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IRPH

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IRPH 2017: IRPH octubre 2017: 1,904%. SUBE : + 0,031. IRPH septiembre 2017: 1,873%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde octubre de 2016 hasta octubre de 2017

 Gráfico anual IRPH desde octubre de 2016 a octubre de 2017

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Novedades IRPH



El Euribor alcanza un nuevo mínimo histórico en noviembre de 2017

6 de diciembre de 2017

    El Euribor se sitúa en noviembre de 2017 en el -0,189%.

Gráfico Euribor desde noviembre 2016 hasta noviembre 2017

   El Euribor sigue cayendo mes tras mes y además se encuentra durante ya 22 meses consecutivos en terreno negativo. En noviembre de 2017, el Euribor, que es el índice más utilizado parla referenciar las hipotecas a interés variable, ha seguido ahondando en su tendencia bajista y ha conseguido cerrar el mes en el mínimo histórico de -0,189%. Esto significa que las hipotecas referenciadas a este índice seguirán abaratándose con el nuevo valor señalado, si no existe en el contrato hipotecario ninguna cláusula suelo que impida aplicar los valores actuales del Euribor.

   El IRPH y el Euribor muestran valores diferentes porque utilizan diferentes procedimientos de cálculo, y mientras que el IRPH siempre se muestra por encima del Euribor, señala además una tendencia zigzagueante alternando meses de ligeras subidas con otros de ligeras bajadas. La diferencia entre ambos índices en el mes de octubre de 2017 es de 2,084 puntos. No podemos dar la diferencia entre ambos índices hipotecarios en el mes de noviembre, porque el valor del IRPH de noviembre de 2017 todavía no ha sido publicado por el Banco de España.

   El Euribor se adentró en el terreno negativo en el mes de febrero de 2016, y desde entonces no ha hecho otra cosa que seguir profundizando su caída. La explicación que nos sirve para entender que el Euribor siga cayendo, es la política de estímulos del Banco Central Europeo (BCE), para mejorar el consumo y la economía. Esta política de recuperación y superación de la crisis económica empezó por parte del BCE en octubre de 2008, al iniciar una serie de bajadas en los tipos de interés hasta situarlos a como están en la actualidad: el 0%. Mientras el BCE siga manteniendo sus políticas de estímulos y mantenga los tipos de interés donde se encuentran, el Euríbor tendrá vía libre para seguir bajando, situación que alegra enormemente a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al Euríbor y sin cláusula suelo. También hay que decir que las bajadas son cada vez menos significativas.

 Con el nuevo valor del Euribor, -0,189% en el mes de noviembre de 2017, una hipoteca ligada al Euribor con un diferencial sobre el mismo del 1%, con un capital pendiente del 150.000 euros a 25 años, pasará de una cuota mensual de 560 euros a otra de 553 euros. Esto supone para este caso hipotético, un ahorro mensual de 7 euros o un ahorro anual de 84 euros, siendo todos estos cálculos aproximados. 

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   Lo que prevemos es que el IRPH seguramente se extinguirá, porque los bancos ya no lo muestran en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico, y que siempre se encuentra por encima del Euribor. Pero mientras tanto existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico IRPH desde enero de 2005 hasta octubre de 2017 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 -
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 -
Gráfico Euríbor
Euribor
Grfico Euribor desde enero de 2005 hasta octubre de 2017 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -

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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 Gráfico comparativo IRPH, IRS, Euríbor

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Después del fallo del fallo del Tribunal Supremo aparece la primera sentencia que anula el IRPH

6 de diciembre de 2017

    Tras el pronunciamiento del Tribunal Supremo del 22 de noviembre en el primer caso de nulidad del IRPH admitido a trámite, ya existe la primera sentencia que anula el índice IRPH.

primera sentencia contra el IRPH tras el fallo del Tribunal Supremo  

   Si alguien pensaba que después del pronunciamiento del Tribunal Supremo del 22 de noviembre en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite, a favor de la entidad y en contra del afectado, las sentencias en contra del IRPH iban a cesar, estaba muy equivocado. El alto tribunal consideró que si una hipoteca estaba referenciada a un índice oficial como ocurre en el caso del IRPH, ello no significaba que existiera falta de transparencia, ni ser un abuso y que por tanto el índice es legal y no debe ser eliminado. Sin embargo, ya existe la primera sentencia que anual el IRPH, después del fallo del Tribunal Supremo, concretamente desde el Juzgado número 3 de Marbella.

   Como bien vaticinaba IRPH Stop, con el pronunciamiento del alto tribunal español se había perdido una batalla muy importante, pero que "la guerra contra este abuso no ha terminado" y de momento esta siendo así, porque los procedimientos en contra del IRPH siguen su curso y ya nos encontramos con la primera sentencia a favor del cliente y en contra del Banco con el que tenía una hipoteca ligada al IRPH.

    Y es que el contrato hipotecario del cliente se encontraba bien cargadito de cláusulas que perjudicaban al cliente, por una parte tenía el IRPH, pero además una cláusula suelo del 3,5%. La única "generosidad" que podía encontrase es que el diferencial sobre el IRPH, en este caso, no era demasiado pronunciado, concretamente del 0,10%, si bien lo lógico teniendo en cuenta el cálculo del IRPH, sería que le acompañará un diferencial bastante en negativo.

   La sentencia resulta realmente muy positiva para el cliente hipotecado, pues condena a la entidad no solo a eliminar la cláusula suelo del 3,5%, que impedía beneficiarse de un IRPH más bajo de ese porcentaje (de hecho ya se encuentra por debajo de ese valor desde mayo de 2012  y  también se encontró más bajo del 3,5% durante bastantes meses de los años 2009, 2010 y 2011), sino que además también condena al banco a eliminar el IRPH.

   La entidad debe devolver todo el dinero que el cliente pago de más gracias a la cláusula suelo y gracias al IRPH desde el inicio de la hipoteca. Al quedar anulado el IRPH del cliente en su contrato hipotecario, si se sigue su escritura debería aplicarse el IRPH bancos, índice ya desaparecido, y entonces la hipoteca se quedará simplemente con el diferencial que se añadió al IRPH que fue, como hemos mencionado anteriormente, del 0,10%. Sin duda, una sentencia muy positiva y buena para el cliente.

   Parece ser que tras el pronunciamiento del Tribunal Supremo, los procedimientos que ponen en cuestión el IRPH girarán en torno al criterio de transparencia. Entonces seguramente los juzgados y audiencias verificaran si existió suficiente transparencia en la aplicación del índice hipotecario o no, y según con la definición y criterio que entiendan como correcto de lo que debe ser transparencia.

   En la sentencia del Juzgado nº3 de Marbella de este caso particular, se entiende que por una serie de motivos la cláusula IRPH Entidades y su sustituto que se indica en el contrato, el IRPH Bancos, no superan el control de transparencia y por entonces se procede a la declaración de su nulidad.

Gráfico índices
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Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
 Gráfico IRPH y Euríbor desde enero del 2000 hasta octubre de 2017          
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