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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2018: IRPH octubre 2018: 1,932% SUBE : + 0,041 IRPH septiembre 2018: 1,891%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde octubre de 2017 hasta octubre de 2018

 Gráfico anual IRPH

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca

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Novedades IRPH

 IRPH Entidades

Los movimientos de estrategias de los sectores implicados hacen prever una resolución cercana en el caso IRPH desde el TJUE

    Los sectores perjudicados, implicados o interesados por el IRPH, permiten prever un final cercano para la resolución del caso IRPH desde la justicia europea

Resolución del TJUE sobre el IRPH   Los afectados por el IRPH, esperan que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se pronuncie pronto sobre el caso IRPH. La cláusula IRPH ha acompañado para el cálculo del tipo de interés en sus contratos hipotecarios a multitud de ciudadanos y familias durante largos años. Si una hipoteca ya supone generalmente de por si una pesada carga, mucho más lo es una hipoteca referenciada al IRPH, pues este indicador hipotecario siempre se ha situado por encima del Euribor y durante los años de la crisis económica, con una diferencia en torno a dos puntos de interés.

    Mientras que las hipotecas referenciadas al Euribor y sin cláusula suelo se han adaptado a los difíciles años de la crisis económica, con importantes rebajas de las cuotas mensuales en las correspondientes revisiones de las mismas, gracias a la caída drástica del Euribor durante casi una década, las hipotecas vinculadas al IRPH, han llevado consigo un potente freno que les ha impedido caer de forma tan clara y contundente como las hipotecas Euribor. Las hipotecas IRPH tardaron mucho más en notar los efectos de las bajadas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y cuando empezaron a descender lo hicieron de forma mucho más pausada y mucho menos potente como consecuencia de la consolidación de una brecha importante entre los valores del Euríbor y del IRPH. Mientras que el Euríbor consiguió ingresar en zona negativa, en terreno por debajo del 0% en febrero de 2016, el IRPH solo consiguió bajar ligeramente del 2%.

   Desde que se desató la indignación de los ciudadanos con hipotecas IRPH, y con ella la creación de plataformas y asociaciones de ayuda para los perjudicados por el IRPH, y empezaron las demandas, las hipotecas IRPH hicieron acto de presencia en muchos de los juzgados de toda España. Empezaron a llegar las sentencias, muchas en contra del cliente y a favor de las entidades financieras, pero poco a poco empezaron a contabilizarse dictámenes a favor del consumidor y se fueron recorriendo todas las instancias jurídicas, Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y por supuesto el Tribunal Supremo, y aunque la famosa sentencia del alto tribunal conocida en toda su integridad, el 14 de diciembre de 2017, fallaba a a favor de la entidad y en contra del cliente, la misma sentencia contenía un voto particular que se posicionaba a favor del cliente y este voto particular y esta disparidad de criterio aceleró el caos y el laberinto judicial con respecto las hipotecas con cláusula IRPH, ayudando a que se llegará a través de cuestiones prejudiciales hasta la justicia europea, hasta el TJUE, y de momento ya se cuenta con la visión favorable al cliente de la Comisión Europea.

   La más que posible resolución a favor del cliente y el establecimiento de una doctrina clara en la que se señale que si la cláusula IRPH no fue incluida con la exigida transparencia en los contratos hipotecarios, puede ser declarada abusiva, esta consiguiendo que todos los sectores relacionados con el caso IRPH, estén moviendo ficha: la banca, los ciudadanos con hipoteca IRPH, los abogados, los medios de comunicación... por la sencilla razón de que si se le exige el control de transparencia a la cláusula IRPH, la oleada o profusión de reclamaciones contra  las hipotecas IRPH, va a ser masiva en los juzgados de toda España, ya que si a cualquier cláusula IRPH  introducida en un contrato hipotecario se le hubiera aplicado la adecuada transparencia, si se hubiera explicado de forma clara y comprensible la configuración del complejo índice IRPH al futuro cliente antes de la firma del contrato hipotecario, si se le hubiera dado a conocer su evolución en el pasado, sus perspectivas de evolución en el futuro y se hubiera comparado con otros índices hipotecarios disponibles en el mercado, como por ejemplo el Euríbor, ningún cliente hubiera optado por el IRPH.

