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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.

IRPH 2020: IRPH febrero 2020: 1,816% BAJA : - 0,009 IRPH enero 2020: 1,825%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde julio de 2018 hasta julio de 2019



Gráfico anual IRPH desde febrero de 2019 hasta febrero de 2020

 

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IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Para la simulación de la amortización parcial de la hipoteca también puedes utilizar la cálculadora en inglés: Mortgage amortization calculator

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor.

Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

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IRPH qué es

El IRPH es un índice hipotecario que se utiliza para calcular el tipo de interés de las hipotecas referenciadas al IRPH.

IRPH que es

Vamos a tratar de explicar el IRPH que es, de la forma más sencilla posible. Existen dos tipos de hipoteca: hipotecas a interés variable e hipotecas a interés fijo. Las hipotecas a interés variable, como su nombre indica su interés varía con el tiempo. Las hipotecas a interés fijo, siempre tienen el mismo interés, por ello siempre, de principio a fin se paga la misma cuota por la hipoteca, a no ser que se haga una amortización parcial anticipada de la hipoteca, es decir, se aporte dinero de forma extraordinaria, dinero extra a parte de las cuotas mensuales, con el fin de aligerar la cuota de la hipoteca o el tiempo, según el hipotecado decida.

¿Cada cuanto tiempo varia el interés de una hipoteca a interés variable?

Pero volvamos, al tema que nos ocupa, que no es otro de el IRPH qué es.

Cuando tenemos una hipoteca a interés variable, esta puede ser hipoteca ligada al Euribor, o hipoteca ligada al IRPH. En ambos casos, la cuota mensual de la hipoteca varía cada cierto tiempo según vayan evolucionando estos índices. Las hipotecas a interés variable, por tanto, se revisan cada cierto tiempo, que vendrá reflejado en la escritura o contrato hipotecario. Si el IRPH o el Euribor, según a que índice se encuentre ligada nuestra hipoteca ha subido durante ese tiempo, la cuota de la hipoteca después de la revisión será más cara, sin embargo, si el índice al que se encuentre ligada o referenciada, nuestra hipoteca ha bajado, la cuota mensual de la hipoteca después de la revisión será más baja, es decir, más barata.

Aquí os mostramos el gráfico anual del IRPH, para que veas, que mes a ves el IRPH tiene un valor.

Gráfico anual IRPH desde febrero de 2019 hasta febrero de 2020

Por lo tanto, el IRPH, es un índice hipotecario que sirve para calcular el tipo de interés que tendrá una hipoteca a interés variable ligada o indexada al IRPH durante el tiempo que exista entre revisión y  revisión. Entre una revisión y la siguiente, el periodo suele ser de un año, pero también existen hipotecas que se revisan semestral o trimestralmente. Lo vendrá indicado en la escritura.

¿Cúal es el nombre oficial del IRPH?

Para seguir profundizando en el tema, el IRPH que es, os diremos, que su nombre oficial es tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y se calcula como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.

Antes existían tres tipos de IRPH: IRPH Cajas, IRPH Entidades e IRPH Bancos, pero el IRPH Bancos y el IRPH Cajas desaparecieron a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. Después de esta ley solo quedó el IRPH Entidades.

Cada día 20 de cada mes, a veces algún día antes, se publica el valor del IRPH por el Banco de España.

¿Por que se ponen tantas demandas IRPH? ¿Por qué se ponen demandas contra hipotecas al IRPH?

El IRPH es un índice que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve de índice de referencia para algunas hipotecas a interés variable. El valor que alcanza el IRPH mensualmente es una media aritmética simple de las TAE de las hipotecas de tres o más años, iniciadas o renovadas durante ese mes. Precisamente en el cálculo del IRPH, al utilizar para la medio tipos medios equivalentes, es decir la TAEs, radica el problema que ha llevado a muchos ciudadanos a reclamar el IRPH. Porque el TAE, incluye gastos, comisiones y el diferencial de una hipoteca, y por tanto si una hipoteca se referencia al IRPH, índice cuyos valores ya incluye diferencial, gastos y comisiones, porque se trata de la media de la TAE de las hipotecas iniciadas o renovadas durante ese mes, al añadir a la hipoteca IRPH, su propio TAE, con sus propias comisiones, gastos y diferencial, al final una hipoteca IRPH incluye comisiones, gastos y diferencial duplicados.

Como para calcular los valores del IRPH se utiliza la media de las tasas anuales equivalentes (TAE) de las hipotecas iniciadas o renovadas, habrán hipotecas ligadas al Euribor para este cálculo y luego como a la hipoteca IRPH se le añade sus propias comisiones, gastos y diferencial, el valor del Euribor siempre estará por debajo del IRPH, ya que se puede decir que el valor del Euribor, es un componente del valor del IRPH y por lo tanto al ser el valor del Euribor un componente del IRPH, siempre será menor el Euribor que el IRPH.

En los últimos años, la diferencia entre los valores del IRPH y del Euribor, se consolidado por encima de los dos puntos.

En el siguiente gráfico puedes ver la diferencia entre los valores del IRPH (área rojo), los valores del Euríbo (área granate) y la diferencia mensual entre el valor del IRPH y del Euríbor (área rosada).

Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia

Actualmente ya no se comercializan hipotecas vinculadas al IRPH, ya que multitud de ciudadanos han reclamado por su hipoteca al IRPH. Las demandas IRPH han recorrido toda el ordenamiento jurídico español: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y Tribunal Supremo. Además también, el IRPH ha llegado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), y ya ha dictado sentencia, es la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020 por el caso IRPH.

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta enero de 2020
 Gráfico comparativo IRPH Euribor desde enero de 2000 hasta enero de 2020          
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Últimas noticias sobre el IRPH


Reclamar IRPH

  Reclamar IRPH: Para reclamar el IRPH hay que seguir una serie de pasos que conviene realizar adecuadamente

¿Qué es el IRPH? ¿Cómo afecta el IRPH a una hipoteca?

El IRPH es un índice que se utiliza para calcular el tipo de interés de un pequeño porcentaje de hipotecas a interés variable comercializas en España. Podemos llamar a las hipotecas cuyo interés se calcula en base a este índice hipotecas IRPH.

Las Hipotecas IRPH se comercializaron en España durante los años de expansión económica durante los cuales el mercado de la vivienda estaba en pleno auge nutrido de forma considerable por la banca. Son los años de bonanza económica anteriores a la crisis económica internacional que en nuestro país empezó a manifestarse a finales de 2007.

Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable que se firmaban estaban referenciadas al Euribor, un pequeño porcentaje de hipotecas se indexó al IRPH.

El Banco Central Europeo (BCE), que vela por la estabilidad de los precios y dirige la política económica y monetaria de la Unión Europea, ante la dureza de la crisis económica tuvo que poner en marcha medidas y estímulos económicos para darle frente y reactivar el consumo. Una de sus importantes medidas fue aplicar sucesivas bajadas de los tipos de interés, es decir, del precio del dinero. Así del 4,25% de tipo de interés, el BCE, tras sucesivas rebajas, ha llegado a establecer un tipo de interés del 0%.

Diferencia entre el IRPH y el Euríbor

El Euribor reacciona al nivel del tipo de interés marcado por el BCE, y por ello, con las rebajas de los tipos de interés, el Euribor respondió también con caídas. El IRPH, por su método de cálculo, se sitúa por encima del Euribor y esta diferencia se ha consolidado por encima de los 2 puntos en los últimos años. Ello supone pagar mucho más dinero por una hipoteca IRPH que si esta misma hipoteca se encontrara referenciada al Euribor.

El IRPH, acrónimo de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y se calcula como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. Para el cálculo de la media se utilizan Tasas Anuales Equivalentes (TAE).

El IRPH como media de las TAE

La TAE se creó para ayudar a los consumidores a comparar productos financieros, y como nos referimos a hipotecas en este caso, la TAE sirve para comparar préstamos hipotecarios. Las hipotecas se ofertan con dos índices con el T.I.N y con el T.A.E. El TIN es el Tipo de Interés Nominal, es el tanto por ciento de interés que tiene una hipoteca, pero no resulta un buen comparador entre hipotecas, porque en el TIN se quedan fuera los gastos, las comisiones, los productos vinculados, otros gastos y el plazo de la operación y por lo tanto no representa el coste total de la hipoteca. Por ello es importante para comparar hipotecas fijarse en la TAE.

Como el IRPH es una media de Tasas Anuales Equivalentes, el valor final que alcanza el IRPH cada mes lleva incluidos, gastos, comisiones, etc. Como el IRPH se utilizaba para referenciar hipotecas, al tomar este índice ya se incluyen comisiones y gastos. El problema es que a las hipotecas referenciadas al IRPH, cuando se comercializaban también,como a toda hipoteca, se le añadían sus propias comisiones, gastos, diferencial, etc. Por consiguiente, las hipotecas IRPH, conllevan duplicidades de gastos, comisiones y diferenciales.

Se debía haber aplicado un diferencial negativo a las hipotecas IRPH

El Banco de España en su circular 5/1994 22 de julio, señalaba que utilizar los tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades (IRPH), incorporan el efecto de las comisiones y su utilización directa como tipos contractuales implica situar la TAE por encima del tipo practicado por el mercado, añadiendo que para igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo.

En la práctica, se ha comprobado que no se ha aplicado diferenciales negativos a las hipotecas IRPH sino positivos, porque así se desprende de la lectura de sentencias IRPH.

Cómo influyen el aumento de las comisiones o de los diferenciales a los valores del IRPH

Las entidades financieras cuando aumentan las comisiones de las hipotecas o sus diferenciales influyen en los valores que alcanza el IRPH. De esta manera, cuando el BCE empezó su política de rebaja de tipos de interés y los valores del Euribor empezaron a descender vertiginosamente, las entidades financieras compensaron los menores ingresos generados por un Euribor en caída libre con aumento de los diferenciales y comisiones en las hipotecas y también como previsión económica para un largo periodo en el que se vislumbraba un Euribor muy bajo, como realmente así ha sucedido. Esto puede comprobarse, recordando que antes de la crisis económica los diferenciales que se aplicaban a las hipotecas a interés variable eran muy atractivos, y se veían ofertas de hipotecas referenciadas al Euribor más un diferencial del 0,35%. Con la caída del Euribor, estos diferenciales tan bajos desaparecieron y aumentaron su valor. Estas subidas de los diferenciales, repercutía evidentemente en el IRPH, suponiendo un freno a la caída de sus valores. El Euribor no contaba con este tipo de freno y su caída era libre porque el aumento de las comisiones o de los diferenciales en las hipotecas por parte de las entidades financieras no influye en los valores que alcanza, que sí que influyen en el IRPH, por su método de cálculo, explicado anteriormente.

