Esta web utiliza cookies. La continuidad en la misma supone su aceptación. Más información. Si continuas navegando estás aceptándola.


IRPH

IRPH Entidades, índices y simuladores de hipoteca

Acceso: nombre    y     contraseña

  Mostrar contraseña
   

¿No estás registrado? ¡Registrate aquí!

¿Olvidaste la contraseña?

NOTICIA IRPH: La sentencia del 3 de marzo del TJUE por el IRPH abre las puertas a que las hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas por abusividad por los juzgados españoles, porque aunque el IRPH sea un índice oficial, podrán juzgar si hubo falta de transparencia en su aplicación en el contrato hipotecario.

NOTICIA IRPH: El Abogado General del TJUE declara que el índice IRPH no es transparente solo por ser oficial y los jueces podrán estudiar si es abusivo.

IRPH 2020: IRPH mayo 2020: 1,745% BAJA : - 0,009 IRPH abril 2020: 1,754%

IRPH Entidades: Gráfico de su evolución desde abril de 2019 hasta abril de 2020

 Gráfico anual del IRPH desde mayo de 2019 hasta mayo de 2020

Conoce cuanto variará tu hipoteca con la calculadora revisión de hipoteca

IRPH qué es

Muchos ciudadanos actualmente se están preguntando, el IRPH qué es. Sin duda se preguntan el IRPH qué es, porque en los últimos años cada vez con más intensidad está aparenciendo en los medios de comunicación. El IRPH es un índice hipotecario, que se publica mensualmente por el Banco de España, y sirve como referencia para algunas hipotecas que se comercializaron con este índice. Sirve para calcular cuanto se pagará en la cuota mensual de la hipoteca al IRPH. Si quieres saber más sobre qué es IRPH, haz clic en este enlace IRPH que es

Anteriormente existían tres variantes del IRPH: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Los dos primeros desaparecieron en 2013 y se quedó el IRPH Entidades. En la presente web presentamos información de todos los índices y especialmente gráficos y datos actualizados del IRPH Entidades a lo largo del calendario. Dispones de muchas calculadoras de hipoteca para hacer cálculos y dispones de un foro IRPH para escribir sobre el IRPH Entidades o sobre cualquier tema relacionado con la hipoteca.

El TJUE en su sentencia sobre el caso IRPH ha dictaminado a favor del cliente, por lo que reclamar IRPH es posible.

Para la simulación de la amortización parcial de la hipoteca también puedes utilizar la cálculadora en inglés: Mortgage amortization calculator

Las hipotecas, las calculadoras simuladores de hipotecas, y los índices hipotecarios IRPH y Euríbor son los temas centrales de la presente web.

En la presente web también encontrarás mucha información sobre como reclamar el IRPH. Recuerda que ganar al reclamar IRPH es posible, pues la justicia europea en su sentencia del 3 de marzo de 2020 se ha posicionado a favor del consumidor. Aquí encontrarás información sobre como reclamar IRPH, en cuanto a documentos necesarios para reclamar, pasos de la reclamación IRPH, reclamación extrajudicial del IRPH, reclamación judicial...

Si no estás interesado en índices hipotecarios o hipotecas y lo que necesitas es informarte por créditos o préstamos personales puedes acudiar al portal de créditos y préstamos www.financredi.es

Calculadoras de Hipoteca


Foro IRPH
Sentencia TJUE Reclamar IRPH Calculadora IRPH

Calcula tu IRPH con nuestra calculadora y reclama tus intereses pagados de más

Un abogado especialista analizará tu caso sin ningún compromiso

Participa en el Foro IRPH

Reclamar irph hipoteca afectados
Recomendación de irph.es que deseen consultar un abogado

Reclama Por Mí

Participa en el Foro IRPH

Novedades IRPH



Tres mínimos históricos del IRPH consecutivos

El IRPH ha señalado sus valores más bajos de su historia durante los meses de marzo, abril y mayo de 2020

El IRPH acorta su diferencia con el Euribor hasta los 1,826 puntos

Mientras que el Euribor en los meses más difíciles de la Covid-19 a nivel europeo y el estado de alarma decretado en España comenzó una carrera alcista, frenada a partir de la segunda mitad de mayo y vuelta a la senda bajista en junio, el IRPH ha presentado tres mínimos históricos consecutivos durante los meses de marzo, abril y mayo de 2020.

