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IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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NOTICIA IRPH: El TJUE admite a trámite las nuevas cuestiones prejudiciales sobre el IRPH

IRPH 2021: IRPH mayo 2021: 1,507% SUBE : + 0,027 IRPH abril 2021: 1,480%

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IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde mayo de 2020 hasta mayo de 2021

 Gráfico anual IRPH desde mayo de 2020 hasta mayo de 2021

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es . Si quieres conocer todo sobre el IRPH aquí lo puedes encontrar.

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades a lo largo del calendario. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor. Aquí encontrarás información sobre como reclamar IRPH, en cuanto a documentos necesarios para reclamar, pasos de la reclamación IRPH, reclamación extrajudicial del IRPH, reclamación judicial...

Información sobre reclamar tarjeta revolving

Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

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Novedades IRPH

NOTICIA IRPH: El Tribunal Supremo admite falta de transparencia en la aplicación del IRPH pero no abusividad

NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.




El IRPH sube en junio de 2021: 1,527%

El IRPH sube en junio de 2021 al valor 1,527% y al ser un valor más bajo que hace 3, 6 o 12 meses las hipotecas vinculadas a este índice se abarataran.

El IRPH sube al 1,527% aunque abaratará las hipotecas

El IRPH sigue su evolución oficial como índice publicado mensualmente por el Banco de España, aunque también continua con su andadura judicial por los juzgados españoles y también en el TJUE.

En el plano estadístico, su valor en junio de 2021 sube con respecto al mes de mayo en 20 milésimas quedándose en el 1,527%, mientras que en el mes de mayo señalaba el valor 1,507%.

Aunque se trate de una subida intermensual, por una parte se trata de una alza poco significativa y por otra, este nuevo valor abaratará las cuotas de las hipotecas que se revisen con el.

Si se trata de una revisión trimestral, el valor actual es más alto, pues en marzo de 2021, el IRPH se encontraba en el valor 1,571%.

Si nos referimos a una revisión semestral, también nos encontramos con un abaratamiento de las hipotecas, porque hace 6 meses, el valor era de ,1563%, es decir, superior al actual.

En el caso de las revisiones anuales, seguimos hablando de bajada en las cuotas de las hipotecas IRPH, y además de un abaratamiento más significativo que en los casos de las revisiones trimestrales o semestrales, ya que hace un año el valor del IRPH era del 1,744%. Esto significa, que interanualmente el IRPH retrocede 0,217 puntos, que se traducirá en rebaja en la cuota de las hipotecas y que vendrá muy bien para los ciudadanos con hipoteca IRPH.

Diferencia con el Euribor

Que las hipotecas IRPH se abaraten siempre resulta ser una buena noticia. No obstante, no hay que perder de vista, la gran diferencia que se produce entre el índice IRPH y el Euribor, ocasionando perjuicio económico a los ciudadanos con hipoteca vinculada al IRPH. Concretamente el Euribor en junio de 2021, señaló el valor del -0,484%, y si el IRPH se sitúa en junio de 2021 en el 1,527%, nos encontramos con una diferencia de 2,011 puntos, ya que 1,527 -(-0,484) = 2.011 puntos. Así pues, junio de 2021, es otro mes en el que el IRPH se encuentra dos puntos por encima de los 2 puntos con respecto el Euribor.

A nivel judicial,con respecto al IRPH, nos encontramos con la polémica sentencia del Tribunal Supremo sobre cuatro recursos de casación por hipotecas vinculadas al IRPH, en la que se admitía la falta de transparencia en la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario pero la no existencia de abusividad en la cláusula IRPH.

También nos encontramos con la importante noticia de que el Juzgado de lo Mercantil 7 de Madrid ha suspendido la demanda colectiva de ASUFIN contra UCI con respecto al IRPH, esperando la resolución de las dos nuevas cuestiones prejudiciales en el TJUE.

Es una buena noticia, la suspensión de la demanda colectiva, ya que así los consumidores con hipoteca IRPH dentro de la demanda colectiva, quedan protegidos de sentencias que se firme en contra de ellos y les excluya de poder continuar defendiéndose, mientras el TJUE todavía no se ha pronunciado respecto a las nuevas cuestiones prejudiciales respecto al IRPH. Recordemos que la justicia europea no ha dicho su última palabra con respecto al IRPH, y habrá que esperar.

 

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta septiembre de 2020
 Gráfico IRPH Euríbor          
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Últimas noticias sobre el IRPH


¿Cómo calcular la cuota de mi hipoteca?