Los ciudadanos con hipoteca IRPH eran testigos de que los valores del Euríbor bajaban de forma vertiginosa, mientras que los valores del IRPH empezaron a bajar más tarde y de forma más lenta, y aumentando su diferencia con respecto al Euribor. Al sentirse afectados por el IRPH empezaron las protestas, las manifestaciones, la creación de plataformas de ayuda a los afectados por el IRPH y las primeras demandas en los juzgados, ya que los afectados empezaron a reclamar el IRPH.

El IRPH ha recorrido todo el ordenamiento jurídico y ha llegado hasta el TJUE

El IRPH ha generado paulatinamente toda una onda expansiva cada vez más pronunciada, que le ha llevado a recorrer todo el ordenamiento jurídico español: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y el Tribunal Supremo. El proceso judicial no terminó en el alto tribunal con su sentencia del 14 de diciembre de 2017 por un caso IRPH Entidades. La sentencia dio la razón a la banca, pero también se contó con un voto particular respaldado por dos magistrados en el que se explicaba que dada la complejidad del índice IRPH el profesional debía de dar un plus de información.

Siguieron las demandas IRPH, las sentencias IRPH, y finalmente la elevación de cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por un caso IRPH Cajas.

Sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por el caso IRPH

El 3 de marzo de 2020 se conoció la sentencia del TJUE por el caso IRPH y de ella se pueden deducir las siguientes conclusiones:

Las entidades no tenían obligatoriedad de aplicar el IRPH a las hipotecas que comercializaban, podían haberlas comercializado con cualquier otro índice, por ejemplo, el Euribor y por lo tanto, la aplicación IRPH en un contrato hipotecario (cláusula IRPH) no queda excluida de la Directiva sobre cláusulas abusivas.

Directiva sobre cláusula abusivas. La cláusula IRPH no queda exenta de la Directiva

Se trata de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. Esta Directiva señala los criterios bajo los cuales una cláusula contenida en un contrato celebrado con consumidores es abusiva.

 No pueden ser sometidas a esta Directiva las cláusulas contractuales que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas, pero como aplicar el IRPH a una hipoteca no era obligatorio, porque si lo fuera, todas las hipotecas estarían ligadas al IRPH, sí que puede ser declarada abusiva según los criterios de la Directiva sobre cláusulas abusivas. En otras palabras, a la cláusula IRPH de un préstamo hipotecario se le puede aplicar el control de transparencia y los jueces quedan obligados a analizar la cláusula IRPH para verificar si se ha incorporado al contrato hipotecario de forma transparente y comprensible.

La entidad financiera debió haber informado al consumidor sobre las consecuencias económicas de haber aplicado el IRPH a su hipoteca.

La entidad debe haber informado de la evolución del IRPH en los dos últimos años antes de la firma del contrato hipotecario

Se debió haber informado sobre la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la firma del contrato hipotecario.

Habrá retroactividad en caso de nulidad

No se admite la solicitud de limitación de la retroactividad en el caso de nulidad de la cláusula IRPH, es decir, si se anula la cláusula IRPH, esta queda expulsada del contrato hipotecario desde el principio. Por lo tanto, si se anula, las cantidades de dinero pagadas a consecuencia de la cláusula IRPH desde el inicio del préstamo hipotecario, han sido indebidamente cobradas y deberán ser devueltas al consumidor.

El TJUE permite que el juez sustituya el IRPH por otro índice si se dan estas dos situaciones:

- Que al anular la cláusula IRPH el contrato no pueda subsistir sin interés. Los préstamos sin interés están permitidos en nuestra legislación. Además, si se anulará la cláusula IRPH todavía quedaría el diferencial, por lo que el préstamo no quedaría sin interés.

- Que la nulidad del contrato sea perjudicial para el consumidor. Este será el que decida si le resulta perjudicial o beneficioso la anulación del contrato.

En definitiva, de la sentencia del TJUE sobre el IRPH, se deriva que los jueces españoles tendrán que verificar caso por caso si la cláusula IRPH supera el control de transparencia.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Reclamar IRPH es un proceso de varios pasos que conviene realizar adecuadamente y de la mejor manera posible para conseguir finalmente una sentencia estimatoria con la que se consiga los siguientes objetivos:

- Se extraiga la cláusula IRPH del contrato hipotecario, quedándose el préstamo solamente con el interés marcado por el diferencial.

- En caso de que se decida sustituir el IRPH por otro índice de referencia, que sea el Euribor.

- Que se devuelvan por parte de la entidad financiera las cantidades de dinero pagadas de más desde el principio del préstamo como consecuencia de tener aplicado en el contrato el índice IRPH.

Para conseguir estos objetivos se hace necesario contar con un abogado especialista en materias bancarias, más concretamente especializado en abusos bancarios y sobre todo experto en el complejo índice IRPH.

