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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.

IRPH 2020: IRPH abril 2020: 1,754% BAJA : - 0,011 IRPH marzo 2020: 1,765%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde abril de 2019 hasta abril de 2020

 Gráfico anual IRPH desde abril de 2019 hasta abril de 2020

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades a lo largo del calendario. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Para la simulación de la amortización parcial de la hipoteca también puedes utilizar la cálculadora en inglés: Mortgage amortization calculator

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor. Aquí encontrarás información sobre como reclamar IRPH, en cuanto a documentos necesarios para reclamar, pasos de la reclamación IRPH, reclamación extrajudicial del IRPH, reclamación judicial...

Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

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Novedades IRPH



Nueva cuestión prejudicial sobre el IRPH al TJUE

Existe una gran disparidad entre las conclusiones que se toman en torno a los procedimientos IRPH entre los juzgados de Primera Instancia y las Audiencias Provinciales ocasionando una nueva elevación prejudicial al TJUE

A la sentencia del 3 de marzo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH, se la esperaba para que sentará jurisprudencia clara y pusiera fin a la caótica situación judicial en la que se encontraban los procedimientos referidos a las hipotecas indexadas al IRPH. Pero, ahora parece que no ha sido así y nacen dos vías totalmente contrapuestas de interpretación.

Aunque la inmensa mayoría de los juzgados de Primera Instancia han entendido perfectamente las directrices y criterios que ha marcado el TJUE sobre la cláusula IRPH contenida en los contratos hipotecarios, dictando sentencias estimatorias, las Audiencias Provinciales que se han pronunciado hasta ahora (Barcelona, Sevilla y Granada) se han mostrado reacias a los argumentos y criterios establecidos por la justicia europea y han dictado sentencias desestimatorias para los clientes y a favor de la banca.

La sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, también ha servido de forma evidente para apoyar o reforzar varias de las consideraciones de la sentencia de la Audiencia Provincial de Granada por ejemplo cuando se indica: “…como con acierto indica nuevamente la Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 24 de abril de 2020, y se ha destacado también por relevante doctrina, la cuestión ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea era innecesaria, tal y como parece reparar el Abogado General en sus conclusiones 80 y 81.”

Las grandes disparidades de criterios entre la mayoría de las sentencias de los Juzgados de Primera Instancia y las correspondientes a las Audiencias Provinciales han desencadenado una nueva cuestión prejudicial al TJUE. Se trata de nuevo del Juzgado de 1ª Instancia nº 38 de Barcelona y el juez Francisco González de Audicana, que ya fue el que promovió la primera elevación de cuestiones prejudiciales y cuyo fruto fue la sentencia del pasado 3 de marzo de 2020 del TJUE.

Ahora, ha iniciado los trámites para volver a preguntar al TJUE. La primera respuesta del TJUE, como vemos no ha sido suficiente, ante la extrema diferencia que se establece entre las sentencias de los juzgados de Primera Instancia y las Audiencias Provinciales en referencia al IRPH.

Ante esta nueva elevación de cuestión prejudicial, cabe preguntarse si se suspenderán los procedimientos hasta que se conozca la nueva respuesta del TJUE.

En la sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE, se indicaba que la cláusula IRPH no quedaba fuera del control de transparencia, ya que la aplicación del IRPH en los contratos hipotecarios no era imperativa y, además indicaba que los jueces debían verificar si la cláusula IRPH se incorporaba al contrato de manera comprensible y transparente. El TJUE estableció en su sentencia que el consumidor debía haber sido informado sobre las consecuencias económicas de vincular su hipoteca al IRPH dando información al consumidor de la evolución pasada del índice hipotecario, concretamente de los dos últimos años previos a la firma del contrato. Pero toda la información anterior parece ser que no es suficiente para que se establezca una jurisprudencia clara en torno a los procedimientos IRPH y por ello se hace necesario una nueva elevación de cuestión prejudicial ante el TJUE.

Desde IRPH Stop Gipuzkoa, se indica que tienen una sensación agridulce, ya que la nueva cuestión prejudicial dilatará más la solución judicial para los perjudicados por el IRPH, pero también remarca la buena noticia de pedir un pronunciamiento más rotundo al TJUE. También incide en lo positivo que resulta que el magistrado que eleva cuestión prejudicial por segunda vez haya comprendido totas las peculiaridades del índice y se recalca la ventaja que supone que en la causa que se juzga sean los abogados del consumidor, Maite Ortiz y José María Erauskin, pioneros y expertos en la materia.