   En diversos medios de comunicación se detallan las consecuencias económicas para la banca de un más que posible fallo a favor del cliente en el caso IRPH desde la justicia europea. En el diario publico.es, se argumenta de que el coste sería el triple que el referente para las cláusulas suelo que se encontraba en los 3.200 millones de euros y cuadriplicaría lo que Moody's estima el gasto del pago de cuatro años del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Además, según señala Diario16, por una parte Goldman Sachs intenta transmitir una mensaje a la Justicia Europea inquietante, al calcular que el impacto en la banca española ante un dictamen a favor de los afectados por el IRPH sería de 44.000 millones de euros, como consecuencia del dinero cobrado de más al utilizar el IRPH como cláusula para el cálculo del tipo de interés en este tipo de hipotecas. Se observan grandes diferencias entre las estimaciones entre unos analistas y otros sobre el coste para la banca de las hipotecas IRPH. Más bien estamos hablando de unas diferencias abismales.

   Desde Diario16, también se informa, que les están llegando testimonios de afectados por el IRPH, indicando que la banca esta intentando llegar a acuerdos con afectados por hipotecas IRPH antes de que llegue el dictamen del TJUE sobre el caso IRPH, con el fin de minimizar al máximo posible, el importante daño que puede producirles un fallo favorable a los afectados por el IRPH desde el TJUE. Se señala que la entidades han puesto en marcha una estrategia consistente en presentar una oferta o solución a los hipotecados con IRPH, que solo se ha puesto encima de la mesa cuando se vislumbran visos claros de que desde Europa se puede anular el índice IRPH o la cláusula IRPH contenida en cientos de miles de contratos hipotecarios.

   También corren rumores de que el dictamen del TJUE está ya próximo y que puede tener lugar en febrero de 2019, aunque de momento no hay ningún dato oficial y son solo rumores que pueden ser ciertos o inciertos, pero los movimientos de estrategias desde todos los sectores implicados e interesados en la cuestión IRPH, posibilitan prever que el fallo está cercano.

Preguntas frecuentes sobre el IRPH
 IRPH Entidades

IRPH Entidades

    Actualmente el IRPH sobre el que están referenciadas una parte de las hipotecas a interés variable es el IRPH Entidades.

¿Qué es el IRPH Entidades?

    El IRPH o el IRPH Entidades es un índice de referencia de préstamos hipotecarios que se ha utilizado para calcular el tipo de interés de muchas hipotecas de interés variable. Además del actual IRPH Entidades, también existían el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, pero estas dos últimas variantes del IRPH desaparecieron en 2013.

    Actualmente el IRPH Entidades, ya no se comercializa y las entidades financieras o los bancos ya no la presentan en sus ofertas hipotecas porque por una parte es un índice hipotecario que se encuentra inmerso en multitud de procesos judiciales y por otra parte porque se ha convertido en un indicador extraordinariamente polémico, ya que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia superior a los dos puntos durante muchos tiempo, que ha perjudicado económicamente de forma grave a los ciudadanos con hipotecas IRPH frente a los que tenían hipotecas Euribor.

    El IRPH Entidades, también conocido con otros nombres como IRPH Conjunto Entidades, o simplemente como IRPH, o también con el nombre más largo de tipo medio de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de 3 años por las entidades de crédito de España, se publica aproximadamente cada día 20 de cada mes por el Banco de España.

