Reclamar IRPH BBVA

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IRPH 2020: Reclamar IRPH. Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Reclamar IRPH BBVA

Reclamar IRPH BBVA: Para reclamar el IRPH a BBVA tenemos que realizar una serie de pasos. Antes de la reclamación judicial hay que realizar una reclamación extrajudicial

Reclamar IRPH BBVA ¿Cómo reclamar el IRPH a BBVA?

Reclamar IRPH BBVA: Reclamar el IRPH al BBVA es posible. Existen actualmente muchos procedimientos abiertos de reclamaciones de la cláusula IRPH a muchas entidades financieras.

El BBVA es una de los bancos españoles más expuestos a las hipotecas IRPH dada que es uno de los bancos líderes en España, con gran expansión internacional.

Hay que señalar que a partir de la crisis económica y la explosión de la burbuja inmobiliaria a finales de 2007, muchas entidades financieras sufrieron enormes perdidas económicas e importantes Cajas de Ahorro y otras entidades fueron absorbidas por los bancos de primer nivel en España.

Entre 2012 y 2014, años de crisis económica, el BBVA adquirió los grupos nacionalizados financieros de Unnim Banc y Catalunya Banc, los cuales agrupaban 6 antiguas cajas de ahorros catalanas ( Caixa Tarragona, Caixa Sabadell, Caixa Terrasa, Caixa Catalunya, Caixa Manresa, Caixa Manlleu).

Muchas de las anteriores Cajas de Ahorro comercializaron en la etapa de expansión económica y también en años posteriores hipotecas IRPH, es decir, hipotecas en las que en el contrato hipotecario se incorporó el IRPH, en la llamada cláusula IRPH para el cálculo del tipo de interés.

Estas hipotecas IRPH comercializadas por las Cajas de Ahorro pasaron a formar parte de la cartera hipotecaria de los bancos que tuvieron que absorber dichas cajas. Desafortunadamente, BBVA está ahora sufriendo esta exposición al IRPH y la última noticia que tenemos de dicha exposición se ha obtenido del diario Público: BBVA tiene una exposición al IRPH de 3.100 millones de euros.

Las entidades financieras, conforme pasa el tiempo van reduciendo su exposición a este tipo de hipotecas, por ejemplo llegando a acuerdos con sus clientes. Aún así, muchas entidades siguen estando muy comprometidas al IRPH. A mayo de 2020, existe aproximadamente una posible vulnerabilidad de las nueve principales entidades financieras del país en juicios por el IRPH de 17.500 millones de euros. 

¿Es posible reclamar el IRPH a BBVA con garantías de ganar?

Tenemos que tener en cuenta que a partir de la sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por un caso IRPH Cajas, existen mayores probabilidades de conseguir una sentencia estimatoria.

Una sentencia positiva para el cliente con hipoteca IRPH con el BBVA o con cualquier otra entidad financiera, sería aquella en la que se anulara la cláusula IRPH del contrato, quedándose el préstamo hipotecario solo con el interés marcado con el diferencial, o si así no fuera posible, la sustitución del IRPH por el Euribor.

En este caso, la cuota mensual de la hipoteca se reduciría de forma muy importante, ya que entre el IRPH existe una diferencia superior a los dos puntos, y ello implica pagar mucho más dinero en la cuota mensual por una hipoteca IRPH que por una hipoteca a Euribor a igualdad en el resto de condiciones.

Pero además, una sentencia estimatoria implicaría que el banco o la entidad financiera tendría que devolver al consumidor las cantidades cobradas de más desde el inicio de la hipoteca, si esta desde el principio hubiera estado vinculada al IRPH.

Pero antes de lanzarse a una reclamación judicial del IRPH al BBVA, o a cualquier otra entidad financiera, hay que tener presente una serie de consideraciones.

En primer lugar, si bien los Juzgados de Primera Instancia, en la mayoría de las sentencias IRPH, están dictando a favor del consumidor, no ocurre así en la mayoría de las sentencias de las Audiencias Provinciales. Existe por tanto, a fecha de mayo de 2020 una disparidad de criterios. Consecuencia de esta disparidad es que el juzgado nº 38 de Barcelona, vuelve a elevar cuestión prejudicial al TJUE.