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta enero de 2020
 Gráfico comparativo IRPH Euribor desde enero de 2000 hasta enero de 2020          
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Últimas noticias sobre el IRPH


IRPH qué es

El IRPH es un índice hipotecario que se utiliza para calcular el tipo de interés de las hipotecas referenciadas al IRPH.

IRPH que es

Vamos a tratar de explicar el IRPH que es, de la forma más sencilla posible. Existen dos tipos de hipoteca: hipotecas a interés variable e hipotecas a interés fijo. Las hipotecas a interés variable, como su nombre indica su interés varía con el tiempo. Las hipotecas a interés fijo, siempre tienen el mismo interés, por ello siempre, de principio a fin se paga la misma cuota por la hipoteca, a no ser que se haga una amortización parcial anticipada de la hipoteca, es decir, se aporte dinero de forma extraordinaria, dinero extra a parte de las cuotas mensuales, con el fin de aligerar la cuota de la hipoteca o el tiempo, según el hipotecado decida.

¿Cada cuanto tiempo varia el interés de una hipoteca a interés variable?

Pero volvamos, al tema que nos ocupa, que no es otro de el IRPH qué es.

Cuando tenemos una hipoteca a interés variable, esta puede ser hipoteca ligada al Euribor, o hipoteca ligada al IRPH. En ambos casos, la cuota mensual de la hipoteca varía cada cierto tiempo según vayan evolucionando estos índices. Las hipotecas a interés variable, por tanto, se revisan cada cierto tiempo, que vendrá reflejado en la escritura o contrato hipotecario. Si el IRPH o el Euribor, según a que índice se encuentre ligada nuestra hipoteca ha subido durante ese tiempo, la cuota de la hipoteca después de la revisión será más cara, sin embargo, si el índice al que se encuentre ligada o referenciada, nuestra hipoteca ha bajado, la cuota mensual de la hipoteca después de la revisión será más baja, es decir, más barata.

Aquí os mostramos el gráfico anual del IRPH, para que veas, que mes a ves el IRPH tiene un valor.

Gráfico anual IRPH desde febrero de 2019 hasta febrero de 2020

Por lo tanto, el IRPH, es un índice hipotecario que sirve para calcular el tipo de interés que tendrá una hipoteca a interés variable ligada o indexada al IRPH durante el tiempo que exista entre revisión y  revisión. Entre una revisión y la siguiente, el periodo suele ser de un año, pero también existen hipotecas que se revisan semestral o trimestralmente. Lo vendrá indicado en la escritura.

¿Cúal es el nombre oficial del IRPH?

Para seguir profundizando en el tema, el IRPH que es, os diremos, que su nombre oficial es tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y se calcula como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.

Antes existían tres tipos de IRPH: IRPH Cajas, IRPH Entidades e IRPH Bancos, pero el IRPH Bancos y el IRPH Cajas desaparecieron a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. Después de esta ley solo quedó el IRPH Entidades.

Cada día 20 de cada mes, a veces algún día antes, se publica el valor del IRPH por el Banco de España.

¿Por que se ponen tantas demandas IRPH? ¿Por qué se ponen demandas contra hipotecas al IRPH?

El IRPH es un índice que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve de índice de referencia para algunas hipotecas a interés variable. El valor que alcanza el IRPH mensualmente es una media aritmética simple de las TAE de las hipotecas de tres o más años, iniciadas o renovadas durante ese mes. Precisamente en el cálculo del IRPH, al utilizar para la medio tipos medios equivalentes, es decir la TAEs, radica el problema que ha llevado a muchos ciudadanos a reclamar el IRPH. Porque el TAE, incluye gastos, comisiones y el diferencial de una hipoteca, y por tanto si una hipoteca se referencia al IRPH, índice cuyos valores ya incluye diferencial, gastos y comisiones, porque se trata de la media de la TAE de las hipotecas iniciadas o renovadas durante ese mes, al añadir a la hipoteca IRPH, su propio TAE, con sus propias comisiones, gastos y diferencial, al final una hipoteca IRPH incluye comisiones, gastos y diferencial duplicados.

