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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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NOTICIA IRPH IMPORTANTE:Las conclusiones del Abogado General sobre el IRPH para el 24 de junio de 2019

IRPH 2019: IRPH febrero 2019: 2,056% SUBE : + 0,034 IRPH enero 2019: 2,022%


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IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde febrero de 2018 hasta febrero de 2019

 Gráfico anual del IRPH desde febrero de 2018 hasta febrero de 2019

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

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Novedades IRPH



El IRPH sube en febrero de 2019 hasta los 2,056 puntos

  El IRPH confirma en febrero su tendencia alcista con una subida intermensual de 34 milésimas y se sitúa en el 2,056%

    El IRPH sube en febrero de 2019, con una subida intermensual de 34 milésimas y una subida interanual de 156 milésimas. Si en febrero de 2018 se encontraba en los 1,900 puntos, en febrero de 2019 sube hasta los 2,056 puntos, encareciendo todas las hipotecas IRPH, ya se revisen próximamente de modo trimestral, semestral o anual. Con este nuevo valor del IRPH de febrero de 2019, se confirma su tendencia alcista y con su evolución las cuotas mensuales de las próximas hipotecas IRPH a revisar subirán de precio

   Los ciudadanos con hipoteca IRPH, aunque desean saber como va evolucionando el IRPH y que valores va alcanzando en los diferentes meses, ya que de estos valores depende de que su cuota mensual de hipoteca se abarate o se encarezca en la siguiente revisión de la hipoteca a interés variable, su centro de atención se focaliza en la evolución que va adoptando el caso IRPH en la Justicia Europea. Actualmente, ya se ha superado la fase escrita y la vista oral que se celebro el pasado 25 de febrero. El siguiente paso es conocer el dictamen o las conclusiones del abogado general cuya fecha prevista y anunciada es para el 24 de junio de 2019 a las 9:30 horas.

   Las conclusiones del Abogado General, aunque no son vinculantes para la decisión final del TJUE, si que serán un buen argumento para sacar impresiones sobre cual será la posible solución que dará  la justicia europea al laberinto judicial del IRPH. De momento, se tienen a favor de los clientes afectados por hipoteca IRPH,  las observaciones de la Comisión Europea. Falta saber si el dictamen del abogado general va en la misma línea, es decir, a favor del cliente.

   Una vez ya contemos con las conclusiones del abogado general, habrá que esperar a la decisión final que adopte el TJUE, que según expertos posiblemente llegue a finales del 2019. 

    Retomando los datos del IRPH, con un valor de 2,056% en febrero de 2019, la diferencia entre el Euribor y el IRPH sigue siendo superior a los dos puntos, concretamente y teniendo en cuenta que el Euribor en febrero de 2019 se situó en el -0.108%, la diferencia entre ambos índices es de 2,164 puntos, ya que 2,056 - (-0,108) = 2,164.

    Con los datos de enero, una hipoteca IRPH con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y con un diferencial del 0% sobre el IRPH, pasará de una cuota de 501 euros, a otra de 509 euros, suponiendo un encarecimiento mensual de 8 euros, siendo todos estos datos aproximados.

Calculadora para la revisión de la hipoteca

Gráfico y datos IRPH desde enero de 2005 hasta enero de 2019

Gráfico IRPH desde enero de 2005 hasta enero de 2019
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938 2,022
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881 1,900  
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879 1,895  
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906 1,905  
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947 1,892  
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913 1,862  
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929 1,854  
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953 1,932  
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873 1,891  
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904 1,932  
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910 2,009  
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902 2,037  
Gráfico y datos Euríbor desde enero de 2005 hasta enero de 2019
Euribor
Grfico Eurbor desde enero de 2005 hasta enero de 2019 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189 -0,116
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106 -0,191  
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110 -0,191  
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119 -0,190  
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127 -0,188  
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149 -0,181  
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154 -0,180  
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156 -0,169  
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168 -0,166  
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180 -0,154  
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189 -0,147  
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190 -0,129  
Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2005 hasta enero de 2019
 Evolución IRPH Euribor desde enero del 2000 hasta enero del 2019          
Ver datos
Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Los errores del IRPH

