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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Diferencia entre IRPH, IRPH Entidades y cláusula IRPH

  Hablar del IRPH y del IRPH Entidades actualmente es decir lo mismo, ya que el único IRPH existente en la actualidad es el IRPH Entidades. Antes de noviembre de 2013, además del IRPH Entidades, existían el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. La cláusula IRPH es el texto del contrato hipotecario donde se señala que se va a hacer uso del índice IRPH, para el cálculo del tipo de interés del préstamo hipotecario.

  Existen varios conceptos en torno al IRPH que pueden prestarse a confusión, dado el carácter interrelacionado con que se encuentra actualmente todo lo que se refiere al IRPH. En primer lugar, decir, que es realmente sorprendente la cantidad de nombres que existen para referirse exactamente a lo mismo, al IRPH. El IRPH puede conocerse también como IRPH Entidades o IRPH Conjunto de Entidades, se refiere a lo mismo y sus letras hacen referencia a Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Al IRPH, también se le conoce como IRPH Entidades o IRPH Conjunto de Entidades, porque antes de noviembre de 2013, existían tres tipos o variantes del IRPH: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Conjunto de Entidades. Los dos primeros desaparecieron y solamente sobrevivió el IRPH Entidades, por lo que como solo resta un IRPH, se le puede llamar simplemente como IRPH, y si nos encontramos con el nombre IRPH Entidades, debemos de saber que es lo mismo que IRPH. Y el IRPH ¿qué es? Es un índice hipotecario para el cálculo del tipo de interés a pagar por el capital concedido en un préstamo hipotecario.

   Lo que si no debemos de hacer, es confundir el IRPH, que es un índice hipotecario, con la cláusula IRPH, que es el texto que aparece en una escritura o contrato hipotecario señalando que para un elemento tan esencial como es el tipo de interés del préstamo hipotecario se va a utilizar el índice IRPH. El texto del contrato hipotecario que indica que el IRPH va a ser el índice de referencia para el cálculo de lo que se va a pagar por el capital prestado, es la llamada cláusula IRPH. Es un diferencia importante, porque el IRPH al ser un índice hipotecario regulado y reglamentado administrativamente no puede ser objeto de control de transparencia, ya que es un índice oficial y que el Banco de España mediante una resolución mensual publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Sin embargo, la cláusula IRPH, que es el texto del contrato hipotecario donde se señala que se va a aplicar el índice IRPH para el cálculo del tipo de interés del préstamo hipotecario, si que debe ser objeto de control de transparencia, si así lo determinan los tribunales, y si la cláusula no supera los controles de transparencia, puede ser declarada abusiva y por tanto nula. Es lo que se ha señalado ya en numerosas sentencias y lo que se espera que declare pronto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

   Es preciso también señalar que todavía no hemos hecho mención a todos los nombres con los que nos podemos referir al IRPH. Por ejemplo en un contrato hipotecario o escritura, nos podremos encontrar con el siguiente texto:   "El tipo de interés pactado se determinará por periodos semestrales, contados desde la fecha de firma del contrato, siendo durante el primer semestre el que figura en el apartado de la cláusula financiera tercera. Para semestres sucesivos, el tipo a aplicar será el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, de Cajas de Ahorro, vigente en el momento de la revisión, que el Banco de España publica oficial y periódicamente en el B.O.E para los préstamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisición de vivienda, rodean por exceso a un cuarto de punto porcentual, incrementando en 0,25 porcentuales." Pues bien, este texto es una cláusula IRPH, y en ella se señala que el índice de referencia que tendrá el préstamo hipotecario será el IRPH, concretamente el IRPH Cajas, ya desaparecido. Lo destacado en negrita es el nombre con el que en una escritura se le puede llamar al IRPH. Esta cláusula es la que aparece en el contrato hipotecario objeto de demanda en el juzgado número 38 de Barcelona, cuyo juez paralizó el procedimiento para elevar cuestión prejudicial al TJUE, y cuya sentencia estamos todos esperando.

 








IRPH BOE diciembre de 2018

3 de febrero de 2019

   El IRPH de noviembre de 2018 subió 0,028 puntos con respecto a noviembre de 2018, situándose en los 2,037 puntos. Dicho valor adquiere carácter oficial cuando es publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) por el Banco de España.

