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IRPH 2018: IRPH abril 2018: 1,905% SUBE : + 0,010 IRPH marzo 2018: 1,895%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde enero de 2017 hasta enero de 2018

 Gráfico anual IRPH desde abril de 2017 hasta abril de 2018

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Novedades IRPH



El IRPH sube en abril de 2018

20 de mayo de 2018

    El IRPH sube en abril de 2018  hasta los 1,905 puntos

IRPH de abril de 2018: 1,905%

   El IRPH después de dos meses consecutivos de descensos, ha vuelto a subir en el mes de abril de 2018, pasando de los 1,895 puntos a los 1,905, puntos, es decir, sube una centésima. El IRPH esta marcando una tendencia estable, tenemos que descartar cualquier tendencia alcista o bajista en estos momentos, ya que lo que se está produciendo con los valores del IRPH a lo largo de los últimos meses es que va alternando ligeras subidas con bajadas igualmente poco significativas. De hecho podemos advertir, que si en abril de 2018 ha marcado 1,905 puntos, en abril de 2017 era prácticamente el mismo valor: 1,906%, es decir una insignificante milésima de diferencia entre el IRPH de abril de 2017 y el IRPH de abril de 2018. Esto tiene una traducción igual en las cuotas de las hipotecas ligadas al IRPH que se revisen con los datos de abril, igual que esta ocurriendo con todos los últimos meses, la cuota de la hipoteca prácticamente no variará.

   La diferencia entre el IRPH y el Euribor seguirá por encima de los dos puntos, pero un poco mayor que el mes anterior, ya que si la estabilidad del IRPH es acusada, en el caso del Euribor es todavía más, ya que se encuentra en los últimos meses prácticamente congelado, anclado en un estrechísimo rango de valores: entre -0,189 y -0,191, es decir casi inmóvil, por lo que cualquier subida del IRPH, aunque sea de una centésima como ha sido el caso del valor del IRPH de abril, se traduce en un aumento de la diferencia entre ambos índices hipotecarios. Si actualmente, el IRPH varia entre un mes y otro en centésimas, el Euribor lo hace en milésimas. De esta manera si el IRPH de abril es de 1,905 y el Euribor de abril es de -0,190, la diferencia entre ambos indicadores es de 2,095 puntos, ya que 1,905 - (-0,190) = 2,095 puntos.

   Si la revisión de la hipoteca ligada al IRPH es semestral o anual con los datos de abril, la diferencia de la cuota mensual tras la revisión es muy poco significativa, ya que si en abril de 2018, el IRPH se encuentra en 1,905%, hace seis meses, en octubre de 2017, se encontraba en 1,904%, es decir, una milésima más baja, y si nos remontamos al año, para una revisión anual, el IRPH de abril de 2017, se encontraba en 1,906%, es decir tan solo una milésima más alto. Una revisión trimestral de la cuota de la hipoteca referenciada al IRPH, si que será un poco más acusada la diferencia en la cuota, ya que hace tres meses, el IRPH de enero de 2018 era de 1,938, es decir, 33 milésimas más alto. En cualquier caso, estamos hablando de una diferencia casi inexistente, por lo que las cuotas de las hipotecas prácticamente no se moverán en las revisiones, pareciéndose más a una hipoteca fija, que a una hipoteca de interés variable.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

 

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   Lo que prevemos es que el IRPH seguramente se extinguirá, porque los bancos ya no lo muestran en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico, y que siempre se encuentra por encima del Euribor. Pero mientras tanto existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico IRPH desde enero de 2005 a enero de 2018 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881  
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879  
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906  
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947  
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913  
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929  
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953  
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873  
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904  
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910  
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902  
Gráfico Euríbor
Euribor
Grfico Euribor desde enero de 2005 a enero de 2018 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106  
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110  
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119  
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127  
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149  
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154  
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156  
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168  
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180  
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189  
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190  

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 Gráfico comparativo Euribor, IRPH, IRS

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Opciones de inversión en 2018

Fondos de inversión

    En la época y sociedad actual no se puede negar que el dinero es un elemento muy importante y esencial para la vida y para poder afrontar sin preocupaciones todas las necesidades económicas que vivir implica. No solo para cubrir las necesidades básicas como la alimentación es necesario del dinero, sino también, para poder vivir en sociedad de forma digna, manteniendo y disfrutando de nuestras relaciones sociales. El dinero también proporcionará calidad de vida y seguridades de todo tipo. Por ello, resulta realmente importante aprender a utilizar inteligentemente el dinero, por supuesto respetarlo, no malgastarlo, y saber que con él también se puede generar más dinero, es decir, lograr rentabilidades y crear más riqueza. En este sentido, nos gustaría hacer mención especial a una potente herramienta, con importantes ventajas sobre otras, que permite generar ganancias: los fondos de inversión.

