IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH baja en enero de 2019 y la vista oral en el TJUE será el lunes 25 de febrero de 2019

  El IRPH comienza enero con una bajada intermensual de 15 milésimas y se sitúa en el 2,022%

   El IRPH comienza 2019 bajando con respecto al último mes de 2018, concretamente, en enero de 2019 el IRPH se sitúa en el 2,022%, 15 milésimas menos que el IRPH diciembre de 2018, que fue de 2,037%. A pesar de la bajada del mes de enero de 2019, el IRPH se encuentra en tendencia ligeramente alcista y por ello el IRPH de enero de 2019, es más caro que el IRPH de hace 3, 6 o 12 meses, por lo que las hipotecas IRPH que se revisen con los datos de enero se encarecerán. En enero de 2018 el IRPH Entidades, se encontraba en el 1,938% y si un año después se encuentra en el 2,022%, hay una diferencia interanual positiva de 0,084 puntos.

   A pesar de que los ciudadanos con una hipoteca IRPH están interesados en la evolución del IRPH, porque de ello depende de que las cuotas mensuales de sus hipotecas bajen o suban, tras las correspondientes revisiones de las mismas, el foco de atención está puesto sobre la vista oral de la elevación de la cuestión prejudicial de un caso IRPH Cajas del juzgado nº 38 de Barcelona. Si nos encontramos en la vista oral, significa que el procedimiento ante la Justicia Europea ya está muy avanzado, pues ya se ha superado la fase escrita en la que las partes presentan al Tribunal alegaciones escritas y observaciones.

    Precisamente las observaciones de la Comisión Europea ya presentadas van en la dirección de dar la razón a los consumidores con hipotecas IRPH y se posiciona con la postura defendida en el voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo del 14 de diciembre de 2017 por un caso IRPH Entidades. El lunes 25 de febrero de 2019 será ya la vista oral en el TJUE de la primera cuestión prejudicial elevada por el juzgado nº38 de Barcelona, por un caso IRPH. En la vista oral, las partes presentarán al tribunal sus argumentos jurídicos.

    Posteriormente a la vista oral llegarán las conclusiones del abogado general, que aunque al igual que las posturas defendidas por la Comisión Europea, no son vinculantes, las del abogado general tampoco, pero serán muy importantes y puede que determinantes porque en una gran mayoría de veces, el fallo del TJUE, se posiciona en el mismo sentido que el dictamen del abogado general.

    El fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, llegará unos meses mas tarde. Los expertos creen que la sentencia podría llegar hacia finales del verano, pero no hay todavía ninguna certeza sobre ello, ni existe ninguna fuente oficial que confirme una fecha exacta.

    Volviendo a los datos del IRPH, con un valor de 2,022% en enero de 2019, la diferencia entre el Euribor y el IRPH sigue siendo superior a los dos puntos, concretamente y teniendo en cuenta que el Euribor en enero de 2019 se situó en el -0.116%, la diferencia entre ambos índices es de 2,138 puntos, ya que 2,022 - (-0,116) = 2,138.

    Con los datos de enero, una hipoteca IRPH con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 503 euros, a otra de 507 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 4 euros, siendo todos estos datos aproximados.

Calculadora para la revisión de la hipoteca

 



IRPH Entidades

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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