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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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NOTICIA IRPH: El 30 de septiembre de 2020 se pronunciará el Tribunal Supremo sobre el IRPH

IRPH 2020: IRPH junio 2020: 1,744% BAJA : - 0,001 IRPH mayo 2020: 1,745%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde junio de 2019 hasta junio de 2020



Gráfico anual IRPH desde junio de 2019 hasta junio de 2020

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IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades a lo largo del calendario. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Para la simulación de la amortización parcial de la hipoteca también puedes utilizar la cálculadora en inglés: Mortgage amortization calculator

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor. Aquí encontrarás información sobre como reclamar IRPH, en cuanto a documentos necesarios para reclamar, pasos de la reclamación IRPH, reclamación extrajudicial del IRPH, reclamación judicial...

Información sobre reclamar tarjeta revolving

Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

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Novedades IRPH

NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.




El 30 de septiembre de 2020 el Tribunal Supremo se pronunciará sobre los recursos IRPH admitidos a trámite

El Tribunal Supremo se pronunció sobre el IRPH por primera vez el 14 de diciembre de 2017, y a finales de septiembre lo volverá a hacer, pero entre ambas fechas han tenido lugar un pronunciamiento del TJUE y muchas sentencias de juzgados y Audiencias

El 30 de septiembre de 2020 se pronunciará el Tribunal Supremo sobre los recursos IRPH admitidos a trámite

Los afectados por las hipotecas vinculadas al IRPH tienen una nueva cita importante. Esta vez, será en el Tribunal Supremo el 30 de septiembre de 2020. El alto tribunal se va a pronunciar sobre los recursos IRPH admitidos a trámite. Se va a pronunciar sobre todos los recursos IRPH que ya han sido admitidos. Y hasta esa fecha no admitirá más recursos.

El Tribunal Supremo, por tanto, no va a aceptar más recursos de casación sobre la materia IRPH, desde ahora, hasta la fecha del pronunciamiento de los que sí que ya se han admitido a trámite, que ha fijado para el 30 de septiembre de 2020.

Los perjudicados por el IRPH, sus abogados, los medios de comunicación y por supuesto, la banca, tienen por tanto ya, una fecha muy importante en su agenda: el 30 de septiembre de 2020.

Será importante ver cuál es el pronunciamiento actual del Tribunal Supremo acerca de las hipotecas vinculadas al IRPH o con la cláusula IRPH en sus contratos hipotecarios. Recordemos que han tenido lugar pronunciamientos importantes sobre la cuestión IRPH entre su primera sentencia del 14 de diciembre de 2017 por el primer caso IRPH, en este caso un IRPH Entidades, y su próximo pronunciamiento fijado para el 30 de septiembre de 2020.

La sentencia del TJUE sobre el IRPH

El pronunciamiento más importante entre ambas fechas, corresponde a la sentencia del 3 de marzo del 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH, que indicó que debían ser los juzgadores españoles los que caso por caso debían verificar si la cláusula IRPH se incorporó a los contratos hipotecarios superando el control de transparencia.

El TJUE se alineaba con los consumidores al señalar que no era obligatorio aplicar el índice IRPH a un préstamo hipotecario, es decir, no era imperativo aplicarlo sino que la entidad podía aplicar otros, entre ellos el Euríbor, y que por tanto la cláusula IRPH no quedaba libre del control de transparencia y se le podía aplicar la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores y comprobar si se había aplicado la cláusula IRPH superando el control de transparencia.

El TJUE indicó que correspondía a los juzgadores españoles la verificación de que la cláusula IRPH se había incorporado al contrato hipotecario de manera comprensible y transparente.

Además, el TJUE señalaba que para considerar que un cliente había sido debidamente informado sobre las consecuencias económicas de la vinculación de su hipoteca al IRPH, la entidad financiera debía haberle informado sobre la evolución pasada del índice, más concretamente de su evolución en los dos últimos años. La nulidad de la cláusula IRPH implica según el TJUE, su salida del contrato y por tanto si esta no supera el control de transparencia el préstamo hipotecario se queda sin interés, como hemos visto en la sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo.