  Multitud de hipotecas con cláusula IRPH han sido objeto de demanda en todas las instancias jurídicas españolas y ahora los afectados esperan a la decisión de la Justicia Europea. Los errores cometidos en la utilización del IRPH, su cuestionada robustez como medidor de tendencia central y su grado de influenciabilidad son los causantes de todo el laberinto judicial cuya salida se encontrará finalmente en la decisión que tome el TJUE.

  El IRPH ha pasado en poco tiempo de ser utilizado por las entidades financieras en sus ofertas hipotecarias a ser un índice completamente denostado, polémico y que ha atravesado todas las instancias judiciales españolas: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y el Tribunal Supremo. Como no ha sido suficiente con todo ello, también se encuentra en pleno proceso en la justicia europea, en el Tribunal de Justica de la Unión Europea (TJUE). El caso IRPH ya ha superado la fase escrita y la vista oral en Europa, que se celebró el 25 de febrero de 2019. El 24 de junio de 2019 a las 9:30 horas se esperan las conclusiones del Abogado General, y finalmente llegará la resolución final del TJUE en los meses posteriores. Pero, ¿por qué un índice hipotecario como el IRPH, cuyos valores son publicados mensualmente por el Banco de España, que se encuentra regulado y reglamentado administrativamente y por tanto oficial, ha sido objeto de multitud de demandas, muchas de ellas con sentencia estimatoria, es decir a favor del cliente con Hipoteca IRPH y ha tenido que atravesar todo el ordenamiento jurídico español y ahora se encuentra sometido a análisis en Europa? ¿Qué errores se han cometido en el uso del IRPH para que esto haya sucedido?

   El IRPH puede ser cuestionado tanto por su fórmula de cálculo, como por su incorrecta aplicación en un contrato hipotecario mediante una cláusula IRPH. Es decir, podemos cuestionar el índice IRPH en sí, y también por su uso o aplicación, siendo en este segundo punto donde más facilidad existe para ser rebatido judicialmente. Al IRPH como índice se le puede cuestionar entre otras cosas, ser poco robusto como medidor de tendencia central o que para el cálculo de sus valores no se eliminen los valores atípicos o extremos como sí que se hace como el Euribor o la posibilidad directa de ser influenciable por las entidades de crédito. En lo que se refiere a la aplicación o uso del IRPH en un contrato hipotecario mediante la llamada cláusula IRPH, se puede cuestionar no añadirle al valor del índice IRPH un diferencial negativo para el cálculo del tipo de interés o no superar el control de transparencia.

   Debemos diferenciar entre el IRPH, índice como tal, por una parte, y por otra la aplicación o uso que se haga de él. El IRPH no es más que un índice, un instrumento, una herramienta o un indicador, que puede ser usado o no y puede por ello ser mal o bien utilizado. El problema principal es que el IRPH se ha aplicado mal. Nos debemos centrar entonces en su aplicación, en su uso, en su utilización, porque si es un índice oficial o legal, regulado y reglamentado administrativamente, podrá ser criticado por su calidad, robustez o representatividad, así como por su directa influenciabilidad por parte de las entidades de crédito, pero parece ser que judicialmente es más fácil tener éxito desde el punto de vista de su incorrecta aplicación en un contrato hipotecario mediante una cláusula IRPH en la que NO se añadió al valor del índice IRPH un diferencial negativo, contraviniendo lo que señala la Circular del Banco de España y especialmente por no haber sido introducida la cláusula IRPH con la debida transparencia. Es la diferencia entre instrumento y uso. Al igual que podemos disponer de un vehículo de mala calidad pero que se sea oficial, legamente registrado, matriculado y dispongamos de los documentos necesarios para su utilización, si lo usamos incorrectamente no cumpliendo las normas de circulación podremos ser fácilmente sancionados, no por el vehículo en sí, a pesar de ser poco robusto o de baja calidad, sino por las infracciones que hayamos cometido con él, es decir, por una ilegal utilización. Así en el caso del IRPH, las entidades financieras podían contar con el índice IRPH, lo tenían a su disposición, pero si no lo utilizaron de forma correcta provocando perjuicios a los consumidores, como de hecho así ha sido, los juzgadores españoles o europeos podrán declarar el uso que se hizo del IRPH ilegal y abusivo. Por ello diferenciamos entre el índice IRPH y la cláusula IRPH. La cláusula IRPH sería el texto en el contrato hipotecario que indica el uso el índice para el cálculo del tipo de interés del préstamo hipotecario, y es la cláusula IRPH la que podrá declararse abusiva y por tanto nula.