Evolución del IRPH Entidades y jurisprudencia IRPH

    Al hablar del IRPH en la actualidad se hace en dos dimensiones diferentes pero bien relacionadas, por una parte se encuentra el índice IRPH en sí, como índice como tal, y en este caso hablaríamos de su evolución y de los valores que ha alcanzado en el pasado, su valores actuales y su posible evolución futura y por otra parte tenemos la dimensión jurídica, ya que como hemos mencionado anteriormente, el IRPH ha sido objeto de multitud de demandas que han originado sentencias tanto en los Juzgados de Primera Instancia, como en las Audiencias Provinciales, llegando incluso ante el Tribunal Supremo, con su famosa sentencia sobre el IRPH, conocida el 14 de diciembre de 2017, y siendo elevado y a la espera de resolución ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

    El IRPH Entidades, en su evolución pasada y presente, tenemos que decir, que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia muy importante que a lo largo del tiempo ha sido durante muchos tiempo superior a los dos puntos. El método de cálculo del IRPH es bien diferente de Euríbor y es evidentemente el causante de que siempre se encuentre por encima del Euribor. Todas las variantes del IRPH; IRPH Entidades, IRPH Cajas e IRPH Bancos siempre se han situado por encima del Euribor. Cuando existían las tres variantes del IRPH, el IRPH Cajas siempre se encontraba más alto, el IRPH Bancos más bajo, y entre medio de ambos se encontraba siempre el IRPH Entidades, pero con escasas décimas de diferencia entre las tres variantes del IRPH, y siempre todas ellas por encima claramente del Euribor.

    Mientras que el Euribor se encuentra presente aproximadamente en el 90% de las hipotecas a interés variable, un 10% se encuentra referenciada al IRPH, pero ello supone una importante parte de la población con hipoteca que siempre ha pagado mucho más dinero por ella que la restante parte de la población que tiene su hipoteca ligada al Euribor.

    Esta destacada diferencia entre Hipotecas IRPH e Hipotecas Euribor, fue la que desató la indignación de los ciudadanos afectados por las Hipotecas IRPH, se interpusieron y se siguen interponiendo demandas, se crearon asociaciones y plataformas de reivindicación, de ayuda a las familias afectadas por el IRPH y de lucha contra el IRPH y aparecieron las consiguientes sentencias pasado por las instancias jurídicas de España.  Es la conocida como jurisprudencia del IRPH, que ha llegado hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) a la espera de su dictamen, pasando antes por el Tribunal Supremo. El Tribunal Supremo en la sentencia sobre el primer caso de IRPH admitido a trámite, concretamente sobre un caso IRPH Entidades, falló en contra del cliente y por consiguiente a favor de la entidad financiera, pero hubo un voto particular de un magistrado al que posteriormente se unió otro, que dio la razón al cliente. Esta sentencia junto al voto particular del alto tribunal entrañaba una disparidad de criterio en los casos IRPH, y por ello, un juzgado de Barcelona elevó una serie de cuestiones prejudiciales al TJUE, que está pendiente de sentencia. Existen posibilidades claras de que finalmente el TJUE dictamine a favor del cliente, ya que las observaciones de la Comisión Europea van en la línea de declarar la cláusula IRPH como cláusula abusiva.

    Es preciso hacer referencia a que los juzgados llegan casos de todos las variantes del IRPH, es decir del actual IRPH Entidades, pero también del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, de hecho, el caso que se juzgó en el Tribunal Supremo fue sobre el IRPH Entidades y el primer caso elevado al TJUE desde un juzgado de Barcelona ha sido respecto a una hipoteca referenciada al IRPH Cajas.



Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores.

   El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año.

Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían. Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo e hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. Sin embargo esa misma sentencia contenía un voto particular argumentado por un magistrado al que se unió otro más del tribunal. Dicho voto particular sirvió para que un juzgado de Barcelona elevará la causa a Europa, es decir al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea sobre el caso elevado se posiciona a favor de los derechos de los afectados por la cláusula IRPH, por lo que los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH tienen muchas esperanzas de que el TJUE corrija al Tribunal Supremo al posicionarse a su favor.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   El IRPH además se extinguirá. Los bancos ya no lo muestran desde hace años en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico y seguramente el TJUE dictaminará su final. Pero mientras tanto, existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
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 Historia del IRPH

Historia del IRPH

Definición del IRPH

IRPH índice de referencia de préstamos hipotecarios

   El IRPH es un tipo de referencia oficial publicado por el Banco de España destinado para ser utilizado en el mercado hipotecario, y es el tipo medio de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años por las entidades de crédito de España y son las siglas o el acrónimo de Índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios. El IRPH pasó inadvertido durante mucho tiempo, ya que la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable concedidas en España se referenciaban al Euribor, sin embargo, un porcentaje también importante por la cantidad de su número se referenció al IRPH cuando el índice todavía era muy desconocido.

