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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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El IRPH en octubre de 2017

18 de noviembre de 2017

    El IRPH sube en octubre de 2017 hasta los 1,904 puntos con respecto a septiembre de 2017 que se situó en los 1,873.

IRPH octubre 2017

   El IRPH sigue ya desde hace muchos meses una trayectoria zigzagueante subiendo ligeramente unos meses y alternandolos con otros meses en los que baja también en cantidades poco importantes. En el anterior mes de septiembre de 2017 el IRPH, se situó en los 1,873 puntos, con una bajada relativamente importante, dado que no es mucha la variación a la que nos tiene acostumbrados, con respecto a julio, sin embargo en el mes de octubre de 2017 se recupera de la caída y alcanza los 1,904 puntos, con una subida intermensual, es decir con respecto al mes anterior, de 0.031 puntos. Como decimos, prácticamente el IRPH no se mueve y parte de lo que pierde o gana en un mes lo recupera o retrocede al siguiente manteniéndose prácticamente en suspenso. Desde julio de 2016 se ha mostrado siempre por debajo de los 2 puntos.

   La diferencia con el otro índice hipotecario más importante, el Euríbor, se acrecienta, ya que el Euribor lleva ya muchos meses consecutivos bajando en sus valores y aunque sea de forma poco significativa, va acumulando descenso tras descenso mensual , y en octubre se situó en los -0,180 puntos. La diferencia entre el IRPH y el Euribor en el mes de octubre de 2017 es de 2,083 puntos.

  La buena noticia es que el IRPH en la medida interanual, es decir, comparando el IRPH de octubre de 2017 con el IRPH de octubre de 2016, el índece se encuentra ahora más bajo que hace un año, pues si en octubre de 2017 se encuentra en los 1,904 puntos, en octubre de 2016 se situó en los 1,921 puntos. No es grande la diferencia, pero al menos, hace un año estaba más alto y por tanto abaratará las hipotecas que ligadas al IRPH, se revisen anualmente a partir de los datos del mes de Octubre. De esta manera una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0% con un capital pendiente de 150.000 euros y con  25 años de plazo pendiente y que se revise a partir de los datos de Octubre de 2017 y de Octubre de 2016, pasará de una cuota mensual de 630 euros a otra de 628,50 euros, siendo una rebaja mensual de 1,5 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca








Los préstamos personales

12 de noviembre de 2017

    El préstamo personal es un medio para poder llevar a cabo un proyecto o hacer realidad un sueño. Hay que buscar la mejor oferta de préstamo personal

Préstamos personales

   Durante los años más duros de la crisis económica, se experimento una gran estrechez crediticia y los bancos experimentaron eran también muy reacios a conceder liquidez financiera a familias y a empresas. Actualmente el panorama económico ha cambiado y los bancos ahora disfrutan de liquidez para ofrecer a sus clientes préstamos personales a intereses atractivos. Las entidades financieras también comprueban que el préstamo personal también les puede producir importantes beneficios, ya que con unos tipos de interés tan bajos, y un Euribor hundido en el terreno negativo, las hipotecas anteriormente concedidas y la renta fija no son una gran fuente de ingresos en la actualidad.

   Si necesitamos dinero para poder llevar a cabo un proyecto o hacer realidad un sueño, podemos solicitar un préstamo personal. Pero al igual que en las hipotecas hemos de ser prudente y buscar entre la diversa oferta aquel que nos ofrezca mejores condiciones y menores intereses. Es importante estar pendiente de las comisiones. Hay prestamos que se ofrecen sin comisiones, pero no basta con fijarse en la letra publicitaria de que estas no están presentes, antes de fijar el préstamo deberemos leernos el contrato para comprobar que efectivamente no existen comisiones. Hay entidades financieras que ofrecen préstamos personales sin  comisión de apertura, sin comisión de amortización parcial o sin comisión de desistimiento. También debemos de estar atentos al TAE, porque de él se de donde se extraerá realmente el cuadro de amortización, con la parte de capital y la parte de intereses que iremos pagando mensualmente.

   Además debemos de estar pendientes de los productos vinculados. La entidad financiera siempre nos propondrá algún tipo de seguro, para asegurar el pago del capital, en caso de determinadas circunstancias que nos imposibiliten hacer frente a los pagos mensuales. Seguramente será una decisión nuestra que deberemos valorar teniendo en cuenta nuestra propia situación personal, por ejemplo, si nuestro contrato laboral es fijo o temporal.

