Diferencia entre IRPH, IRPH Entidades y
cláusula IRPH
Hablar del IRPH y del IRPH Entidades actualmente es
decir lo mismo, ya
que el único IRPH existente en la actualidad es el IRPH Entidades. Antes de
noviembre de 2013, además del IRPH Entidades, existían el IRPH Cajas y el IRPH
Bancos. La cláusula IRPH es el texto del contrato hipotecario donde se señala
que se va a hacer uso del índice IRPH, para el cálculo del tipo de interés del
préstamo hipotecario.
Existen varios conceptos en torno al IRPH que
pueden prestarse a confusión, dado el carácter interrelacionado con que se
encuentra actualmente todo lo que se refiere al IRPH. En primer lugar, decir, que es realmente
sorprendente la cantidad de nombres que existen para referirse exactamente a lo
mismo, al IRPH. El IRPH puede conocerse también como IRPH Entidades o IRPH
Conjunto de Entidades, se refiere a lo mismo y sus letras hacen referencia a
Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Al IRPH, también se le conoce
como IRPH Entidades o IRPH Conjunto de Entidades, porque antes de noviembre de
2013, existían tres tipos o variantes del IRPH: IRPH Bancos,
IRPH Cajas e IRPH
Conjunto de Entidades. Los dos primeros desaparecieron y solamente sobrevivió el
IRPH Entidades, por lo que como solo resta un IRPH, se le puede llamar
simplemente como IRPH, y si nos encontramos con el nombre IRPH Entidades, debemos
de saber que es lo mismo que IRPH. Y el IRPH ¿qué es? Es un índice
hipotecario para el cálculo del tipo de interés a pagar por el capital concedido
en un préstamo hipotecario.
Lo que si no debemos de hacer, es confundir el IRPH, que es un índice
hipotecario, con la cláusula IRPH, que es el texto que aparece en una escritura
o contrato hipotecario señalando que para un elemento tan esencial como es el
tipo de interés del préstamo hipotecario se va a utilizar el índice IRPH. El texto del
contrato hipotecario que indica que el IRPH va a ser el índice de referencia
para el cálculo de lo que se va a pagar por el capital prestado, es la llamada cláusula
IRPH. Es un diferencia importante, porque el IRPH al ser un índice hipotecario
regulado y reglamentado administrativamente no puede ser objeto de control de
transparencia, ya que es un índice oficial y que el Banco de España mediante una
resolución mensual publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Sin embargo, la
cláusula IRPH, que es el texto del contrato hipotecario donde se señala que se
va a aplicar el índice IRPH para el cálculo del tipo de interés del préstamo
hipotecario, si que debe ser objeto de control de transparencia, si así lo
determinan los tribunales, y si la cláusula no supera los controles de transparencia, puede
ser declarada abusiva y por tanto nula. Es lo que se ha señalado ya en
numerosas sentencias y lo que se espera que declare pronto el Tribunal de Justicia de
la Unión Europea (TJUE).
Es preciso también señalar que todavía no hemos hecho mención a todos
los nombres con los que nos podemos referir al IRPH. Por ejemplo en un contrato
hipotecario o escritura, nos podremos encontrar con el siguiente texto:
"El tipo de interés pactado se determinará por periodos semestrales,
contados desde la fecha de firma del contrato, siendo durante el primer semestre
el que figura en el apartado de la cláusula financiera tercera. Para semestres
sucesivos, el tipo a aplicar será el tipo medio de los préstamos
hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, de
Cajas de Ahorro, vigente en el momento de la revisión, que el Banco de España
publica oficial y periódicamente en el B.O.E para los préstamos hipotecarios a
tipo variable destinados a la adquisición de vivienda, rodean por exceso a un
cuarto de punto porcentual, incrementando en 0,25 porcentuales." Pues bien,
este texto es una cláusula IRPH, y en ella se señala que el índice de referencia
que tendrá el préstamo hipotecario será el IRPH, concretamente el IRPH Cajas, ya
desaparecido. Lo destacado en negrita es el nombre con el que en una escritura
se le puede llamar al IRPH. Esta cláusula es la que aparece en el contrato
hipotecario objeto de demanda en el juzgado número 38 de Barcelona, cuyo juez
paralizó el procedimiento para elevar cuestión prejudicial al TJUE, y cuya sentencia estamos todos esperando.
IRPH BOE diciembre de 2018
3 de febrero de 2019
El IRPH de noviembre de 2018 subió 0,028 puntos
con respecto a noviembre de 2018, situándose en los 2,037 puntos. Dicho valor
adquiere carácter oficial cuando es publicado en el Boletín Oficial del Estado
(BOE) por el Banco de España.