    El IRPH se ofrecía en muchas ocasiones como alternativa al Euribor, bajo el supuesto de unas ventajas que pronto se descubrieron que no eran reales y que por el contrario beneficiaba a la entidad de crédito y suponía una clara desventaja para el cliente. El IRPH se situaba, se sitúa y se situará siempre por encima del Euribor, ya que su método de cálculo le lleva a alcanzar valores superiores al Euribor. El Euribor hoy, se encuentra más de 2 puntos por debajo del IRPH. La diferencia IRPH Euríbor actual es superior a 2 puntos.

Los años más altos del Euribor y la popularidad de las cláusulas techo, cláusula suelo y el IRPH

   Durante los años 2007 y 2008, existía verdadera preocupación en los ciudadanos hipotecados por el alza del Euribor, ya que durante esos años el Euribor alcanzó sus valores más altos. Mes a mes superaba su valor, hasta que en julio de 2008, llegó a su máximo histórico: 5,393. En esos años, tras las revisiones de hipoteca correspondiente, las hipotecas a interés variable de los ciudadanos se encarecían. Fueron entonces, las circunstancias ideales para que se implantaran con éxito en la comercialización hipotecaria dos elementos, por una parte las cláusulas suelo y por otra parte el IRPH. Ante la preocupante alza del Euribor, era fácil incluir en los contratos hipotecarios una cláusula suelo con la contraprestación de una cláusula techo que impidiese que un Euribor extremadamente alto nos condujera al pago de una altísima cuota mensual de la hipoteca.

    La desventaja de estas cláusulas techo y suelo, era que el Banco Central Europeo (BCE) para afrontar la crisis económica en octubre de 2008, inició una política de bajada de tipos de interés y si estos bajan también lo hace el Euribor y por consiguiente las hipotecas se abaratan en sus respectivas revisiones. Entonces la cláusula techo nunca sirvió para nada, además seguramente se encontraba en un valor tan alto que era imposible alcanzarla y sin embargo si que el Euribor bajó lo suficiente para activar la cláusula suelo e impedir que las hipotecas siguieran abaratándose a partir del nivel señalado por la cláusula suelo. Estas cláusulas se declararon abusivas y además con carácter retroactivo. Pero no solo se popularizaró las cláusula suelo en los años de un Euribor en sus valores más altos, también se hicieron muy presentes las Hipotecas IRPH. El IRPH se presentaba como un índice más estable, con un movimiento más sinusoidal, sin movimientos abruptos y sin picos que causasen sobresaltos. Lo que en realidad se trababa era el IRPH, cuando el Euribor bajaba estrepitosamente y lo hacía mes tras mes y año tras año y así durante los años de la crisis económica, el IRPH no iniciaba su caída y cuando la inició lo hizo muy lentamente, siempre por encima del Euribor y además con una diferencia cada vez más abismal. Durante los peores años de la crisis entre el IRPH y el Euribor, se estableció una diferencia de más de dos que todavía se mantiene en la actualidad.

Método de cálculo del IRPH

Euribor IRPH

    El método de cálculo del IRPH, es el que impidió que cayera tanto o de un modo similar al Euibor. Si el IRPH es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, concedidas o renovadas durante el mes, estas hipotecas contienen además de su índice de referencia, sus propios diferenciales, gastos, comisiones, productos vinculados, etc, conocido como el TAE, siglas de Tasa Anual Equivalente.

