IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Índices y simuladores de hipoteca


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IRPH 2019: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

IRPH. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

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El IRPH sube en octubre de 2018

19 de noviembre de 2018

    El IRPH sube en octubre de 2018 hasta los 1,932 puntos

IRPH octubre 2018

   El IRPH ha subido en octubre de 2018 hasta los 1,932 puntos, el mismo valor que señalo en agosto de 2018, es decir, recupera las 41 milésimas que retrocedió en septiembre de 2018 al situarse en el 1,891%. Como vemos, el IRPH sigue una tendencia estable combinando subidas bajas con bajadas igualmente poco significativas. Por lo que las hipotecas a interés variables referenciadas al IRPH Entidades, prácticamente, como viene ocurriendo en los últimos meses, no variaran, aunque es necesario constatar que el IRPH actual, se encuentra más alto que el IRPH de hace tres, seis o doce meses.

   La diferencia del IRPH de octubre de 2018 y el Euribor de 2018 aumenta, siendo en octubre de una diferencia de 2,086 puntos, ya que con los datos de octubre tenemos que: 1,932 - (-0,154) = 2,086 puntos.

  Una hipoteca ligada al IRPH Entidades que se revise anualmente con los datos de octubre, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 501 euros a otra de 501 euros, lo que supone un aumento anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 



IRPH Entidades

    IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son  un porcentaje que  es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

    El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:

- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

    Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.

    Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10

¿Qué índice es mejor utilizar? ¿El IRPH o el Euribor?

    El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.

    El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.

     El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.

 


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