Si quiero reclamar IRPH, necesito un abogado experto en IRPH

Es importante la figura del abogado especializado en el IRPH por las siguientes razones:

- El IRPH es un índice complejo.

- El abogado experto sabrá detectar en la escritura la cláusula IRPH y sus características peculiares.

- Sabrá cuales han sido y son las consecuencias económicas de haber tenido la cláusula IRPH en el contrato hipotecario.

- Ayudará y asesorará al consumidor a realizar la reclamación extrajudicial, que deberá de ser una reclamación personalizada a la hipoteca particular. No debe ser una reclamación extrajudicial genérica, sino individualizada y adaptada a las características peculiares de su hipoteca IRPH.

- El abogado conocedor en profundidad del índice IRPH, sabrá explicar las características peculiares del índice, que implica para la hipoteca, cómo afecta a la cuota mensual de la hipoteca y como desfavorece al consumidor una hipoteca IRPH frente a una hipoteca Euribor. Esta información resultará esencial para defender adecua y eficazmente a su cliente ante el juzgado.

- Al ser un abogado especializado en el IRPH sabrá calcular la cantidad precisa que se ha pagado de más como consecuencia de la aplicación del índice IRPH al contrato hipotecario.

Pasos para reclamar el IRPH

Necesidad de contar con un abogado conocedor en profundidad del IRPH

1.- Contar con un abogado de materias bancarias y especializado en el índice IRPH

Documentos necesarios para reclamar el IRPH

2.- Recopilar una serie de documentos que serán necesarios durante el proceso de reclamar el IRPH:

- Escritura completa del préstamo hipotecario. El abogado experto en materias bancarias no solo detectará la cláusula IRPH, sino todas aquellas cláusulas que pueden ser susceptibles de ser declaradas abusivas y por la que se podrá reclamar.

- Cuadro de amortización histórico del préstamo hipotecario. El cuadro de amortización deberá facilitarlo la entidad financiera.

- Varios recibos de la hipoteca

- Si se han realizado ampliaciones de capital u otras novaciones, las nuevas escrituras de novación hipotecaria.

- En el caso de que la hipoteca se hubiera ya cancelado, escritura de cancelación.

Reclamación extrajudicial del IRPH

3. En tercer lugar se ha de hacer una reclamación extrajudicial al banco. No se puede reclamar el IRPH directamente en un juzgado. Antes hay que realizar una reclamación extrajudicial. No es necesario un abogado para la reclamación extrajudicial, porque todavía no estamos en la fase judicial, pero sí que resulta muy conveniente.

La redacción de la reclamación extrajudicial debe ser correcta y viable para reclamar el IRPH judicialmente después y el abogado especialista en materias bancarias ayudará y asesorará a su cliente en su redacción. La reclamación extrajudicial es una oportunidad que da el cliente al banco, para que anule la cláusula IRPH de su contrato por falta de transparencia, se la sustituya por el Euribor o se quede solo el préstamo con el diferencial y que se devuelva el dinero pagado de más por la aplicación del IRPH.

Se deben hacer dos copias de la reclamación extrajudicial y se debe presentar a la oficina bancaria y nos las deberán sellar. El cliente se quedará con una copia.

Cómo puede contestar el banco a la reclamación extrajudicial

4. El banco dispone de dos meses para contestar a la reclamación extrajudicial y se pueden dar los siguientes escenarios:

- Que el banco conteste negativamente porque considera la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario del cliente que ha reclamado legal y transparente.

- Que no conteste, que equivale a una contestación negativa.

- Que el banco conteste positivamente. Es altamente improbable que acepte todas las solicitudes del consumidor: anulación de la cláusula IRPH, sustitución del IRPH por el Euribor y devolución del dinero pagado gracias a la cláusula IRPH.

- Que el banco quiera llegar a un acuerdo con el consumidor. En este caso, también resulta muy recomendable contar con un abogado en materias bancarias y especializado en el IRPH. Puede que el banco solo quiera cambiar la hipoteca a interés variable a hipoteca a interés fijo, o cambiar el IRPH por el Euribor, en lo que se refiere a la referencia del tipo de interés de la hipoteca, pero sin devolver ninguna cantidad pagada de más como consecuencia de la aplicación de la cláusula IRPH en todo el tiempo anterior al acuerdo. En definitiva, puede ser que el banco busque un acuerdo muy distante con las pretensiones que el cliente expone en la reclamación extrajudicial del IRPH.

Demanda IRPH

5. En el caso de que el banco conteste negativamente, o no conteste, o busque un acuerdo muy poco beneficioso para el consumidor, será necesario recurrir a la reclamación judicial por el IRPH. Se trata de reclamar el IRPH por vía judicial mediante la interposición de una demanda IRPH.

¿Qué es lo más aconsejable en estos momentos si tengo una hipoteca IRPH? ¿Debo reclamar ya el IRPH?

Lo más aconsejable después de la sentencia del 3 de marzo de TJUE sobre el caso IRPH, es actuar de la siguiente manera:

- Buscar el asesoramiento de un abogado especialista en materias bancarias y conocedor en profundidad del IRPH.

- Recopilar todos los documentos necesarios para reclamar el IRPH anteriormente mencionados: escritura completa, varios recibos, se deberá pedir a la entidad el cuadro de amortización histórico de nuestro préstamo hipotecario…

- Presentar dos copias de la reclamación extrajudicial del IRPH a la oficina del banco, siendo selladas por la entidad y quedarse el cliente con una de las copias.

