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NOTICIA IRPH: El Tribunal Supremo admite falta de transparencia en la aplicación del IRPH pero no abusividad

IRPH 2020: IRPH octubre 2020: 1,663% BAJA : - 0,037 IRPH septiembre 2020: 1,700%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde octubre de 2019 hasta octubre de 2020

 Gráfico anual IRPH desde octubre de 2019 hasta octubre de 2020

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es . Si quieres conocer todo sobre el IRPH aquí lo puedes encontrar.

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades a lo largo del calendario. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor. Aquí encontrarás información sobre como reclamar IRPH, en cuanto a documentos necesarios para reclamar, pasos de la reclamación IRPH, reclamación extrajudicial del IRPH, reclamación judicial...

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Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

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Novedades IRPH

NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.




El IRPH baja en septiembre al mínimo histórico: 1,700%

El IRPH baja en septiembre de 2020 al valor 1,700% y al ser un mínimo histórico este valor abaratará las hipotecas independientemente de si la revisión es trimestral, semestral o anual.

El IRPH continúa bajando a mínimos históricos por la caída del Euríbor

Aunque muchos de los ciudadanos con hipoteca IRPH están pendientes de la polémica sentencia del Tribunal Supremo sobre cuatro recursos de casación por hipotecas vinculadas al IRPH, en la que se admitía la falta de transparencia en la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario pero que no existe abusividad en la cláusula IRPH, también necesitan saber que valores alcanza el IRPH, ya que de ellos depende de si su hipoteca se abaratará o encarecerá en la siguiente revisión.

El IRPH ha alcanzado en septiembre de 2020 el valor 1,700, y se trata de su segundo mínimo histórico consecutivo. La razón de esta nueva caída la encontraremos seguramente en que el Euríbor también se encuentra en estos meses experimentado caídas hacia mínimos históricos y cómo el cálculo del IRPH se apoya en grandes rasgos en la media de las TAE de las hipotecas comercializadas y revisadas de cada mes, evidentemente, los valores IRPH dependen también de los valores que alcanza el Euribor, que es el índice utilizado en la inmensa mayoría de las hipotecas en España.

La diferencia entre ambos índices, IRPH y Euribor, a pesar de las caídas que muestran los dos, se acrecienta. Esto se debe a que el Euribor ha caído más significativamente en los últimos meses, que el IRPH.

 El Euríbor ha caído tanto a consecuencia de los estímulos de ayuda de gran envergadura que ha puesto en marcha y que seguirá poniendo el Banco Central Europeo (BCE), para afrontar las devastadoras consecuencias de la pandemia del Covid-19 en las economías de los países europeos.

Mientras que en septiembre el IRPH ha caído hasta el valor 1,700% el Euribor ha bajado hasta el -0,415%, esto supone una diferencia de 2,115 puntos entre ambos, ya que 1,700- (-0,415) = 1,700 + 0,415 = 2,115.

Las hipotecas ligadas al IRPH también van a abaratarse, ya que el IRPH nunca ha estado tan bajo y entonces, independientemente de si las revisión de la hipoteca es trimestral, semestral o anual, al partir del nuevo valor del IRPH de septiembre la hipoteca se abaratará.

El IRPH en septiembre de 2020, como hemos dicho ha caído hasta el valor 1,700%, mientras que hace un año, en septiembre de 2019, el IRPH alcanzó el valor del 1,825%. Estos valores suponen una caída interanual de 0,125 puntos.

Concretamente, una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y que se revise anualmente a partir del dato del IRPH de septiembre de 2020, pasará de una cuota mensual de 498 euros a otra de 492 euros. Se trata de un abaratamiento mensual de 6 euros, siendo todas estos valores aproximados.

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta septiembre de 2020
 Gráfico IRPH Euríbor          
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Últimas noticias sobre el IRPH


Primera sentencia en Córdoba tras el fallo del Supremo por el IRPH: la cláusula IRPH es abusiva y por tanto nula

El juzgado de instrucción número 9 bis de Córdoba declara abusiva la cláusula IRPH de un contrato hipotecario, obliga a la entidad al reembolso de las cantidades de dinero cobradas de más por la cláusula y la sustitución del IRPH por el Euribor

Desde el jugado número 9 bis de Córdoba se declara abusiva la cláusula IRPH de una hipoteca

Ya ha llegado la primera sentencia tras el avance de la sentencia del Tribunal Supremo sobre cuatro recursos de casación por hipotecas vinculadas al IRPH, en la que se admitía la falta de transparencia en la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario pero que no existía abusividad. Pues bien, esta primera sentencia, corresponde al Juzgado de Instrucción número 9 bis de Córdoba resolviendo una demanda sobre una hipoteca indexada al IRPH y en ella se ha considerado abusiva la cláusula IRPH por falta de transparencia quedando por tanto nula dicha cláusula, obligando a la entidad, Caja Rural del Sur, a devolver las cantidades pagadas de más como consecuencia de la aplicación del IRPH y a que sea sustituido el índice IRPH por el índice Euríbor.