   Los valores del IRPH Entidades siguen subiendo y confirman su tendencia alcista. Hay perspectivas de que en el otoño de 2019, posiblemente se dicte la primera subida de tipos de interés o precio del dinero situado actualmente en su nivel más bajo de su historia: el 0% y todo ello está empujando al alza al Euríbor y por consiguiente también al IRPH. El nuevo valor del IRPH, correspondiente a diciembre de 2018 es el más caro del año y por tanto encarece todas las hipotecas IRPH, ya se revisen trimestral, semestral o anualmente a partir de los datos del IRPH de diciembre de 2018. Las hipotecas a interés variable, como son las hipotecas vinculadas al IRPH son revisadas periódicamente para ajustarlas a la evolución de su índice de referencia, y como el IRPH está subiendo, tras las revisiones de las hipotecas IRPH, se pagará más por ellas.

   Aunque los ciudadanos y familias con hipotecas IRPH, quieren saber si el índice hipotecario esta subiendo o bajando y están pendientes de su evolución, actualmente focalizan mucho más su atención sobre los avatares judiciales que va recorriendo el IRPH. Ahora ya hay fecha fijada para la vista oral de la cuestión prejudicial elevada por el juzgado de Barcelona número 38 por un caso IRPH Cajas, en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). La vista oral del caso IRPH en el TJUE será el 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas. Se trata de la fase oral. Posteriormente y sin fecha señalada, llegarán las conclusiones del Abogado General,  y por último llegaremos a conocer la sentencia, para la que tampoco hay fecha fijada. De momento, abogados, afectados por el IRPH, medios de comunicación y la propia banca, están pendientes de la vista oral del caso IRPH en el TJUE. Hay muchos intereses en juego y todo se encuentra en el aire, aunque con perspectivas y esperanzas por parte de los perjudicados por el IRPH en sus hipotecas, de que finalmente se llegué a dictaminar a favor del cliente por parte de la Justicia Europea, después del voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo por un caso IRPH Entidades y las observaciones de la Comisión Europea por la cuestión prejudicial elevada por el juzgado de Barcelona al TJUE por un caso de IRPH Cajas en una hipoteca.  De momento solo hay fecha para la vista oral. Resulta conveniente enfatizar que las observaciones de la Comisión Europea o el dictamen del Abogado General, no son vinculantes.

    Respecto al IRPH oficial del mes de diciembre de 2018, hay que señalar que ha subido hasta los 2,037 puntos, ascendiendo como hemos comentado 28 milésimas del anterior valor, correspondiente a noviembre de 2018 que fue el de 2,009%. Cuando es publicado en el Boletín oficial del Estado (BOE), adquiere carácter oficial  y aquí os ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.

    Se puede ver el valor oficial del IRPH del mes de diciembre de 2018 en la Resolución de 17 de enero de 2019,  del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE en formato PDF,  haciendo clic en el siguiente enlace: IRPH BOE diciembre 2018.



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El IRPH sube en diciembre de 2018 y confirma su tendencia alcista

  El IRPH sube en diciembre de 2018 hasta los 2,037 puntos

IRPH diciembre 2018

   El IRPH confirma en el mes de diciembre de 2018 su tendencia alcista y así vuelve a subir con respecto al mes anterior. Esta vez ha pasado del 2,009% de noviembre al 2,037% de diciembre. Se trata ya de una subida que viene a reafirmar las expectativas de que se encuentra cercana una subida de los tipos de interés por el Banco Central Europeo (BCE). Se cree que la subida del precio del dinero ocurriría en el otoño de 2019. Pero solo son expectativas, todo depende de la evolución de la economía y de los datos de la inflación.

   La diferencia del IRPH y el Euribor sigue aumentando, siendo en diciembre de 2018 de una diferencia de 2,166 puntos, ya que con los datos de diciembre tenemos que: 2,037 - (-0,129) = 2,166 puntos. La diferencia entre ambos índices, en noviembre de 2018 fue de 2,156 puntos.

   Todas las hipotecas a interés variable, vinculadas al IRPH, ya sea su revisión trimestral, semestral o anual, se encarecerán con el valor del IRPH de diciembre, ya que ahora el IRPH se encuentra más alto que el resto de enero. El valor de diciembre de 2018, 2,037% es el más alto del mes. El IRPH comenzó enero de 2018 en los 1,902 puntos y termina el año, en diciembre de 2018, con 2,037 puntos. En un solo año ha subido 0,099 puntos.

   Los afectados por el IRPH, aunque están también pendientes de los valores que va alcanzado el IRPH, así como de su evolución alcista, tienen todas sus vistas puestas en la vista pública que el TJUE tendrá sobre la elevación prejudicial de un caso IRPH, en concreto de un caso de IRPH Cajas, cuyo juez ha paralizado el procedimiento al espera de la resolución el TJUE.  La vista pública esta prevista para el 25 de febrero a las 14:30 horas, donde las partes expondrán sus argumentos ante los jueces y el abogado general. En otra fecha el abogado general publicará su dictamen y el TJUE en otra fecha dictará sentencia. 