El dictamen del TJUE no ha servido para fijar una jurisprudencia clara. Después de la sentencia del TJUE, se ha producido una gran disparidad de criterios en las sentencias dictadas tantos en los Juzgados de Primera Instancia como en las Audiencias Provinciales.

Los Juzgados de Primera Instancia, en su mayor parte, han dictaminado a favor del consumidor y aplicando una sustitución del índice de referencia IRPH por el Euribor.

En las Audiencias Provinciales, principalmente se han decantado por dar la razón a las entidades financieras.

La sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo

Sin embargo, la sentencia más pionera en esta materia ha sido precisamente la de una Audiencia, la Audiencia Provincial de Toledo, en la que destaca no solo que se posiciona claramente a favor del cliente, eliminando la cláusula IRPH, sino que además, no aplica ninguna sustitución del IRPH por otro índice como el Euribor, sino que directamente deja el préstamo hipotecario sin remuneración. Se convierte en una hipoteca gratuita para el cliente, debiendo el banco además restituir las cantidades de dinero pagadas como consecuencia de la cláusula IRPH en el contrato del préstamo hipotecario

Aunque todavía se quieren enviar nuevas cuestiones prejudiciales al TJUE sobre la materia IRPH, buscando una mayor concisión y precisión en las respuestas, para que no exista tanta disparidad de criterios utilizados en las sentencias IRPH, como se produce en la actualidad, resultará muy interesante conocer el nuevo pronunciamiento del Tribunal Supremo sobre el IRPH.

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta enero de 2020
 Gráfico comparativo IRPH Euribor desde enero de 2000 hasta enero de 2020          
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Últimas noticias sobre el IRPH


El IRPH de junio de 2020 baja una milésima

El IRPH ha señalado sus valores más bajos de su historia durante los meses de marzo, abril, mayo y junio de 2020

El IRPH marca su cuarto mínimo histórico consecutivo

IRPH junio 2020

El IRPH ha bajado un milésima en el mes de junio de 2020 con respecto al mes de mayo de 2020, se decir, pasa del 1,745% al 1,744%.

Una milésima de descenso intermensual al IRPH, le ha bastado para señalar otro mínimo histórico. Nunca el IRPH ha estado tan bajo como en el mes de junio de 2020, hasta ahora por supuesto.

El IRPH ha señalado sus cuatro mínimos históricos consecutivos justo después de la sentencia del TJUE sobre el IRPH del 3 de marzo de 2020.

La diferencia entre el IRPH y el Euribor ha aumentado con respecto al mes de mayo, y si bien era del 1,826 puntos en mayo de 2019, ahora en junio de 2020 la diferencia entre ambos índices es de 1,891 puntos.

La diferencia entre el IRPH y el Euribor, durante los peores años de la crisis económica originada a finales de 2007 y en la actualidad, se ha consolidado en torno a los dos puntos.

La diferencia se ha acortado ligeramente como consecuencia de que el Euribor en los peores meses de la pandemia del Covid-19, inició una carrera alcista, mientras que el IRPH marcaba mínimos históricos. Pero ahora la diferencia vuelve a recuperar el terreno perdido pues el Euribor sigue una tendencia bajista en el terreno negativo, mucho más pronunciada que la del IRPH.

IRPH a nivel judicial

A nivel judicial el IRPH marca acontecimientos de los más dispares y controvertidos.

Por una parte, los Juzgados de Primera Instancia dictan sentencias a favor del consumidor y las Audiencias Provinciales a favor de la banca, si bien, también se dictan sentencias pioneras como la de la Audiencia Provincial de Toledo en la que se anula la cláusula IRPH y convierte el préstamo hipotecario sin remuneración, es decir gratuito para el cliente, devolviendo al cliente todas las cantidades pagadas por la cláusula IRPH.

