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IRPH

IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2018: IRPH octubre 2018: 1,932% SUBE : + 0,041 IRPH septiembre 2018: 1,891%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde octubre de 2017 hasta octubre de 2018

 Gráfico anual del IRPH desde octubre de 2017 hasta octubre de 2018

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca

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Novedades IRPH



El IRPH sube en octubre de 2018

19 de noviembre de 2018

    El IRPH sube en octubre de 2018 hasta los 1,932 puntos

IRPH octubre 2018

   El IRPH ha subido en octubre de 2018 hasta los 1,932 puntos, el mismo valor que señalo en agosto de 2018, es decir, recupera las 41 milésimas que retrocedió en septiembre de 2018 al situarse en el 1,891%. Como vemos, el IRPH sigue una tendencia estable combinando subidas bajas con bajadas igualmente poco significativas. Por lo que las hipotecas a interés variables referenciadas al IRPH Entidades, prácticamente, como viene ocurriendo en los últimos meses, no variaran, aunque es necesario constatar que el IRPH actual, se encuentra más alto que el IRPH de hace tres, seis o doce meses.

   La diferencia del IRPH de octubre de 2018 y el Euribor de 2018 aumenta, siendo en octubre de una diferencia de 2,086 puntos, ya que con los datos de octubre tenemos que: 1,932 - (-0,154) = 2,086 puntos.

  Una hipoteca ligada al IRPH Entidades que se revise anualmente con los datos de octubre, que tenga un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y con un diferencial sobre el IRPH del 0% pasará de una cuota mensual de 501 euros a otra de 501 euros, lo que supone un aumento anual de 12 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca

 

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían. Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo e hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. Sin embargo esa misma sentencia contenía un voto particular argumentado por un magistrado al que se unió otro más del tribunal. Dicho voto particular sirvió para que un juzgado de Barcelona elevará la causa a Europa, es decir al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea sobre el caso elevado se posiciona a favor de los derechos de los afectados por la cláusula IRPH, por lo que los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH tienen muchas esperanzas de que el TJUE corrija al Tribunal Supremo al posicionarse a su favor.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   El IRPH además se extinguirá. Los bancos ya no lo muestran desde hace años en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico y seguramente el TJUE dictaminará su final. Pero mientras tanto, existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico del IRPH desde enero de 2005 hasta agosto de 2018 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881 1,900
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879 1,895
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906 1,905
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947 1,892
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913 1,862
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929 1,854
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953 1,932
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873 1,873
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904 1,904
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910 1,910
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902 1,902
Gráfico Euríbor
Euribor
Grafico_euribor_desde_enero_de_2005_hasta_septiembre_de_2018 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106 -0,191
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110 -0,191
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119 -0,190
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127 -0,188
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149 -0,181
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154 -0,180
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156 -0,169
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168 -0,166
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180 -0,180
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189 -0,189
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190 -0,190
Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS  Más información sobre el Euribor
 Historia del IRPH

Historia del IRPH

Definición del IRPH

IRPH índice de referencia de préstamos hipotecarios

   El IRPH es un tipo de referencia oficial publicado por el Banco de España destinado para ser utilizado en el mercado hipotecario, y es el tipo medio de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años por las entidades de crédito de España y son las siglas o el acrónimo de Índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios. El IRPH pasó inadvertido durante mucho tiempo, ya que la inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable concedidas en España se referenciaban al Euribor, sin embargo, un porcentaje también importante por la cantidad de su número se referenció al IRPH cuando el índice todavía era muy desconocido.

    El IRPH se ofrecía en muchas ocasiones como alternativa al Euribor, bajo el supuesto de unas ventajas que pronto se descubrieron que no eran reales y que por el contrario beneficiaba a la entidad de crédito y suponía una clara desventaja para el cliente. El IRPH se situaba, se sitúa y se situará siempre por encima del Euribor, ya que su método de cálculo le lleva a alcanzar valores superiores al Euribor. El Euribor hoy, se encuentra más de 2 puntos por debajo del IRPH. La diferencia IRPH Euríbor actual es superior a 2 puntos.