   Las entidades financieras, aunque desean conceder préstamos personales, son muy exhaustivas en el estudio de nuestras posibilidades de poder hacer frente a los pagos mensuales. El primer paso será hacer nuestra propia solicitud, pero inmediatamente nos demandaran documentación como últimas nóminas, declaraciones de renta, último recibo del pago de la hipoteca si tenemos, etc. Posteriormente realizar un estudio de viabilidad y finalmente nos darán una respuesta. Es mejor que en la solicitud seamos honestos y claros y digamos todos los datos correctamente: si tenemos hipoteca, pago aplazado en tarjetas de crédito, si tenemos hipoteca y cual es el capital y plazo pendiente... Las entidades financieras tienen a su disposición muchas posibilidades de saber si tenemos préstamos personales pendientes, deudas en tarjetas de crédito, etc. Si damos datos incorrectos seguramente lo averiguaran, y más vale saber de forma anticipada que no nos quieren conocer el préstamo, que nos lo confirmen días después con la consiguiente decepción. Además podremos emplear ese tiempo perdido en la búsqueda de otra entidad que si entienda que nuestro préstamo es viable.

   Si queremos hacer simulaciones de nuestro posible préstamo personal, os ofrecemos aquí esta calculadora simulador de préstamos personales que permite realizar y comparar seis simulaciones en la misma página y comprobar así como se quedaría nuestro pago mensual cambiando tiempo o importe a solicitar. Estos simuladores también nos permiten crean un cuadro de amortización.



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Encontrar la mejor hipoteca

11 de noviembre de 2017

    Encontrar la mejor hipoteca requiere de esfuerzo pero vale la pena.

Encontrar la mejor hipoteca

    Encontrar la mejor hipoteca es una tarea que requiere esfuerzo y puede ser complicado, a no ser que tengamos la suerte de acertar con la primera que encontremos, pero sin duda vale la pena. Requiere esfuerzo porque la hipoteca contiene muchas variables a las que hay que prestar atención, y es muy recomendable estudiar las diferentes ofertas hipotecarias a las que podamos optar para tomar la mejor decisión. Desafortunadamente, muchos ciudadanos han elegido la primera opción que les ha ofrecido su banco de toda la vida y muchas veces sin saber bien muchas de sus variables y han firmado contratos sin leer no ya la letra pequeña, sino ni siquiera la grande. Evidentemente, las entidades financieras, los bancos, deben ser transparentes e informarnos de las ventajas y desventajas de lo que nos ofrecen y explicarnos de buena fe toda las dudas que nos surjan y ofrecernos diferentes opciones aclarándonos los beneficios y contrapartidas de unas y otras. Si deben hacerlo, pero ello no nos debe eximir de ser prudentes, de procurar estar bien informados, de esforzarnos por conocer todo lo que firmamos y de estudiar variadas ofertas. Todos sabemos que los coches y demás vehículos deben cumplir las normas y respetar a los peatones, pero desde pequeño nos educan a que debemos de ser prudentes a la hora de cruzar la calle y a mirar en ambos sentidos antes de dar el paso de pisar la calzada por muy verde que tengamos el semáforo de los peatones. En el caso de firmar un contrato hipotecario debería ser igual. Los bancos deben ser claros y transparentes, pero nosotros también muy reflexivos y prudentes. Es evidente que las personas que trabajan en un banco tienen conocimientos financieros muy potentes en comparación a los nuestros, pero nosotros también podemos tener nuestras armas, que son principalmente la información y la búsqueda de la mejor oferta. Afortunadamente entre los bancos son muy competitivos y siempre lanzan sus ofertas, intentando que sean lo más atractivas y llamativas posible con el fin de captar nuestra atención. Dado que existe una amplia oferta, debemos estudiar el máximo posible de propuestas y quedarnos con la mejor. No hacer esto, puede acarrear consecuencias devastadoras para nosotros, y de ello puede depender que podamos hacer frente a nuestra hipoteca o no, o puede depender, cuando menos, de que dispongamos de mayor parte de nuestros ingresos para destinarlos a otras necesidades o deseos, así que no es cuestión baladí y hay que ponerse manos a la obra.