A la hora de buscar nuestra futura vivienda y, por ende (en la mayoría de los casos), una hipoteca, una de las cuestiones más frecuentes que nos encontramos es cómo calcular la cuota de mi hipoteca . Es muy importante atender a nuestras condiciones particulares para conocer la cuota que deberemos pagar y evaluar si es un gasto asumible para nuestro nivel de ingresos y situación socio-económica general. Existen varias formas de calcular la cuota, como el sistema de amortización francés (el más común) o el americano. Pero hoy en día tenemos herramientas que calculan la cuota por nosotros, además de los posibles gastos que conlleva una hipoteca.

Herramienta para calcular la cuota de mi hipoteca

En internet encontramos muchos bancos y portales especializados que nos ofrecen una calculadora o simulador de hipoteca, pero recomendamos estos últimos, ya que nos ofrecen independencia y varias opciones de distintas entidades financieras adaptadas a los criterios de la simulación que queramos realizar. Un buen ejemplo de portal especializado en ayudar a sus usuarios con la elección de una hipoteca es Rankia

¿Qué es un simulador de hipoteca?

Un simulador de hipoteca es una calculadora especializada en préstamos hipotecarios que te ayuda a realizar todos los cálculos financieros que se necesitan para conocer el coste de una hipoteca así como la cuota que deberemos afrontar para el pago de nuestra hipoteca, el total de costes asociados a la compra de la hipoteca, etc. 

Simuladores de hipoteca: Datos para calcular la cuota

En los mejores simuladores que ofrecen los distintos portales especializados, vamos a poder introducir los siguientes datos para darnos un valor muy próximo a la cuota de la hipoteca que vamos a pagar: 

- Si se trata de una hipoteca para la compra de la primera vivienda, segunda o autopromoción, esto influirá en el porcentaje de préstamo hipotecario que nos concederá el banco sobre el valor del inmueble. 

- En qué comunidad autónoma se encuentra el inmueble, ya que dependiendo de esta pagaremos un mayor o menor ITP (Impuestos sobre Transmisiones Patrimoniales).

- Cuanto cuesta el inmueble sobre el que vamos a solicitar la hipoteca.

- Cuantos ahorros vamos a aportar, es poco habitual que se conceda una hipoteca de más de un 80% sobre el valor del inmueble, aunque es posible acceder a estas hipotecas con condiciones más estrictas.

- El plazo en el vamos a pagar el préstamo hipotecario solicitado.

- El tipo de interés que tendrá la hipoteca, fijo o variable.

Además tendremos un desglose de gastos asociados a esta y el total de dinero que habremos pagado al finalizar el pago de todas las cuotas, sumando el dinero solicitado, gastos e intereses.

Con todos estos datos nos presentarán una cuota muy aproximada a lo que pagaremos mensualmente de cuota de hipoteca, en el caso de que sea una hipoteca nueva. 

Si queremos conocer cuales son las hipotecas del mercado que más se ajustan a la simulación de cuota que hemos realizado, son pocos los simuladores que ofrecen esta opción.

Otro simulador: Simuladores de cambio de hipoteca

En este simulador también tendrás la opción de calcular la cuota de tu actual hipoteca, bajo las condiciones de distintos bancos, lo cual te permitirá ver el ahorro que podrías llegar a conseguir cambiando las condiciones de tu hipoteca por las condiciones actuales que encontramos en el mercado. 

Debemos recordar también que el proceso de cambio de hipoteca (lo cual implica trasladar la deuda contraída con una entidad a otra), tiene una serie de gastos asociados. No debemos olvidarlos a la hora de valorar si nos es conveniente cambiar de banco, pues si lo que nos vamos a ahorrar en intereses no supera los costes de la operación, no es rentable realizar un cambio de hipoteca (siempre y cuando el motivo sea siempre una mejora en tipos, pues pueden haber otras razones que nos lleven a decidir si cambiar o no de banco). 

Para poder calcular cómo quedaría la cuota de tu hipoteca bajo las nuevas condiciones del mercado, debemos indicar los siguientes datos:

- Indicar la comisión de subrogación o cancelación en el caso de que la tenga. La comisión estándar es del 1%, puesto que si la desconoces es probable que sea esta.

- Cantidad que te queda por pagar, refiriéndonos a la cantidad de hipoteca, no del valor del inmueble. 

- Cuántos meses te quedan para terminar de pagar tu actual hipoteca.

- Cual es la cuota mensual que pagas actualmente de hipoteca.

- Tipo de interés que quieres para tu nueva hipoteca, debes elegir entre fijo o variable.

Con estos datos se pueden calcular además de la cuota que pagarás mensualmente si cambias de hipoteca, también verás el ahorro final que tendrías por hacerlo. Además de esto, algunas webs especializadas te dan opciones en base a los datos que has puesto para calcular el cambio de hipoteca.

¿Por qué son importantes los simuladores hipotecarios para calcular cuotas?