   Un gran error que se cometió con el índice IRPH, fue no aplicarle en las correspondientes cláusulas IRPH, un diferencial negativo, que contrarrestara la duplicidad de gastos y comisiones que implica usar el IRPH en un contrato hipotecario. Es más, en muchas de las sentencias, se observa que incluso se ha aplicado un diferencial positivo sobre el IRPH, por lo que no solo no se contrarrestan las duplicidades, sino que además se acentúan. Partimos de la base que la fórmula del IRPH se apoya en los tipos TAE de las hipotecas concedidas, y el TAE, se construyó para que el consumidor supiera cuanto le iba a costar realmente la hipoteca, no solo por el tipo de interés o TIN, sino con los gastos y comisiones añadidos en el porcentaje y así el TAE, le sirviera al consumidor para comparar hipotecas ya con las comisiones y gastos incluidos. Pero, cuando se concedía una nueva hipoteca referenciada al IRPH, es decir con la media de los TAE de las hipotecas concedidas, se le aplicaban, como a toda nueva hipoteca, sus propios gastos y comisiones, es decir, su propio TAE y de esta manera una hipoteca IRPH conlleva gastos y comisiones implícitos o indirectos, en el valor del IRPH calculado en base a las TAE de las hipotecas concedidas y los gatos y comisiones explícitos o directos de la propia hipoteca. Así que, para contrarrestar estas duplicidades las entidades debieron aplicar diferenciales sobre el IRPH negativos, para restar las duplicidades, para anularlas.

   La necesidad de aplicar un diferencial negativo en las hipotecas IRPH, no es un argumento que se hayan inventado abogados o juzgadores, viene recogida en la Circular 5/1994 del Banco de España, a entidades de crédito. De esta manera, en el cuarto párrafo, podemos leer: "Los tipos de referencia escogidos son, en último análisis, tasas anuales equivalentes. Los tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son de forma rigurosa, pues incorporan además el efecto de las comisiones. Por tanto, su simple utilización directa como tipos contractuales implicaría situar la tasa anual equivalente de la operación hipotecaria por encima del tipo practicado por el mercado. Para igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo, ..." Cuando en el texto habla de tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre no se está refiriendo a otra cosa que al IRPH, porque ese es el nombre largo con el que se conoce al IRPH.

   La plataforma IRPH Stop Gipuzcoa publicó el informe el Doctor Juan Etxeberria Murgiondo, Catedrático Acreditado de Estadística Aplicada, Licenciado en Ciencias Exactas (especialidad Estadística), Doctor en Ciencias de la Educación, Profesor titular de Estadística Aplicada en la Universidad del País Vasco – Euskal Herriko Unibertsitatea y autor de numerosos libros y artículos en el ámbito de la Estadística Aplicada, en el que se señala que: "Derivado de la fórmula utilizada se demuestra la posibilidad y capacidad de las entidades que aportan los datos para el cálculo del índice, para incidir, influir, manipular y condicionar el resultado final tanto de cada una de ellas de forma individual como de forma grupal, en el caso de que las mismas decidieran hacerlo de forma coordinada. Y, evidentemente, las entidades saben y son conscientes de esa potencialidad. Cada entidad de forma autónoma, es decir sin necesidad de ponerse de acuerdo con otras, puede prever de forma precisa y exacta las consecuencias que los incrementos (positivos o negativos) en los tipos de interés de las operaciones realizadas en un período de tiempo determinado van a tener en el resultado del cálculo posterior del IRPH."

