El IRPH baja en junio de 2019 hasta los 2,041
puntos
El IRPH en el mes de junio de 2019, ha descendido levemente, ya
que si en mayo el IRPH señaló los 2,051 puntos, en el mes de junio de 2019
desciende hasta los 2,041 puntos. Se trata de un descenso de 11
milésimas, y es una bajada tan pequeña que no impide que las hipotecas a interés
variable referenciadas al IRPH y que se revisen con los datos de junio se
encarezcan. El valor del IRPH de junio de 2019, a pesar de la caída
intermensual, es superior al IRPH tres, seis o doce meses anterior, por lo que
las hipotecas a interés variable referenciadas al IRPH y que se revisen con los
datos de junio, se encarecerán.
La diferencia entre el IRPH y el Euribor sigue
aumentando, ya que el Euribor actualmente esta de nuevo cayendo
fuertemente y sin embargo el IRPH de momento solo ha mostrado una caída muy
ligera, ya que en el mes anterior el IRPH subió, pasando del 2,017 de abril al
2,052 de mayo. Si en junio el IRPH se situa en el 2,041%, el Euribor en el mismo
mes se situa en el -0,190, con lo que la diferencia entre ambos índices
hipotecarios es de 2,231 puntos, ya que 2,041 - (-0,190) = 2,041 + 0,190 =2,231.
La diferencia entre el IRPH y el Euribor en el mes anterior, en el mes de mayo
fue de 2,186, es decir, ha aumentado en un mes 45 milésimas.
La preocupación máxima de muchos de los ciudadanos con
hipoteca IRPH, no es tanto la evolución de los valores del IRPH, pues ya se
encuentran acostumbrados a estas alternancia de subidas y bajadas poco
significativas, sino más bien a las observaciones o el dictamen que
pronto presentará el abogado general el 10 de septiembre de 2019 a las 9:30
horas, que es el paso previo para que finalmente la justicia europea, y
más concretamente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), tome una
decisión con respecto al caso IRPH sobre el que se debe pronunciar.
Con los datos de junio, una hipoteca IRPH
con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y
con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 499 euros, a
otra de 508 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 9 euros, siendo todos
estos datos aproximados.
El IRPH sube en mayo de 2019 hasta los 2,052
puntos
El IRPH ha subido en el mes de mayo de 2019,
pues si en abril señalaba los 2,017puntos, en el mes de mayo el IRPH sube hasta los 2,052 puntos,
ascendiendo de esta manera 35 milésimas, con
respecto al mes anterior.
El IRPH seguirá encareciendo las hipotecas a
interés variable referenciadas al IRPH y que se revisen semestral o anualmente, al estar el IRPH en el mes
de mayo de 2019 más alto que el valor del IRPH de hace 6 o 12 meses. Sin
embargo, el IRPH se encuentra más alto en el mes de mayo que en el mes de
febrero, por lo que si se trata de una revisión trimestral la hipoteca se
rebajará, aunque de forma muy poco significativa.
Los ciudadanos con hipoteca IRPH,
viven actualmente mucho más interesados por el proceso judicial que se dirime ya
en Europa por el caso IRPH. La última noticia es que las conclusiones
del abogado general, previstas en un principio para el 24 de junio de 2019, se
posponen al 10 de septiembre de 2019 a las 9:30 horas.
La diferencia actual entre el IRPH y el Euribor es
de 2,186 puntos, ya que IRPH - Euribor del mes de mayo de 2019 es: 2,052 -
(-0,134) = 2,017 + 0,134 = 2,186 puntos, lo que significa que a igualdad en el
resto de condiciones por una hipoteca IRPH se paga 2,186 puntos más de interés
que por una hipoteca Euribor, en las hipotecas cuyo punto de interés se tome a
partir de los datos anteriores.
Con los datos de mayo, una hipoteca IRPH
con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y
con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 501 euros, a
otra de 508 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 7 euros, siendo todos
estos datos aproximados.
El IRPH retrocede ligeramente en abril de 2019 hasta los 2,017
puntos
El IRPH ha retrocedido ligeramente en el mes de abril de 2019,
pues si en marzo señalaba los 2,039 puntos, en el mes de abril el IRPH se sitúa
en los 2,017 puntos, descendiendo de esta manera 22 milésimas, con
respecto al mes anterior.
El IRPH seguirá encareciendo las hipotecas a
interés variable referenciadas al IRPH y que se revisen semestral o anualmente,
a pesar del retroceso de los dos últimos meses, al estar el IRPH en el mes
de abril de 2019 más alto que el valor del IRPH de hace 6 o 12 meses. Sin
embargo, el IRPH se encuentra más alto en el mes de abril que en el mes de
enero, por lo que si se trata de una revisión trimestral la hipoteca se
rebajará, aunque de forma muy poco significativa.
Los ciudadanos con hipoteca IRPH,
viven actualmente mucho más interesados por el proceso judicial que se dirime ya
en Europa por el caso IRPH. La última noticia es que las conclusiones
del abogado general, previstas en un principio para el 24 de junio de 2019, se
posponen al 10 de septiembre de 2019 a las 9:30 horas.
La diferencia actual entre el IRPH y el Euribor es
de 2,129 puntos, ya que IRPH - Euribor del mes de abril de 2019 es: 2,017 -
(-0,112) = 2,017 + 0,112 = 2,129 puntos, lo que significa que a igualdad en el
resto de condiciones por una hipoteca IRPH se paga 2,129 puntos más de interés
que por una hipoteca Euribor, en las hipotecas cuyo punto de interés se tome a
partir de los datos anteriores.