El juzgado de Córdoba indica que no hay constancia documental de que exista información suficiente, precisa y clara de la cláusula IRPH y que esta fuera ofrecida al cliente previamente a la firma del contrato. Tampoco hay constancia de que la entidad hubiera realizado para el cliente simulaciones con el fin de que el cliente pudiera haber tomado conciencia de las variaciones que podría experimentar el índice. Solo se proporciona al consumidor un resumen sin explicación pormenorizada de las condiciones.

Esta sentencia desde Córdoba, es importante porque es la primera tras la sentencia del alto tribunal el pasado 21 de octubre de 2020 que lejos de proporcionar claridad ha llenado de más incertidumbre a los perjudicados, a sus abogados y a las plataformas de defensa de los consumidores que no llegan a entender como si se argumenta que una cláusula tan importante, como es la cláusula IRPH, que determina el tipo de interés del préstamo hipotecario, es declarada como no transparente y sin embargo no se anula porque no se considera abusiva.

La falta de transparencia implica que existe opacidad y por tanto el cliente no contó con la oportunidad de tener la suficiente información con la cual conformarse la idea de las consecuencias económicas de firmar una hipoteca al IRPH. Como el juzgado de Córdoba señala que el control de transparencia no se ha probado por parte de la entidad, declara nula la cláusula que fija como referencia el IRPH.

Como vemos, todavía no hay claridad, ni jurisprudencia clara con respecto al IRPH, ya que si bien el alto tribunal en los cuatro recursos de casación por IRPH determinó que aunque hubo falta de transparencia tampoco abusividad, el tribunal cordobés al determinar que no se supera el control de transparencia porque no ha sido probado, la cláusula IRPH es nula, la entidad debe de devolver las cantidades cobradas de más a causa de la cláusula y la sustitución del IRPH por el Euribor.

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 gráfico comparativo IRPH, Euríbor, IRS
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El Tribunal Supremo rechaza anular la cláusula IRPH en VPO

El Tribunal Supremo también rechaza la anulación de la cláusula IRPH en las hipotecas VPO pues señala que no existe abusividad

El Tribunal Supremo tampoco considera abusiva la cláusula que establece el IRPH en una VPO

El Tribunal Supremo reconoció que había habido falta de transparencia en la comercialización de las hipotecas IRPH en 4 recursos, siguiendo los criterios establecidos en la sentencia del 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre IRPH, al señalar que el cliente previamente a la firma del contrato debía ser informado de la evolución del índice hipotecario en los dos años anteriores, pero que no existía abusividad.

Esta sentencia era para cuatro recursos de casación por el tema IRPH. Pero en ella todavía no resolvía un quinto recurso de casación, por presentar una variedad importante sobre los otros cuatro recursos. Se trataba de una hipoteca sobre una Vivienda de Protección Oficial (VPO). Pues bien en este caso, en el de una VPO, tampoco entiende que exista abusividad.

El consumidor había reclamado judicialmente su hipoteca VPO IRPH, al señalar que no se le advirtió de la existencia de la posibilidad de financiarse de forma distinta, es decir, más económicamente, y que por tanto no hubo transparencia.

Su reclamación fue desestimada en primera y segunda instancia y restaba el recurso de casación ante el Tribunal Supremo.

Según el Tribunal Supremo y el TJUE, la transparencia de las cláusulas que definen el objeto del contrato guarda vinculación con la información que permite al consumidor prever la carga jurídica y económica del contrato. Pero el Tribunal Supremo, señala que ello no supone que la entidad tenga obligación de asesorar al consumidor sobre las diferentes formas o posibilidades de financiación.

En el caso concreto del recurso el prestatario firmo una escritura de compraventa y subrogación en la que el tipo de interés resultaba de aplicar el 0,10 de diferencial al interés establecido en el real decreto 801/2005, de 1 de julio, para los préstamos hipotecarios cuyo objeto fuese financiar VPO que en otras palabras es el IRPH Entidades. Como vemos, no se aplicó diferencial negativo a las hipotecas IRPH como indica el Banco de España, para contrarrestar las duplicidades que implica utilizar el IRPH como índice para el cálculo del tipo de interés, sino positivo.

En este caso de aplicación del IRPH a una Vivienda de Protección Oficial (VPO), el tribunal argumenta que la financiación que se contrató estaba establecida en una norma reglamentaria con un tipo de interés que ha sido revisado periódicamente desde el año 2005 en sucesivos acuerdos del Consejo de Ministros y objeto de publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y que por tanto, según el alto tribunal, el consumidor tenia disponible suficiente información sobre la financiación que contrató.

También establece que aunque al cliente no se le proporcionara información de la evolución del IRPH en los dos últimos años previos a la firma del contrato y que ello pudiera suponer falta de transparencia en la cláusula IRPH, ello no implica que la cláusula ya sea abusiva, sino que abre la posibilidad de realizar la valoración de si es abusiva o no. A partir de esta argumentación, realiza el juicio de abusividad concluyendo que el ofrecer al cliente el préstamo que se encuentra supeditado al procedimiento de financiación previsto para las viviendas VPO en la norma que las regula, no puede valorarse como una actuación del prestamista contraria a las exigencias de buena fe. En definitiva, se desestima el recurso de casación.

Gráfico índices
 Gráfico índices IRPH, Euríbor, IRS, Rendimiento deuda pública        Ver datos