Así de esta manera, si la diferencia entre el Euribor y el IRPH en febrero de 2020 era de 2,104 puntos, en mayo de 2020, la diferencia entre ambos índices hipotecarios se ha quedado en 1,826%.

Esto no significa que la diferencia se siga recortando en el futuro, pues por la propia naturaleza del método de cálculo que se utiliza para obtener los valores del IRPH, irremediablemente siempre se situará por encima del Euríbor.

Por otra parte, después de la carrera alcista de los últimos meses del Euribor debido a las tensiones económicas en la Eurozona provocadas por las consecuencias de las diferentes medidas puestas por los gobiernos europeos para proteger a sus ciudadanos de la pandemia, el índice hipotecario más utilizado en las hipotecas, demostró ya en mayo y especialmente en junio que volvía a una senda bajista para quedarse con los valores que señalaba antes de la irrupción del Covid-19.


Valores IRPH Euribor durante 2020

Así el Euribor hipotecario, cerró el mes de mayo en el -0,081%. Recorrió por tanto en los meses de marzo, abril y mayo una senda alcista que el aproximó a la barrera del 0%. Sin embargo, el Euribor a 12 meses en el mes de junio y mucho más en julio muestra valores diarios inferiores al -0,2%.

Recordemos que con los valores diarios del Euribor a 12 meses, se realiza una media mensual y dicha media es el valor del Euribor utilizado por las hipotecas. Por esta razón, a esta media mensual de los valores diarios del Euribor a 12 meses que señala en cada mes la conocemos como Euribor hipotecario.

Aunque el IRPH en mayo de 2020 ha mostrado su tercer mínimo histórico, señalando el valor del 1,745%, (nunca hasta ahora el IRPH ha estado tan bajo), con el Euribor de mayo, a pesar de su carrera alcista todavía muestra una diferencia del 1,826 puntos. Esa diferencia supone pagar mucho más dinero en la cuota mensual en una hipoteca IRPH que en un hipoteca Euribor a igualdad en el resto de condiciones.

Veremos en los próximos meses, si esta diferencia se sigue acortando o vuelve de nuevo a situarse en los 2 puntos, que es la diferencia que más se ha producido de forma continua durante los peores años de la crisis. De antemano, ya sabemos que el IRPH por su fórmula de cálculo siempre se encontrará por encima del Euribor.

 

Gráfico comparativo IRPH vs Euríbor desde enero de 2000 hasta enero de 2020
 Gráfico comparativo IRPH Euribor desde enero de 2000 hasta enero de 2020          
Ver datos
Últimas noticias sobre el IRPH


Sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo elimina la cláusula IRPH y deja el préstamo hipotecario gratuito

La Audiencia Provincial de Toledo demuestra con su sentencia que se puede dejar un préstamo hipotecario sin interés.

La Audiencia Provincial de Toledo elimina la cláusula IRPH del contrato hipotecario y deja el préstamo sin interés

Sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo elimina la cláusula IRPH y deja el préstamo hipotecario gratuito

Se ha dictado una sentencia IRPH destacable para los perjudicados por este índice. Se trata de la sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo por un caso IRPH, desestimando el recurso del Banco Popular y confirmando la nulidad de la cláusula IRPH.

Lo que hace que se trate de una sentencia especial, es que además de tratarse de una sentencia a favor del consumidor dictada por una Audiencia Provincial, convierte al préstamo hipotecario en gratuito.

Esto ocurre por primera vez, desde la sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por el caso IRPH.