Como para calcular los valores del IRPH se utiliza la media de las tasas anuales equivalentes (TAE) de las hipotecas iniciadas o renovadas, habrán hipotecas ligadas al Euribor para este cálculo y luego como a la hipoteca IRPH se le añade sus propias comisiones, gastos y diferencial, el valor del Euribor siempre estará por debajo del IRPH, ya que se puede decir que el valor del Euribor, es un componente del valor del IRPH y por lo tanto al ser el valor del Euribor un componente del IRPH, siempre será menor el Euribor que el IRPH.

En los últimos años, la diferencia entre los valores del IRPH y del Euribor, se consolidado por encima de los dos puntos.

En el siguiente gráfico puedes ver la diferencia entre los valores del IRPH (área rojo), los valores del Euríbor (área granate) y la diferencia mensual entre el valor del IRPH y del Euríbor (área rosada).

Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia

Actualmente ya no se comercializan hipotecas vinculadas al IRPH, ya que multitud de ciudadanos han reclamado por su hipoteca al IRPH. Las demandas IRPH han recorrido toda el ordenamiento jurídico español: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y Tribunal Supremo. Además también, el IRPH ha llegado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), y ya ha dictado sentencia, es la sentencia del TJUE del 3 de marzo de 2020 por el caso IRPH.

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
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Reclamar IRPH

  Reclamar IRPH: Para reclamar el IRPH hay que seguir una serie de pasos que conviene realizar adecuadamente

¿Qué es el IRPH? ¿Cómo afecta el IRPH a una hipoteca?

El IRPH es un índice que se utiliza para calcular el tipo de interés de un pequeño porcentaje de hipotecas a interés variable comercializas en España. Podemos llamar a las hipotecas cuyo interés se calcula en base a este índice hipotecas IRPH.

Las Hipotecas IRPH se comercializaron en España durante los años de expansión económica durante los cuales el mercado de la vivienda estaba en pleno auge nutrido de forma considerable por la banca. Son los años de bonanza económica anteriores a la crisis económica internacional que en nuestro país empezó a manifestarse a finales de 2007.

Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable que se firmaban estaban referenciadas al Euribor, un pequeño porcentaje de hipotecas se indexó al IRPH.

El Banco Central Europeo (BCE), que vela por la estabilidad de los precios y dirige la política económica y monetaria de la Unión Europea, ante la dureza de la crisis económica tuvo que poner en marcha medidas y estímulos económicos para darle frente y reactivar el consumo. Una de sus importantes medidas fue aplicar sucesivas bajadas de los tipos de interés, es decir, del precio del dinero. Así del 4,25% de tipo de interés, el BCE, tras sucesivas rebajas, ha llegado a establecer un tipo de interés del 0%.

Diferencia entre el IRPH y el Euríbor

El Euribor reacciona al nivel del tipo de interés marcado por el BCE, y por ello, con las rebajas de los tipos de interés, el Euribor respondió también con caídas. El IRPH, por su método de cálculo, se sitúa por encima del Euribor y esta diferencia se ha consolidado por encima de los 2 puntos en los últimos años. Ello supone pagar mucho más dinero por una hipoteca IRPH que si esta misma hipoteca se encontrara referenciada al Euribor.

El IRPH, acrónimo de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y se calcula como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. Para el cálculo de la media se utilizan Tasas Anuales Equivalentes (TAE).

El IRPH como media de las TAE

La TAE se creó para ayudar a los consumidores a comparar productos financieros, y como nos referimos a hipotecas en este caso, la TAE sirve para comparar préstamos hipotecarios. Las hipotecas se ofertan con dos índices con el T.I.N y con el T.A.E. El TIN es el Tipo de Interés Nominal, es el tanto por ciento de interés que tiene una hipoteca, pero no resulta un buen comparador entre hipotecas, porque en el TIN se quedan fuera los gastos, las comisiones, los productos vinculados, otros gastos y el plazo de la operación y por lo tanto no representa el coste total de la hipoteca. Por ello es importante para comparar hipotecas fijarse en la TAE.

Como el IRPH es una media de Tasas Anuales Equivalentes, el valor final que alcanza el IRPH cada mes lleva incluidos, gastos, comisiones, etc. Como el IRPH se utilizaba para referenciar hipotecas, al tomar este índice ya se incluyen comisiones y gastos. El problema es que a las hipotecas referenciadas al IRPH, cuando se comercializaban también,como a toda hipoteca, se le añadían sus propias comisiones, gastos, diferencial, etc. Por consiguiente, las hipotecas IRPH, conllevan duplicidades de gastos, comisiones y diferenciales.