    El problema radica, en que cuando se concedía una hipoteca IRPH, a esta también se le añadía un diferencial propio, unos gastos propios y unas comisiones o productos vinculados, propios, en definitiva, existe en una hipoteca IRPH una duplicidad de diferencial, gastos, comisiones, etc... que hacen que la hipoteca sea más cara si se encuentra referenciada al IRPH. Durante los años en los que el Euribor caída vertiginosamente, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales sobre las hipotecas. En una hipoteca a interés variable, existe por una parte un índice de referencia al que se le añade un diferencial. Por ejemplo, una hipoteca puede ser variable al Euribor +1% o al IRPH + el 0,5%. Pues bien, en el ejemplo, el 1% o el 0,5%, es el diferencial que se añade al respectivo valor del Euribor o del IRPH para el cálculo de lo que vamos a pagar mensualmente por nuestra hipoteca.

Desaparición del IRPH Cajas, IRPH Bancos y conservación del IRPH Entidades

   El IRPH contaba con tres variantes, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. El IRPH Cajas siempre era el que mostraba los valores más alto, el de Bancos más bajos y el IRPH Entidades se situaba en posición media. En noviembre de 2013, IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron quedándose el actual IRPH Entidades. Se trababa de la orden del ministerio de Economía de octubre de 2011 con la que se quería mejorar la transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y con ello además se buscaba la adaptación de los índices a las desaparición de las cajas. También desapareció con ellos el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro, el conocido como CECA.

    Se estableció que las hipotecas que se encontraran referenciadas al IRPH Bancos, cajas o CECA se referenciaran a partir de la desaparición de estos índices a la primera alternativa  como índice sustitutivo que apareciera en la escritura del préstamo hipotecario. Lo que ocurrió, es que muchas escrituras contenían el CECA como alternativa, y este también desapareció y se tomo como referencia el IRPH entidades, que si que se conservó. Algunos afortunados contaron con la alternativa el Euribor y pudieron librarse del IRPH, sin embargo, en otros muchos casos muchos hipotecados siguieron con el IRPH, en este caso, el IRPH Entidades. La peor situación se dio con aquellos ciudadanos a los que tras la desaparición del IRPH Cajas e IRPH Bancos, sus hipotecas se quedaron con el IRPH congelado, es decir pasaron de ser hipotecas a interés variable a hipotecas fijas con el último valor publicado de los IRPH desaparecidos, pero además con el diferencial, que no tienen las hipotecas fijas. Los últimos valores del IRPH Cajas y el IRPH Bancos fueron los de septiembre de 2013: 3,940% y 3,267% respectivamente, que contrastan con los actuales valores del IRPH Entidades y el Euríbor. Pero esta situación no debía de haberse producido, porque como se señala en la disposición adicional decimoquinta, referente al Regímen de transición para la desaparición de índices o tipos de referencia de la  Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, que es la ley que provocó que dejaran de publicarse, y por tanto de desaparecer el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA, las referencias a estos tipos debían ser sustituidos por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato, y en caso de que no hubiera o que este también desapareciera se aplicaría el IRPH Entidades.

Demandas IRPH y sentencias IRPH

   Durante los años de la desbocada caída del Euríbor, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales en sus ofertas hipotecarias para compensar un Euribor tan bajo, y como el IRPH se calcula en base a la media de los precios de las hipotecas concedidas o renovadas durante ese mes, inevitablemente recogían esas subidas de los diferenciales impidiendo que el IRPH lo hiciera en la misma medida o similar al Euribor. Los ciudadanos con hipoteca IRPH se sintieron claramente desfavorecidos, engañados y testigos de una injusta situación y fue entonces cuando el IRPH fue ganando notoriedad y con ello aparecieron las primeras demandas ante los Juzgados de Primera Instancia, aparecieron las primeras sentencias y se crearon numerosas plataformas y asociaciones de afectados por el IRPH. Muchos juzgados dictaminaron a favor de la entidad de crédito, pero pronto llegaron las primeras sentencias de nulidad de IRPH en primera instancia y actualmente se han conseguido multitud de sentencias en primera instancia por el IRPH. El recurso es la estrategia normal seguida por el banco y existen pocas sentencias firmes en primera instancia. Sin embargo, el IRPH ha pasado por todas las instancias jurídicas desde los juzgados de primera instancia hasta el Tribunal Supremo, pasando por las audiencias provinciales y el camino todavía no se ha detenido porque ahora mismo el IRPH se encuentra pendiente de sentencia por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

    Existen también sentencias de nulidad de IRPH en segunda instancia, por parte de las audiencias provinciales e incluso algunas firmas porque en este caso las entidades no hicieron uso de la posibilidad de recurso ante el Tribunal Supremo.