Es evidente que la sentencia del TJUE por el IRPH no ha sentando jurisprudencia clara, y unos jueces o tribunales dictan a favor del cliente y otros a favor de la banca, si bien, han aumentado de forma importante las sentencias estimatorias a favor del cliente en los juzgados de primera instancia.

Lo que si que pueden hacer los ciudadanos con hipotecas IRPH con el BBVA o con cualquier otra entidad financiera, es ir adelantando camino, mientras el TJUE vuelve a pronunciarse por el IRPH y posteriormente las instancias jurídicas españoles se pronuncien (Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y por supuesto, Tribunal Supremo).

¿Qué se necesita para reclamar el IRPH al BBVA?

Si queremos reclamar el IRPH contenido en nuestra hipoteca se hace muy necesario contar con un abogado especialista en materias bancarias y por supuesto experto en el IRPH. Un abogado que sea bien conocedor de las cláusulas abusivas que puede tener un contrato hipotecario y que entienda en profundidad el complejo índice IRPH.

Un abogado experimentado en el IRPH, no solo sabrá detectarlo en la escritura de la hipoteca rápidamente, sino que sabrá si tal como esta expuesto en el contrato puede superar el control de transparencia, si se explica de forma transparente y comprensible.

El abogado experto en el IRPH podrá ayudar y asesorar al cliente a encontrar todo tipo de cláusulas abusivas o potencialmente abusivas que puede contener el contrato hipotecario, además de la cláusula IRPH. Además, el abogado experto en el IRPH conocerá todas las singularidades del índice y podrá explicar de forma contundente en el juzgado porque resulta altamente perjudicial para el consumidor cuya hipoteca se encuentre vinculada a este índice hipotecario.

También, el abogado especialista en abusos bancarios y conocedor en profundidad del IRPH y de su método de cálculo podrá calcular cuánto dinero ha pagado el cliente a causa de la cláusula IRPH y que si se anula dicha cláusula el banco deberá devolver al cliente.

Por otra parte, también un abogado experto en el IRPH, podrá asesorar y ayudar en la redacción de la reclamación extrajudicial que debe estar adaptada al tipo de hipoteca que tiene el cliente.

Si el banco quiere llegar a un acuerdo con el cliente con hipoteca IRPH, el abogado experto en materias bancarias y especializado en el IRPH, sabrá decirle al consumidor si es un buen acuerdo o si se trata de un acuerdo que dista mucho de lo que se podría conseguir por vía judicial con una sentencia estimatoria. En otras palabras, podrá aconsejarle si debe firmar o no firmar el acuerdo.

Pasos para reclamar el IRPH a BBVA

Si se quiere dar el paso de la reclamación del IRPH al BBVA, o a cualquier otra entidad, hay que dar una serie de pasos que conviene realizar de forma correcta si se quiere llegar a tener éxito. Y el éxito en la reclamación del IRPH, es o bien conseguir una sentencia estimatoria que consiga eliminar el IRPH del contrato y que sean devueltas al cliente todas las cantidades de dinero pagadas de más a consecuencia de la cláusula IRPH, o también, conseguir un acuerdo razonable con el banco, un acuerdo que no consiga todo lo que pudiera conseguirse por vía judicial, pero que al menos se logre una parte razonablemente aceptable.

Abogado experto en el IRPH

El primer paso será contar con un abogado experto en el IRPH, por todas las razones explicadas anteriormente: nos sabrá defender de forma adecuada en el juzgado, sabrá que cantidad hemos pagado de más por la cláusula IRPH, conocerá todas las peculiaridades que nos perjudican del índice IRPH, nos ayudará a la elaboración de la reclamación extrajudicial y también nos asesorará ante un posible acuerdo con el banco que satisfaga una parte razonable de lo que pudiera conseguirse a través de una demanda judicial por el IRPH.

Reclamación extrajudicial del IRPH al BBVA

El segundo paso, será interponer una reclamación extrajudicial en la oficina del BBVA. Se deben entregar dos copias de la reclamación extrajudicial y deberán ser selladas por la entidad, quedándonos una de las copias selladas. La reclamación extrajudicial al BBVA, es una oportunidad que damos al banco para que sea consciente de nuestro desacuerdo con nuestra hipoteca. En la reclamación extrajudicial solicitamos que nos sea eliminado o sustituido el IRPH por el Euribor y que nos sean devueltas las cantidades de dinero pagadas de más por culpa de que nuestra hipoteca se encuentre vinculada al IRPH.

