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IRPH 2018: IRPH septiembre 2018: 1,891% BAJA : - 0,041 IRPH agosto 2018: 1,932%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde septiembre de 2017 hasta septiembre de 2018

 Gráfico IRPH anual desde septiembre de 2017 hasta septiembre de 2018

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Novedades IRPH



El pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo revisará la sentencia sobre el AJD

20 de octubre de 2018

Incertidumbre en los clientes, banca, abogados... después de que tomar la decisión de el pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo revisará la sentencia del 16 de octubre sobre el AJD

Tribunal Supremo

    La sentencia del 16 de octubre de 2018 de la Sección Segunda de la Sala Tercera del Tribunal Supremo, avalada por cinco magistrados y que hacía recaer el pago del impuesto de Actos Jurídicos Documentados sobre el banco y no sobre el cliente, será revisada por el pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo.

   El Tribunal Supremo ha dado un paso atrás a la sentencia del 16 de octubre cuando dictaminaba que aquel que debía abonar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados era la entidad prestamista y no el deudor. Esta sentencia venia avalada por cinco jueces que conseguían librar a los ciudadanos del pago de este impuesto recayendo en el banco, al considerar al acreedor el verdadero beneficiario de la constitución de la intervención notarial y registral quedándose así protegidas sus garantías.

   La sentencia provocó una gran revuelo, agitación e incluso pánico en la banca que se escenificaba en números rojos en las cotizaciones bursátiles de las instituciones bancarias. El mundo de la abogacía vaticinaba además demandas masivas para la recuperación del dinero pagado por el impuesto en cuestión. Pero tan solo un día después, se afirma que  el pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo del Tribunal Supremo revisará la sentencia del 16 de octubre, paralizando además los recursos pendientes sobre este tema hasta que estime finalmente cual será el criterio a tomar sobre el impuesto.

   Actualmente existe mucha incertidumbre en todos los sectores, banca, clientes, abogados... porque si la sentencia fue tomada por la Sección Segunda de la Sala de lo Contencioso-Administrativa, ahora se señala que va a ser revisada por el pleno de la misma Sala que está conformada por 31 jueces. Han habido bancos que ante esta incertidumbre, han bloqueado el acceso desde sus páginas webs a la información sobre hipotecas, lo cual es lógico, porque ahora nadie sabe finalmente quien deberá hacerse cargo, si el banco o el cliente, del impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

   En la sentencia del 16 de octubre de la Sección Segunda de la Sala de lo Contencioso-Administrativo del Tribunal Supremo se señalaba que quien debía hacerse cargo del impuesto sobre actos jurídicos documentados en las escrituras públicas de préstamo hipotecario era el acreedor, es decir, la entidad prestamista y no el deudor o el cliente del banco que recibe el préstamo. De esta manera, el mismo Tribunal Supremo modificaba la sentencia anterior del 28 de febrero de 2018, cuando sentenció que eran los deudores quienes debían hacerse cargo de pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Con esta sentencia la justicia ponía de nuevo en evidencia a la banca por supuestas malas prácticas y clausulas abusivas en los contratos de los prestamos hipotecarios. La sentencia argumentaba que "el instrumento notarial y la inscripción registral son requisitos constitutivos para la hipoteca y no para el contrato del préstamos, que puede ser válidamente convenido sin necesidad de observar una y otra exigencia." que sirve para reforzar la afirmación de que "el préstamo con garantía hipotecaria las justificación del tribunto sobre los actos jurídicos documentados notarialmente respecto del acreedor hipotecaria es clara, pues deriva de la necesidad que tiene del instrumento notarial y del asiento registral para que se constituya válidamente su derecho real de garantía..." y con ello "lo que se grava es el inequívoco beneficio que dicho acreedor hipotecario obtiene con la intervención notarial y registral para que la protección de su derecho de crédito resulte reforzada con las ventajas substantivas y procesales que son inherentes al derecho real de hipoteca." El Tribunal Supremo en esta sentencia argumenta que la ventaja de formalizar notarialmente el préstamo es para el deudor, es decir para el cliente "notablemente inferior (si no nula)" a la que obtiene el acreedor hipotecario, es decir, el banco o la entidad prestamista. El escrito de conclusiones de la sentencia señala que la debida observancia del artículo 31 CE aconseja situar en el acreedor hipotecario la capacidad económica que resulta gravada en esta figura de tributo sobre los actos jurídicos documentados notarialmente. La sentencia contaba con el respaldo de cinco magistrados e incluía un voto particular discrepante.