Se debía haber aplicado un diferencial negativo a las hipotecas IRPH

El Banco de España en su circular 5/1994 22 de julio, señalaba que utilizar los tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades (IRPH), incorporan el efecto de las comisiones y su utilización directa como tipos contractuales implica situar la TAE por encima del tipo practicado por el mercado, añadiendo que para igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo.

En la práctica, se ha comprobado que no se ha aplicado diferenciales negativos a las hipotecas IRPH sino positivos, porque así se desprende de la lectura de sentencias IRPH.

Cómo influyen el aumento de las comisiones o de los diferenciales a los valores del IRPH

Las entidades financieras cuando aumentan las comisiones de las hipotecas o sus diferenciales influyen en los valores que alcanza el IRPH. De esta manera, cuando el BCE empezó su política de rebaja de tipos de interés y los valores del Euribor empezaron a descender vertiginosamente, las entidades financieras compensaron los menores ingresos generados por un Euribor en caída libre con aumento de los diferenciales y comisiones en las hipotecas y también como previsión económica para un largo periodo en el que se vislumbraba un Euribor muy bajo, como realmente así ha sucedido. Esto puede comprobarse, recordando que antes de la crisis económica los diferenciales que se aplicaban a las hipotecas a interés variable eran muy atractivos, y se veían ofertas de hipotecas referenciadas al Euribor más un diferencial del 0,35%. Con la caída del Euribor, estos diferenciales tan bajos desaparecieron y aumentaron su valor. Estas subidas de los diferenciales, repercutía evidentemente en el IRPH, suponiendo un freno a la caída de sus valores. El Euribor no contaba con este tipo de freno y su caída era libre porque el aumento de las comisiones o de los diferenciales en las hipotecas por parte de las entidades financieras no influye en los valores que alcanza, que sí que influyen en el IRPH, por su método de cálculo, explicado anteriormente.

Los ciudadanos con hipoteca IRPH eran testigos de que los valores del Euríbor bajaban de forma vertiginosa, mientras que los valores del IRPH empezaron a bajar más tarde y de forma más lenta, y aumentando su diferencia con respecto al Euribor. Al sentirse afectados por el IRPH empezaron las protestas, las manifestaciones, la creación de plataformas de ayuda a los afectados por el IRPH y las primeras demandas en los juzgados, ya que los afectados empezaron a reclamar el IRPH.

El IRPH ha recorrido todo el ordenamiento jurídico y ha llegado hasta el TJUE

El IRPH ha generado paulatinamente toda una onda expansiva cada vez más pronunciada, que le ha llevado a recorrer todo el ordenamiento jurídico español: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y el Tribunal Supremo. El proceso judicial no terminó en el alto tribunal con su sentencia del 14 de diciembre de 2017 por un caso IRPH Entidades. La sentencia dio la razón a la banca, pero también se contó con un voto particular respaldado por dos magistrados en el que se explicaba que dada la complejidad del índice IRPH el profesional debía de dar un plus de información.

Siguieron las demandas IRPH, las sentencias IRPH, y finalmente la elevación de cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por un caso IRPH Cajas.

Sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por el caso IRPH

El 3 de marzo de 2020 se conoció la sentencia del TJUE por el caso IRPH y de ella se pueden deducir las siguientes conclusiones:

Las entidades no tenían obligatoriedad de aplicar el IRPH a las hipotecas que comercializaban, podían haberlas comercializado con cualquier otro índice, por ejemplo, el Euribor y por lo tanto, la aplicación IRPH en un contrato hipotecario (cláusula IRPH) no queda excluida de la Directiva sobre cláusulas abusivas.

Directiva sobre cláusula abusivas. La cláusula IRPH no queda exenta de la Directiva

Se trata de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. Esta Directiva señala los criterios bajo los cuales una cláusula contenida en un contrato celebrado con consumidores es abusiva.

 No pueden ser sometidas a esta Directiva las cláusulas contractuales que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas, pero como aplicar el IRPH a una hipoteca no era obligatorio, porque si lo fuera, todas las hipotecas estarían ligadas al IRPH, sí que puede ser declarada abusiva según los criterios de la Directiva sobre cláusulas abusivas. En otras palabras, a la cláusula IRPH de un préstamo hipotecario se le puede aplicar el control de transparencia y los jueces quedan obligados a analizar la cláusula IRPH para verificar si se ha incorporado al contrato hipotecario de forma transparente y comprensible.