Los años más altos del Euribor y la popularidad de las cláusulas techo, cláusula suelo y el IRPH

   Durante los años 2007 y 2008, existía verdadera preocupación en los ciudadanos hipotecados por el alza del Euribor, ya que durante esos años el Euribor alcanzó sus valores más altos. Mes a mes superaba su valor, hasta que en julio de 2008, llegó a su máximo histórico: 5,393. En esos años, tras las revisiones de hipoteca correspondiente, las hipotecas a interés variable de los ciudadanos se encarecían. Fueron entonces, las circunstancias ideales para que se implantaran con éxito en la comercialización hipotecaria dos elementos, por una parte las cláusulas suelo y por otra parte el IRPH. Ante la preocupante alza del Euribor, era fácil incluir en los contratos hipotecarios una cláusula suelo con la contraprestación de una cláusula techo que impidiese que un Euribor extremadamente alto nos condujera al pago de una altísima cuota mensual de la hipoteca.

    La desventaja de estas cláusulas techo y suelo, era que el Banco Central Europeo (BCE) para afrontar la crisis económica en octubre de 2008, inició una política de bajada de tipos de interés y si estos bajan también lo hace el Euribor y por consiguiente las hipotecas se abaratan en sus respectivas revisiones. Entonces la cláusula techo nunca sirvió para nada, además seguramente se encontraba en un valor tan alto que era imposible alcanzarla y sin embargo si que el Euribor bajó lo suficiente para activar la cláusula suelo e impedir que las hipotecas siguieran abaratándose a partir del nivel señalado por la cláusula suelo. Estas cláusulas se declararon abusivas y además con carácter retroactivo. Pero no solo se popularizaró las cláusula suelo en los años de un Euribor en sus valores más altos, también se hicieron muy presentes las Hipotecas IRPH. El IRPH se presentaba como un índice más estable, con un movimiento más sinusoidal, sin movimientos abruptos y sin picos que causasen sobresaltos. Lo que en realidad se trababa era el IRPH, cuando el Euribor bajaba estrepitosamente y lo hacía mes tras mes y año tras año y así durante los años de la crisis económica, el IRPH no iniciaba su caída y cuando la inició lo hizo muy lentamente, siempre por encima del Euribor y además con una diferencia cada vez más abismal. Durante los peores años de la crisis entre el IRPH y el Euribor, se estableció una diferencia de más de dos que todavía se mantiene en la actualidad.

Método de cálculo del IRPH

Euribor IRPH

    El método de cálculo del IRPH, es el que impidió que cayera tanto o de un modo similar al Euibor. Si el IRPH es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, concedidas o renovadas durante el mes, estas hipotecas contienen además de su índice de referencia, sus propios diferenciales, gastos, comisiones, productos vinculados, etc, conocido como el TAE, siglas de Tasa Anual Equivalente.

    El problema radica, en que cuando se concedía una hipoteca IRPH, a esta también se le añadía un diferencial propio, unos gastos propios y unas comisiones o productos vinculados, propios, en definitiva, existe en una hipoteca IRPH una duplicidad de diferencial, gastos, comisiones, etc... que hacen que la hipoteca sea más cara si se encuentra referenciada al IRPH. Durante los años en los que el Euribor caída vertiginosamente, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales sobre las hipotecas. En una hipoteca a interés variable, existe por una parte un índice de referencia al que se le añade un diferencial. Por ejemplo, una hipoteca puede ser variable al Euribor +1% o al IRPH + el 0,5%. Pues bien, en el ejemplo, el 1% o el 0,5%, es el diferencial que se añade al respectivo valor del Euribor o del IRPH para el cálculo de lo que vamos a pagar mensualmente por nuestra hipoteca.

Desaparición del IRPH Cajas, IRPH Bancos y conservación del IRPH Entidades

   El IRPH contaba con tres variantes, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. El IRPH Cajas siempre era el que mostraba los valores más alto, el de Bancos más bajos y el IRPH Entidades se situaba en posición media. En noviembre de 2013, IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron quedándose el actual IRPH Entidades. Se trababa de la orden del ministerio de Economía de octubre de 2011 con la que se quería mejorar la transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y con ello además se buscaba la adaptación de los índices a las desaparición de las cajas. También desapareció con ellos el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro, el conocido como CECA.