   Los tribunales han declarado y están declarando abusivas muchas de las condiciones que los bancos han puesto a sus clientes hipotecados, cláusulas suelo, gastos de formalización de la hipoteca, aplicación del índice IRPH con falta de transparencia... pero no debemos llegar a esta situación. Al principio nosotros tenemos la sartén por el mango, una vez que hayamos firmado el préstamo, si con el transcurso de los meses nos damos cuenta de que hemos cometido un gran error ya dependemos de terceros y no podemos saber hacia que lado se decantará la justicia, así que siempre es mejor prevenir que curar. No se entiende que haya personas que para adquirir una prenda de vestir acudan a decenas de tiendas buscando la mejor calidad al mejor precio y para firmar una hipoteca aceptemos las primeras condiciones que nos exponen. Existen muchos casos en que poco o mucho tiempo después de firmar una hipoteca, los clientes han acudido a su banco a preguntar si la hipoteca que firmaron era una hipoteca a interés variable o fijo, si tenia cláusula suelo o estaba referenciada al Euríbor o al IRPH. Esto ya no debe nunca de pasar. A veces obnubilados por el deseo de tener pronto nuestra vivienda hemos firmado sin rechistar lo que nos ofrecían o seguramente debido a la gran diferencia de conocimiento financiero, de marketing y comercial, que existe normalmente entre el hipotecado y el  personal de la entidad financiera, hemos firmado contratos con cláusulas realmente abusivas.

   En primer lugar, debemos de informarnos de como se encuentra el mundo hipotecario y su oferta en la actualidad y para ello disponemos de mucha información vía online, utilizando internet, pero también podemos acudir a la experiencia de familiares y amigos que hayan pasado ya por la situación de contratar una hipoteca con el fin de adquirir una vivienda. Debemos de informarnos y también aprender todo lo relacionado con la hipoteca.  Pero esta primera toma de contacto con la oferta hipotecaria actual y de aprendizaje de lo que significa una hipoteca y del estudio de las variables que encierra no es suficiente. Debemos de acudir a diferentes bancos, para ver que nos ofrecen, porque en internet podemos encontrar ofertas de hipotecas en general, pero en la misma oficina del banco nos pueden hacer un estudio personalizado y entonces la hipoteca que nos ofrezcan puede ser muy diferente a la que en un principio publicitaban. Este paso requiere de tiempo y de esfuerzo y debemos de disponer de tiempo libre para ello, y si no lo disponemos deberemos establecer contacto por vía telefónica u online, pero pensamos que el estudio de diferentes ofertas y el tener un abanico abierto de posibilidades es lo que nos llevará a la mejor opción.

   Por ello, encontrar la mejor hipoteca, requiere de dos fases, una de aprendizaje y otra de búsqueda.  Ambas son importantes y necesarias si no queremos cometer errores. Es importante esforzarse para encontrar la mejor hipoteca, pero sin duda vale la pena. Y hay que recordarlo, siempre, al principio nosotros somos los que decidimos, después, ya dependemos de terceros.








El IRPH y el Tribunal Supremo

11 de noviembre de 2017

    El resolución del Tribunal Supremo respecto al primer caso de nulidad del IRPH admitido a trámite es ya inminente.

IRPH y el Trinbual Supremo

    No podemos contarlas, pero sin duda, existe una multitud importante de familias con hipoteca ligada al IRPH, que se encuentran muy pendientes de la resolución que adopte el Tribunal Supremo próximamente con respecto al a la primera situación de nulidad de IRPH que ha sido admitido a trámite. La decisión que se adopte por parte del Alto Tribunal a este respecto, será extremadamente importante para todas estas familias, porque aunque el Supremo decide solo sobre un caso particular, su resolución si fuera positiva a favor del hipotecado, podrá guiar la actuación jurídica y que pasos dar en todos los demás casos con hipoteca IRPH. Y la resolución del Tribunal Supremo es ya inminente, concretamente el 22 de noviembre a las 10:30 horas de la mañana, según nos informa en su web IRPH STOP GIPUZKOA.

    Un ciudadano de Araba con hipoteca ligada al IRPH consiguió mediante sus abogados, que se condenará a Kutxabank a la devolución de los intereses cobrados a través del IRPH, gracias a la sentencia que declaró nulo el IRPH por abusivo. Esta sentencia fue ratificada por la misma Audiencia Provincial de Araba, sin embargo, Kutxabank no optó por asumir la sentencia y devolver al ciudadano en cuestión los interés cobrados por la aplicación del IRPH a su hipoteca y recurrió al Tribunal Supremo. Por ello es ahora el Tribunal Supremo el que decidirá.

   La resolución que adopte el Alto Tribunal en este caso será la que determinará los siguientes pasos a dar por los ciudadanos con hipoteca con IRPH como índice de referencia. Esperemos que el Tribunal Supremo abra las mejores puertas para las familias con hipoteca IRPH.




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