La entidad financiera debió haber informado al consumidor sobre las consecuencias económicas de haber aplicado el IRPH a su hipoteca.

La entidad debe haber informado de la evolución del IRPH en los dos últimos años antes de la firma del contrato hipotecario

Se debió haber informado sobre la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la firma del contrato hipotecario.

Habrá retroactividad en caso de nulidad

No se admite la solicitud de limitación de la retroactividad en el caso de nulidad de la cláusula IRPH, es decir, si se anula la cláusula IRPH, esta queda expulsada del contrato hipotecario desde el principio. Por lo tanto, si se anula, las cantidades de dinero pagadas a consecuencia de la cláusula IRPH desde el inicio del préstamo hipotecario, han sido indebidamente cobradas y deberán ser devueltas al consumidor.

El TJUE permite que el juez sustituya el IRPH por otro índice si se dan estas dos situaciones:

- Que al anular la cláusula IRPH el contrato no pueda subsistir sin interés. Los préstamos sin interés están permitidos en nuestra legislación. Además, si se anulará la cláusula IRPH todavía quedaría el diferencial, por lo que el préstamo no quedaría sin interés.

- Que la nulidad del contrato sea perjudicial para el consumidor. Este será el que decida si le resulta perjudicial o beneficioso la anulación del contrato.

En definitiva, de la sentencia del TJUE sobre el IRPH, se deriva que los jueces españoles tendrán que verificar caso por caso si la cláusula IRPH supera el control de transparencia.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Reclamar IRPH es un proceso de varios pasos que conviene realizar adecuadamente y de la mejor manera posible para conseguir finalmente una sentencia estimatoria con la que se consiga los siguientes objetivos:

- Se extraiga la cláusula IRPH del contrato hipotecario, quedándose el préstamo solamente con el interés marcado por el diferencial.

- En caso de que se decida sustituir el IRPH por otro índice de referencia, que sea el Euribor.

- Que se devuelvan por parte de la entidad financiera las cantidades de dinero pagadas de más desde el principio del préstamo como consecuencia de tener aplicado en el contrato el índice IRPH.

Para conseguir estos objetivos se hace necesario contar con un abogado especialista en materias bancarias, más concretamente especializado en abusos bancarios y sobre todo experto en el complejo índice IRPH.

Si quiero reclamar IRPH, necesito un abogado experto en IRPH

Es importante la figura del abogado especializado en el IRPH por las siguientes razones:

- El IRPH es un índice complejo.

- El abogado experto sabrá detectar en la escritura la cláusula IRPH y sus características peculiares.

- Sabrá cuales han sido y son las consecuencias económicas de haber tenido la cláusula IRPH en el contrato hipotecario.

- Ayudará y asesorará al consumidor a realizar la reclamación extrajudicial, que deberá de ser una reclamación personalizada a la hipoteca particular. No debe ser una reclamación extrajudicial genérica, sino individualizada y adaptada a las características peculiares de su hipoteca IRPH.

- El abogado conocedor en profundidad del índice IRPH, sabrá explicar las características peculiares del índice, que implica para la hipoteca, cómo afecta a la cuota mensual de la hipoteca y como desfavorece al consumidor una hipoteca IRPH frente a una hipoteca Euribor. Esta información resultará esencial para defender adecua y eficazmente a su cliente ante el juzgado.

- Al ser un abogado especializado en el IRPH sabrá calcular la cantidad precisa que se ha pagado de más como consecuencia de la aplicación del índice IRPH al contrato hipotecario.

Pasos para reclamar el IRPH

Necesidad de contar con un abogado conocedor en profundidad del IRPH

1.- Contar con un abogado de materias bancarias y especializado en el índice IRPH

Documentos necesarios para reclamar el IRPH

2.- Recopilar una serie de documentos que serán necesarios durante el proceso de reclamar el IRPH:

- Escritura completa del préstamo hipotecario. El abogado experto en materias bancarias no solo detectará la cláusula IRPH, sino todas aquellas cláusulas que pueden ser susceptibles de ser declaradas abusivas y por la que se podrá reclamar.