    Se estableció que las hipotecas que se encontraran referenciadas al IRPH Bancos, cajas o CECA se referenciaran a partir de la desaparición de estos índices a la primera alternativa  como índice sustitutivo que apareciera en la escritura del préstamo hipotecario. Lo que ocurrió, es que muchas escrituras contenían el CECA como alternativa, y este también desapareció y se tomo como referencia el IRPH entidades, que si que se conservó. Algunos afortunados contaron con la alternativa el Euribor y pudieron librarse del IRPH, sin embargo, en otros muchos casos muchos hipotecados siguieron con el IRPH, en este caso, el IRPH Entidades.

Demandas IRPH y sentencias IRPH

   Durante los años de la desbocada caída del Euríbor, las entidades de crédito aumentaron los diferenciales en sus ofertas hipotecarias para compensar un Euribor tan bajo, y como el IRPH se calcula en base a la media de los precios de las hipotecas concedidas o renovadas durante ese mes, inevitablemente recogían esas subidas de los diferenciales impidiendo que el IRPH lo hiciera en la misma medida o similar al Euribor. Los ciudadanos con hipoteca IRPH se sintieron claramente desfavorecidos, engañados y testigos de una injusta situación y fue entonces cuando el IRPH fue ganando notoriedad y con ello aparecieron las primeras demandas ante los Juzgados de Primera Instancia, aparecieron las primeras sentencias y se crearon numerosas plataformas y asociaciones de afectados por el IRPH. Muchos juzgados dictaminaron a favor de la entidad de crédito, pero pronto llegaron las primeras sentencias de nulidad de IRPH en primera instancia y actualmente se han conseguido multitud de sentencias en primera instancia por el IRPH. El recurso es la estrategia normal seguida por el banco y existen pocas sentencias firmes en primera instancia. Sin embargo, el IRPH ha pasado por todas las instancias jurídicas desde los juzgados de primera instancia hasta el Tribunal Supremo, pasando por las audiencias provinciales y el camino todavía no se ha detenido porque ahora mismo el IRPH se encuentra pendiente de sentencia por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

    Existen también sentencias de nulidad de IRPH en segunda instancia, por parte de las audiencias provinciales e incluso algunas firmas porque en este caso las entidades no hicieron uso de la posibilidad de recurso ante el Tribunal Supremo.

El IRPH entra en el Tribunal Supremo

IRPH en el Tribunal Supremo

    Con el IRPH entrando por multitud de juzgados de primera instancia y audiencias provinciales, no era difícil que algún caso llegara hasta el mismo Tribunal Supremo y así fue y se creo por parte de los afectados una importante expectación ya que si el Tribunal Supremo se posicionaba a favor del cliente, se produciría una oleada masiva de demandas en los juzgados por los afectados por la inclusión en sus contratos hipotecarios del IRPH o de la también llamada cláusula suelo. Pero desafortunadamente, no fue así. Un jarro de agua fría recorrió a millares de afectados, junto a sus abogados y las plataformas y asociaciones pendientes del fallo del alto tribunal. Pero como veremos solo fue un jarro de agua fría, porque la misma sentencia del Supremo también contenía un haz de esperanza. El Tribunal Supremo en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 por el primer caso IRPH admitido a trámite dictaminó que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

    El Pleno de la Sala Primera, de lo Civil, del Tribunal Supremo estima así, el recurso de asación interpuesto por la entidad bancaria contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Ávala que había declarado nula la cláusula de interés, la cláusula del IRPH en un préstamo hipotecario. Sin embargo, la misma sentencia contenía un voto particular que se posicionaba en sentido contrario que la misma sentencia, es decir, a favor del cliente, consideran que la cláusula que incluye el IRPH no supera el control de transparencia teniendo en cuenta la complejidad que supone un tipo de referencia como es el IRPH, difícil de comprender por un consumidor medio y que por ello el trabajador responsable de explicar el contrato debió de dar más información, contando con una explicación del alcance y el funcionamiento del IRPH, así como diferentes escenarios de posibles evoluciones del IRPH.

