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IRPH 2018: IRPH agosto 2018: 1,932% SUBE : + 0,078 IRPH julio 2018: 1,854%

IRPH entidades: Gráfico de su evolución desde junio de 2017 hasta junio de 2018

 Gráfico anual IRPH desde agosto de 2017 hasta agosto de 2018

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Novedades IRPH



El IRPH sigue una tendencia bajista mientras que el Euribor una tendencia alcista

22 de agosto de 2018

    El IRPH marca actualmente una tendencia bajista, mientras que el Euribor una tendencia alcista

IRPH-Euríbor Abril 2018 Mayo 2018 Junio 2018 Julio 2018
IRPH 1,905 1,892 1,862 1,854
Euribor -0,190 -0,188 -0,181 -0,180
Diferencia 2,095 2,080 2,043 2,034
 

   Aunque parezca paradójico, actualmente el IRPH y el Euríbor están siguiendo trayectorias opuestas. Si bien el IRPH marca con julio de 2018 una tendencia bajista de tres meses consecutivos, el Euribor sigue ahora mismo una trayectoria alcista durante cuatro meses consecutivos, y podemos afirmar que es de 5 meses, ya que aunque febrero y marzo de 2018 el Euribor cerró el mes con con el mismo valor, si añadiéramos más decimales, veríamos que el Euribor de marzo es un poco más alto que el de febrero. Esta diferencia de tendencias supone evidentemente que la diferencia entre el Euribor y el IRPH se va acortando, pero se trata de una reducción de la diferencia extremadamente pequeña. Si en julio de 2018 la diferencia entre el IRPH y el Euribor es de 2,034 puntos, hace tres meses, cuando se inició la última tendencia bajista del IRPH, era de 2,080 puntos. Como vemos a pesar de presentar tendencias contrapuestas, el acortamiento de la diferencia entre ambos índices hipotecarios, IRPH y Euríbor, es prácticamente residual.

  Actualmente están siguiendo trayectorias opuestas, pero la realidad es que ambos índices se mueven muy poco, y al diferencia entre ambos sigue siendo extremadamente grande, pues es superior a dos puntos, lo cual se traduce que a igualdad en el resto de condiciones, por una hipoteca ligada al IRPH se paga dos puntos más de interés que si esa misma hipoteca se encontrara referenciada al Euribor, suponiendo esta circunstancia un claro perjuicio de los hipotecados a IRPH con respecto a los hipotecados con el Euribor. Además es preciso señalar que si el Euribor sigue subiendo, y todo parece señalar que lo seguirá haciendo pues sus valores parecen anticipar la próxima subida de tipos de interés que analistas y expertos auguran para el verano del 2019, el IRPH también lo hará, pues en su método de cálculo se encuentra inmerso el valor del Euribor.

    El IRPH ya no se comercializa por parte de los bancos ya que es un índice extremadamente polémico y se encuentra sumido en multitud de procesos judiciales, incluido y especialmente en el Tribunal Superior de Justicia Europeo (TSJE) del que se espera una resolución en el medio plazo. Existen centenares de miles de hipotecas referenciadas al IRPH que se comercializaron en el pasado y que esperan a que el Tribunal Europeo dictamine una sentencia favorable para ellos, situación que no ocurrió en el fallo del Tribunal Supremo de España en 2017. El 14 de diciembre de 2017, el alto tribunal se posicionaba a favor de los bancos al exponer que "la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad", es decir, que al tratarse el IRPH de un índice oficial y por tanto supervisado por el Banco de España, no podía declararse nulo, situando al Euribor y al IRPH en un mismo plano de legalidad. Afortunadamente la sentencia del Tribunal Supremo dejó una puerta abierta, que seguramente sirvió de llave para que finalmente un procedimiento IRPH llegará hasta Europa, y fue el voto particular del magistrado Francisco Javier Orduña Moreno, al que se añadió Francisco Javier Arroyo, en el que se argumentaba que si cabía alegación en el control del transparencia en la comercialización del IRPH.

    Mientras la justicia Europea no se pronuncie si que resulta positivo que el IRPH se encuentre marcando una tendencia bajista y que los usuarios de hipotecas IRPH se beneficien al menos de bajadas en las cuotas mensuales de su hipoteca. El último valor del IRPH de que disponemos es el de julio de 2018 y se trata de un mínimo histórico: 1,854.

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Preguntas frecuentes sobre el IRPH


Preguntas frecuentes sobre el IRPH

    Actualmente y desde hace ya varios años sobre el IRPH existe mucha controversia. Desde aquí queremos contestar a muchas de las preguntas frecuentes que surgen en torno al índice hipotecario. Esperemos que sirven de ayuda para aclarar las dudas que se plantean sobre él.

   ¿Por qué se tiene que pagar más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos dinero si la hipoteca está referenciada al Euribor?

   Si tu hipoteca está ligada al IRPH, comprendemos que te sientas claramente perjudicado por esta situación, pero queremos explicarte la razón de porque ocurre así. El IRPH y el Euribor son ambos índices hipotecarios, pero los valores que alcanzan se obtienen por métodos distintos.

   Mientras que el Euribor es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea, en otras palabras, es un valor que se alcanza por la media en la que  bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.

   Al utilizar métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes y como el IRPH se basa en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva implícito el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial que las entidades aplican a las hipotecas, más gastos y comisiones aplicadas, es el conocido TAE.  Y los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden si el Euribor esta muy bajo, por esta razón el IRPH siempre se encuentra por encima del Euribor.