   Actualmente, solo existe incertidumbre y se mantendrá hasta que sea el pleno de la Sala de lo Contencioso-Administrativo del Supremo el que finalmente resuelva la cuestión sobre el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. La sentencia del 16 de octubre establecía que era el acreedor, es decir, el banco quien debía afrontar el pago del impuesto, porque el acreedor es el sujeto pasivo, el interesado en que se eleve la escritura pública. 

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo e hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. Sin embargo esa misma sentencia contenía un voto particular argumentado por un magistrado al que se unió otro más del tribunal. Dicho voto particular sirvió para que un juzgado de Barcelona elevará la causa a Europa, es decir al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea sobre el caso elevado se posiciona a favor de los derechos de los afectados por la cláusula IRPH, por lo que los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH tienen muchas esperanzas de que el TJUE corrija al Tribunal Supremo al posicionarse a su favor.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   El IRPH además se extinguirá. Los bancos ya no lo muestran desde hace años en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico y seguramente el TJUE dictaminará su final. Pero mientras tanto, existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico del IRPH desde enero de 2005 hasta agosto de 2018 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881 1,900
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879 1,895
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906 1,905
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947 1,892
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913 1,862
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929 1,854
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953 1,932
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873 1,873
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904 1,904
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910 1,910
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902 1,902
Gráfico Euríbor
Euribor
Grafico_euribor_desde_enero_de_2005_hasta_septiembre_de_2018 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106 -0,191
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110 -0,191
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119 -0,190
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127 -0,188
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149 -0,181
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154 -0,180
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156 -0,169
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168 -0,166
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180 -0,180
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189 -0,189
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190 -0,190

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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS  Más información sobre el Euribor


El IRPH baja en septiembre de 2018

19 de octubre de 2018

    El IRPH baja en septiembre de 2018 hasta los 1,891 puntos

IRPH septiembre 2018

   El IRPH sigue sin mostrar ninguna tendencia consolidada y muestra ya desde hace muchos meses vaivenes de escasa importancia, alternando pequeñas subidas con bajadas igualmente insignificantes. Si en el mes de agosto rompió la ligera tendencia bajista de los tres meses anteriores, alzándose hasta los 1,932 puntos, ahora en septiembre vuelve a descender y se coloca en los 1,891 puntos. Este descenso ni siquiera sirve para abaratar las hipotecas ligadas al IRPH que se revisen anualmente, ya que hace 12 meses, el IRPH se encontraba ligeramente más bajo que el valor señalado este septiembre de 2018: 1,891%. Recordemos que en septiembre de 2017 el IRPH señalaba los 1,873 puntos. Sin embargo, la diferencia anual es tan poco significativa que prácticamente no se notará la subida en las hipotecas IRPH.

   El IRPH se mantiene prácticamente estable desde hace muchos meses, mientras que el Euribor ha empezado ya una ligera recuperación, aunque todavía se encuentra hundido en el terreno negativo. Por ello, la diferencia entre ambos índices continua siendo abismal y superior a los dos puntos. Concretamente, a fecha de septiembre de 2018 es de 2,057 puntos, ya que 1,891 - (-0,166) = 2,057.

  Una hipoteca ligada al IRPH que se revise anualmente con los datos de septiembre, que tenga un capital pendiente de  100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 500 euros a otra de 501 euros, lo que supone un aumento anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

 

Gráfico índices
 Gráfico índices desde enero del 2000 hasta agosto del 2018        Ver datos
Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
 Gráfico comparativo IRPH y Euribor          
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