    El voto particular ha sido un haz de esperanza y en definitiva una ventana abierta para que las demandas y sentencias en contra del IRPH, siguieran su camino y además contraponiéndose en contra de la doctrina del alto tribunal y posicionándose a favor del cliente, sin embargo, la situación era de una gran embrollo judicial ya que no se sabía bien que criterio seguir y por ello las vistas se pusieron en que fuera el propio Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el que finalmente a través de sentencia estableciera un criterio fijo.

El IRPH llega al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)

IRPH en el Tribunal de Jusiticia de la Unión Europea   Y así fue, un primer juez de un juzgado de Barcelona elevó una cuestión prejudicial ante el TJUE en un caso de IRPH. Fue le Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona, que solicitó al TJUE que se pronunciase sobre si la entidad financiera debía de aplicar el criterio de transparencia informando y explicando al cliente de las consecuencias de contratar una hipoteca con la cláusula IRPH o una hipoteca referenciada al IRPH.

    Actualmente nos encontramos esperando el dictamen del TJUE, y existen importantes posibilidades de que se alinee con el cliente y en contra de la entidad de crédito, ya que la Comisión Europea, en su informe de observaciones se ha posicionado a favor de los perjudicados por el IRPH, es decir, en sentido contrario al dictamen del Tribunal Supremo y en el mismo sentido que el voto particular de la sentencia del 14 de diciembre de 2017.



Se vislumbra el éxito de los perjudicados por las hipotecas IRPH en Europa

11 de noviembre de 2018

El TJUE dictaminará sobre el IRPH y se vislumbra el éxito de los perjudicados por este tipo de hipotecas en Europa

Observaciones de la Comisión Europea en el caso IRPH que juzgará el TJUE

    El IRPH, índice oficial publicado todos los meses por el Banco de España aproximadamente el día 20 de cada mes ha sido objeto de demanda en todas las instancias judiciales y actualmente se encuentra pendiente de dictamen por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).  Y hay fuertes esperanzas por parte de clientes afectados, abogados y medios de comunicación en que finalmente el TJUE resuelva a favor del cliente, lo que podría originar una oleada de demandas masivas en los juzgados españoles en contra de la cláusula IRPH contenida en los contratos de hipotecas referenciadas a este índice.

Distinguir entre el índice IRPH y la cláusula que lo utiliza en un contrato hipotecario

    En las observaciones del informe de la Comisión Europea sobre el caso IRPH que deberá dilucidar el TJUE, ya se vislumbran las posiciones que con bastante probabilidad adoptará el tribunal europeo. En primer lugar hay un claro discernimiento o se establece una clara diferencia entre el IRPH como índice y su utilización o su aplicación en una cláusula que podrá ser declarada abusiva por falta de transparencia. Es decir, el IRPH como índice es legal, y no puede ser sometido al control de transparencia, pero si que se debe someter al control de transparencia la cláusula que aplica el IRPH para el cálculo del tipo de interés de la hipoteca. Esta diferencia entre índice IRPH y cláusula IRPH es muy importante, la observa la Comisión Europea y ya se establecía en el voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo en el caso IRPH que juzgó el 22 de noviembre de 2017.

Utilizar el IRPH no era obligatorio, y por tanto las clausulas que lo utilizan deben estar sometidas a la Directiva sobre cláusulas abusivas y pueden ser declaradas abusivas