   La afirmación anterior, viene a ratificar lo que se contó en el programa "Banca Navidad" de la Salvados de la Sexta, por uno de los afectados por hipoteca IRPH: las entidades financieras vendían el IRPH como un producto estable, un índice de referencia estable porque las entidades lo hacen ser estable de esta manera: si el Euribor baja, suben por ejemplo la comisión de apertura, si sigue bajando el Euríbor, suben el diferencial, y todos estos aumentos se van reflejando en los siguientes valores aumentados que va alcanzando el IRPH.

   De hecho, esto es lo que ocurrió de forma más explícita, cuando el Euribor no dejaba de caer vertiginosamente y para compensar la situación de un Euribor tan bajo, se aumentaron los diferenciales de las nuevas hipotecas que se concedían. Por consiguiente, al subir los diferenciales de las hipotecas, el valor del IRPH frenó su caída y empezó a agrandarse la diferencia entre el IRPH y el Euribor. Durante todos los años de la crisis económica la diferencia entre el IRPH y el Euríbor se ha estabilizado en torno a los dos puntos.

   En la vista oral del caso IRPH en el TJUE del 25 de febrero de 2017, en representación del demandante estuvieron en el estrado los prestigiosos abogados José María Erauskin y Maite Ortiz. Erauskin explicó las perjudiciales peculiaridades del IRPH para los afectados y además de las anteriores que hemos mencionado, también puso de relieve que en el cálculo del IRPH, el hecho de tratarse de una media simple, lleva a que las entidades con préstamos menos atractivos y competitivos, suban los valores del IRPH, ya que su peso en la media es el mismo que las entidades que ofrecen mejores precios y por tanto mayor cuota de mercado.

   El voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo del 14 de diciembre de 2017 por un caso IRPH Entidades, y las observaciones de la Comisión Europea por un caso IRPH Cajas, vienen a coincidir en que la complejidad del índice IRPH debió ser explicada por parte del profesional de forma clara y transparente para un consumidor medio en torno a los siguientes puntos:

- Alcance y funcionamiento concreto del índice IRPH

- La peculiar configuración del mismo respecto de otros posibles índices de aplicación

- Funcionamiento concreto de su mecanismo de aplicación en escenarios anteriores

- Comportamiento razonablemente previsible en el momento de la contratación

   En definitiva, que la cláusula IRPH, debía de haber superado el control de transparencia antes de la firma del consumidor. Como vemos, se han cometido diversos y significativos errores con el IRPH que ha llevado a perjudicar a centenares de miles de familias económicamente en su hipoteca. Habrá que esperar a la decisión del TJUE, pero todas las anteriores consideraciones y errores en la aplicación del IRPH que se han comentado anteriormente, aumentan las posibilidades de que la Justicia Europea tome una decisión favorable al cliente.



Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores.

   El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año.

Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían. Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo e hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. Sin embargo esa misma sentencia contenía un voto particular argumentado por un magistrado al que se unió otro más del tribunal. Dicho voto particular sirvió para que un juzgado de Barcelona elevará la causa a Europa, es decir al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea sobre el caso elevado se posiciona a favor de los derechos de los afectados por la cláusula IRPH, por lo que los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH tienen muchas esperanzas de que el TJUE corrija al Tribunal Supremo al posicionarse a su favor.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   El IRPH además se extinguirá. Los bancos ya no lo muestran desde hace años en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico y seguramente el TJUE dictaminará su final. Pero mientras tanto, existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
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 Historia del IRPH

Historia del IRPH

Definición del IRPH

IRPH índice de referencia de préstamos hipotecarios

   El IRPH es un tipo de referencia oficial publicado por el Banco de España destinado para ser utilizado en el mercado hipotecario, y es el tipo medio de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años por las entidades de crédito de España y son las siglas o el acrónimo de Índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios. El IRPH pasó inadvertido durante mucho tiempo, ya que la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable concedidas en España se referenciaban al Euribor, sin embargo, un porcentaje también importante por la cantidad de su número se referenció al IRPH cuando el índice todavía era muy desconocido.

