Novación de hipoteca con IRPH: cambiar plazo, diferencial o pasar a fijo sin cambiar de banco
La novación permite cambiar condiciones de la hipoteca sin cambiar de banco: plazo, diferencial, titulares o incluso el tipo de interés. Si tu préstamo va referenciado al IRPH, los números merecen una revisión tranquila antes de firmar.
Clave: novación = mismo banco, contrato modificado. Subrogación = otro banco. No son lo mismo ni cuestan igual.
Muchas personas confunden novación y subrogación. En la novación negocias con tu entidad actual. Puede ser más rápida, pero no siempre más barata.
Con IRPH, una novación puede buscar bajar diferencial, alargar plazo para reducir cuota, acortar plazo si hay holgura, o pasar a fijo / mixto. Cada opción mueve la cuota de forma distinta: simúlala.
Qué se puede novar
- Plazo (más años → cuota más baja, más intereses a largo plazo).
- Diferencial o tipo fijo ofertado.
- Titulares (entradas/salidas, divorcios, herencias).
- Sistema de amortización o carencias puntuales.
- Productos vinculados y bonificaciones.
Costes que no debes olvidar
Comisión por novación (si el contrato la contempla), notaría, gestoría y registro en cambios que afecten a la hipoteca inscrita. Pide desglose por escrito. La calculadora de novación te ayuda a sumar cuota nueva + gastos.
Clave: una cuota más baja no compensa si los gastos de novación tardan años en recuperarse.
Comparar antes / después
| Variable | Antes | Después (ejemplo) |
|---|---|---|
| Índice | IRPH entidades | IRPH o fijo |
| Diferencial | 0,50 % | 0,25 % / fijo 3,x % |
| Plazo | 18 años | 22 años |
| Cuota | Actual | Simular |
| Gastos novación | — | Comisión + notaría… |
Usa el simulador y la comparativa fijo vs variable si te ofrecen salir del IRPH hacia un fijo.
¿Compensa salir del IRPH en una novación?
Depende del diferencial nuevo, del fijo ofertado y de cuántos años queden. Calcula el sobrecoste histórico con pagas de más y mira la serie en IRPH vs Euríbor.
A veces el banco ofrece novar a Euríbor + diferencial o a fijo a cambio de productos vinculados: aplica entonces la lógica de bonificaciones y coste real.
Pasos recomendados
- 1Capital pendiente, plazo residual, IRPH + diferencial actual.
- 2Pide oferta de novación por escrito (tipo, plazo, comisión, vinculaciones).
- 3Simula cuota nueva y recupera de gastos.
- 4Compara con una subrogación a otra entidad.
- 5Firma solo si el ahorro neto es claro.
La novación es una herramienta poderosa cuando el banco está dispuesto a mejorar condiciones. No es obligatoria ni siempre ventajosa: los números deciden.
Clave final: negocia con la cuota simulada en la mano, no solo con el diferencial del folleto. El IRPH del mes lo puedes contrastar en el BOE.
una pregunta para la gente más experta del foro.
¿Creéis que con las ayudas que va a tener que dar el BCE por la crisis del coronavirus a los bancos, y viendo que estos van a tener que suspender dividendos este año, y que incluso la dirección de algunos de ellos se han bajado el sueldo a la mitad para poder afrontar la crisis, creéis que los jueces van a ser objetivos con las sentencias sobre IRPH a sabiendas que unas sentencias negativas podrían hundir aun más sus cuentas? Vaya por delante decir que yo tengo mi hipoteca referenciada a IRPH, pero lo pregunto porque no tendría sentido que después de todo el tiempo que hemos estado esperando la sentencia del Tribunal Europeo, y lo que nos va a tocar esperar por el TS, luego vayamos a juicio y encima salga en contra nuestra por otro factor que no es el meramente hipotecario, como es el coronavirus, y porque los jueces tengan miedo de con esas sentencias desfavorables para la banca, que estén contribuyendo a hundir más los bancos, y creo que todos ya sabemos las presiones que tendrán que soportar esos jueces. Bueno espero vuestras respuestas
"presunción de parcialidad sobre los miembros del TS"."Existen sólidos argumentos estrictamente jurídicos para ambas posturas" Claro, pero lo veo como un partido Barça vs Real Madrid, el árbitro siempre se puede equivocar, pero que casualidad, siempre se equivoca a favor del Real Madrid.