Mientras se realizan estos primeros trámites se espera a que alguna de las demandas IRPH o procedimientos IRPH actualmente en proceso lleguen hasta el Tribunal Supremo y se conozca su nueva sentencia, después de que los magistrados ya conocen la sentencia del TJUE.

Si el Tribunal Supremo se posiciona a favor del consumidor con hipoteca IRPH, será el momento de interponer la demanda IRPH con la garantía de que el alto tribunal está a favor del consumidor con hipoteca IRPH.

 

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
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Sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE sobre el IRPH

    La sentencia del TJUE sobre el IRPH se ha publicado el 3 de marzo de 2020 y ha resultado ser positiva para los afectados por el IRPH

Por fin llegó la sentencia del TJUE por el IRPH

    Después de largos años de lucha por parte de muchos de los afectados por el IRPH, por la cláusula IRPH, por la Hipoteca IRPH, por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o en las diferentes versiones de su nombre, la publicación de la sentencia IRPH se produjo el 3 de marzo de 2020.

    Por fin llegó la ansiada sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el caso IRPH. Se esperaba con mucha emoción, expectación e incluso miedo, por parte de muchos de los afectados por las hipotecas IRPH, o en otras palabras, por las hipotecas a interés variable referenciadas al índice hipotecario IRPH, mediante una cláusula en el contrato hipotecario que llamamos cláusula IRPH. Y no solo era esperada por multitud de perjudicados directamente por este tipo de hipotecas, que mes a mes desde la primera cuota pagada de la misma, han pagado una cantidad de dinero importante extra, que no hubieran pagado si esa misma hipoteca con las mismas condiciones hubiera estado ligada al Euribor, como ocurre con la inmensa mayoría de las hipotecas en España. Como decimos no solo esperaban la sentencia del TJUE, los afectados directamente, sino también sus abogados, los medios de comunicación, y por supuesto la banca.

Un periplo judicial complejo para un índice complejo

    El IRPH contenido en forma de cláusula en muchas hipotecas, ha seguido un amplio y complejo periplo judicial por todo el ordenamiento jurídico de toda España: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales, Tribunal Supremo y finalmente como no se consiguió sentar una jurisprudencia clara ni en un sentido ni en otro tuvo que llegar hasta el TJUE. Tan complejo ha sido, es y será el recorrido judicial del IRPH, como lo es su fórmula de cálculo que conlleva a que siempre se sitúe por encima del Euribor.

    El IRPH por su particular método de cálculo ha llevado y lleva a encarecer considerablemente las hipotecas que se han referenciado al mismo y en muchas ocasiones este sustancial superior precio de la cuota mensual de la hipoteca IRPH supuso en muchas ocasiones la diferencia entre que una familia pudiera hacer frente a su hipoteca con sus propios ingresos o que no hubiera podido, con las dramáticas consecuencias que ello puede conllevar.

    Y lo que ha ocurrido con la sentencia del TJUE por el caso IRPH, era lo que se esperaba después del proceso seguido una vez que fueron elevadas cuestiones prejudiciales por el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona al TJUE, cuyo juez paralizó su procedimiento IRPH Cajas a la espera que el TJUE le arrojará luz ante las cuestiones que le surgieron durante el mismo. Y se esperaba una sentencia favorable al consumidor, porque el camino ya había sido así trazado por la Comisión Europea y por el Abogado General: en los dos casos, sus observaciones y dictamen eran positivos para el cliente.

Confusión sobre el sentido de la sentencia: ¿A favor del consumidor? ¿A favor de la banca?

     Aunque el TJUE ha dado la razón al consumidor en el caso IRPH juzgado, ha existido mucha confusión en torno a la sentencia del tribunal europeo e incluso se ha visto como muchos afectados por el IRPH se han sentido desencantados o contrariados con la sentencia.  Por otra parte, se ha leído y escuchado que la banca se ha sentido aliviada y satisfecha por el fallo del TJUE en el caso IRPH.

     Los ciudadanos con IRPH en sus hipotecas que se han sentido desencantados, en realidad no deberían sentirse así, porque el fallo ha sido muy positivo para ellos. Quizás su contrariedad proviene de la falsa creencia de que se podía esperar que el TJUE tuviera poder para declarar la nulidad del IRPH, pero esto no podía ocurrir porque el IRPH es un índice oficial español, regulado y reglamentado administrativamente por el Banco de España y el TJUE no tiene competencia para anularlo. Que la banca comunique que se siente satisfecha por el fallo del TJUE, no debe contrariar, ni confundir a los afectados por el IRPH, porque por una parte a las entidades financieras siempre les interesa mostrar que las circunstancias que les afectan son favorables a ellas, escogiendo e interpretando los puntos de la sentencia más cercanos a sus pretensiones con el fin de mostrar confianza ante sus clientes, inversores, bolsas, etc., y por otra parte para que los afectados por el IRPH se desmotiven a la hora de emprender acciones judiciales contra sus productos y opten por acciones o acuerdos con ellas más beneficiosos a sus intereses.