Lo que habíamos visto hasta ahora es que mayoritariamente los juzgados de primera instancia, eliminaban la cláusula IRPH y sustituían el índice en cuestión por el Euribor, y que en gran medida las Audiencias Provinciales se posicionaban a favor de las entidades financieras.

Que un préstamo hipotecario se pueda quedar gratuito, es decir, sin interés, ya lo habían señalado muchos expertos y analistas, sin embargo, con la Audiencia Provincial de Toledo se hace realidad dicha posibilidad.

Esta sentencia es muy positiva para los perjudicados por el IRPH y reaviva las esperanzas, aunque parece que todavía queda un largo camino por recorrer.

Gran disparidad de criterios en las sentencias IRPH

Se pensaba que con la sentencia del 3 de marzo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH, se sentaría por fin una jurisprudencia clara, para referirse a ella y seguirla por parte de los jueces y magistrados españoles, en sus respectivos procedimientos IRPH.

Pero nada más lejos de la realidad. La disparidad de criterios y de decisiones en las demandas IRPH continúa. Incluso podría decirse que esta divergencia y dispersión de toma de decisiones se ha agudizado y las sentencias resultantes no pueden ser más dispares.

Unos jueces apuestan por sustituir el IRPH por el Euribor, otros por darle la razón a la banca, especialmente desde las Audiencias Provinciales, e incluso en algún caso sustituyendo el IRPH Cajas por el IRPH Entidades, lo que significa quedarse prácticamente como se estaba, es decir, dejando al consumidor con la losa de haber pagado y continuar pagando mucho más dinero por su hipoteca IRPH, que si esa misma hipoteca estuviera a igualdad de condiciones referenciada al Euribor.

Los problemas del IRPH como índice hipotecario

En realidad, si hubiera transparencia y los clientes al firmar hubieran comprendido claramente lo que firmaban, ninguno de ellos hubiera firmado una hipoteca vinculada al IRPH. El índice IRPH tiene el problema de que se calcula a partir de la media de los TAEs, de las hipotecas revisadas y contraídas durante el mes, y como se trata de los TAEs, ya van incluidos gastos y comisiones y como toda hipoteca, las hipotecas IRPH tienen a parte sus propios gastos, comisiones y diferencial, lo que les deja a los firmantes de estas hipotecas en clara desventaja respecto a los hipotecados al Euribor, al tener que pagar, como decimos, duplicidad de gastos, de comisiones y de diferencial.

Otro problema del IRPH es que no es un indicador válido como medida de tendencia central y como dice el Doctor Juan Etxeberria Murgiondo, en un informe solicitado por la abogada Maite Ortiz y el abogado José María Erauskin y facilitado por IRPH Stop Gipuzcoa, el IRPH utilizado como índice hipotecario es manifiestamente mejorable utilizando para su cálculo la media ponderada teniendo en cuenta el peso de las entidades, de las medias ponderadas de las operaciones efectuadas por cada entidad.

Es decir, no puede tener el mismo peso para el cálculo del índice IRPH, una pequeña entidad que haya comercializado 100 hipotecas en un mes, frente a otra grande que haya comercializado 1.000 en ese mismo mes.

Además, se deberían eliminar los valores atípicos a la media, como si se hace en el cálculo del índice Euribor.

Y por otra parte, como se indicó en la circular 5/1994 del Banco de España, para evitar el sesgo de la duplicidad de comisiones, gastos y diferencial, se debería haber aplicado un diferencial negativo sobre el IRPH en las hipotecas comercializadas a este índice, que contrarrestara dichas duplicidades.

Y como hemos visto en muchas sentencias IRPH, no se han aplicado diferenciales negativos sobre el IRPH en las hipotecas indexadas a este índice, sino positivos.