   Una hipoteca ligada al IRPH Entidades que se revise anualmente con los datos de diciembre, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 501 euros a otra de 507 euros, lo que supone un aumento mensual de 6 euros, o un encarecimiento de 72 euros anual, siendo todos estos datos aproximados.

   Calculadora para la revisión de la hipoteca



 El IRPH en el programa de Salvados de la Sexta

Fecha y hora señalada para la vista pública del TJUE sobre el IRPH

   El 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas será la vista pública en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por el IRPH

fecha vista pública IRPH en el TJUE

    Ya tenemos una fecha y una hora de la vista para el caso IRPH en la Justicia Europea, concretamente en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) situado en Luxemburgo. Se trata de la vista pública de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de Barcelona sobre un caso IRPH Cajas.  El día será el 25 de febrero de 2019 a las 14:30 horas.

   Se trataba de una fecha muy ansiada y deseada por todos los sectores interesados en la vista: los propios afectados, sus abogados, los medios de comunicación...muchas personas van a estar muy pendientes de los argumentos que se planteen en la vista pública. Se trata de la fase oral del asunto IRPH o de la cuestión prejudicial elevada por el Juzgado nº 38 de Barcelona. Entre la vista pública y el veredicto o sentencia, será el abogado general el que hará público su dictamen oficial, pero hay que tener en cuenta que al igual que las observaciones de la Comisión Europea no son vinculantes con la sentencia del TJUE, las conclusiones del abogado general tampoco son vinculantes. De momento sabemos la fecha de la vista pública. Veremos cuando llegarán las conclusiones del abogado general y finalmente la sentencia. Aunque las observaciones de la Comisión Europea y las conclusiones del abogado general son importantes, no son como hemos comentado vinculantes para la resolución final del TJUE, y por tanto y en definitiva lo que verdaderamente importará será el veredicto del TJUE, porque se espera que su sentencia establezca un criterio claro o doctrina fija para que los juzgados sepan definitivamente como proceder en las demandas contra cláusula IRPH pendientes o las que próximas que vendrán. Y habrá una gran profusión o oleadas masivas de demandas contra hipotecas IRPH si la sentencia es una resolución favorable para los consumidores afectados por el IRPH. Hay distintas fuerzas que intentan favorecer un dictamen en un sentido o en otro, pero finalmente será la voz de la Justicia Europea la que se pronuncie.

    De la lectura de las observaciones de la Comisión Europea sobre las cuestiones prejudiciales elevadas al TJUE, se puede extraer la idea de que van en la línea del voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo sobre el caso IRPH Entidades, conocida el 14 de diciembre de 2017, es decir, a favor del cliente. Y entre la sentencia del Tribunal Supremo, con el voto particular y las observaciones de la Comisión Europea, se pueden extraer las siguientes conclusiones importantes:

- El IRPH es un índice oficial, regulado y reglamentado y cuyos valores son publicados por el Banco de España en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y por ello queda excluido del control de transparencia como se puede leer en la Directiva 93/13 del Consejo, de 5 de abril de 1993 sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En dicha Directiva se excluye de su ámbito de aplicación las condiciones generales que reflejen disposiciones legales o administrativas.

- El IRPH queda por tanto, fuera de la exigencia del control de transparencia, es decir, el índice como tal, al ser legal y oficial, pero no puede quedar fuera la cláusula que lo aplica, que lo utiliza para el cálculo del tipo de interés de un préstamo hipotecario, por tanto la cláusula IRPH debe estar sometida al control de transparencia.

- El deber de transparencia del profesional encargado de presentar las condiciones del préstamo: la cláusula IRPH, es un elemento o cláusula esencial en el contrato pues fija el tipo de interés del préstamo hipotecario y por tanto implica la obligación para el profesional de explicar al consumidor antes de que firme el contrato:

1.- Cómo se configura el tipo de referencia, es decir, el IRPH (IRPH Cajas en este caso específico)

2.- Cuál ha sido la evolución del IRPH en el pasado

3.- Su posible evolución futura

4.- Comparando lo anterior con otros tipos empleados en el mercado, como lo es el Euríbor

El voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo de los dos magistrados que lo respaldan y la Comisión Europea, dejan traslucir un claro sentido que la resolución del TJUE podría seguir sobre la cláusula IRPH: a favor del cliente.