania
El problema es que están subiendo mucho los precios. El
Covid-19 ha provocado muchos desequilibrios financieros y cuando todavía no nos
hemos librado definitivamente de la pandemia surge el grave y terrible problema
de la guerra en Ucrania, acompañado de fuertes sanciones europeas a Rusia.
Esto ha causado una gran presión sobre los precios
energéticos. Es decir, la energía, la luz, los combustibles que son las claves o
las herramientas fundamentales para elaborar prácticamente todos los productos y
transportarlos adonde hacen falta, se están encareciendo mucho y evidentemente
eso tiene un efecto en cadena o de bola de nieve sobre todo lo que consumimos.
En definitiva, todo se encarece. Y cuando hay una subida
alta y generalizada de los precios, a eso se le llama alta inflación.
Pero, claro, alguien tiene que cuidar de que la economía no
se desestabilice, es decir, que por ejemplo vayamos a comprar y que cada vez
podamos comprar menos por culpa de esta exagerada subida de precios.
Y ¿quién vigila la economía y pone remedio en Europa para
que la economía no se desestabilice y nos desestabilice a todos?
El BCE puede subir los tipos de interés pronto
Pues, en el caso de Europa, o mejor dicho en la Eurozona,
que la forman el conjunto de países que tienen como moneda oficial el euro, es
encargado de controlar la economía para que funcione bien es el Banco Central
Europeo (BCE).
Y ¿qué hace el BCE, cuando hay una alta subida generalizada
de los precios, es decir, una alta inflación? Pues tiene una medida estrella
para estos casos, que es la de encarecer el dinero. Y ¿cómo se encarece el
dinero? Subiendo los tipos de interés.
Ahora los tipos de interés se encuentran en su nivel más
bajo de la historia, el 0%. Pero si se suben los tipos de interés, es decir, si
el precio del dinero es más caro, entonces la demanda o el consumo se contrae, y
las empresas se sienten obligadas a bajar los precios de sus productos para que
los consumidores pueden comprarlos. En otras palabras, al encarecer el dinero se
consigue que la inflación baje.
El problema para las hipotecas vinculadas a un índice
hipotecario como el Euribor o el IRPH, es que las subidas de los tipos de
interés, hacen que estás se encarezcan, que paguemos más cuota mensual por ellas
cuando sean revisadas, porque la subida de tipos de interés hace que suba
también el Euribor, y también subirá en teoría el valor del IRPH, porque en la
fórmula de cálculo del IRPH se encuentra el Euríbor.
¿Por qué la subida de tipos de interés hace subir también
el Euríbor?
Porque subir los tipos de interés, significa lo mismo que
encarecer el dinero, es decir, que el dinero valga más.
El Euribor es un indicador del interés al que las entidades
financieras europeas se prestan el dinero. Como los bancos europeos ya sienten
que el BCE subirá pronto los tipos de interés, ya se van prestando el dinero a
un interés más alto, y cómo para calcular el Euribor se utilizan los valores del
interés al que los bancos europeos se prestan el dinero, pues el índice
hipotecario ya está subiendo mucho, especialmente en abril de 2022.
Así pues, el Euríbor, que como hemos dicho lleva todo el
año subiendo, ha acelerado su subida en los meses de marzo y de abril de 2022.
Tanto ha subido, que durante el mes de abril algunos días el valor diario del
Euribor a 12 meses, que posteriormente es utilizado para calcular el Euribor
hipotecario de cada mes, ya ha mostrado valores positivos.
Esto es un hecho muy relevante, porque el Euribor lleva
desde febrero de 2016 en negativo, es decir durante 6 años, y ahora parece que
le queda ya muy poco para que vuelva a ser positivo. Esto es también digno de
recalcar, porque hasta hace bien poco, concretamente en diciembre de 2021, el
Euribor se encontraba por debajo del -0,50% y muy cercano a su mínimo histórico.
Pues bien, ahora está acariciando ya la zona positiva, al
menos en algunos de los valores diarios del Euríbor a 12 meses, y parece ser que
finalmente el Euríbor hipotecario acabará el mes de abril rondando el 0%.
Si el Euribor, como todo parece indicar se acercará mucho
en el valor de abril en el 0%, eso significará que aproximadamente habrá subido
bastante con respecto al Euríbor de abril del año pasado, que fue del -0,484%.
Estamos cercanos a una subida de medio punto de interés
que, para una hipoteca vinculada al Euribor +1%, con un capital pendiente de
100.000 euros y un plazo restante de 20 años, supondría un encarecimiento
mensual de unos 20 euros, siendo estos cálculos aproximados.
¿Las hipotecas IRPH también se van a encarecer en abril?
Y ¿para una hipoteca IRPH? Pues para una hipoteca vinculada
al IRPH resulta más difícil de predecir, ya que, aunque también depende del
Euríbor, hay otras variables vinculadas al cálculo del valor del IRPH, como son
las condiciones que impongan las entidades financieras a las nuevas hipotecas
que concedan.
Los bancos seguramente también harán ajustes en las
condiciones de las hipotecas, y puede ser que suban un poco de momento las
hipotecas a tipo fijo, y mejoren las condiciones de las hipotecas variables y
todos estos cambios repercutirán en el valor del IRPH. Aunque viendo la
importante subida del Euribor, lo probable es que el IRPH también suba en el mes
de abril, pero habrá que esperar.
Dado que el Euribor está subiendo bastante muchas personas
se están planteando cambiar
la hipoteca variable a hipoteca fija.
