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IRPH 2018: IRPH agosto 2018: 1,932% SUBE : + 0,078 IRPH julio 2018: 1,854%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde agosto de 2017 hasta agosto de 2018

 Gráfico anual IRPH desde agosto de 2017 hasta agosto de 2018

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Novedades IRPH



Se agrandan las esperanzas en que el Tribunal Europeo se posicione a favor de los clientes con cláusula IRPH

7 de octubre de 2018

Las observaciones de la Comisión Europea  llenan de esperanza a los afectados por la cláusula IRPH a que el TJUE dictamine a su favor.

IRPH en Europa

   Las esperanzas puestas en que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se posicione a favor de los ciudadanos afectados por hipoteca IRPH han aumentado de forma sobresaliente después de que la Comisión Europea, en su informe remitido al TJUE, se pronuncie a favor de los clientes perjudicados por el IRPH y en contra del criterio del Tribunal Supremo, que en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 se situó a favor de la banca. Nos encontramos ante un importantísimo hito dentro del laberinto judicial en el que lleva sumido desde hace años el índice IRPH, y que llena de ilusión y de esperanza a los cientos de miles de perjudicados que llevan sufriendo durante mucho tiempo el índice IRPH. Tanto es así, que la importante plataforma IRPH Stop Gipuzkoa estima "de forma extremadamente positiva esta noticia histórica" y además "anima a todos las familias afectadas a resistir hasta que llegue la tan esperada justicia."

   Desde aquí ya advertíamos de que el hecho de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) no hubiera aceptado tramitar por la vía acelerada el procedimiento sobre la cuestión prejudicial en relación al índice de referencia IRPH, no debía ser motivo, ni mucho menos de pérdida de un ápice de esperanza en que finalmente se resuelva a favor de los ciudadanos con Hipoteca IRPH, sino más bien al contrario, proporciona más tiempo, para que todas las partes y por supuesto los jueces, conozcan en profundidad el IRPH, su método de cálculo y tola la complejidad que conlleva que las hipotecas sometidas a esta referencia signifiquen para el cliente un coste mucho mayor que una hipoteca referenciada al Euribor.

   La Comisión Europea, por tanto se alinea con los perjudicados con el IRPH, pues si bien el alto tribunal español excluía a la cláusula que contenía el IRPH del contrato de transparencia al ser un índice oficial, en las observaciones de la Comisión Europea se considera que las cláusulas que establecen el tipo de interés de una hipoteca serían nulas si se comercializaron sin la debida transparencia, y como el abogado general señalará sus conclusiones tras llegarle todas las observaciones escritas, es necesario advertir que las opiniones de la Comisión tienen una gran relevancia y consistencia en las conclusiones del abogado general, y las sentencias del Tribunal Europeo son principalmente acordes con las conclusiones del abogado general, por lo que el camino parece bastante allanado para que el TJUE dictamine finalmente a favor de los clientes con Hipoteca IRPH.

    El TJUE  deberá responder a la cuestión de sí la inclusión del índice IRPH en el contrato hipotecario, está sometida al control de transparencia como consideró el voto discrepante del Tribunal Supremo y ahora de forma importante en el escrito de conclusiones de la Comisión Europea. Tras las observaciones de la Comisión Europea, existe una alta probabilidad de que el alto tribunal sea enmendado desde Europa y que podamos ver, esta vez sí, reclamaciones masivas contra la cláusula IRPH.

   Si en la sentencia del 14 de diciembre de 2017 del Tribunal Supremo, en lugar de posicionarse a favor de la entidad y no del cliente de la misma, como si que se posicionó el voto discrepante adoptado por un magistrado y al que se adhirió otro más, y que fue incluido en la misma sentencia del alto tribunal, las demandas masivas contra el IRPH, ya se habrían producido, pero ahora todo parece alinearse para que pronto se produzcan tras las observaciones de la Comisión Europea. Entonces los tribunales de España juzgaran si el IRPH fue introducido en los contratos hipotecarios con la suficiente transparencia y según Vozpopuli el informe de Bruselas ha despertado un clima de incertidumbre entre las entidades y que tratarán de reducir su exposición al IRPH para evitar un posible varapalo por parte de la justicia europea.

   Las esperanzas por tanto en que el TJUE se posicione a favor de los perjudicados por el IRPH se han agrandado extraordinariamente, ya que si el tribunal responde en la misma dirección y sentido que la Comisión y los tribunales españoles juzgan que la cláusula IRPH fue introducida sin la suficiente transparencia, esta se deberá expulsar del contrato y por tanto los contratos hipotecarios ligados al IRPH deberían quedar sin interés.

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo e hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. Sin embargo esa misma sentencia contenía un voto particular argumentado por un magistrado al que se unió otro más del tribunal. Dicho voto particular sirvió para que un juzgado de Barcelona elevará la causa a Europa, es decir al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea sobre el caso elevado se posiciona a favor de los derechos de los afectados por la cláusula IRPH, por lo que los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH tienen muchas esperanzas de que el TJUE corrija al Tribunal Supremo al posicionarse a su favor.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   El IRPH además se extinguirá. Los bancos ya no lo muestran desde hace años en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico y seguramente el TJUE dictaminará su final. Pero mientras tanto, existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico del IRPH desde enero de 2005 hasta agosto de 2018 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881 1,900
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879 1,895
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906 1,905
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947 1,892
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913 1,862
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929 1,854
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953 1,932
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873 1,873
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904 1,904
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910 1,910
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902 1,902
Gráfico Euríbor
Euribor
Grafico_euribor_desde_enero_de_2005_hasta_septiembre_de_2018 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106 -0,191
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110 -0,191
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119 -0,190
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127 -0,188
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149 -0,181
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154 -0,180
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156 -0,169
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168 -0,166
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180 -0,180
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189 -0,189
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190 -0,190

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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS  Más información sobre el Euribor


IRPH BOE agosto de 2018

7 de octubre de 2018

   El IRPH de agosto de 2018 subió 0,078 puntos con respecto a julio de 2018, situándose en los 1,932 puntos. Dicho valor adquiere valor oficial cuando es publicado en el BOE.

Valor del IRPH de agosto de 2018 en el BOE

    El valor del IRPH correspondiente al mes de agosto de 2018 ha aumentado hasta los 1,932 puntos, subiendo 78 milésimas del anterior valor, correspondiente a julio de 2018 que fue el de 1,854%, que fue su mínimo histórico. Cuando es publicado en el Boletín oficial del Estado, adquiere carácter oficial  y aquí os ofrecemos el enlace para poder ver dicho valor en el mismo BOE.

    Se puede ver el carácter oficial del IRPH del mes de agosto de 2018 en la Resolución de 19 de septiembre de 2018, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Se puede acceder a dicha resolución del BOE en formato PDF,  haciendo clic en el siguiente enlace: IRPH BOE agosto 2018.

Gráfico índices
 Gráfico índices desde enero del 2000 hasta agosto del 2018        Ver datos
Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
 Gráfico comparativo IRPH y Euribor          
Ver datos