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IRPH 2018: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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 IRPH Entidades

IRPH Entidades

    Actualmente el IRPH sobre el que están referenciadas una parte de las hipotecas a interés variable es el IRPH Entidades.

¿Qué es el IRPH Entidades?

    El IRPH o el IRPH Entidades es un índice de referencia de préstamos hipotecarios que se ha utilizado para calcular el tipo de interés de muchas hipotecas de interés variable. Además del actual IRPH Entidades, también existían el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, pero estas dos últimas variantes del IRPH desaparecieron en 2013.

    Actualmente el IRPH Entidades, ya no se comercializa y las entidades financieras o los bancos ya no la presentan en sus ofertas hipotecas porque por una parte es un índice hipotecario que se encuentra inmerso en multitud de procesos judiciales y por otra parte porque se ha convertido en un indicador extraordinariamente polémico, ya que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia superior a los dos puntos durante muchos tiempo, que ha perjudicado económicamente de forma grave a los ciudadanos con hipotecas IRPH frente a los que tenían hipotecas Euribor.

    El IRPH Entidades, también conocido con otros nombres como IRPH Conjunto Entidades, o simplemente como IRPH, o también con el nombre más largo de tipo medio de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de 3 años por las entidades de crédito de España, se publica aproximadamente cada día 20 de cada mes por el Banco de España.

Evolución del IRPH Entidades y jurisprudencia IRPH

    Al hablar del IRPH en la actualidad se hace en dos dimensiones diferentes pero bien relacionadas, por una parte se encuentra el índice IRPH en sí, como índice como tal, y en este caso hablaríamos de su evolución y de los valores que ha alcanzado en el pasado, su valores actuales y su posible evolución futura y por otra parte tenemos la dimensión jurídica, ya que como hemos mencionado anteriormente, el IRPH ha sido objeto de multitud de demandas que han originado sentencias tanto en los Juzgados de Primera Instancia, como en las Audiencias Provinciales, llegando incluso ante el Tribunal Supremo, con su famosa sentencia sobre el IRPH, conocida el 14 de diciembre de 2017, y siendo elevado y a la espera de resolución ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

    El IRPH Entidades, en su evolución pasada y presente, tenemos que decir, que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia muy importante que a lo largo del tiempo ha sido durante muchos tiempo superior a los dos puntos. El método de cálculo del IRPH es bien diferente de Euríbor y es evidentemente el causante de que siempre se encuentre por encima del Euribor. Todas las variantes del IRPH; IRPH Entidades, IRPH Cajas e IRPH Bancos siempre se han situado por encima del Euribor. Cuando existían las tres variantes del IRPH, el IRPH Cajas siempre se encontraba más alto, el IRPH Bancos más bajo, y entre medio de ambos se encontraba siempre el IRPH Entidades, pero con escasas décimas de diferencia entre las tres variantes del IRPH, y siempre todas ellas por encima claramente del Euribor.

    Mientras que el Euribor se encuentra presente aproximadamente en el 90% de las hipotecas a interés variable, un 10% se encuentra referenciada al IRPH, pero ello supone una importante parte de la población con hipoteca que siempre ha pagado mucho más dinero por ella que la restante parte de la población que tiene su hipoteca ligada al Euribor.

    Esta destacada diferencia entre Hipotecas IRPH e Hipotecas Euribor, fue la que desató la indignación de los ciudadanos afectados por las Hipotecas IRPH, se interpusieron y se siguen interponiendo demandas, se crearon asociaciones y plataformas de reivindicación, de ayuda a las familias afectadas por el IRPH y de lucha contra el IRPH y aparecieron las consiguientes sentencias pasado por las instancias jurídicas de España.  Es la conocida como jurisprudencia del IRPH, que ha llegado hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) a la espera de su dictamen, pasando antes por el Tribunal Supremo. El Tribunal Supremo en la sentencia sobre el primer caso de IRPH admitido a trámite, concretamente sobre un caso IRPH Entidades, falló en contra del cliente y por consiguiente a favor de la entidad financiera, pero hubo un voto particular de un magistrado al que posteriormente se unió otro, que dio la razón al cliente. Esta sentencia junto al voto particular del alto tribunal entrañaba una disparidad de criterio en los casos IRPH, y por ello, un juzgado de Barcelona elevó una serie de cuestiones prejudiciales al TJUE, que está pendiente de sentencia. Existen posibilidades claras de que finalmente el TJUE dictamine a favor del cliente, ya que las observaciones de la Comisión Europea van en la línea de declarar la cláusula IRPH como cláusula abusiva.