El TJUE deja las puertas abiertas para que los jueces españoles puedan anular el IRPH de los contratos hipotecarios

    Pero el TJUE sí que podía y de hecho sí que lo ha hecho, afortunadamente para los perjudicados por el IRPH, confirmar a favor de lo que se pronosticaba, que los juzgados españoles tienen ahora las puertas abiertas para poder anular el IRPH en las hipotecas que la contienen, a pesar de que se trate de un índice oficial, si antes de la firma del contrato hipotecario, el banco no informó al cliente de las consecuencias del índice hipotecario en cuestión. Los abogados expertos señalan que en la práctica totalidad de las hipotecas con IRPH firmadas, los bancos o cajas no informaron a sus clientes con la debida transparencia, y entonces a partir de ahí se podrá conseguir la nulidad de la cláusula IRPH en la hipoteca.

    El TJUE en su sentencia se sitúa en clara posición en contra a lo argumentado por el Tribunal Supremo en su sentencia de 14 de diciembre de 2017 sobre un caso de IRPH Entidades, pues ha señalado que a pesar de que el IRPH es un tipo de interés oficial, puede ser sometido a un control de abusividad. En este sentido hay que señalar que el artículo 4.2 de la Directiva sobre cláusulas abusivas no fue transpuesto a la normativa nacional y por tanto los jueces pueden perfectamente evaluar si el IRPH es un índice abusivo para el consumidor, haya sido su aplicación en el contrato hipotecario transparente o no para el consumidor. Pero es que, además, también puede ser sometido al control de transparencia. Si no ha habido la suficiente transparencia en la información ofrecida sobre el mismo en diversos aspectos que ha señalado el tribunal europeo, será entonces en los juzgados españoles donde el correspondiente juez, lo verificará. Los jueces españoles, caso por caso, determinarán si la cláusula IRPH, cumple los requisitos establecidos por el TJUE para superar el control de transparencia.

   Si de la sentencia del Tribunal Supremo publicada el 14 de diciembre de 2017, sobre un caso IRPH Entidades, se desprendía la consideración de que la banca siempre actuó correctamente a la hora de aplicar cláusulas IRPH a sus hipotecas comercializadas, a excepción del voto particular contenido en la misma sentencia, en el que dada la complejidad del índice IRPH sí que se consideraba necesario un plus de información por parte del profesional encargado de comercializar la hipoteca IRPH, con la información que contiene la sentencia del TJUE, se desprende la idea de la banca no actuó con corrección en las hipotecas IRPH que comercializó, dada la opacidad y complejidad del índice hipotecario.

El IRPH no queda fuera de la Directiva sobre cláusulas abusivas

    Así pues, la sentencia del TJUE por el IRPH del 3 de marzo de 2020, enmienda la doctrina que estableció el Tribunal Supremo en su sentencia publicada el 14 de diciembre de 2017. Ahora con la sentencia del TJUE, aunque una hipoteca esté referenciada al tipo de interés oficial IRPH, si que se le podrá aplicar la DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. No puede estar excluida una cláusula IRPH de la Directiva sobre cláusulas abusivas, porque esta excepción solo es aplicable a disposiciones legales imperativas como son las disposiciones obligatorias o las normas que se aplican entre las partes cuando no exista ningún otro acuerdo. Pero, aplicar el IRPH, no es una ley imperativa, es decir, al banco o a la caja de ahorros que aplicó el IRPH en sus hipotecas no estaba obligado por ley a hacerlo, podía muy bien haber escogido otro índice hipotecario, como por ejemplo el Euribor, que es el que se aplicó y se sigue aplicando actualmente a la inmensa mayoría de las hipotecas.

    El TJUE contesta al juzgado de Barcelona que le elevó las cuestiones prejudiciales en un caso IRPH Cajas, que que procede examinar el carácter claro y comprensible de la cláusula IRPH, a pesar de que se trate del objeto principal del contrato hipotecario. Hay que recordar que aquí juega a favor del consumidor que el artículo 4.2 de la Directiva 93/13 no fue transpuesto a la normativa nacional española. Esta no transposición del artículo es algo muy positivo porque así se protege más al consumidor, y el TJUE ya ha dictado sentencias en este sentido. En resumen, que en España cualquier elemento o cláusula de un contrato podrá ser sometida al control de abusividad, a pesar del artículo 4.2 de la Directiva que dice que "La apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible." ya que este artículo no ha sido transpuesto a la normativa nacional española. En definitiva, que SÍ que los juzgados españoles podrán proceder a examinar la cláusula IRPH. Por tanto, aunque el IRPH sea un índice oficial no se libra del control de abusividad en su aplicación en un contrato hipotecario. Pero, además tampoco las cláusulas IRPH se libran de la Directiva sobre cláusulas abusivas por la cuestión de imperatividad, ya que las entidades no estaban obligadas a aplicar el IRPH, porque no era ninguna norma nacional de obligado cumplimiento. Las entidades financieras podían haber optado por el Euribor perfectamente y no por el IRPH que resulta mucho más caro para los clientes.