      Un concepto cada vez más utilizado en círculos económicos y en diferentes ámbitos sociales, es el de la libertad financiera, entendido como la situación personal en la que la persona adquiere los bienes y servicios que necesita y desea, con total despreocupación por su cuantía económica, ya que su dinero, sus ahorros, y su capacidad para seguir generándolos, ha alcanzado una magnitud suficientemente grande para que los gastos no le supongan ningún desequilibrio financiero y pueda llevar una vida plena, satisfactoria y totalmente carente de dificultades o agobios económicos.

      Para conseguir esta anhelada libertad financiera, es muy importante generar riqueza poniendo a trabajar nuestro dinero de la forma más inteligente posible, pero antes, estudiando cuanta cantidad de dinero perdemos o malgastamos en artículos o servicios que son innecesarios. Hay que analizar bien todos los gastos y ver cuáles son totalmente superfluos; seguro que encontramos unos cuantos que al final de mes supone una merma importante de nuestros ingresos.

      Es evidente, que a no ser que la cantidad de dinero vía ingresos sea tremendamente considerable, simplemente con el ahorro, no llegaremos a nuestro objetivo de ser libres económicamente y poder disfrutar de la vida sin preocupaciones financieras.  Deberemos, además, poner nuestro dinero a trabajar, buscando pequeñas y grandes oportunidades de inversión. Existen muchos depósitos remunerados, cuentas remuneradas y también podemos invertir en bolsa. Simplemente debemos de investigar, recopilar la máxima información posible, asesorarnos por gente preparada y honesta y disponer de nuestro dinero con el fin de que se convierta en fuente de generación de más dinero.

    Dentro de la inversión en bolsa, hay diferentes vías interesantes para generar ganancias, como por ejemplo las cuentas de valores o brokers online y los fondos de inversión. Nos gustaría dar mucha importancia a estos últimos, los fondos de inversión, porque se tratan de unos productos financieros en los que se agrupa el dinero de todos sus integrantes con el objetivo de invertir en otros productos (bonos, acciones, warrants, fondos cotizados, etc.) y la gestión de la inversión la dirige un equipo profesional especializado, constituyendo así una gran ventaja, porque la experiencia y el conocimiento del equipo profesional cualificado, nos evitará cometer pequeños y graves errores que puedan suponer una merma significativa de nuestras potenciales ganancias. Nos gustaría destacar la importante web www.fondos.com, que constituye un autentico asesor financiero automático que permite optimizar las inversiones en fondos de inversión de forma personalizada. A través de un potente sistema de análisis y alertas se consigue tomar las mejores decisiones en el momento de invertir en fondos de inversión, consiguiendo una cartera personalizada con los fondos más eficientes en función de cliente de que se trate y de su perfil de riesgo.

     Invertir en fondos de inversión conlleva más ventajas, como la de que no perderemos nuestro tiempo en vigilar la evolución de las acciones o valores que constituyen el fondo, ni tampoco deberemos de preocuparnos de realizar análisis técnicos o fundamentales, ya que todas estas funciones serán llevadas a cabo por el equipo profesional responsable del fondo.

     Evidentemente todo este trabajo, constituye un coste que estará incluido en la rentabilidad final del fondo y que se conoce como las comisiones de fondos de inversión pero también hay que valorar que la experiencia y el tiempo al que se le dedica al fondo de inversión son muy importantes para conseguir multiplicar nuestro dinero.

    También podemos elegir el mejor fondo para nosotros y estudiar cual es el que menos comisiones y gastos conlleve y aquel que nos resulte más conveniente.

    Es preciso señalar que los fondos de inversión cuentan con la ventaja de la seguridad, ya que están sometidos a muchas regulaciones, condiciones, controles y formalidades que implantan los reguladores de los diferentes países.

    En definitiva, dada la experiencia y el conocimiento por parte del equipo profesional responsable, el tiempo continuo que le dedica al objetivo de conseguir generar ganancias y la importante regulación que llevan detrás, los fondos de inversión constituyen sin duda una herramienta fundamental para lograr que nuestro dinero y nuestros ahorros, creen beneficios, y dar de esta manera importantes pasos en la consecución de nuestra ansiada libertad financiera.

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