    Además se detalla, que aplicar el IRPH no es un imperativo, es decir, las entidades de crédito no están obligadas a aplicar el IRPH a sus clientes, sino que pueden aplicar el Euribor, como se ha hecho en la inmensa mayoría de las hipotecas. Y como no es obligado el IRPH para fijar el tipo de interés en los contratos hipotecarios, sino que se puede utilizar  por ejemplo el Euribor, emplear el IRPH en una cláusula de un contrato hipotecario, no queda fuera de la Directiva de cláusulas abusivas. En otras palabras, si no es obligado usar el IRPH porque el profesional responsable de presentar la oferta hipotecaria al cliente podía haber optado tranquilamente por el Euribor,  las cláusulas que contengan el índice IRPH, sí que deben estar sometidas a la Directiva sobre cláusulas abusivas y por tanto pueden ser declaradas abusivas. Además las observaciones de la Comisión Europea sobre el IRPH contienen muchas más apreciaciones que veremos más detenidamente a continuación y que van en la línea del voto particular de la sentencia del Tribunal Supremo que se posicionaba a favor del cliente y que se conoció el 14 de diciembre de 2017.

Sentencias IRPH

   Han habido multitud de demandas IRPH con sus correspondientes sentencias  IRPH en todas las instancias jurídicas, muchas con fallo a favor de las entidades de crédito pero otras a favor del cliente, las demandas, las sentencias y los recursos contra las sentencias IRPH han entrado por gran cantidad de juzgados, y han habido sentencias IRPH en los Juzgados de Primera Instancia y sentencias IRPH en las Audiencias Provinciales, hasta que inevitablemente se admitió a  rámite un caso IRPH en el Tribunal Supremo y aunque la sentencia al respecto del alto tribunal conocida el 14 de diciembre de 2017, se posiciono a favor de la entidad de crédito, también existía un voto particular de un magistrado al que se adhirió otro más, que se alineaba a favor del cliente, argumentando que el profesional encargado de presentar la oferta hipotecaria al cliente, dada la complejidad del índice IRPH debió de dar un plus de información, así como escenarios de su evolución. Este voto particular contenido en la misma sentencia del IRPH abrió la puerta a que siguieran las demandas IRPH y se llegará finalmente a la situación de que fuera finalmente desde Europa, a través del TJUE el que finalmente diera solución al caso IRPH que afecta a muchos ciudadanos y familias con este tipo de hipotecas. Y así ocurrió, el entramado y lío judicial IRPH, lejos de aclararse tras la sentencia del Tribunal Supremo, se magnificó mucho más y la disparidad de criterios y las dudas razonables que evidentemente invadían a los jueces llevó a que un juzgado de Barcelona elevará petición de decisión prejudicial dirigida al TJUE. El juez a través de esta petición plantea una serie de cuestiones para que le sean aclaradas y el TJUE rechazó resolver por la vía de urgencia y dio tiempo para que las partes presentaran sus observaciones. Y actualmente ya tenemos las observaciones de la Comisión Europea, que resultan estar muy encaminadas a dar la razón al cliente, lo que reaviva de forma considerable en que el TJUE finalmente resuelva a favor del cliente.

La transparencia de las cláusulas IRPH

   Realmente, todo el caso IRPH gira ahora en torno a la cuestión de que si aunque el IRPH es un índice oficial por que es publicado por el Banco de España, y que por ello no debe ser puesta en cuestión su transparencia, si que debe de serlo la cláusula que lo contiene en los contratos hipotecarios. Es decir, ¿los profesionales encargados de presentar la oferta hipotecaria a sus clientes con la correspondiente cláusula IRPH, la presentaron con la debida transparencia? ¿Alguien hubiera aceptado un índice hipotecario como el IRPH, si se le hubiera explicado que iba a situarse por su método de cálculo, siempre por encima del Euribor y por consiguiente siempre pagará más en su hipoteca que si esa misma hipoteca en lugar de estar referenciada al IRPH se hubiera ligado al Euribor? Es necesario decir, que muchas hipotecas IRPH no se le aplicaron diferenciales negativos para compensar la circunstancia de que el método de cálculo del IRPH le lleva a posicionarse por encima del Euribor, sino que por el contrario, como hemos visto en muchas sentencias, las hipotecas IRPH contenían además diferenciales positivos.