El IRPH entra en el Tribunal Supremo

IRPH en el Tribunal Supremo

    Con el IRPH entrando por multitud de juzgados de primera instancia y audiencias provinciales, no era difícil que algún caso llegara hasta el mismo Tribunal Supremo y así fue y se creo por parte de los afectados una importante expectación ya que si el Tribunal Supremo se posicionaba a favor del cliente, se produciría una oleada masiva de demandas en los juzgados por los afectados por la inclusión en sus contratos hipotecarios del IRPH o de la también llamada cláusula suelo. Pero desafortunadamente, no fue así. Un jarro de agua fría recorrió a millares de afectados, junto a sus abogados y las plataformas y asociaciones pendientes del fallo del alto tribunal. Pero como veremos solo fue un jarro de agua fría, porque la misma sentencia del Supremo también contenía un haz de esperanza. El Tribunal Supremo en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 por el primer caso IRPH admitido a trámite dictaminó que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

    El Pleno de la Sala Primera, de lo Civil, del Tribunal Supremo estima así, el recurso de asación interpuesto por la entidad bancaria contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Ávala que había declarado nula la cláusula de interés, la cláusula del IRPH en un préstamo hipotecario. Sin embargo, la misma sentencia contenía un voto particular que se posicionaba en sentido contrario que la misma sentencia, es decir, a favor del cliente, consideran que la cláusula que incluye el IRPH no supera el control de transparencia teniendo en cuenta la complejidad que supone un tipo de referencia como es el IRPH, difícil de comprender por un consumidor medio y que por ello el trabajador responsable de explicar el contrato debió de dar más información, contando con una explicación del alcance y el funcionamiento del IRPH, así como diferentes escenarios de posibles evoluciones del IRPH.

    El voto particular ha sido un haz de esperanza y en definitiva una ventana abierta para que las demandas y sentencias en contra del IRPH, siguieran su camino y además contraponiéndose en contra de la doctrina del alto tribunal y posicionándose a favor del cliente, sin embargo, la situación era de una gran embrollo judicial ya que no se sabía bien que criterio seguir y por ello las vistas se pusieron en que fuera el propio Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el que finalmente a través de sentencia estableciera un criterio fijo.

El IRPH llega al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)

IRPH en el Tribunal de Jusiticia de la Unión Europea   Y así fue, un primer juez de un juzgado de Barcelona elevó una cuestión prejudicial ante el TJUE en un caso de IRPH. Fue le Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona, que solicitó al TJUE que se pronunciase sobre si la entidad financiera debía de aplicar el criterio de transparencia informando y explicando al cliente de las consecuencias de contratar una hipoteca con la cláusula IRPH o una hipoteca referenciada al IRPH.

    Actualmente nos encontramos esperando el dictamen del TJUE, y existen importantes posibilidades de que se alinee con el cliente y en contra de la entidad de crédito, ya que la Comisión Europea, en su informe de observaciones se ha posicionado a favor de los perjudicados por el IRPH, es decir, en sentido contrario al dictamen del Tribunal Supremo y en el mismo sentido que el voto particular de la sentencia del 14 de diciembre de 2017.

 IRPH Entidades

IRPH Cajas

   El IRPH Cajas, puede pasar de ser el IRPH más caro, cuando existía, a ser la herramienta o la clave para que la justicia europea de la razón a los perjudicados por el IRPH ya que el primer caso elevado al TJUE es el IRPH Cajas

    El IRPH Cajas, era un índice hipotecario, una vertiente del IRPH, que utilizaron las cajas de ahorro para referenciar hipotecas a interés variable. El IRPH Cajas, siempre era el que valores más altos presentaba de los tres IRPH, es decir, se situaba por encima del IRPH Bancos también desaparecido en el mismo momento, que siempre ocupaba una posición más baja y que el IRPH Entidades o IRPH Conjunto Entidades que cuando existían los tres índices, se situaba entre los otros dos. Actualmente, solo queda el IRPH Entidades.