Es de vital importancia hacer uso de una calculadora que nos ayude a conocer cuál será la cuota de nuestra hipoteca, ¿por qué? No debemos olvidar que existe algo denominado como tasa de endeudamiento máxima , que es, básicamente, una recomendación que nos dice que no debemos destinar más del 35% de nuestros ingresos netos mensuales para el pago de cuotas fijas que tengamos que pagar mes a mes, como lo puede ser el pago de una hipoteca u otro tipo de préstamo. 

¿Te parece útil el uso de simuladores hipotecarios que te ayuden a conocer los gastos y cuota de tu hipoteca?

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 gráfico comparativo IRPH, Euríbor, IRS
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Declarado nulo el IRPH en un juzgado de Barcelona

La esperanza entre los perjudicados por el IRPH se reabre al anular la cláusula IRPH en un contrato hipotecario, sustituirlo por el Euríbor, restituyendo además las cantidades cobradas de más por la aplicación del IRPH en lugar del Euribor

Esta sentencia argumenta que no es misión del juez realizar un juicio de abusividad por el IRPH, cuyo control corresponde a la Administración pública, pero sí que le corresponde un control de transparencia

Desde las últimas sentencias del Tribunal Supremo respecto el caso IRPH, en que dejó prácticamente congeladas las expectativas de los afectados por el índice hipotecario, hasta que de nuevo vuelva a pronunciarse el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), por las nuevas cuestiones prejudiciales elevadas, se van sucediendo nuevas noticias.

Muchas de estas noticias son positivas y van en la línea de reconocer el perjuicio económico causado a los consumidores por la inclusión en los contratos hipotecarios de la cláusula IRPH.

La última de las noticias nos llega desde Economist & Jurist donde se nos indica que un Juzgado de Primera Instancia de Barcelona ha sentenciado la nulidad de la cláusula IRPH en un contrato hipotecario por falta de transparencia, además de sustituirlo por el Euribor como índice de referencia y lo que también es sumamente importante, la obligación de la entidad de restituir el dinero pagado de más por el cliente a causa de que su hipoteca se encontrara indexada al IRPH en lugar del Euribor.

No se trata de una sentencia aislada, ya que este juzgado de Barcelona ha dictado sentencia de nulidad a la cláusula IRPH, pero también lo habían hecho con anterioridad, un jugado de Córdoba, otro de Tenerife y otro más de Lanzarote desde las sentencias del Tribunal Supremo que fueron dictadas por cuatro asuntos de IRPH en el Pleno del 21 de octubre de 2020.

En dichas sentencias el alto tribunal reconocía la falta de transparencia en la aplicación del IRPH, pero argumentando que la falta de transparencia no determinaba necesariamente la nulidad, sino que entonces era posible llevar a cabo el juicio de abusividad que permitiera valorar si la cláusula IRPH se incluyó en el contrato contrariamente a las exigencias de la buena fe. La conclusión de las sentencias después de realizar el juicio de abusividad, siguiendo los parámetros del TJUE, fue que al ofrecer la entidad financiera un índice oficial, no puede vulnerar por sí mismo la buena fe.

Las sentencias vinieron acompañadas con el voto particular del magistrado Francisco Javier Arroyo Fiestas, con el que se consideró que las cláusulas IRPH eran nulas por no superar el control de abusividad y que había que proceder a la sustitución del IRPH por el Euríbor.

Lo importante de la sentencia del juzgado de Barcelona, es que argumenta que no corresponde a los jueces realizar un control de abusividad, ya que el control corresponde a la Administración Pública y no son los Tribunales los que deben controlarlo. Pero, sí que es misión de los juzgadores el control de la cláusula IRPH en lo que se refiere a la incorporación al contrato hipotecario y a la exigencia de la transparencia. Y así lo argumentaba la sentencia del TJUE al señalar que las cláusulas IRPH debían ser analizadas por los jueces para determinar si habían superado el exigido nivel de transparencia formal y material.

Finalmente, en la sentencia del juzgado de Barcelona que considera nula la cláusula IRPH, lo sustituye por el Euríbor y obliga a la entidad a la restitución de las cantidades cobradas en exceso por la aplicación del IRPH, se determina que hay una evidente ausencia de información detallada y pormenorizada que permitiera a un consumidor medio sin conocimientos específicos sobre la materia, comprender como se calcula el IRPH y las consecuencias económicas y jurídicas de contratar el préstamo referenciado a este índice. Así pues, el juez declara la nulidad de la cláusula IRPH por falta de transparencia.

 Esta nueva sentencia concede de nuevo esperanza a los perjudicados por el IRPH.

Gráfico índices
 Gráfico índices IRPH, Euríbor, IRS, Rendimiento deuda pública        Ver datos