Con los datos de abril, una hipoteca IRPH
con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y
con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 501 euros, a
otra de 506 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 5 euros, siendo todos
estos datos aproximados.
La decisión final del TJUE por el caso IRPH se conocerá pronto
y todas las alarmas están encendidas
El caso IRPH tiene en vilo no solo a los afectados con este tipo de hipotecas,
sino a muchos sectores realmente muy interesados en las noticias que van
surgiendo en torno al polémico índice. Los ciudadanos con hipoteca IRPH,
los medios de comunicación, los abogados, la banca española, la Comisión
Nacional del Mercado de Valores (CNMV), analistas internaciones e incluso
grandes firmas estadounidenses están muy pendientes respecto a la evolución del
tema IRPH en la Justicia Europea y esta preocupación irá in crescendo a
medida que se acerquen las fechas clave: las conclusiones del Abogado General
para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea están previstas para el 24 de
julio y la decisión final sobre el caso IRPH para finales del 2019.
La banca española ya ha dado desde
hace varios meses signos evidentes de que el tema realmente le preocupa y ya
saltó la noticia en los medios de comunicación de que en muchos casos se
encontraban realmente muy interesados en citar a clientes suyos para revisar sus
hipotecas y ofrecerles unas condiciones que les evitará sus posibles
reclamaciones o demandas ante un cercano fallo de la Justicia Europea que
favoreciera al cliente con hipoteca IRPH. Recordemos que en el
TJUE está en proceso la elevación de una cuestión prejudicial
por un procedimiento sobre hipoteca IRPH Cajas del juzgado
número 38 de Barcelona. La cuestión es que, si finalmente el TJUE estima la
reclamación del cliente con la hipoteca IRPH, alineándose con las observaciones
de la Comisión Europea y también con el voto particular de la sentencia del
Tribunal Supremo del 14 de diciembre de 2017 por otro procedimiento IRPH, en
este caso IRPH Entidades, se producirían auténticas oleadas
masivas de reclamaciones por hipotecas IRPH en los juzgados de toda España.
La banca española ya vislumbra con toda claridad el
peligro para sus intereses de una resolución estimatoria para el cliente del
caso IRPH en la justicia europea y ya ha activado todas las alarmas. Es
el caso de CaixaBank, que ante el cercano dictamen del TJUE se siente obligada a
advertir por las hipotecas IRPH de un riesgo de 6.700 millones. De esta manera,
CaixaBank se convierte en la primera de las grandes y fuertes entidades que
señala de modo formal al mercado del riesgo y del posible daño económico que
puede experimentar por el IRPH.
Es preciso señalar, que la banca se está
moviendo con gran astucia y también suerte en el asunto IRPH, en primer lugar,
muchísimas sentencias le están siendo favorables ya desde Primera Instancia. Las
sentencias que no le son a favor, son recurridas ante las Audiencias
provinciales y esta Segunda Instancia le sirve muchas veces, aunque no siempre,
de segundo filtro que le resuelve a su favor, e incluso el caso que llegó hasta
el Tribunal Supremo, la sentencia fue favorable a sus intereses, aunque indexada
a dicha sentencia también se encontraba un voto particular de dos magistrados
que se posicionaban a favor del cliente y casó sirvió de trampolín para que otro
caso llegará al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Además, la
banca como medida de prevención de posibles daños ante un fallo del TJUE a favor
del consumidor, ya está consiguiendo que clientes acepten nuevas condiciones
como la conversión de su hipoteca a interés variable indexada al IRPH a hipoteca
fija, llevando consigo aparejada una firma que imposibilite reclamaciones
futuras de sus antiguas condiciones como hipoteca IRPH, como ya informaba
Diario16.
CaixaBank aun así, es optimista y estima que
la probabilidad de un sentencia en contra de la banca por el caso IRPH es baja,
pero si su visión a sus intereses es tan positiva, cabe peguntarse por qué se ha
sentido obligada a modificar su folleto continuado para poner en alerta al
mercado con la advertencia a los inversionistas de que su exposición al índice
llega hasta los 6.700 millones de euros al finalizar marzo de 2019.
Las cifras sobre el impacto y el perjuicio para la
banca de una sentencia desfavorable a sus intereses que saltan a los medios de
comunicación, son de lo más variadas, seguramente por la dificultad de encontrar
datos fidedignos y fiables de la exposición directa de los diferentes bancos al
índice IRPH.
Hay que decir que hay muchos factores en juego y
muchas variables que hacen realmente muy difícil incluso para los analistas más
prestigiosos dar cifras aproximadas del posible impacto para la banca. Sin más,
el daño para la banca por el IRPH puede variar mucho dependiendo de:
- La retroactividad total, parcial o nula en
la sentencia del TJUE por el IRPH.
- Cantidad de reclamaciones que se produzcan a
partir de una sentencia a favor del consumidor por la justicia europea.
- Cual sería la determinación acerca del
índice sustitutivo del IRPH.
El Banco de España también señaló otra cifra, al
elaborar un informe en el que elevaba el riesgo por el tema IRPH para el
conjunto bancaria de 60.000 millones, aunque este sería el peor de los
escenarios posibles.
Morgan Stanley, la gran entidad financiera
estadounidense, banco de inversiones y agentes de bolsa, estima que el IRPH va a
suponer un coste para las entidades españoles de entre 3.154 y 7.042 millones.
Como vemos, las cifras son muy dispares. Sin ir más
lejos, las cifras de Morgan Stanley contrastan mucho con las que hace pocos
meses estimaba Goldman Sachs, pues se situaban en un rango que iba desde los
7.000 a los 44.000 millones de euros, en referencia al posible daño económico
para la banca española por las hipotecas IRPH.