Cuestiones prejudiciales elevadas al TJUE

   De esta manera, el juzgado de Barcelona, ante la inmensa incertidumbre IRPH existente, plantea una serie de cuestiones al TJUE en su petición prejudicial, sobre un caso de hipoteca IRPH Cajas, una de las variantes IRPH desaparecida. La hipoteca en cuestión se revisa semestralmente a través del IRPH Cajas de Ahorro con un diferencial del 0,25%. El cliente presentó una demanda solicitando la declaración de nulidad de la cláusula que contenía el IRPH en su contrato hipotecario. El órgano jurisdiccional  encargado del caso, además expone que el IRPH, solo se utiliza en el 10% de los contratos, mientras que el Euribor se encuentra en el 90% restante y que la diferencia entre el IRPH y el Euribor conduce a una diferencia de media de entre 18.000 y 21.000 euros de más que debe pagar el cliente por que su hipoteca este ligada al IRPH en lugar del Euribor. Ante esta situación el juez suspende el procedimiento y como hemos dicho plantea una serie de preguntas prejudiciales sobre la interpretación de la Directiva 93/13/CEE. Esta directiva es muy importante, ya que es sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores y está muy presente y va a estar muy presente en torno al caso IRPH.

Preguntas del juez sobre el caso IRPH al TJUE

   Resumidamente el juzgado plantea las siguientes cuestiones prejudiciales:

   ¿La cláusula IRPH, en el caso en cuestión, el IRPH Cajas, se encuentra en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13 de cláusulas abusivas, tendiendo en cuenta que está regulado en disposiciones legales o reglamentarias?

   La segunda pregunta del juez al TJUE, está subdivida en tres, con varias dudas referentes al alcance y contenido del control de transparencia de las cláusulas contractuales. Se la la circunstancia de que España no ha incorporado al Derecho español el artículo 4, apartado 2 de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas que señala lo siguiente: "La apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible. " Entonces el juez cuestiona que si el hecho de que el Reino de España no ha incorporado dicho apartado de dicho artículo de la Directiva sobre cláusulas abusivas, deja o permite de acuerdo con el artículo 8 de la misma directiva que un juzgado español pueda invocar y aplicar dicho precepto para analizar una cláusula que afecta al contrato principal del contrato. El articulo 8 de la Directiva dice: "Los Estados miembros podrán adoptar o mantener en el ámbito regulado por la presente Directiva, disposiciones más estrictas que sean compatibles con el Tratado, con el fin de garantizar al consumidor un mayor nivel de protección . "

   En la segunda cuestión también el juez plantea la pregunta al TJUE si el profesional debió informar al consumidor sobre que:

- los elementos que configuran el IRPH Cajas, explicando que los datos proporcionados no son públicos, en comparación con el Euribor.

- La evolución del IRPH Cajas en el pasado y las perspectivas de evolución en el futuro, comparándolo por ejemplo con el Euribor.

   Y además plantea la cuestión de que si la falta de información de los anteriores elementos conllevan a la falta de la comprensión de la cláusula que contiene el IRPH para el consumidor medio o incluso un trato desleal que hubiera provocado que el cliente no hubiera aceptado el IRPH.

   Por último, la tercera pregunta del juez es sobre las consecuencias de si finalmente es declarada abusiva la cláusula que contiene el IRPH, y entonces plantea la cuestión si se debería integrar al contrato el Euribor en sustitución del IRPH o si, como segunda posibilidad debería dejarse de aplicar el interés, con la única obligación de devolver el dinero prestado por la entidad en los plazos estipulados, en otras palabras, el juez pregunta que si finalmente la cláusula IRPH es declarada abusiva, si al contrato se le aplicaría el Euribor o bien se debería dejar el préstamo sin intereses.

Respuestas de la Comisión Europea

   Las respuestas de la Comisión Europea a las cuestiones planteadas por el juez van en la dirección de dar la razón al cliente y por ello hay una alta probabilidad de que el TJUE también lo haga.

