Todas las alarmas encendidas por el IRPH

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Todas las alarmas encendidas por el IRPH

  La decisión final del TJUE por el caso IRPH se conocerá pronto y todas las alarmas están encendidas

   El caso IRPH tiene en vilo no solo a los afectados con este tipo de hipotecas, sino a muchos sectores realmente muy interesados en las noticias que van surgiendo en torno al polémico índice. Los ciudadanos con hipoteca IRPH, los medios de comunicación, los abogados, la banca española, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), analistas internaciones e incluso grandes firmas estadounidenses están muy pendientes respecto a la evolución del tema IRPH en la Justicia Europea y esta preocupación irá in crescendo a medida que se acerquen las fechas clave: las conclusiones del Abogado General para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea están previstas para el 24 de julio y la decisión final sobre el caso IRPH para finales del 2019.

   La banca española ya ha dado desde hace varios meses signos evidentes de que el tema realmente le preocupa y ya saltó la noticia en los medios de comunicación de que en muchos casos se encontraban realmente muy interesados en citar a clientes suyos para revisar sus hipotecas y ofrecerles unas condiciones que les evitará sus posibles reclamaciones o demandas ante un cercano fallo de la Justicia Europea que favoreciera al cliente con hipoteca IRPH. Recordemos que en el TJUE está en proceso la elevación de una cuestión prejudicial por un procedimiento sobre hipoteca IRPH Cajas del juzgado número 38 de Barcelona. La cuestión es que, si finalmente el TJUE estima la reclamación del cliente con la hipoteca IRPH, alineándose con las observaciones de la Comisión Europea y también con el voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo del 14 de diciembre de 2017 por otro procedimiento IRPH, en este caso IRPH Entidades, se producirían auténticas oleadas masivas de reclamaciones por hipotecas IRPH en los juzgados de toda España.

    La banca española ya vislumbra con toda claridad el peligro para sus intereses de una resolución estimatoria para el cliente del caso IRPH en la justicia europea y ya ha activado todas las alarmas. Es el caso de CaixaBank, que ante el cercano dictamen del TJUE se siente obligada a advertir por las hipotecas IRPH de un riesgo de 6.700 millones. De esta manera, CaixaBank se convierte en la primera de las grandes y fuertes entidades que señala de modo formal al mercado del riesgo y del posible daño económico que puede experimentar por el IRPH.

    Es preciso señalar, que la banca se está moviendo con gran astucia y también suerte en el asunto IRPH, en primer lugar, muchísimas sentencias le están siendo favorables ya desde Primera Instancia. Las sentencias que no le son a favor, son recurridas ante las Audiencias provinciales y esta Segunda Instancia le sirve muchas veces, aunque no siempre, de segundo filtro que le resuelve a su favor, e incluso el caso que llegó hasta el Tribunal Supremo, la sentencia fue favorable a sus intereses, aunque indexada a dicha sentencia también se encontraba un voto particular de dos magistrados que se posicionaban a favor del cliente y casó sirvió de trampolín para que otro caso llegará al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Además, la banca como medida de prevención de posibles daños ante un fallo del TJUE a favor del consumidor, ya está consiguiendo que clientes acepten nuevas condiciones como la conversión de su hipoteca a interés variable indexada al IRPH a hipoteca fija, llevando consigo aparejada una firma que imposibilite reclamaciones futuras de sus antiguas condiciones como hipoteca IRPH, como ya informaba Diario16.

   CaixaBank aun así, es optimista y estima que la probabilidad de un sentencia en contra de la banca por el caso IRPH es baja, pero si su visión a sus intereses es tan positiva, cabe peguntarse por qué se ha sentido obligada a modificar su folleto continuado para poner en alerta al mercado con la advertencia a los inversionistas de que su exposición al índice llega hasta los 6.700 millones de euros al finalizar marzo de 2019.

   Las cifras sobre el impacto y el perjuicio para la banca de una sentencia desfavorable a sus intereses que saltan a los medios de comunicación, son de lo más variadas, seguramente por la dificultad de encontrar datos fidedignos y fiables de la exposición directa de los diferentes bancos al índice IRPH. 

   Hay que decir que hay muchos factores en juego y muchas variables que hacen realmente muy difícil incluso para los analistas más prestigiosos dar cifras aproximadas del posible impacto para la banca. Sin más, el daño para la banca por el IRPH puede variar mucho dependiendo de:

   - La retroactividad total, parcial o nula en la sentencia del TJUE por el IRPH.

   - Cantidad de reclamaciones que se produzcan a partir de una sentencia a favor del consumidor por la justicia europea.

    - Cual sería la determinación acerca del índice sustitutivo del IRPH.

   El Banco de España también señaló otra cifra, al elaborar un informe en el que elevaba el riesgo por el tema IRPH para el conjunto bancaria de 60.000 millones, aunque este sería el peor de los escenarios posibles. 

   Morgan Stanley, la gran entidad financiera estadounidense, banco de inversiones y agentes de bolsa, estima que el IRPH va a suponer un coste para las entidades españoles de entre 3.154 y 7.042 millones.

   Como vemos, las cifras son muy dispares. Sin ir más lejos, las cifras de Morgan Stanley contrastan mucho con las que hace pocos meses estimaba Goldman Sachs, pues se situaban en un rango que iba desde los 7.000 a los 44.000 millones de euros, en referencia al posible daño económico para la banca española por las hipotecas IRPH.

 

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