El IRPH Cajas sigue bajando, pero el IRPH Bancos y el IRPH Entidades han subido en diciembre de 2012.

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

El IRPH Cajas sigue bajando, pero el IRPH Bancos y el IRPH Entidades han subido en diciembre de 2012.

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El IRPH Cajas sigue bajando, pero el IRPH Bancos y el IRPH Entidades han subido en diciembre de 2012.

2011-2012 IRPH Bancos IRPH Cajas IRPH Entidades CECA Euribor

Diferencia IRPH-Euribor

Enero 2011 2,679 3,144 2,918 5,000 1,550 1,368
Febrero 2011 2,786 3,132 2,962 4,875 1,714 1,248
Marzo  2011 2,935 3,294 3,120 5,000 1,924 1,196
Abril 2011 3,115 3,327 3,226 4,875 2,086 1,140
Mayo 2011 3,238 3,471 3,355 5,250 2,147 1,208
Junio 2011 3,355 3,559 3,458 5,375 2,144 1,314
Julio 2011 3,446 3,624 3,540 5,250 2,183 1,357
Agosto 2011 3,467 3,590 3,533 5,750 2,097 1,436
Septiembre 2011 3,428 3,694 3,570 5,500 2,067 1,503
Octubre 2011 3,504 3,659 3,586 5,875 2,110 1,476
Noviembre 2011 3,641 3,747 3,696 5,625 2,044 1,652
Diciembre 2011 3,509 3,739 3,626 5,125 2,004 1,622
Enero 2012 3,629 3,793 3,716 5,375 1,837 1,879
Febrero 2012 3,508 3,946 3,737 5,500 1,678 2,059
Marzo  2012 3,475 3,777 3,624 5,375 1,499 2,125
Abril  2012 3,540 3,691 3,617 5,625 1,368 2,249
Mayo 2012 3,294 3,607 3,453 5,625 1,266 2,187
Junio 2012 3,350 3,605 3,481 5,750 1,219 2,262
Julio 2012 3,472 3,504 3,488 5,750 1,061 2,427
Agosto 2012 3,236 3,724 3,430 5,625 0,877 2,533
Septiembre 2012 3,199 3,573 3,347 5,250 0,740 2,607
Octubre 2012 2,888 3,498 3,078 5,375 0,650 2,428
Noviembre 2012 2,861 3,336 2,992 4,875 0,588 2,404
Diciembre 2012 2,927 3,304 3,023 4,500 0,549 2,474

    En diciembre de 2012 se ha cortado la senda bajista de cuatro meses del IRPH Bancos y del IRPH Entidades y han subido en el ltimo mes del 2012. En diciembre de 2012 el IRPH Cajas ha bajado.

   Pareca que todos los IRPH iban a seguir descendiendo ya que tan solo llevaban unos pocos meses bajando sus valores y su diferencia con el Euribor est casi cercana a los dos puntos y medio. Pero no ha sido ha sido as, el IRPH Bancos ha vuelto a subir y lo hace en 0,066 puntos, pasando del 2,861 del mes de noviembre al 2,927 del mes de diciembre de 2012. Esta es una mala noticia para los ciudadanos con hipoteca referenciada al IRPH, aunque tambin existe la noticia positiva de que todos los IRPH actualmente presentan valores ms bajos que los de hace 6 o 12 meses, por lo que sus hipotecas se abarataran en las revisiones. El IRPH Entidades arrastrado por el IRPH Bancos, tambin ha subido, pasando del 2,992 del mes de noviembre al 3,023 del mes de diciembre. El IRPH Cajas sigue bajando y ha pasado del 3,336 del mes de noviembre al 3,304 del mes de diciembre. Es un retroceso de 0,032 puntos que ayudar a abaratar un poco ms la hipoteca. La diferencia entre el Euribor y el IRPH en diciembre de 2012, se ha vuelto a acrecentar y ahora se encuentra en 2,474 puntos; 70 milsimas superior a la diferencia que exista entre ellos el mes de noviembre de 2012.

    Porqu el Euribor ha bajado tanto y el IRPH  baja mucho menos?

   Se trata de  indicadores distintos y sus valores se obtienen de forma bien distinta.

    En el caso del Euribor a 12 meses, que es el que se utiliza para el clculo de los intereses de las hipotecas, cada da hbil presenta un valor diario. Al terminar el mes se obtiene la media y ese valor es el que se toma de referencia para revisar las hipotecas que tocan ser revisadas con el Euribor a 12 meses de ese mes. El Euribor sigue una trayectoria paralela a los tipos de inters, como actualmente esta en valores muy bajos, tambin lo esta el Euribor.

    En el caso del IRPH, sus valores se obtienen a partir del clculo de la media de los tipos de inters establecidos para las hipotecas de vivienda libre, a ms de tres aos durante el mes. Es decir, el valor del IRPH de cada mes nace a partir de los datos de los tipos de inters aplicados a las nuevas hipotecas concedidas durante ese mes. Lo que significa que si las hipotecas se estn concediendo actualmente a tipos de intereses altos, el IRPH tambin ser alto. Mientas que para el clculo del  Euribor se realiza con  independencia de los tipos de inters a los que se conceden ahora las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los tipos de inters a los que se conceden actualmente las hipotecas. Las entidades financieras ahora conceden hipotecas a diferenciales sobre el Euribor muy altos, que superan fcilmente el 2%, para compensar los actuales valores bajos del Euribor. De esta manera, el IRPH permanece alto ya que como estamos comentando el valor del IRPH es la media de los tipos de intereses de las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos concedidas durante el mes. Si las entidades aplican diferenciales altos para compensar el valor bajo actual del Euribor, inevitablemente el IRPH estar alto, que es en realidad lo que esta sucediendo.

    Veamos ahora como variar una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos de diciembre

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 aos y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de diciembre, pasar aproximadamente de una cuota mensual de 770 euros a otra de 735 euros. Esta variacin supone un descenso mensual de 35 euros, o una bajada anual de 420 euros, siendo todos estos clculos aproximados.

    Calculadora para la revisin de la hipoteca

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