    Hay que tener presente que el mismo Banco de España en su Circular 5/1994, señala que los tipos medios de préstamos hipotecarios, como es el caso del IRPH, incorporan el efecto de las comisiones.  Si se utiliza por tanto el IRPH como índice hipotecario, y a las hipotecas ligadas con él se le aplican sus propias comisiones más otro diferencial, nos encontramos con que una hipoteca IRPH padece de duplicidad de comisiones y por tanto como recomienda esta misma circular del Banco de España, habría que aplicar diferenciales negativos a estas mismas hipotecas IRPH. Pero esto no se ha producido, como se ha visto en las sentencias sobre demandas por IRPH y como muchos de los afectados de las hipotecas IRPH conocen. La no aplicación de diferenciales negativos en hipotecas IRPH y el hecho de que las entidades pueden aumentar los diferenciales sobre las hipotecas o aumentar el precio de las comisiones sobre las mismas, para compensar la caída del Euribor, como de hecho ha ocurrido y que ello produzca un aumento de la diferencia entre los valores del IRPH y del Euribor, perjudicando seriamente a los ciudadanos con hipoteca IRPH, puede llevar a jueces a considerar la aplicación del IRPH en las hipotecas, es decir, la cláusula IRPH como abusiva

    En los gráficos comparativos del IRPH y del Euribor se ve claramente la diferencia del método de cálculo entre uno y otro índice. El IRPH por su peculiar fórmula, siempre ha estado, está y estará por encima del Euribor. Durante los peores años de la crisis económica, cuando más desahucios se han producido y todavía en la actualidad esta diferencia se ha mantenido y consolidado en torno a los dos puntos.

Criterios para el control de transparencia de la aplicación del IRPH al contrato hipotecario

    Como hemos comentado el TJUE ha señalado los criterios bajo los cuales la aplicación del IRPH en un contrato hipotecario sería transparente. No simplemente la cláusula IRPH ha de ser comprensible en un plano formal y gramatical, ya que el consumidor se encuentra en situación de inferioridad en cuanto al nivel de información que dispone el profesional de la banca. Por ello, el TJUE, para superar el control de transparencia la cláusula IRPH debe posibilitar que el consumidor medio, normalmente informado, se encuentre en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo de dicho tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de tal cláusula sobre sus obligaciones financieras. Para ello, el TJUE considera que para que el consumidor consiga comprensión es esencial que "las entidades de crédito estuvieran obligadas a informar a los consumidores de cuál había sido la evolución del IRPH de las cajas de ahorros durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible. Tal información también puede dar al consumidor una indicación objetiva sobre las consecuencias económicas que se derivan de la aplicación de dicho índice y constituyen un término útil de comparación entre el cálculo del tipo de interés variable basado en el IRPH de las cajas de ahorros y otras fórmulas de cálculo del tipo de interés"

    El cliente con hipoteca IRPH debe de haber recibido información de la evolución del IRPH en los dos años previos. Así pues, si las entidades ante un juzgado español no pueden dar prueba de que se dio esta información, nos encontraremos ante falta de transparencia. Los abogados expertos en IRPH señalan que difícilmente podrán probar que facilitaron estos datos porque realmente no lo hicieron. La falta de transparencia conduce a que se declare la cláusula IRPH nula, y si se declara nula queda fuera del contrato hipotecario.

    La nulidad de la cláusula IRPH lleva a que se tenga que devolver los intereses pagados como consecuencia de tener el IRPH en el contrato hipotecario. Es preciso señalar que sentencia del 3 de marzo de 2020 abre la puerta a la sustitución del IRPH por otro tipo hipotecario, que evidentemente no sea también abusivo, como es el caso del Euribor, pero para la sustitución del IRPH por otro índice deben cumplirse dos condiciones, que el contrato hipotecario no pueda subsistir si la cláusula IRPH es anulada y por tanto extraída del contrato, y que la anulación de la cláusula IRPH conduzca al consumidor a consecuencias perjudiciales para el mismo.

¿Puede quedar el préstamo sin interés?

   Ante esto conviene señalar que los préstamos sin intereses son admitidos por la legislación española, pero aun así, aunque se excluyera la cláusula IRPH del contrato, el préstamo no quedaría sin precio porque aún contaría con los intereses proporcionados por el diferencial, más las comisiones que todo contrato hipotecario conlleva. El préstamo hipotecario no cambiaría por tanto su naturaleza, la entidad financiera seguiría ganando dinero gracias a las comisiones y al diferencial que se aplica a las hipotecas a interés variable. Por todo lo anterior, el préstamo hipotecario con IRPH puede subsistir, aunque quede excluida la cláusula IRPH.

    Los jueces españoles serán los que determinaran caso por caso si cada hipoteca IRPH es abusiva. Van a entrar a juzgar si hay falta de transparencia en las hipotecas ligadas al IRPH y por tanto podrán ser anuladas si no existió transparencia. Según los abogados expertos en el índice están abiertas las puertas a que por fin los hipotecados con IRPH queden liberados de este índice, vean su cuota rebajada notablemente y al ser declarada la cláusula IRPH abusiva puedan recuperar el dinero cobrado de más a causa de la aplicación del IRPH en el contrato hipotecario.

    La cuestión principal entonces que deberán valorar los jueces es si las entidades bancarias dieron suficiente información a los clientes de las mismas cuando firmaron el contrato hipotecario. Las cláusulas IRPH deberían haber permitido que un consumidor medio, normalmente informado atento y perspicaz, se encontrará en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del IRPH y valorar de esta manera, basándose en criterios precisos y comprensibles las consecuencias económicas. Se establece como criterio de transparencia que las entidades hubieran informado de la evolución del IRPH los dos últimos años, con el fin de dar al cliente una indicación objetiva sobre las consecuencias económicas de la referencia de su hipoteca al IRPH y permitir así la comparación con otros índices de referencia.