    El IRPH se ofrecía en muchas ocasiones como alternativa al Euribor, bajo el supuesto de unas ventajas que pronto se descubrieron que no eran reales y que por el contrario beneficiaba a la entidad de crédito y suponía una clara desventaja para el cliente. El IRPH se situaba, se sitúa y se situará siempre por encima del Euribor, ya que su método de cálculo le lleva a alcanzar valores superiores al Euribor. El Euribor hoy, se encuentra más de 2 puntos por debajo del IRPH. La diferencia IRPH Euríbor actual es superior a 2 puntos.

Los años más altos del Euribor y la popularidad de las cláusulas techo, cláusula suelo y el IRPH

   Durante los años 2007 y 2008, existía verdadera preocupación en los ciudadanos hipotecados por el alza del Euribor, ya que durante esos años el Euribor alcanzó sus valores más altos. Mes a mes superaba su valor, hasta que en julio de 2008, llegó a su máximo histórico: 5,393. En esos años, tras las revisiones de hipoteca correspondiente, las hipotecas a interés variable de los ciudadanos se encarecían. Fueron entonces, las circunstancias ideales para que se implantaran con éxito en la comercialización hipotecaria dos elementos, por una parte las cláusulas suelo y por otra parte el IRPH. Ante la preocupante alza del Euribor, era fácil incluir en los contratos hipotecarios una cláusula suelo con la contraprestación de una cláusula techo que impidiese que un Euribor extremadamente alto nos condujera al pago de una altísima cuota mensual de la hipoteca.

    La desventaja de estas cláusulas techo y suelo, era que el Banco Central Europeo (BCE) para afrontar la crisis económica en octubre de 2008, inició una política de bajada de tipos de interés y si estos bajan también lo hace el Euribor y por consiguiente las hipotecas se abaratan en sus respectivas revisiones. Entonces la cláusula techo nunca sirvió para nada, además seguramente se encontraba en un valor tan alto que era imposible alcanzarla y sin embargo si que el Euribor bajó lo suficiente para activar la cláusula suelo e impedir que las hipotecas siguieran abaratándose a partir del nivel señalado por la cláusula suelo. Estas cláusulas se declararon abusivas y además con carácter retroactivo. Pero no solo se popularizaró las cláusula suelo en los años de un Euribor en sus valores más altos, también se hicieron muy presentes las Hipotecas IRPH. El IRPH se presentaba como un índice más estable, con un movimiento más sinusoidal, sin movimientos abruptos y sin picos que causasen sobresaltos. Lo que en realidad se trababa era el IRPH, cuando el Euribor bajaba estrepitosamente y lo hacía mes tras mes y año tras año y así durante los años de la crisis económica, el IRPH no iniciaba su caída y cuando la inició lo hizo muy lentamente, siempre por encima del Euribor y además con una diferencia cada vez más abismal. Durante los peores años de la crisis entre el IRPH y el Euribor, se estableció una diferencia de más de dos que todavía se mantiene en la actualidad.

Método de cálculo del IRPH

Euribor IRPH

    El método de cálculo del IRPH, es el que impidió que cayera tanto o de un modo similar al Euibor. Si el IRPH es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, concedidas o renovadas durante el mes, estas hipotecas contienen además de su índice de referencia, sus propios diferenciales, gastos, comisiones, productos vinculados, etc, conocido como el TAE, siglas de Tasa Anual Equivalente.