Posteriormente, el banco dispondrá de dos meses para contestar a la reclamación extrajudicial. Y lo que nos puede contestar es lo siguiente:

- Que acepta todo aquello que solicitamos: la eliminación del IRPH o sustitución por el Euribor y la devolución de las cantidades pagadas como consecuencia de tener nuestra hipoteca indexada al IRPH. Desafortunadamente, es muy difícil por no decir imposible que nos conteste positivamente el banco a nuestra reclamación extrajudicial. Pero, no habrá pasado nada, ya que la contestación negativa por parte de la entidad entraba dentro de los planes. La reclamación extrajudicial verdaderamente se hace porque es un requisito previo para reclamar posteriormente por la vía judicial. No se pude reclamar judicialmente el IRPH, sin que el banco no se entere previamente por parte de su cliente en que no está de acuerdo con su hipoteca IRPH.

- El banco puede que no nos responda o responda negativamente. La razón por la que el banco nos contesta negativamente, es porque considera que la aplicación del IRPH a la hipoteca del cliente fue transparente y por tanto no debe ser eliminada la cláusula IRPH. Si el banco no nos responde a la reclamación extrajudicial, responde negativamente o no quiere llegar a ningún acuerdo, solamente nos quedará la vía judicial para continuar con nuestra reclamación del IRPH al BBVA.

- Después de la reclamación extrajudicial puede que el banco nos comunique que quiere llegar a un acuerdo. Esta puede ser la respuesta a la reclamación extrajudicial, el deseo por parte de la entidad a llegar a un acuerdo. En realidad los bancos tampoco están muy contentos con sus hipotecas IRPH. Aunque ganan más dinero que con una hipoteca Euríbor, también son conscientes de la vulnerabilidad económica que les supone tener una cartera grande de hipotecas IRPH y quieren reducir su exposición. De hecho, la comunicación por parte de la entidad de que quiere llegar a un acuerdo, puede llegar en cualquier momento, aunque ni siquiera hayamos presentado una reclamación extrajudicial.

Antes de firmar un acuerdo con la entidad, se hace también muy necesaria, la figura del abogado especialista en materias bancarias y experto en el IRPH, porque nadie mejor que él será capaz de reconocer si el acuerdo al que quiere llegar el banco con nosotros, es beneficioso o perjudicial. Puede ser un acuerdo positivo, en el sentido, de que ahorrándonos el tiempo y la angustia que supone un litigio judicial nos permita salirnos beneficiados de una forma razonable, es decir, que se acerque o se parezca un poco a lo que pudiera conseguirse por vía judicial. En este sentido, el abogado será el que mejor nos podrá asesorar. Si se trata de un acuerdo que nos dejará prácticamente como estábamos, que diste mucho de lo que se pudiera conseguir por vía judicial o que incluso nos haga salir más perjudicados que antes, el abogado nos aconsejará no firmar.

Documentos para reclamar el IRPH al BBVA

Si seguimos con la reclamación del IRPH al BBVA, el siguiente paso será recopilar una serie de importantes documentos, que son los siguientes:

- Escritura completa del préstamo hipotecario.

- En caso, de que durante la vida de la hipoteca hayamos llevado a cabo ampliaciones de capital u otro tipo de novaciones hipotecarias, escrituras de las mismas.

- Varios recibos pagados de la hipoteca.

- Cuadro de amortización histórico de nuestra hipoteca. En este caso, el documento nos lo deberá proporcionar la entidad y es un documento muy importante. El cuadro de amortización detalla que cantidad de dinero hemos amortizado y que cantidad de interés hemos pagado cada mes desde el inicio de la hipoteca, desde la primera cuota pagada. Con el cuadro de amortización se sabrá cuanto dinero es el que hemos pagado durante la vida del préstamo de más, como consecuencia de tener nuestra hipoteca ligada o vinculada al IRPH. Así conoceremos cual es la cantidad de dinero que podremos recuperar en el caso de una sentencia estimatoria por parte del juez.

- En el caso de que se haya cancelado la hipoteca, necesitaremos la escritura de cancelación.

Si el banco no nos ofrece ningún acuerdo, si nos ofrece un acuerdo pero lo consideramos insuficiente, si el banco nos responde negativamente a la reclamación extrajudicial o no nos responde, podremos llevar a cabo la reclamación por vía judicial.

 


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