 

Gráfico IRPH entidades, Euríbor, diferencias IRPH Entidades Euribor
Grafico IRPH y Euríbor, valores y diferencia
Ver datos
Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
Gráfico comparativo del IRPH, del Euribor y del IRS
Ver datos


Nueva cuestión prejudicial sobre el IRPH al TJUE

Existe una gran disparidad entre las conclusiones que se toman en torno a los procedimientos IRPH entre los juzgados de Primera Instancia y las Audiencias Provinciales ocasionando una nueva elevación prejudicial al TJUE

A la sentencia del 3 de marzo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH, se la esperaba para que sentará jurisprudencia clara y pusiera fin a la caótica situación judicial en la que se encontraban los procedimientos referidos a las hipotecas indexadas al IRPH. Pero, ahora parece que no ha sido así y nacen dos vías totalmente contrapuestas de interpretación.

Aunque la inmensa mayoría de los juzgados de Primera Instancia han entendido perfectamente las directrices y criterios que ha marcado el TJUE sobre la cláusula IRPH contenida en los contratos hipotecarios, dictando sentencias estimatorias, las Audiencias Provinciales que se han pronunciado hasta ahora (Barcelona, Sevilla y Granada) se han mostrado reacias a los argumentos y criterios establecidos por la justicia europea y han dictado sentencias desestimatorias para los clientes y a favor de la banca.

La sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, también ha servido de forma evidente para apoyar o reforzar varias de las consideraciones de la sentencia de la Audiencia Provincial de Granada por ejemplo cuando se indica: “…como con acierto indica nuevamente la Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 24 de abril de 2020, y se ha destacado también por relevante doctrina, la cuestión ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea era innecesaria, tal y como parece reparar el Abogado General en sus conclusiones 80 y 81.”

Las grandes disparidades de criterios entre la mayoría de las sentencias de los Juzgados de Primera Instancia y las correspondientes a las Audiencias Provinciales han desencadenado una nueva cuestión prejudicial al TJUE. Se trata de nuevo del Juzgado de 1ª Instancia nº 38 de Barcelona y el juez Francisco González de Audicana, que ya fue el que promovió la primera elevación de cuestiones prejudiciales y cuyo fruto fue la sentencia del pasado 3 de marzo de 2020 del TJUE.

Ahora, ha iniciado los trámites para volver a preguntar al TJUE. La primera respuesta del TJUE, como vemos no ha sido suficiente, ante la extrema diferencia que se establece entre las sentencias de los juzgados de Primera Instancia y las Audiencias Provinciales en referencia al IRPH.

Ante esta nueva elevación de cuestión prejudicial, cabe preguntarse si se suspenderán los procedimientos hasta que se conozca la nueva respuesta del TJUE.

En la sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE, se indicaba que la cláusula IRPH no quedaba fuera del control de transparencia, ya que la aplicación del IRPH en los contratos hipotecarios no era imperativa y, además indicaba que los jueces debían verificar si la cláusula IRPH se incorporaba al contrato de manera comprensible y transparente. El TJUE estableció en su sentencia que el consumidor debía haber sido informado sobre las consecuencias económicas de vincular su hipoteca al IRPH dando información al consumidor de la evolución pasada del índice hipotecario, concretamente de los dos últimos años previos a la firma del contrato. Pero toda la información anterior parece ser que no es suficiente para que se establezca una jurisprudencia clara en torno a los procedimientos IRPH y por ello se hace necesario una nueva elevación de cuestión prejudicial ante el TJUE.

Desde IRPH Stop Gipuzkoa, se indica que tienen una sensación agridulce, ya que la nueva cuestión prejudicial dilatará más la solución judicial para los perjudicados por el IRPH, pero también remarca la buena noticia de pedir un pronunciamiento más rotundo al TJUE. También incide en lo positivo que resulta que el magistrado que eleva cuestión prejudicial por segunda vez haya comprendido totas las peculiaridades del índice y se recalca la ventaja que supone que en la causa que se juzga sean los abogados del consumidor, Maite Ortiz y José María Erauskin, pioneros y expertos en la materia.

Gráfico índices
 Gráfico índices: Mibor, Euribor, IRPH Entidades, IRPH Cajas, IRPH Bancos, Deuda pública, IRS        Ver datos