    El problema radica, en que cuando se concedía una hipoteca IRPH, a esta también se le añadía un diferencial propio, unos gastos propios y unas comisiones o productos vinculados, propios, en definitiva, existe en una hipoteca IRPH una duplicidad de diferencial, gastos, comisiones, etc... que hacen que la hipoteca sea más cara si se encuentra referenciada al IRPH. Durante los años en los que el Euribor caída vertiginosamente, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales sobre las hipotecas. En una hipoteca a interés variable, existe por una parte un índice de referencia al que se le añade un diferencial. Por ejemplo, una hipoteca puede ser variable al Euribor +1% o al IRPH + el 0,5%. Pues bien, en el ejemplo, el 1% o el 0,5%, es el diferencial que se añade al respectivo valor del Euribor o del IRPH para el cálculo de lo que vamos a pagar mensualmente por nuestra hipoteca.

Desaparición del IRPH Cajas, IRPH Bancos y conservación del IRPH Entidades

   El IRPH contaba con tres variantes, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. El IRPH Cajas siempre era el que mostraba los valores más alto, el de Bancos más bajos y el IRPH Entidades se situaba en posición media. En noviembre de 2013, IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron quedándose el actual IRPH Entidades. Se trababa de la orden del ministerio de Economía de octubre de 2011 con la que se quería mejorar la transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y con ello además se buscaba la adaptación de los índices a las desaparición de las cajas. También desapareció con ellos el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro, el conocido como CECA.

    Se estableció que las hipotecas que se encontraran referenciadas al IRPH Bancos, cajas o CECA se referenciaran a partir de la desaparición de estos índices a la primera alternativa  como índice sustitutivo que apareciera en la escritura del préstamo hipotecario. Lo que ocurrió, es que muchas escrituras contenían el CECA como alternativa, y este también desapareció y se tomo como referencia el IRPH entidades, que si que se conservó. Algunos afortunados contaron con la alternativa el Euribor y pudieron librarse del IRPH, sin embargo, en otros muchos casos muchos hipotecados siguieron con el IRPH, en este caso, el IRPH Entidades. La peor situación se dio con aquellos ciudadanos a los que tras la desaparición del IRPH Cajas e IRPH Bancos, sus hipotecas se quedaron con el IRPH congelado, es decir pasaron de ser hipotecas a interés variable a hipotecas fijas con el último valor publicado de los IRPH desaparecidos, pero además con el diferencial, que no tienen las hipotecas fijas. Los últimos valores del IRPH Cajas y el IRPH Bancos fueron los de septiembre de 2013: 3,940% y 3,267% respectivamente, que contrastan con los actuales valores del IRPH Entidades y el Euríbor. Pero esta situación no debía de haberse producido, porque como se señala en la disposición adicional decimoquinta, referente al Regímen de transición para la desaparición de índices o tipos de referencia de la  Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, que es la ley que provocó que dejaran de publicarse, y por tanto de desaparecer el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA, las referencias a estos tipos debían ser sustituidos por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato, y en caso de que no hubiera o que este también desapareciera se aplicaría el IRPH Entidades.

Demandas IRPH y sentencias IRPH

   Durante los años de la desbocada caída del Euríbor, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales en sus ofertas hipotecarias para compensar un Euribor tan bajo, y como el IRPH se calcula en base a la media de los precios de las hipotecas concedidas o renovadas durante ese mes, inevitablemente recogían esas subidas de los diferenciales impidiendo que el IRPH lo hiciera en la misma medida o similar al Euribor. Los ciudadanos con hipoteca IRPH se sintieron claramente desfavorecidos, engañados y testigos de una injusta situación y fue entonces cuando el IRPH fue ganando notoriedad y con ello aparecieron las primeras demandas ante los Juzgados de Primera Instancia, aparecieron las primeras sentencias y se crearon numerosas plataformas y asociaciones de afectados por el IRPH. Muchos juzgados dictaminaron a favor de la entidad de crédito, pero pronto llegaron las primeras sentencias de nulidad de IRPH en primera instancia y actualmente se han conseguido multitud de sentencias en primera instancia por el IRPH. El recurso es la estrategia normal seguida por el banco y existen pocas sentencias firmes en primera instancia. Sin embargo, el IRPH ha pasado por todas las instancias jurídicas desde los juzgados de primera instancia hasta el Tribunal Supremo, pasando por las audiencias provinciales y el camino todavía no se ha detenido porque ahora mismo el IRPH se encuentra pendiente de sentencia por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