Posibilidades de sustituir el IRPH por otro índice de referencia

    Si se decide la nulidad de la cláusula IRPH, si esto llevará a la anulación total del contrato hipotecario, el TJUE señala que los jueces podrán sustituir el IRPH por un índice legal para evitar consecuencias perjudiciales al consumidor.

    El sustituto ideal será el Euribor, aunque la banca señala que deberá sustituirse el IRPH Cajas por el IRPH Entidades, pero los abogados expertos catalogan esta interpretación de la banca como totalmente aberrante ya que los valores de los desaparecidos IRPH Cajas, IRPH Bancos y del actual IRPH Entidades son muy similares.

    Los tres índices recorrían trayectorias prácticamente paralelas y los tres adolecían de las mismas características que han provocado todo el periplo judicial: siempre por su método de cálculo se situaban de forma notable por encima del Euribor y todas estas hipotecas, ya fueran calculadas por el IRPH Cajas, IRPH Bancos o IRPH Entidades suponían, suponen y supondrán mientras no se subsane la abusividad, pagar duplicidad de comisiones, de gastos y de diferenciales.

    El TJUE además no estima la solicitud de limitar la retroactividad en el caso de nulidad del IRPH. 

Conclusiones de la sentencia del TJUE por el IRPH

    En definitiva, la sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por el caso IRPH es positiva para los consumidores y por tanto beneficiosa para los ciudadanos con hipoteca referenciada al IRPH porque:

- El TJUE señala que no es imperativo utilizar el IRPH en las hipotecas, es decir, las entidades no tenían ninguna obligación de aplicar el IRPH en sus hipotecas comercializadas, podían haber optado por el Euribor que es mucho más beneficioso para el consumidor y entonces al no estar las entidades obligadas a utilizar el IRPH no queda fuera de la Directiva sobre cláusulas abusivas y pueden estar sometidas al control de transparencia. Además, la otra vía de escape, la del artículo 4.2 de la Directiva sobre cláusulas abusivas, tampoco sirve para librarse del control de abusividad porque el artículo en cuestión no fue transpuesto a la normativa nacional. Los jueces españoles juzgarán si la cláusula IRPH se aplicó a la hipoteca con la debida transparencia.

- El TJUE señala que la fórmula del IRPH resulta compleja y poco transparente. La exigencia de transparencia que debe superar la cláusula es aquella que permita a un consumidor medio tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere al método de cálculo del tipo de interés aplicable al contrato de préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen, especificando no solo la definición completa del índice de referencia empleado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan dicho índice. Además, la exigencia de transparencia también hace necesaria que se dé información de la evolución en el pasado del índice de referencia escogido.

- Aunque el IRPH sea un índice oficial los jueces deberán comprobar si la cláusula IRPH se incorporó al contrato de manera transparente y comprensible. El consumidor debió de recibir información por parte de la entidad financiera sobre las consecuencias económicas de que su hipoteca quedará referenciada al IRPH y debió de dar a conocer al cliente la evolución del IRPH en sus dos últimos años previos a la firma del contrato hipotecario. Los analistas y expertos señalan que este es un punto muy débil para la banca porque la inmensa mayoría de las entidades no tendrán manera de demostrarlo porque realmente no lo hicieron.

- Si la cláusula IRPH no supera el control de transparencia, podrá ser declarada nula y por tanto, deberá ser eliminada del contrato y puede quedarse el préstamo sin interés. El TJUE permite que un juez sustituya el IRPH por otro índice si se dan estas dos circunstancias:

   Primera: Que el contrato no pueda subsistir sin la cláusula IRPH.

   Segunda: Que la anulación del contrato sea especialmente perjudicial para el consumidor.

    La primera opción no puede ocurrir, porque la legislación española no se opone a que existan préstamos sin interés. Además si se quitará el IRPH del contrato hipotecario, todavía quedaría el diferencial y las comisiones. La banca aún así obtendría sus ganancias.

    La segunda opción, puede darse en el sentido de que si se anula el contrato el cliente tendría que devolver todo el dinero prestado pendiente de una sola vez y por ello el juez para evitar este grave perjuicio para el consumidor, puede optar por suplir el IRPH por otro índice y así no anular el contrato. Pero aún en este caso, es el cliente el que puede decidir qué es lo que realmente le interesa, teniendo en cuenta lo que resta por pagar, lo que se ha pagado ya y el dinero que deberá ser devuelto por la entidad.

- Por último, señalar que, respecto a la solicitud de limitación temporal de los efectos de la sentencia, el TJUE indica que no procede limitar temporalmente los efectos de la sentencia. Esto significa, que en caso de que se anule el IRPH en un procedimiento judicial, no quedará limitada la retroactividad, lo que constituye una excelente noticia para los perjudicados por el IRPH en sus hipotecas.

Gráfico índices
 Gráfico índices: Mibor, Euribor, IRPH Entidades, IRPH Cajas, IRPH Bancos, Deuda pública, IRS        Ver datos