- Cuadro de amortización histórico del préstamo hipotecario. El cuadro de amortización deberá facilitarlo la entidad financiera.

- Varios recibos de la hipoteca

- Si se han realizado ampliaciones de capital u otras novaciones, las nuevas escrituras de novación hipotecaria.

- En el caso de que la hipoteca se hubiera ya cancelado, escritura de cancelación.

Reclamación extrajudicial del IRPH

3. En tercer lugar se ha de hacer una reclamación extrajudicial al banco. No se puede reclamar el IRPH directamente en un juzgado. Antes hay que realizar una reclamación extrajudicial. No es necesario un abogado para la reclamación extrajudicial, porque todavía no estamos en la fase judicial, pero sí que resulta muy conveniente.

La redacción de la reclamación extrajudicial debe ser correcta y viable para reclamar el IRPH judicialmente después y el abogado especialista en materias bancarias ayudará y asesorará a su cliente en su redacción. La reclamación extrajudicial es una oportunidad que da el cliente al banco, para que anule la cláusula IRPH de su contrato por falta de transparencia, se la sustituya por el Euribor o se quede solo el préstamo con el diferencial y que se devuelva el dinero pagado de más por la aplicación del IRPH.

Se deben hacer dos copias de la reclamación extrajudicial y se debe presentar a la oficina bancaria y nos las deberán sellar. El cliente se quedará con una copia.

Cómo puede contestar el banco a la reclamación extrajudicial

4. El banco dispone de dos meses para contestar a la reclamación extrajudicial y se pueden dar los siguientes escenarios:

- Que el banco conteste negativamente porque considera la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario del cliente que ha reclamado legal y transparente.

- Que no conteste, que equivale a una contestación negativa.

- Que el banco conteste positivamente. Es altamente improbable que acepte todas las solicitudes del consumidor: anulación de la cláusula IRPH, sustitución del IRPH por el Euribor y devolución del dinero pagado gracias a la cláusula IRPH.

- Que el banco quiera llegar a un acuerdo con el consumidor. En este caso, también resulta muy recomendable contar con un abogado en materias bancarias y especializado en el IRPH. Puede que el banco solo quiera cambiar la hipoteca a interés variable a hipoteca a interés fijo, o cambiar el IRPH por el Euribor, en lo que se refiere a la referencia del tipo de interés de la hipoteca, pero sin devolver ninguna cantidad pagada de más como consecuencia de la aplicación de la cláusula IRPH en todo el tiempo anterior al acuerdo. En definitiva, puede ser que el banco busque un acuerdo muy distante con las pretensiones que el cliente expone en la reclamación extrajudicial del IRPH.

Demanda IRPH

5. En el caso de que el banco conteste negativamente, o no conteste, o busque un acuerdo muy poco beneficioso para el consumidor, será necesario recurrir a la reclamación judicial por el IRPH. Se trata de reclamar el IRPH por vía judicial mediante la interposición de una demanda IRPH.

¿Qué es lo más aconsejable en estos momentos si tengo una hipoteca IRPH? ¿Debo reclamar ya el IRPH?

Lo más aconsejable después de la sentencia del 3 de marzo de TJUE sobre el caso IRPH, es actuar de la siguiente manera:

- Buscar el asesoramiento de un abogado especialista en materias bancarias y conocedor en profundidad del IRPH.

- Recopilar todos los documentos necesarios para reclamar el IRPH anteriormente mencionados: escritura completa, varios recibos, se deberá pedir a la entidad el cuadro de amortización histórico de nuestro préstamo hipotecario…

- Presentar dos copias de la reclamación extrajudicial del IRPH a la oficina del banco, siendo selladas por la entidad y quedarse el cliente con una de las copias.

Mientras se realizan estos primeros trámites se espera a que alguna de las demandas IRPH o procedimientos IRPH actualmente en proceso lleguen hasta el Tribunal Supremo y se conozca su nueva sentencia, después de que los magistrados ya conocen la sentencia del TJUE.

Si el Tribunal Supremo se posiciona a favor del consumidor con hipoteca IRPH, será el momento de interponer la demanda IRPH con la garantía de que el alto tribunal está a favor del consumidor con hipoteca IRPH.

 

Gráfico índices
 Gráfico índices: Mibor, Euribor, IRPH Entidades, IRPH Cajas, IRPH Bancos, Deuda pública, IRS        Ver datos