IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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IRPH 2020: Reclamar IRPH. Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)
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El IRPH sube en enero de 2020 hasta el 1,825% en su último valor antes de conocer la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020

  El IRPH sube en enero de 2020 hasta los 1,825 puntos. Es su último valor antes de la esperada sentencia del TJUE por el caso IRPH, el 3 de marzo de 2020.

   El IRPH sube antes de conocerse la sentencia de la justicia europea. El último valor del IRPH antes de la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020, es de 1,825%. Si el IRPH terminó 2019, con el valor de 1,807% en diciembre de 2019, en enero de 2020 sube 18 milésimas, para colocarse en el 1,825%.  El IRPH abaratará las hipotecas IRPH que se revisen con los datos de enero, en las revisiones semestrales o anuales, siendo así las cuotas mensuales ligeramente más bajas en estos casos. En enero de 2019, el IRPH señaló el valor 2,022%.

   Lo que ocurre, es que los ciudadanos interesados en los valores que va alcanzando el IRPH, ahora están mucho menos interesados en si el IRPH sube o baja, ya que, por una parte, están muy pendientes de la inminente sentencia del TJUE por el IRPH, el próximo martes 3 de marzo de 2020, y por otra, que ya han entendido perfectamente que el IRPH siempre estará por encima del Euribor y como vienen produciéndose en los últimos años, con una elevada diferencia en torno a 2 puntos. Concretamente, en el mes de enero de 2020, la diferencia entre el IRPH y el Euribor es de 2,078 puntos.

   Así pues, lo que ocupa y preocupa en estos momentos a muchos de los afectados por el IRPH en sus hipotecas, es la esperada sentencia del 3 de marzo del TJUE.

   Hasta ahora, las observaciones de la Comisión Europea, y el dictamen del Abogado General, son favorables a los consumidores, a los clientes con cláusula IRPH en sus contratos hipotecarios, y ello puede determinar también en sentido positivo la decisión final del TJUE. Cuando se conozca la sentencia, los procedimientos IRPH actualmente paralizados a la espera de la misma, se reanudarán teniendo en cuenta el sentido de la sentencia dictada por el TJUE

    Si el fallo del TJUE es favorable, habrá llegado la hora de reclamar, pero aún siendo favorable, existen muchas dudas sobre diferentes aspectos de la misma sentencia que implicarán diferentes escenarios posibles.

- ¿Se indicará que serán los juzgadores españoles los que tendrán que determinar la falta de transparencia de forma personalizada y caso por caso?

- ¿Se declarará la cláusula IRPH contenida en los contratos hipotecarios abusiva y por tanto nula?

- Si se declara nula la cláusula IRPH en el contrato, ¿se dejará el préstamo sin interés, lo que supondría una devolución de dinero al consumidor muy importante?

- En lugar de dejar, el préstamo sin interés, ¿se indicará que debe ser sustituido por otro índice hipotecario, como el Euribor, que es al que están indexadas la mayoría de hipotecas a interés variable?

- Si se debe sustituir el índice hipotecario IRPH por el Euribor, ¿se le mantendrá el diferencial anterior con el IRPH? ¿Se le añadirá un diferencial diferente?

   Cada escenario posible, tiene unas consecuencias diferentes, e implicará devoluciones de dinero al consumidor distintas.

   Con el nuevo dato del IRPH de enero de 2019, 1,825% , una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años, con un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente con el nuevo dato de enero de 2020, pasará de una cuota mensual de 507 euros a otra de 497 euros, lo que supone una rebaja mensual de 10 euros, siendo estos datos aproximados.

   Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

 Gráfico anual del IRPH desde mayo de 2019 hasta mayo de 2020 

IRPH Entidades

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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