Los valores del IRPH Entidades siguen subiendo y confirman su
tendencia alcista. Hay perspectivas de que en el otoño de 2019, posiblemente se
dicte la primera subida de tipos de interés o precio del dinero situado
actualmente en su nivel más bajo de su historia: el 0% y todo ello está
empujando al alza al Euríbor y por consiguiente también al IRPH. El
nuevo valor del IRPH, correspondiente a diciembre de 2018 es el más caro del año
y por tanto encarece todas las hipotecas IRPH, ya se revisen trimestral,
semestral o anualmente a partir de los datos del IRPH de diciembre de 2018.
Las hipotecas a interés variable, como son las hipotecas vinculadas al IRPH son
revisadas periódicamente para ajustarlas a la evolución de su índice de
referencia, y como el IRPH está subiendo, tras las revisiones de las hipotecas
IRPH, se pagará más por ellas.
Aunque los ciudadanos y familias con hipotecas
IRPH, quieren saber si el índice hipotecario esta subiendo o bajando y están
pendientes de su evolución, actualmente focalizan mucho más su atención sobre
los avatares judiciales que va recorriendo el IRPH. Ahora ya hay
fecha fijada para la vista oral de la cuestión prejudicial elevada por el
juzgado de Barcelona número 38 por un caso IRPH Cajas, en el Tribunal de
Justicia de la Unión Europea (TJUE). La vista oral del caso IRPH en el TJUE
será el 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas. Se trata de la fase
oral. Posteriormente y sin fecha señalada, llegarán las conclusiones del Abogado General, y por
último llegaremos a conocer la sentencia, para la que tampoco hay fecha
fijada. De momento, abogados, afectados por el IRPH, medios de comunicación y
la propia banca, están pendientes de la vista oral del caso IRPH en el TJUE. Hay
muchos intereses en juego y todo se encuentra en el aire, aunque con
perspectivas y esperanzas por parte de los perjudicados por el IRPH en sus
hipotecas, de que finalmente se llegué a dictaminar a favor del cliente por
parte de la Justicia Europea, después del voto particular de la
sentencia del Tribunal Supremo por un caso IRPH Entidades y las observaciones de
la Comisión Europea por la cuestión prejudicial elevada por el juzgado de
Barcelona al TJUE por un caso de IRPH Cajas en una hipoteca. De
momento solo hay fecha para la vista oral. Resulta conveniente enfatizar que las
observaciones de la Comisión Europea o el dictamen del Abogado General, no son
vinculantes.
Respecto al IRPH oficial del mes de
diciembre de 2018, hay que señalar que ha subido hasta los 2,037 puntos, ascendiendo
como hemos comentado 28 milésimas del anterior
valor, correspondiente a noviembre de 2018 que fue el de 2,009%. Cuando es publicado
en el Boletín oficial del Estado (BOE), adquiere carácter oficial y aquí os
ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.
Se puede ver el valor oficial del IRPH del mes de
diciembre de
2018 en la Resolución de 17 de enero de 2019, del Banco de España, por la
que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado
hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE
en formato PDF,
haciendo clic en el siguiente enlace:
IRPH BOE
diciembre 2018.
El IRPH sube en diciembre de
2018 y confirma su tendencia alcista
El IRPH sube en diciembre de 2018 hasta los
2,037 puntos
El IRPH confirma en el mes de diciembre de
2018 su tendencia alcista y así vuelve a subir con respecto al mes anterior.
Esta vez ha pasado del 2,009% de noviembre al 2,037% de diciembre. Se trata ya
de una subida que viene a reafirmar las expectativas de que se encuentra cercana
una subida de los tipos de interés por el Banco Central Europeo (BCE). Se cree
que la subida del precio del dinero ocurriría en el otoño de 2019. Pero solo son
expectativas, todo depende de la evolución de la economía y de los datos de la
inflación.
La diferencia del IRPH y el Euribor sigue aumentando, siendo en
diciembre de 2018 de una diferencia de 2,166 puntos, ya
que con los datos de diciembre tenemos que: 2,037 - (-0,129) = 2,166 puntos. La
diferencia entre ambos índices, en noviembre de 2018 fue de 2,156 puntos.
Todas las hipotecas a interés variable, vinculadas al IRPH,
ya sea su revisión trimestral, semestral o anual, se encarecerán con el valor
del IRPH de diciembre, ya que ahora el IRPH se encuentra más alto que el resto
de enero. El valor de diciembre de 2018, 2,037% es el más alto del mes. El IRPH
comenzó enero de 2018 en los 1,902 puntos y termina el año, en diciembre de
2018, con 2,037 puntos. En un solo año ha subido 0,099 puntos.