   La Comisión Europea contestando a las preguntas prejudiciales del juez, indica que aunque el IRPH, en el caso en cuestión el IRPH Cajas, es un índice regulado en disposiciones legislativas o reglamentarias, hay que distinguir entre el índice IRPH propiamente dicho y la cláusula contractual que acuerda su aplicación para establecer el tipo de interés. La Comisión considera que el índice hipotecario en cuestión no puede ser objeto de control de transparencia pero si que la cláusula que contiene el IRPH, en este caso el IRPH Cajas. Es decir, el IRPH según la comisión, no puede ser sometido al control de transparencia ya que es índice oficial y y reglamentado, pero si la cláusula que lo incorpora en un contrato hipotecario. Una cosa es el índice IRPH como tal, o otra su empleo y su utilización en un contrato hipotecario.

   La Comisión señala que el IRPH Cajas, aunque se encuentra previsto en disposiciones reglamentarias, no se impone con carácter imperativo a las partes contratantes, es decir, no existe ninguna imposición en aplicar el IRPH, y el profesional podía haber presentado otros índices, y por supuesto el Euribor, que es el que índice al que están referenciadas el 90% de las hipotecas. Como el IRPH no es un índice impositivo, es decir, no es de obligada aplicación en las hipotecas, no cabe aplicar ante esta circunstancia  el artículo 1 apartado 2 de la Directiva 93/13 que dice: "Las cláusulas contractuales que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas, así como las disposiciones o los principios de los convenios internacionales, en especial en el ámbito de los transportes, donde los Estados miembros o la Comunidad son parte, no estarán sometidos a las disposiciones de la presente Directiva." Y por ello el carácter eventualmente abusivo de la cláusula contractual IRPH, en este caso IRPH Cajas, puede ser objeto de control judicial. Además contestando a la segunda pregunta del juez indica que un órgano jurisdiccional nacional puede apreciar en cualquier circunstancia, dentro de un litigio referente a un contrato celebrado entre un profesional y el consumidor, el carácter abusivo de una cláusula no negociada individualmente, que se refiera al objeto principal del contrato, "incluso en supuestos en que esta cláusula haya sido redactada de antemano por el profesional de manera clara y comprensible."  La Comisión también explica, la exigencia de que una cláusula debe redactarse de manera clara y comprensible y también debe ser obligado que en el contrato se exponga de manera transparente el funcionamiento concreto del mecanismo al que se refiere la cláusula, de manera que el cliente se encuentre en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que se derivan para él. Señala que "una práctica comercial consistente en omitir información sobre cómo se configura el tipo de referencia, cuál ha sido la evolución de dicho tipo en el pasado así como su posible evolución futura, comparado con otros tipos empleados en el mercado , debe calificarse de engañosa en el sentido del artículo 7 , apartado 1, de la Directiva 2005/29/CE, siempre que haga o pueda hacer tomar al consumidor una decisión sobre una transacción que de otro modo no hubiera tomado. "

    Por último en la pregunta sobre las consecuencias de que la cláusula sea declarada abusiva, la Comisión parte de la base de que la abusividad vendría por haber vulnerado el principio de transparencia y por ello la solución sería que bajo la tutela activa y aprobación final del juez, el profesional proporcione al consumidor toda la información requerida por el principio de transparencia sobre los diferentes índices hipotecarios para los intereses variables, llegando por el principio de buena fe, llegar a un acuerdo con el consumidor sobre el índice a pactar, sin alterar el diferencial inicialmente pactado que era del 0,25%, en opinión de la Comisión y restituyendo al consumidor las cantidades pagadas de más debido al anterior índice IRPH. Pero si no se llega a un acuerdo en un plazo razonable concedido a las partes, el juez podrá intervenir para establecer un equilibrio adecuado en el contrato, integrándolo con un índice de su elección que podría ser el Euribor, que es el más usual en el mercado.

   Como vemos la Comisión Europea en su escrito de observaciones en el caso IRPH que tendrá dictaminar el TJUE, muestra un camino bastante allanado para que el TJUE finalmente se posicione a favor del cliente y en este caso falle en contra de la doctrina del Tribunal Supremo en la sentencia conocida el 14 de diciembre de 2017, sobre otro caso IRPH, esta vez, IRPH Entidades, y en línea con el voto particular que también contenía la misma sentencia del alto tribunal apoyado por dos magistrados.

Gráfico índices
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Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
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