    Es preciso hacer referencia a que los juzgados llegan casos de todos las variantes del IRPH, es decir del actual IRPH Entidades, pero también del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, de hecho, el caso que se juzgó en el Tribunal Supremo fue sobre el IRPH Entidades y el primer caso elevado al TJUE desde un juzgado de Barcelona ha sido respecto a una hipoteca referenciada al IRPH Cajas.






 IRPH Entidades

IRPH Cajas

   El IRPH Cajas, puede pasar de ser el IRPH más caro, cuando existía, a ser la herramienta o la clave para que la justicia europea de la razón a los perjudicados por el IRPH ya que el primer caso elevado al TJUE es el IRPH Cajas

    El IRPH Cajas, era un índice hipotecario, una vertiente del IRPH, que utilizaron las cajas de ahorro para referenciar hipotecas a interés variable. El IRPH Cajas, siempre era el que valores más altos presentaba de los tres IRPH, es decir, se situaba por encima del IRPH Bancos también desaparecido en el mismo momento, que siempre ocupaba una posición más baja y que el IRPH Entidades o IRPH Conjunto Entidades que cuando existían los tres índices, se situaba entre los otros dos. Actualmente, solo queda el IRPH Entidades.

    En el presente gráfico histórico del IRPH y comparado con el Euribor, se observa que el último dato que disponemos del IRPH Cajas, y también del IRPH Bancos, es el de septiembre de 2013, porque estás dos variantes del IRPH desaparecieron en noviembre de 2013, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. El IRPH Cajas siempre se situaba por encima de los otros dos IRPH y a mucha distancia generalmente del Euríbor, como sucedida con todos los IRPH y como sucede actualmente con el único IRPH que existe, el IRPH Entidades. También se observa que después de la desaparición del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, el IRPH Entidades y el Euribor siguieron bajando, especialmente el Euríbor, que en febrero de 2016 cruza el eje horizontal situado en el punto 0, adentrándose el índice europeo Euríbor en terreno negativo. Entre el IRPH Entidades y el Euribor se establece una diferencia de alrededor de dos puntos.

Gráfico histórico del IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos y Euribor

    El primer juzgado que elevó cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), fue el juzgado nº 38 de Barcelona y fue por una demanda de un cliente de una hipoteca que utilizaba como índice de referencia el IRPH Cajas. Por eso decimos que el IRPH Cajas puede pasar de ser el IRPH más caro, a convertirse en la vía mediante la cual los afectados por el IRPH encuentren la solución tan esperada y deseada de que el las cláusulas IRPH puedan ser declaradas abusivas en los correspondientes contratos hipotecarios que la contengan y que sean objeto de demanda. Esta elevación al TJUE, se produjo porque la doctrina del Tribunal Supremo respecto a los casos IRPH no quedaba muy clara en la sentencia sobre el IRPH conocida el 14 de diciembre de 2017, porque aunque daba la razón a la entidad financiera, la misma sentencia contenía un voto particular que daba la razón al cliente, y para muchos jueces que seguían juzgando casos IRPH, ante esta diferencia entre el propio fallo de la sentencia y el voto particular, decidieron recurrir al TJUE con el fin de que se aclarasen sus preguntas y dudas y con el objetivo final de que se pronunciase sobre la doctrina a aplicar. En la sentencia del alto tribunal, se pronunció sobre un caso de IRPH Entidades, pero el primer caso que elevado al TJUE ha sido de IRPH Cajas.