    Existen también sentencias de nulidad de IRPH en segunda instancia, por parte de las audiencias provinciales e incluso algunas firmas porque en este caso las entidades no hicieron uso de la posibilidad de recurso ante el Tribunal Supremo.

El IRPH entra en el Tribunal Supremo

IRPH en el Tribunal Supremo

    Con el IRPH entrando por multitud de juzgados de primera instancia y audiencias provinciales, no era difícil que algún caso llegara hasta el mismo Tribunal Supremo y así fue y se creo por parte de los afectados una importante expectación ya que si el Tribunal Supremo se posicionaba a favor del cliente, se produciría una oleada masiva de demandas en los juzgados por los afectados por la inclusión en sus contratos hipotecarios del IRPH o de la también llamada cláusula suelo. Pero desafortunadamente, no fue así. Un jarro de agua fría recorrió a millares de afectados, junto a sus abogados y las plataformas y asociaciones pendientes del fallo del alto tribunal. Pero como veremos solo fue un jarro de agua fría, porque la misma sentencia del Supremo también contenía un haz de esperanza. El Tribunal Supremo en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 por el primer caso IRPH admitido a trámite dictaminó que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

    El Pleno de la Sala Primera, de lo Civil, del Tribunal Supremo estima así, el recurso de asación interpuesto por la entidad bancaria contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Ávala que había declarado nula la cláusula de interés, la cláusula del IRPH en un préstamo hipotecario. Sin embargo, la misma sentencia contenía un voto particular que se posicionaba en sentido contrario que la misma sentencia, es decir, a favor del cliente, consideran que la cláusula que incluye el IRPH no supera el control de transparencia teniendo en cuenta la complejidad que supone un tipo de referencia como es el IRPH, difícil de comprender por un consumidor medio y que por ello el trabajador responsable de explicar el contrato debió de dar más información, contando con una explicación del alcance y el funcionamiento del IRPH, así como diferentes escenarios de posibles evoluciones del IRPH.

    El voto particular ha sido un haz de esperanza y en definitiva una ventana abierta para que las demandas y sentencias en contra del IRPH, siguieran su camino y además contraponiéndose en contra de la doctrina del alto tribunal y posicionándose a favor del cliente, sin embargo, la situación era de una gran embrollo judicial ya que no se sabía bien que criterio seguir y por ello las vistas se pusieron en que fuera el propio Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el que finalmente a través de sentencia estableciera un criterio fijo.

El IRPH llega al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)

IRPH en el Tribunal de Jusiticia de la Unión Europea   Y así fue, un primer juez de un juzgado de Barcelona elevó una cuestión prejudicial ante el TJUE en un caso de IRPH. Fue le Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona, que solicitó al TJUE que se pronunciase sobre si la entidad financiera debía de aplicar el criterio de transparencia informando y explicando al cliente de las consecuencias de contratar una hipoteca con la cláusula IRPH o una hipoteca referenciada al IRPH.

    Actualmente nos encontramos esperando el dictamen del TJUE, y existen importantes posibilidades de que se alinee con el cliente y en contra de la entidad de crédito, ya que la Comisión Europea, en su informe de observaciones se ha posicionado a favor de los perjudicados por el IRPH, es decir, en sentido contrario al dictamen del Tribunal Supremo y en el mismo sentido que el voto particular de la sentencia del 14 de diciembre de 2017.

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