IRPH y Europa

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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IRPH y Europa

21 de enero de 2018

  Los afectados por hipoteca referencia al IRPH tienen sus esperanzas depositadas en el Tribunal Superior de Justicia Europeo

IRPH y Europa  

    Muchos de los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH, tienen grabada en su mente la fecha del 22 de noviembre de 2017, cuando el Tribunal Supremo, la máxima jurisprudencia española, no fallo a favor de los afectados por este tipo de hipotecas, sino que se posicionó a favor del índice al estimar que la mera referencia de una hipoteca la IRPH no  implicaba un abuso o que existiera falta de transparencia. Sin embargo no todos los miembros del Alto Tribunal se pronunciaron en el mismo sentido y hay que destacar los votos particulares de los jueces Orduña y Arroyo, en los que en su opinión el anterior argumento resulta "no ajustado a derecho". El voto particular de estos dos magistrados es muy importante porque abre una puerta de esperanza a los afectados del IRPH.

    A partir de octubre de 2008, se cambió claramente la política del Banco Central Europeo (BCE), y para contrarrestar los devastadores efectos de la crisis económica y favorecer el consumo se empezaron a bajar los tipos de interés lo que llevó a que el Euribor cayera de forma contundente y continua y favoreció que las hipotecas a interés variable se abarataran, sin embargo esta caída de la cuota de muchas de las hipotecas dejó al descubierto muchas cláusulas que impedían que aunque muchos hipotecados se beneficiaran de la caída del Euribor otros no lo consiguieran. Los hipotecados empezaron a preguntarse porque sus familiares y amigos pagaban año tras año, o revisión tras revisión mucho menos por su hipoteca y a ellos no les ocurría o lo hacía en mucho menor medida. Es cuando la mayoría se enteraron o que tenían cláusula suelo o que su hipoteca no estaba ligada al Euribor sino al IRPH, un índice hipotecario que por su fórmula de cálculo siempre se ha situado por encima del Euribor, y mucho más cuanto más fuerte ha sido la crisis. Actualmente todavía se encuentra dos puntos por encima del Euribor. Y aunque cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes, puede entenderse que al tener que pagar más siempre por una hipoteca IRPH que por una hipoteca Euribor el IRPH pueda decirse que es otro tipo de cláusula suelo, aunque evidentemente no lo es, porque no es lo mismo un índice hipotecario que una cláusula que te fija un porcentaje a partir de cual la hipoteca se te convierte en interés fijo, a no ser que el índice vuelva a subir y se situé por encima del porcentaje dictado por la cláusula suelo. De hecho, prueba de que hipoteca a IRPH y cláusula suelo son términos diferentes, es que desafortunadamente existen ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH y además cláusula suelo

    Para los magistrados que emitieron su voto particular, las entidades que utilicen el IRPH frente a otros índices, como el Euribor, en el momento de contratación, tendrían que establecer "alcance y funcionamiento concreto, de manera que el consumidor esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que asume". Y la verdad es que la inmensa mayoría de los ciudadanos hipotecados, en el momento de contratar una hipoteca desconocen las variables o términos de la misma y necesitan de un asesoramiento minucioso para no cometer errores. En general, cuando firmaban desconocían los índices IRPH, Euribor e incluso muchos si su hipoteca era a interés fijo o variable. La mayoría de los hipotecados se han fiado de sus entidades y en la responsabilidad de los intervinientes en el proceso de contratación de la hipoteca y no han llegado ni siquiera a preguntarse si la información que les estaban ofreciendo era suficientemente transparente o no. Es evidente, que si a los potenciales hipotecados les hubieran indicado que existían dos índices hipotecarios y que por uno de ellos siempre iban a pagar más que por el otro, ninguno hubiera elegido el más caro.

     Es la ausencia de consenso en el veredicto del alto tribunal el que mantiene viva la esperanza de los ciudadanos que contrajeron hipotecas ligadas al IRPH, con el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que ya ha demostrado posicionarse a favor de los afectados por abusos, concretamente en el caso de la retroactividad de las cláusulas suelo. La esperanza existe, por lo que la enorme decepción que produjo el fallo del Tribunal Supremo el 22 de noviembre de 2017, al no considerar la aplicación del IRPH en los contratos hipotecarios como abusiva o falta de transparencia, puede convertirse en alegría, porque se puede llegar a Europa, concretamente a Luxemburgo sede del TJUE, y girar el resultado, pues el voto particular señala las claves en la senda hacia Europa. Pero la esperanza debe ser activa y hay que seguir luchando. La batalla se perdió el 22 de noviembre en el Tribunal Supremo, pero la guerra si que se perderá si todos los ciudadanos con hipoteca IRPH se dan por vencidos

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