Las hipotecas se abarataran con el nuevo dato del IRPH

Las hipotecas IRPH que se revisen con el nuevo dato, es decir con el valor de junio de 2020, se abaratarán, pues nunca el IRPH ha estado tan bajo. Si se trata de una revisión anual, comprobamos que entre el valor del IRPH de junio de 2019, que fue del 2,041% y el IRPH de junio de 2020, que ha sido del 1,744%, existe una diferencia interanual de 0,297 puntos, que se traducirá en una rebaja mensual en las cuotas de las hipotecas.

Una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años y que se revise con el nuevo dato del IRPH de junio de 2020, pasará de una cuota mensual de 508 euros a otra 494 euros. Se trata de un abaratamiento mensual de 14 euros. O si se prefiere, un ahorro anual de 168 euros.

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
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Tres mínimos históricos del IRPH consecutivos

El IRPH ha señalado sus valores más bajos de su historia durante los meses de marzo, abril y mayo de 2020

El IRPH acorta su diferencia con el Euribor hasta los 1,826 puntos

Mientras que el Euribor en los meses más difíciles de la Covid-19 a nivel europeo y el estado de alarma decretado en España comenzó una carrera alcista, frenada a partir de la segunda mitad de mayo y vuelta a la senda bajista en junio, el IRPH ha presentado tres mínimos históricos consecutivos durante los meses de marzo, abril y mayo de 2020.

Así de esta manera, si la diferencia entre el Euribor y el IRPH en febrero de 2020 era de 2,104 puntos, en mayo de 2020, la diferencia entre ambos índices hipotecarios se ha quedado en 1,826%.

Esto no significa que la diferencia se siga recortando en el futuro, pues por la propia naturaleza del método de cálculo que se utiliza para obtener los valores del IRPH, irremediablemente siempre se situará por encima del Euríbor.

Por otra parte, después de la carrera alcista de los últimos meses del Euribor debido a las tensiones económicas en la Eurozona provocadas por las consecuencias de las diferentes medidas puestas por los gobiernos europeos para proteger a sus ciudadanos de la pandemia, el índice hipotecario más utilizado en las hipotecas, demostró ya en mayo y especialmente en junio que volvía a una senda bajista para quedarse con los valores que señalaba antes de la irrupción del Covid-19.


Valores IRPH Euribor durante 2020

Así el Euribor hipotecario, cerró el mes de mayo en el -0,081%. Recorrió por tanto en los meses de marzo, abril y mayo una senda alcista que el aproximó a la barrera del 0%. Sin embargo, el Euribor a 12 meses en el mes de junio y mucho más en julio muestra valores diarios inferiores al -0,2%.

Recordemos que con los valores diarios del Euribor a 12 meses, se realiza una media mensual y dicha media es el valor del Euribor utilizado por las hipotecas. Por esta razón, a esta media mensual de los valores diarios del Euribor a 12 meses que señala en cada mes la conocemos como Euribor hipotecario.

Aunque el IRPH en mayo de 2020 ha mostrado su tercer mínimo histórico, señalando el valor del 1,745%, (nunca hasta ahora el IRPH ha estado tan bajo), con el Euribor de mayo, a pesar de su carrera alcista todavía muestra una diferencia del 1,826 puntos. Esa diferencia supone pagar mucho más dinero en la cuota mensual en una hipoteca IRPH que en un hipoteca Euribor a igualdad en el resto de condiciones.

Veremos en los próximos meses, si esta diferencia se sigue acortando o vuelve de nuevo a situarse en los 2 puntos, que es la diferencia que más se ha producido de forma continua durante los peores años de la crisis. De antemano, ya sabemos que el IRPH por su fórmula de cálculo siempre se encontrará por encima del Euribor.

 

Gráfico índices
 Gráfico índices: Mibor, Euribor, IRPH Entidades, IRPH Cajas, IRPH Bancos, Deuda pública, IRS        Ver datos