Se agrandan las esperanzas en que el Tribunal Europeo se posicione a favor de los clientes con cláusula IRPH
7 de octubre de 2018
Las observaciones de la Comisión Europea llenan de esperanza a los
afectados por la cláusula IRPH a que el TJUE dictamine a su favor.
Las esperanzas puestas en que el Tribunal de Justicia de la Unión
Europea (TJUE) se posicione a favor de los ciudadanos afectados por hipoteca
IRPH han aumentado de forma sobresaliente después de que la Comisión Europea,
en su informe remitido al TJUE, se pronuncie a favor de los clientes
perjudicados por el IRPH y en contra del criterio del Tribunal Supremo, que en
su sentencia del 14 de diciembre de 2017 se situó a favor de la banca. Nos
encontramos ante un importantísimo hito dentro del laberinto judicial en el que
lleva sumido desde hace años el índice IRPH, y que llena de ilusión y de
esperanza a los cientos de miles de perjudicados que llevan sufriendo durante
mucho tiempo el índice IRPH. Tanto es así, que la importante plataforma
IRPH Stop Gipuzkoa estima "de
forma extremadamente positiva esta noticia histórica" y además "anima a
todos las familias afectadas a resistir hasta que llegue la tan esperada
justicia."
Desde aquí ya advertíamos de que el hecho de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)
no hubiera aceptado tramitar por la vía acelerada el procedimiento sobre la
cuestión prejudicial en relación al índice de referencia IRPH, no debía ser
motivo, ni mucho menos de pérdida de un ápice de esperanza en que finalmente se
resuelva a favor de los ciudadanos con Hipoteca IRPH, sino más bien al
contrario, proporciona más tiempo, para que todas las partes y por supuesto los
jueces, conozcan en profundidad el IRPH, su método de cálculo y tola la
complejidad que conlleva que las hipotecas sometidas a esta referencia
signifiquen para el cliente un coste mucho mayor que una hipoteca referenciada
al Euribor.
La Comisión Europea, por tanto se alinea con los perjudicados con el
IRPH, pues si bien el alto tribunal español excluía a la cláusula que contenía
el IRPH del contrato de transparencia al ser un índice oficial, en las
observaciones de la Comisión Europea se considera que las cláusulas que
establecen el tipo de interés de una hipoteca serían nulas si se comercializaron
sin la debida transparencia, y como el abogado general señalará sus conclusiones
tras llegarle todas las observaciones escritas, es necesario advertir que
las
opiniones de la Comisión tienen una gran relevancia y consistencia en las
conclusiones del abogado general, y las sentencias del Tribunal Europeo son
principalmente acordes con las conclusiones del abogado general, por lo que el
camino parece bastante allanado para que el TJUE dictamine finalmente a favor de
los clientes con Hipoteca IRPH.
El TJUE deberá responder a la cuestión de sí la inclusión del
índice IRPH en el contrato hipotecario, está sometida al control de
transparencia como consideró el voto discrepante del Tribunal Supremo y ahora de
forma importante en el escrito de conclusiones de la Comisión Europea.
Tras las
observaciones de la Comisión Europea, existe una alta probabilidad de que el alto
tribunal sea enmendado desde Europa y que podamos ver, esta vez sí,
reclamaciones masivas contra la cláusula IRPH.
Si en la sentencia del 14 de diciembre de 2017 del Tribunal
Supremo, en lugar de posicionarse a favor de la entidad y no del cliente de la
misma, como si que se posicionó el voto discrepante adoptado por un magistrado y al que se adhirió
otro más, y que fue incluido en la misma sentencia del alto tribunal, las
demandas masivas contra el IRPH, ya se habrían producido, pero ahora todo parece
alinearse para que pronto se produzcan tras las observaciones de la Comisión
Europea. Entonces los tribunales de España juzgaran si el IRPH fue introducido
en los contratos hipotecarios con la suficiente transparencia y según
Vozpopuli el informe de Bruselas ha despertado un clima de incertidumbre
entre las entidades y que tratarán de reducir su exposición al IRPH para evitar
un posible varapalo por parte de la justicia europea.
Las esperanzas por tanto en que el TJUE se posicione a favor de los
perjudicados por el IRPH se han agrandado extraordinariamente, ya que si el
tribunal responde en la misma dirección y sentido que la Comisión y los
tribunales españoles juzgan que la cláusula IRPH fue introducida sin la
suficiente transparencia, esta se deberá expulsar del contrato y por tanto los
contratos hipotecarios ligados al IRPH deberían quedar sin interés.
IRPH BOE agosto de 2018
7 de octubre de 2018
El IRPH de agosto de 2018 subió 0,078
puntos
con respecto a julio de 2018, situándose en los 1,932 puntos. Dicho valor adquiere valor oficial cuando es
publicado en el BOE.
El valor del IRPH correspondiente al mes de
agosto de
2018 ha aumentado hasta los 1,932 puntos, subiendo 78 milésimas del anterior
valor, correspondiente a julio de 2018 que fue el de 1,854%, que fue su mínimo
histórico. Cuando es publicado
en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial y aquí os
ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.
Se puede ver el carácter oficial del IRPH del mes de
agosto de
2018 en la Resolución de 19 de septiembre de 2018, del Banco de España, por la
que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado
hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE
en formato PDF,
haciendo clic en el siguiente enlace:
IRPH BOE
agosto 2018.