Los afectados por el IRPH, aunque están también
pendientes de los valores que va alcanzado el IRPH, así como de su evolución
alcista, tienen todas sus vistas puestas en la vista pública que el TJUE
tendrá sobre la elevación prejudicial de un caso IRPH, en concreto de un caso de
IRPH Cajas, cuyo juez ha paralizado el procedimiento al espera de la resolución
el TJUE. La vista pública esta prevista para el 25 de febrero a
las 14:30 horas, donde las partes expondrán sus argumentos ante los jueces y el
abogado general. En otra fecha el abogado general publicará su dictamen y el
TJUE en otra fecha dictará sentencia.
Una hipoteca ligada al IRPH Entidades que se revise anualmente con los
datos de diciembre, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un
plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de
una cuota mensual de 501 euros a otra de 507 euros, lo que supone un aumento
mensual de 6 euros, o un encarecimiento de 72 euros anual, siendo todos estos datos aproximados.
Calculadora para
la revisión de la hipoteca
El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta
El 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas será la
vista pública en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por el IRPH
Ya tenemos una fecha y una hora de la vista para el caso IRPH en la
Justicia Europea, concretamente en el Tribunal de Justicia de
la Unión Europea (TJUE) situado en Luxemburgo. Se trata de la vista
pública de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de Barcelona
sobre un caso IRPH Cajas. El día será el 25 de febrero de 2019 a las 14:30
horas.
Se trataba de una fecha muy ansiada y deseada por todos
los sectores interesados en la vista: los propios afectados, sus abogados, los
medios de comunicación...muchas personas van a estar muy pendientes de los
argumentos que se planteen en la vista pública. Se trata de la fase oral del
asunto IRPH o de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de
Barcelona. Entre la vista pública y el veredicto o sentencia, será el abogado
general el que hará público su dictamen oficial, pero hay que tener en cuenta
que al igual que las observaciones de la Comisión Europea no son vinculantes con
la sentencia del TJUE, las conclusiones del abogado general tampoco son
vinculantes. De momento sabemos la fecha de la vista pública. Veremos cuando
llegarán las conclusiones del abogado general y finalmente la sentencia. Aunque
las observaciones de la Comisión Europea y las conclusiones del abogado general
son importantes, no son como hemos comentado vinculantes para la resolución
final del TJUE, y por tanto y en definitiva lo que verdaderamente importará será
el veredicto del TJUE, porque se espera que su sentencia establezca un criterio
claro o doctrina fija para que los juzgados sepan definitivamente como proceder
en las demandas contra cláusula IRPH pendientes o las que próximas que vendrán.
Y habrá una gran profusión o oleadas masivas de demandas contra
hipotecas IRPH si la sentencia es una resolución favorable para los consumidores
afectados por el IRPH. Hay distintas fuerzas que intentan favorecer un
dictamen en un sentido o en otro, pero finalmente será la voz de la Justicia
Europea la que se pronuncie.
De la lectura de las observaciones
de la Comisión Europea sobre las cuestiones prejudiciales elevadas al
TJUE, se puede extraer la idea de que van en la línea del voto
particular de la sentencia del Tribunal Supremo sobre el caso IRPH Entidades,
conocida el 14 de diciembre de 2017, es decir, a favor del cliente. Y entre la
sentencia del Tribunal Supremo, con el voto particular y las observaciones de la
Comisión Europea, se pueden extraer las siguientes conclusiones importantes:
- El IRPH es un índice oficial, regulado y reglamentado y cuyos
valores son publicados por el Banco de España en el Boletín Oficial del Estado
(BOE) y por ello queda excluido del control de transparencia como se puede leer
en la Directiva 93/13 del Consejo, de 5 de abril de 1993 sobre las cláusulas
abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En dicha Directiva se
excluye de su ámbito de aplicación las condiciones generales que reflejen
disposiciones legales o administrativas.
- El IRPH queda por tanto, fuera de la exigencia del control de
transparencia, es decir, el índice como tal, al ser legal y oficial, pero no
puede quedar fuera la cláusula que lo aplica, que lo utiliza para el cálculo del
tipo de interés de un préstamo hipotecario, por tanto la cláusula IRPH
debe estar sometida al control de transparencia.
- El deber de transparencia del profesional encargado de
presentar las condiciones del préstamo: la cláusula IRPH, es un
elemento o cláusula esencial en el contrato pues fija el tipo de interés del
préstamo hipotecario y por tanto implica la obligación para el
profesional de explicar al consumidor antes de que firme el contrato:
1.- Cómo se configura el tipo de referencia, es decir,
el IRPH (IRPH Cajas en este caso específico)
2.- Cuál ha sido la evolución del IRPH en el pasado
3.- Su posible evolución futura
4.- Comparando lo anterior con otros tipos empleados en
el mercado, como lo es el Euríbor
El voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo de los
dos magistrados que lo respaldan y la Comisión Europea, dejan traslucir un claro
sentido que la resolución del TJUE podría seguir sobre la cláusula IRPH:
a favor del cliente.
