Novación de hipoteca con IRPH: cambiar plazo, diferencial o pasar a fijo sin cambiar de banco
La novación permite cambiar condiciones de la hipoteca sin cambiar de banco: plazo, diferencial, titulares o incluso el tipo de interés. Si tu préstamo va referenciado al IRPH, los números merecen una revisión tranquila antes de firmar.
Clave: novación = mismo banco, contrato modificado. Subrogación = otro banco. No son lo mismo ni cuestan igual.
Muchas personas confunden novación y subrogación. En la novación negocias con tu entidad actual. Puede ser más rápida, pero no siempre más barata.
Con IRPH, una novación puede buscar bajar diferencial, alargar plazo para reducir cuota, acortar plazo si hay holgura, o pasar a fijo / mixto. Cada opción mueve la cuota de forma distinta: simúlala.
Qué se puede novar
- Plazo (más años → cuota más baja, más intereses a largo plazo).
- Diferencial o tipo fijo ofertado.
- Titulares (entradas/salidas, divorcios, herencias).
- Sistema de amortización o carencias puntuales.
- Productos vinculados y bonificaciones.
Costes que no debes olvidar
Comisión por novación (si el contrato la contempla), notaría, gestoría y registro en cambios que afecten a la hipoteca inscrita. Pide desglose por escrito. La calculadora de novación te ayuda a sumar cuota nueva + gastos.
Clave: una cuota más baja no compensa si los gastos de novación tardan años en recuperarse.
Comparar antes / después
| Variable | Antes | Después (ejemplo) |
|---|---|---|
| Índice | IRPH entidades | IRPH o fijo |
| Diferencial | 0,50 % | 0,25 % / fijo 3,x % |
| Plazo | 18 años | 22 años |
| Cuota | Actual | Simular |
| Gastos novación | — | Comisión + notaría… |
Usa el simulador y la comparativa fijo vs variable si te ofrecen salir del IRPH hacia un fijo.
¿Compensa salir del IRPH en una novación?
Depende del diferencial nuevo, del fijo ofertado y de cuántos años queden. Calcula el sobrecoste histórico con pagas de más y mira la serie en IRPH vs Euríbor.
A veces el banco ofrece novar a Euríbor + diferencial o a fijo a cambio de productos vinculados: aplica entonces la lógica de bonificaciones y coste real.
Pasos recomendados
- 1Capital pendiente, plazo residual, IRPH + diferencial actual.
- 2Pide oferta de novación por escrito (tipo, plazo, comisión, vinculaciones).
- 3Simula cuota nueva y recupera de gastos.
- 4Compara con una subrogación a otra entidad.
- 5Firma solo si el ahorro neto es claro.
La novación es una herramienta poderosa cuando el banco está dispuesto a mejorar condiciones. No es obligatoria ni siempre ventajosa: los números deciden.
Clave final: negocia con la cuota simulada en la mano, no solo con el diferencial del folleto. El IRPH del mes lo puedes contrastar en el BOE.
¡Nuevas noticias sobre el IRPH en nuestros tribunales!
¡Hola!
Como bien sabrás, esperábamos votación y fallo del Tribunal Supremo a finales de febrero sobre la última cuestión prejudicial presentada ante el TJUE (asunto C-300/23). Pues bien, por fuentes informadas, hemos conocido que nuestro Alto Tribunal no se va a pronunciar: las partes han llegado a un acuerdo.
Que no tengamos una interpretación clara del Supremo te puede resultar frustrante, pero nuestra valoración es positiva: nos indica que los bancos no desean que se siente más jurisprudencia, ¡se ven acorralados!
Tras años de batalla judicial, ven que los juzgados son cada vez más favorables a las tesis de los consumidores.
Precisamente, te informamos también de la última sentencia de primera instancia de la que hemos tenido conocimiento, gracias al letrado que dirige el procedimiento, Javier Fuentes Abril, que nos la ha facilitado y que compartimos contigo, que nos resulta especialmente relevante.
El magistrado del JPI número 4 de Oviedo anula un IRPH Entidades y aporta una de las soluciones más favorables para el consumidor: deja el préstamo referenciado al diferencial, de apenas un 0,150%, obligando al Santander a abonar los intereses cobrados de más. Como resultado, al cliente se le devuelven casi 60.000 euros, más los intereses legales. También anula los gastos hipotecarios y el seguro de prima única financiada; ambas reclamaciones también las estamos presentando en ASUFIN.
¡¡Estamos viendo la luz al final del túnel!! Cae por su propio peso que las IRPH fueron hipotecas opacas y sumamente perjudiciales para clientes que no fueron informados de las consecuencias económicas de las escrituras que firmaban. No te quedes sin reclamar lo que en justicia te corresponde.
En ASUFIN estamos a tu lado para asesorarte y librar la batalla contra tu banco.
LEE LA SENTENCIA IRPH
ASUFIN, C. de Valderribas, 59, 3 - 1, , Madrid,Madrid,28007,España,915 327 583
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