    En el presente gráfico histórico del IRPH y comparado con el Euribor, se observa que el último dato que disponemos del IRPH Cajas, y también del IRPH Bancos, es el de septiembre de 2013, porque estás dos variantes del IRPH desaparecieron en noviembre de 2013, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. El IRPH Cajas siempre se situaba por encima de los otros dos IRPH y a mucha distancia generalmente del Euríbor, como sucedida con todos los IRPH y como sucede actualmente con el único IRPH que existe, el IRPH Entidades. También se observa que después de la desaparición del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, el IRPH Entidades y el Euribor siguieron bajando, especialmente el Euríbor, que en febrero de 2016 cruza el eje horizontal situado en el punto 0, adentrándose el índice europeo Euríbor en terreno negativo. Entre el IRPH Entidades y el Euribor se establece una diferencia de alrededor de dos puntos.

Gráfico histórico del IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos y Euribor

    El primer juzgado que elevó cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), fue el juzgado nº 38 de Barcelona y fue por una demanda de un cliente de una hipoteca que utilizaba como índice de referencia el IRPH Cajas. Por eso decimos que el IRPH Cajas puede pasar de ser el IRPH más caro, a convertirse en la vía mediante la cual los afectados por el IRPH encuentren la solución tan esperada y deseada de que el las cláusulas IRPH puedan ser declaradas abusivas en los correspondientes contratos hipotecarios que la contengan y que sean objeto de demanda. Esta elevación al TJUE, se produjo porque la doctrina del Tribunal Supremo respecto a los casos IRPH no quedaba muy clara en la sentencia sobre el IRPH conocida el 14 de diciembre de 2017, porque aunque daba la razón a la entidad financiera, la misma sentencia contenía un voto particular que daba la razón al cliente, y para muchos jueces que seguían juzgando casos IRPH, ante esta diferencia entre el propio fallo de la sentencia y el voto particular, decidieron recurrir al TJUE con el fin de que se aclarasen sus preguntas y dudas y con el objetivo final de que se pronunciase sobre la doctrina a aplicar. En la sentencia del alto tribunal, se pronunció sobre un caso de IRPH Entidades, pero el primer caso que elevado al TJUE ha sido de IRPH Cajas.

    En la misma ley que terminaba con el índice IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, también se estableció que las hipotecas vinculadas a estos índices, se referenciaran a partir de su desaparición a la primera alternativa que apareciera como índice sustitutivo en el contrato hipotecario. Existían escrituras que ponían como alternativa el CECA, pero como este también desaparecía, se debía tomar el IRPH Entidades. Algunas ciudadanos con esta hipoteca tuvieron la fortuna de encontrarse como alternativa el Euribor más el 1%, pero otros desgraciadamente quedaron con el IRPH Cajas congelado, es decir al desaparecer este índice el préstamo, se quedó sin índice de referencia y se convirtió la hipoteca de interés variable a interés fija utilizándose como tipo de interés el último valor del IRPH Cajas. Esta circunstancia nunca debió de haberse producido ya que como se señala en la disposición adicional decimoquinta, referente al Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de referencia de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, las referencias a estos tipos debían ser sustituidos por el tipo de referencia sustitutivo previsto en el contrato, y en caso de que no se hubiera previsto alternativa, se debía de haber aplicado el IRPH Entidades, que en los años siguientes bajó arrastrado por la caída del Euríbor. Aunque la diferencia entre el Euribor y el IRPH Entidades en los últimos años se ha situado alrededor de los 2 puntos.

Gráfico índices
 Gráfico índices, IRPH Bancos, IRPH Cajas, IRPH Entidades, CECA, deuda pública, Mibor, Euríbor, IRS        Ver datos