El IRPH rompe su tendencia
bajista en agosto de 2018
7 de octubre de 2018
El IRPH sube en julio hasta los 1,932 puntos
El IRPH ha abandonado su corta tendencia bajista
de tres meses consecutivos para en mayo alzarse hasta los 1,932 puntos. En julio
de 2018 consiguió su mínimo histórico al situarse en los 1,854 puntos, pero en
el mes de agosto recupera 78 milésimas y se sitúa por encima del IRPH de hace
tres y seis meses pero no por encima del IRPH de hace un año, pues en agosto de
2017 el IRPH se situó en los 1,953 puntos. De este modo, en las revisiones de
las hipotecas de hace 3 o 6 meses, estas se encarecerán, sin embargo si se trata
de una revisión anual la hipoteca IRPH se abaratará con los datos de agosto.
Estamos hablando de variaciones prácticamente residuales, por lo que es mejor
decir que las hipotecas permanecerán casi estables en sus subidas o bajadas, ya
que el IRPH lleva muchos meses alternando pequeñas subidas con bajadas
igualmente poco significativas.
La diferencia entre el IRPH y el Euribor seguirá por tanto
siendo abismal, por encima de los dos puntos, como prácticamente ha sido durante
todo el tiempo de crisis económica. Si en julio la diferencia de ambos índices
era de 2,034 puntos, en agosto de 2018 la diferencia se acrecienta hasta los
2,101 puntos, ya que 1,932 (valor del IRPH de agosto de 2018) - (-0,169) (valor
del Euribor de agosto de 2018) = 1,932 + 0,169 = 2,101 puntos.
Una hipoteca ligada al IRPH que se revise anualmente con los
datos de agosto, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un
plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de
una cuota mensual de 504 euros a otra de 503 euros, lo que supone un ahorro
anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.
Calculadora para
la revisión de la hipoteca
El IRPH sigue una tendencia
bajista mientras que el Euribor una tendencia alcista
22 de agosto de 2018
El IRPH marca actualmente una tendencia
bajista, mientras que el Euribor una tendencia alcista
| IRPH-Euríbor |
Abril 2018 |
Mayo 2018 |
Junio 2018 |
Julio 2018 |
| IRPH |
1,905 |
1,892 |
1,862 |
1,854 |
| Euribor |
-0,190 |
-0,188 |
-0,181 |
-0,180 |
| Diferencia |
2,095 |
2,080 |
2,043 |
2,034 |
Aunque parezca paradójico, actualmente el
IRPH y el Euríbor están siguiendo trayectorias opuestas. Si bien el IRPH marca
con julio de 2018 una tendencia bajista de tres meses consecutivos, el Euribor
sigue ahora mismo una trayectoria alcista durante cuatro meses consecutivos, y
podemos afirmar que es de 5 meses, ya que aunque febrero y marzo de 2018 el
Euribor cerró el mes con con el mismo valor, si añadiéramos más decimales,
veríamos que el Euribor de marzo es un poco más alto que el de febrero. Esta
diferencia de tendencias supone evidentemente que la diferencia entre el Euribor
y el IRPH se va acortando, pero se trata de una reducción de la diferencia
extremadamente pequeña. Si en julio de 2018 la diferencia entre el IRPH y el
Euribor es de 2,034 puntos, hace tres meses, cuando se inició la última
tendencia bajista del IRPH, era de 2,080 puntos. Como vemos a pesar de
presentar tendencias contrapuestas, el acortamiento de la diferencia entre ambos
índices hipotecarios, IRPH y Euríbor, es prácticamente residual.
Actualmente están siguiendo trayectorias opuestas, pero la
realidad es que ambos índices se mueven muy poco, y al diferencia entre ambos
sigue siendo extremadamente grande, pues es superior a dos puntos, lo cual se
traduce que a igualdad en el resto de condiciones, por una hipoteca ligada al
IRPH se paga dos puntos más de interés que si esa misma hipoteca se encontrara
referenciada al Euribor, suponiendo esta circunstancia un claro perjuicio de los
hipotecados a IRPH con respecto a los hipotecados con el Euribor. Además es
preciso señalar que si el Euribor sigue subiendo, y todo parece señalar que lo
seguirá haciendo pues sus valores parecen anticipar la próxima subida de tipos
de interés que analistas y expertos auguran para el verano del 2019, el IRPH
también lo hará, pues en su método de cálculo se encuentra inmerso el valor del
Euribor.
El IRPH ya no se comercializa por parte de
los bancos ya que es un índice extremadamente polémico y se encuentra sumido en
multitud de procesos judiciales, incluido y especialmente en el Tribunal
Superior de Justicia Europeo (TSJE) del que se espera una resolución en el medio
plazo. Existen centenares de miles de hipotecas referenciadas al IRPH que se
comercializaron en el pasado y que esperan a que el Tribunal Europeo dictamine
una sentencia favorable para ellos, situación que no ocurrió en el fallo del
Tribunal Supremo de España en 2017. El 14 de diciembre de 2017, el alto tribunal
se posicionaba a favor de los bancos al exponer que "la mera referenciación a un
tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad",
es decir, que al tratarse el IRPH de un índice oficial y por tanto supervisado
por el Banco de España, no podía declararse nulo, situando al Euribor y al IRPH
en un mismo plano de legalidad. Afortunadamente la sentencia del Tribunal
Supremo dejó una puerta abierta, que seguramente sirvió de llave para que
finalmente un procedimiento IRPH llegará hasta Europa, y fue el voto particular
del magistrado Francisco Javier Orduña Moreno, al que se añadió Francisco Javier
Arroyo, en el que se argumentaba que si cabía alegación en el control del
transparencia en la comercialización del IRPH.
Mientras la justicia Europea no se pronuncie
si que resulta positivo que el IRPH se encuentre marcando una tendencia bajista
y que los usuarios de hipotecas IRPH se beneficien al menos de bajadas en las
cuotas mensuales de su hipoteca. El último valor del IRPH de que disponemos es
el de julio de 2018 y se trata de un mínimo histórico: 1,854.
