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IRPH

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IRPH 2017: IRPH octubre 2017: 1,904%. SUBE : + 0,031. IRPH septiembre 2017: 1,873%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde octubre de 2016 hasta octubre de 2017

 Gráfico anual IRPH desde octubre de 2016 a octubre de 2017

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Novedades IRPH



El IRPH en octubre de 2017

18 de noviembre de 2017

    El IRPH sube en octubre de 2017 hasta los 1,904 puntos con respecto a septiembre de 2017 que se situó en los 1,873.

IRPH octubre 2017

   El IRPH sigue ya desde hace muchos meses una trayectoria zigzagueante subiendo ligeramente unos meses y alternandolos con otros meses en los que baja también en cantidades poco importantes. En el anterior mes de septiembre de 2017 el IRPH, se situó en los 1,873 puntos, con una bajada relativamente importante, dado que no es mucha la variación a la que nos tiene acostumbrados, con respecto a julio, sin embargo en el mes de octubre de 2017 se recupera de la caída y alcanza los 1,904 puntos, con una subida intermensual, es decir con respecto al mes anterior, de 0.031 puntos. Como decimos, prácticamente el IRPH no se mueve y parte de lo que pierde o gana en un mes lo recupera o retrocede al siguiente manteniéndose prácticamente en suspenso. Desde julio de 2016 se ha mostrado siempre por debajo de los 2 puntos.

   La diferencia con el otro índice hipotecario más importante, el Euríbor, se acrecienta, ya que el Euribor lleva ya muchos meses consecutivos bajando en sus valores y aunque sea de forma poco significativa, va acumulando descenso tras descenso mensual , y en octubre se situó en los -0,180 puntos. La diferencia entre el IRPH y el Euribor en el mes de octubre de 2017 es de 2,083 puntos.

  La buena noticia es que el IRPH en la medida interanual, es decir, comparando el IRPH de octubre de 2017 con el IRPH de octubre de 2016, el índece se encuentra ahora más bajo que hace un año, pues si en octubre de 2017 se encuentra en los 1,904 puntos, en octubre de 2016 se situó en los 1,921 puntos. No es grande la diferencia, pero al menos, hace un año estaba más alto y por tanto abaratará las hipotecas que ligadas al IRPH, se revisen anualmente a partir de los datos del mes de Octubre. De esta manera una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0% con un capital pendiente de 150.000 euros y con  25 años de plazo pendiente y que se revise a partir de los datos de Octubre de 2017 y de Octubre de 2016, pasará de una cuota mensual de 630 euros a otra de 628,50 euros, siendo una rebaja mensual de 1,5 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   Lo que prevemos es que el IRPH seguramente se extinguirá, porque los bancos ya no lo muestran en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico, y que siempre se encuentra por encima del Euribor. Pero mientras tanto existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico IRPH desde enero de 2005 hasta junio de 2017 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 -
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 -
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 -
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 -
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 -
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 -
Gráfico Euríbor
Euribor
Grfico Euribor desde enero de 2005 hasta junio de 2017 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -

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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS


Gráfico comparativo IRPH, Euribor, IRS

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Los préstamos personales

12 de noviembre de 2017

    El préstamo personal es un medio para poder llevar a cabo un proyecto o hacer realidad un sueño. Hay que buscar la mejor oferta de préstamo personal

Préstamos personales

   Durante los años más duros de la crisis económica, se experimento una gran estrechez crediticia y los bancos experimentaron eran también muy reacios a conceder liquidez financiera a familias y a empresas. Actualmente el panorama económico ha cambiado y los bancos ahora disfrutan de liquidez para ofrecer a sus clientes préstamos personales a intereses atractivos. Las entidades financieras también comprueban que el préstamo personal también les puede producir importantes beneficios, ya que con unos tipos de interés tan bajos, y un Euribor hundido en el terreno negativo, las hipotecas anteriormente concedidas y la renta fija no son una gran fuente de ingresos en la actualidad.

   Si necesitamos dinero para poder llevar a cabo un proyecto o hacer realidad un sueño, podemos solicitar un préstamo personal. Pero al igual que en las hipotecas hemos de ser prudente y buscar entre la diversa oferta aquel que nos ofrezca mejores condiciones y menores intereses. Es importante estar pendiente de las comisiones. Hay prestamos que se ofrecen sin comisiones, pero no basta con fijarse en la letra publicitaria de que estas no están presentes, antes de fijar el préstamo deberemos leernos el contrato para comprobar que efectivamente no existen comisiones. Hay entidades financieras que ofrecen préstamos personales sin  comisión de apertura, sin comisión de amortización parcial o sin comisión de desistimiento. También debemos de estar atentos al TAE, porque de él se de donde se extraerá realmente el cuadro de amortización, con la parte de capital y la parte de intereses que iremos pagando mensualmente.

   Además debemos de estar pendientes de los productos vinculados. La entidad financiera siempre nos propondrá algún tipo de seguro, para asegurar el pago del capital, en caso de determinadas circunstancias que nos imposibiliten hacer frente a los pagos mensuales. Seguramente será una decisión nuestra que deberemos valorar teniendo en cuenta nuestra propia situación personal, por ejemplo, si nuestro contrato laboral es fijo o temporal.

   Las entidades financieras, aunque desean conceder préstamos personales, son muy exhaustivas en el estudio de nuestras posibilidades de poder hacer frente a los pagos mensuales. El primer paso será hacer nuestra propia solicitud, pero inmediatamente nos demandaran documentación como últimas nóminas, declaraciones de renta, último recibo del pago de la hipoteca si tenemos, etc. Posteriormente realizar un estudio de viabilidad y finalmente nos darán una respuesta. Es mejor que en la solicitud seamos honestos y claros y digamos todos los datos correctamente: si tenemos hipoteca, pago aplazado en tarjetas de crédito, si tenemos hipoteca y cual es el capital y plazo pendiente... Las entidades financieras tienen a su disposición muchas posibilidades de saber si tenemos préstamos personales pendientes, deudas en tarjetas de crédito, etc. Si damos datos incorrectos seguramente lo averiguaran, y más vale saber de forma anticipada que no nos quieren conocer el préstamo, que nos lo confirmen días después con la consiguiente decepción. Además podremos emplear ese tiempo perdido en la búsqueda de otra entidad que si entienda que nuestro préstamo es viable.

   Si queremos hacer simulaciones de nuestro posible préstamo personal, os ofrecemos aquí esta calculadora simulador de préstamos personales que permite realizar y comparar seis simulaciones en la misma página y comprobar así como se quedaría nuestro pago mensual cambiando tiempo o importe a solicitar. Estos simuladores también nos permiten crean un cuadro de amortización.

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Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
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