    En la misma ley que terminaba con el índice IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, también se estableció que las hipotecas vinculadas a estos índices, se referenciaran a partir de su desaparición a la primera alternativa que apareciera como índice sustitutivo en el contrato hipotecario. Existían escrituras que ponían como alternativa el CECA, pero como este también desaparecía, se debía tomar el IRPH Entidades. Algunas ciudadanos con esta hipoteca tuvieron la fortuna de encontrarse como alternativa el Euribor más el 1%, pero otros desgraciadamente quedaron con el IRPH Cajas congelado, es decir al desaparecer este índice el préstamo, se quedó sin índice de referencia y se convirtió la hipoteca de interés variable a interés fija utilizándose como tipo de interés el último valor del IRPH Cajas. Esta circunstancia nunca debió de haberse producido ya que como se señala en la disposición adicional decimoquinta, referente al Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de referencia de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, las referencias a estos tipos debían ser sustituidos por el tipo de referencia sustitutivo previsto en el contrato, y en caso de que no se hubiera previsto alternativa, se debía de haber aplicado el IRPH Entidades, que en los años siguientes bajó arrastrado por la caída del Euríbor. Aunque la diferencia entre el Euribor y el IRPH Entidades en los últimos años se ha situado alrededor de los 2 puntos.



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 IRPH Entidades

El caso IRPH podrá ser mucho más importante que las cláusulas suelo o el impuesto de las hipotecas

    La importancia que puede cobrar el caso IRPH, en caso de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictamine a favor del cliente, puede ser mucho más importante que la cobrada por las clausulas suelo o el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), más conocido de forma genérica como el impuesto de las hipotecas.

IRPH TJUE

   Estas cantidades ponen de manifiesto la envergadura de los gastos que va a suponer para la banca a causa del perjuicio económico que han vivido durante años los consumidores con una hipoteca IRPH. En la cuestión prejudicial elevada al TJUE por el juez del juzgado nº 38 de Barcelona, se señala que la utilización del IRPH-Cajas, en este caso, como referencia para el cálculo de los intereses aplicables a dicho préstamo supone, de media, una diferencia de coste entre 18.000 y 21.000 euros de más para el consumidor, con respecto al Euríbor. Aunque el primer caso IRPH elevado al TJUE es del IRPH-Cajas, hay que decir que entre las tres variantes del IRPH, solo existían una décimas de diferencia, siendo siempre el más alto el IRPH Cajas, el más bajo el IRPH Bancos, y en posición intermedia el IRPH Entidades, pero entre los tres índices siempre ha existido una diferencia considerable entre todas las variantes del IRPH y el Euríbor, lo que supone pagar mucho más por una hipoteca IRPH, con cualquiera de sus variantes, que por una Hipoteca Euríbor. Durante los peores años de la crisis económica, la diferencia entre el IRPH y el Euríbor ha sido durante muchos meses en torno a los dos puntos.

    Así lo explica con datos argumentados el diario publico.es, indicando que el coste para la banca, en el caso de que finalmente el TJUE dictamine a favor del consumidor, sería el triple que el referente para las cláusulas suelo, que esta en los 3.200 millones de euros y multiplicaría por 4 lo que Moody's estimó que podría costarle el tener que hacerse de cuatro años del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que ascendería a los 2.300 millones. El coste de IRPH estaría entre los 9.000 y 10.500 millones de euros, lo que supone situarse en el primer nivel de coste debido por abusos bancarios, según estimaciones de publico.es. De forma más concreta, solo en la provincia de Málaga la devolución por la aplicación del IRPH en las hipotecas sería de más de 110 millones, en el caso de que finalmente el TJUE falle a favor de los consumidores en el asunto IRPH, según se informa en www.20 minutos.es

    La sentencia conocida el 14 de diciembre de 2017, por el primer caso IRPH Entidades admitido a trámite, llego a la conclusión de que la mera referencia a un tipo o índice oficial no supone falta de transparencia, como es el caso del IRPH, pero el voto particular contenido en la misma sentencia, argumentó en sentido discrepante. El voto particular coincide con el fallo de la sentencia en no cuestionar la competencia del Banco de España para elaborar los índices hipotecarios como el IRPH y de establecer los procedimientos adecuados para su aplicación, y coincide también en que como existen disposiciones legales y reglamentarias que desarrollan administrativamente el IRPH, no puede ser objeto del control de la transparencia, ya que por estos motivos la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas, lo excluye de dicho control, pero el voto particular SÍ que distingue entre el IRPH cómo índice y la cláusula que utiliza el índice, y esta distinción es la que permite que la cláusula IRPH, deba estar sometida al control de transparencia, como cualquier elemento esencial del préstamo, y que si no supera dicho control puede entonces declararse abusiva.

    El voto particular de los magistrados argumenta que dada la complejidad del IRPH Entidades para la comprensibilidad del consumidor medio, el profesional "debió realizar el plus de información que le era exigible acerca del alcance y funcionamiento concreto que dicho índice comportaba para las obligaciones financieras que iba a asumir el consumidor."

    Esta información, que se reclama en el voto particular de la sentencia del alto tribunal, señala que no se puede suplir con la mera referencia del índice o mediante conceptos más amplios, genéricos o descriptivos, sino que es necesario explicar la peculiaridad de la configuración del IRPH respecto a otros, el funcionamiento concreto de su mecanismo de aplicación, escenarios anteriores acerca de cómo había evolucionado el IRPH y su comportamiento razonablemente previsible en el momento de la contratación, y además, que aunque un consumidor medio puede saber que en un interés variable, los índices fluctúan, no tienen porque saber que todos lo hacen de la misma manera, debido a su diferente configuración.

    La Comisión Europea en su informe de observaciones, va en la misma línea que el voto particular de la sentencia, distinguiendo entre el índice IRPH, como tal, y su utilización en una cláusula. Mientras que el propio índice no puede estar sometido al control de transparencia al estar regulado y reglamentado administrativamente, su aplicación en un contrato hipotecario, es decir, la cláusula IRPH en un contrato hipotecario, sí que debe estar sometido al control de transparencia y además es posible que sea declarada abusiva porque no la excluye la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas, porque aplicar el IRPH en un contrato hipotecario no es un imperativo legal, sino que la entidad podía haber aplicado por ejemplo el Euríbor, como se ha hecho y se hace en la mayoría de las hipotecas en España.

    De las observaciones de la Comisión Europea, se extrae la conclusión de que para que la cláusula IRPH incorporada en un contrato con consumidores, supere el control de transparencia, debe estar redactada de manera clara y comprensible, y de que existe la obligación para el profesional de explicar al consumidor, previamente a la firma del contrato, como se configura el IRPH, cuál ha sido su evolución en el pasado, su posible evolución futura, y todo ello comparado con otros tipos empleados en el mercado. Se puede decir que ante esta exigencia de transparencia nadie hubiera optado por una hipoteca IRPH y por ello es fácil que el TJUE dictamine a favor del consumidor.

    Si el TJUE se posiciona a favor del consumidor, el coste para la banca puede ser muy importante y como se ha indicado superior al coste de las cláusulas suelo y el impuesto de las hipotecas, y aunque de lugar a una importante profusión de demandas IRPH, no se llegaría nunca a la cantidad estimada de entre 9.000 y 10.500 millones, pues muchos ciudadanos con hipoteca IRPH viven ajenos a esta circunstancia y no todos han aunado esfuerzos para luchar contra el IRPH, por desconocimiento, despreocupación o por olvido al ya haber amortizado su hipoteca y por estas mismas razones no todos las hipotecas IRPH llegarían a ser demandadas por sus clientes a pesar de su más que posible éxito para el consumidor. En este mismo sentido, finalmente nos gustaría hacer referencia a que solo una parte de los afectados por el IRPH, junto a sus abogados, así como asociaciones y plataformas de ayuda, son los que han logrado con su titánico esfuerzo que el caso IRPH llegue hasta la justicia europea.





IRPH BOE octubre de 2018

25 de noviembre de 2018

   El IRPH de octubre de 2018 subió 0,041 puntos con respecto a septiembre de 2018, situándose en los 1,932 puntos. Dicho valor adquiere carácter oficial cuando es publicado en el BOE.

Valor del IRPH de octubre de 2018 en el BOE

    El valor del IRPH correspondiente al mes de octubre de 2018 ha subido hasta los 1,932 puntos, ascendiendo 41 milésimas del anterior valor, correspondiente a septiembre de 2018 que fue el de 1,891%.  Cuando es publicado en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial  y aquí os ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.

    Se puede ver el valor oficial del IRPH del mes de octubre de 2018 en la Resolución de 19 de noviembre de 2018, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE en formato PDF,  haciendo clic en el siguiente enlace: IRPH BOE octubre 2018.







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