  Podemos comprobar cómo el método de cálculo que se emplea para obtener los valores del IRPH ha afectado al índice a lo largo del tiempo, con las diferentes etapas económicas que se han experimentado en los últimos años y cómo por consiguiente han afectado a los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH. Anteriormente a la crisis económica existió una etapa de bonanza o expansión económica impulsada principalmente por el boom inmobiliario y el sector de la construcción en pleno rendimiento. En esta etapa el Euribor llego alcanzar sus máximos históricos, pero al mismo tiempo por parte de las entidades financieras se añadían diferenciales sobre el Euribor muy bajos. Pero la suma de Euribor + diferencial era un valor alto, ya que el Euribor se encontraba alto. Como el IRPH se calcula a partir de los intereses a los que habían sido concedidas las hipotecas, igual que ahora, el IRPH estaba muy alto.

imagen del IRPH en la etapa de expánsión económica y en la etapa de crisis económica

   Con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos y nuestro particular pinchazo de la burbuja inmobiliaria llegó una gran crisis económica hacia finales de 2007, que se agudizó muy significativamente en los años posteriores. El Banco Central Europeo (BCE) no tuvo otro remedio que bajar los tipos de interés a mínimos históricos, y actualmente se encuentran así. Los tipos de interés o el precio del dinero si se encuentran bajos también se encuentra bajo el Euribor y por lo tanto el Euribor también tuvo unas caídas espectaculares en sus valores año tras año. Los bancos no miraron con buenos ojos a un Euribor tan bajo, ya que ello les perjudicaba seriamente ya que los ciudadanos pagaban mucho menos por sus hipotecas y para ponerle remedio aumentaron los diferenciales en las hipotecas que se concedían.  Por ello, la bajada del Euribor vino compensada con una subida de los diferenciales y como el IRPH se calcula en base a los intereses a los que son concedidas las hipotecas, con diferenciales altos el IRPH también se encuentra alto. No tan alto como en la etapa de expansión económica, pero si que casi 2 puntos por encima del Euribor, ya que el cálculo del IRPH lleva implícito el Euríbor, el diferencial y los gastos y comisiones varias.

   ¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca esta ligada al IRPH?

   Es posible. Principalmente existen dos fórmulas:

   a.- Novación hipotecaria

   b.- Subrogacion hipotecaria

  Una de ellas es negociar con nuestro banco. Se llama novación hipotecaria, que consiste en un cambio en las condiciones de nuestra hipoteca, en este caso el cambio del índice de referencia de IRPH a Euribor. Si nuestro banco no quiere, o no nos atrae lo suficiente lo que nos ofrece, podemos acudir a otro banco y solicitar una subrogación de la hipoteca. Pero ¡cuidado!, antes de dar el paso debemos de estudiar muy bien todas las condiciones y todo lo que se nos ofrece. El hecho de que pasemos de una hipoteca referida al IRPH, a otra referida al Euribor, no significa necesariamente que nos encontremos con el Euribor en una situación más ventajosa que con el IRPH.

   También existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las dos partes banca y usario queden de acuerdo con las nuevas condiciones.

Euribor vs IRPH

   Debemos de saber que los bancos aplican un diferencial a nuestra hipoteca, que puede ser muy superior al que teníamos con el IRPH y además el banco para concedernos el cambio puede que nos exija ligarnos a diversos seguros o determinadas cantidades de compra que debemos hacer en tarjetas de crédito o débito mensual, trimestral, semestral o anualmente... se trata de los llamados productos vinculados, que suponen claramente más gastos. Por estas razones, debemos de recopilar muy bien todos los datos y toda la información en torno a las nuevas condiciones, hacer todos los cálculos necesarios y si finalmente vemos claramente que podemos librarnos del IRPH, pasarnos al Euribor y encontrarnos en una situación ventajosa, ¡adelante!

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

   No. Cláusula suelo e IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

   El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a pagar por nuestra hipoteca a interés variable.

   La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que señala que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

   Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Por lo tanto, como decimos son cosas distintas. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y  tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

¿Va a desaparecer el IRPH?

casa IRPH

   No se sabe. Lo cierto es que antes existían tres IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En 2013 desaparecieron los dos primeros IRPH mencionados y se quedó un único IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo se sustituyo por él. Si el sustituto era el Euribor se le añadió el diferencial que indicará el contrato hipotecario si este aparecia. Si no se encontraba señalado el diferencial debía ser necociado con el banco. Si por el contrario no se indicaba ningún índice como sustitutivo en la escritura se debía sustituir por el IRPH entidades con un diferencial que sería equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo desaparecido y el IRPH entidades. Si en la escritura se reflejaba que debía establecerse un tipo fijo podría establecerse, pero en la escritura debía señalarse además que tipo se tomaría como referencia para aplicar para todo el plazo pendiente o mientras durará la hipoteca.

   Aquellos ciudadanos hipotecados que consiguieron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1%, supuso un claro alivio para ellos, sin embargo, muchos otros siguen con el IRPH.

   Actualmente se van declarando sentencias en los juzgados que declaran abusivo el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido,  y en febrero de 2015 se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. El 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo se pronunció en el primer caso de nulidad de IRPH admitido a trámite. El alto tribunal  consideró que la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad.

   Además, el Banco de España, se ha pronunciado con respecto al IRPH Cajas desaparecido en 2013, admitiendo que cada caja podía influir en sus hipotecas concedidas, "aumentado los intereses aplicados por ella". Con respecto al nuevo IRPH, que se publica cada día 20 de cada mes aproximádamente en el mismo Banco de España, todavía no se ha pronunciado.

   Lo que prevemos es que el IRPH seguramente se extinguirá, porque los bancos ya no lo muestran en sus ofertas hipotecarias. Es ya un índice muy polémico, y que siempre se encuentra por encima del Euribor. Pero mientras tanto existen muchos asociaciones y plataformas que están luchando por los ciudadanos que se encuentran actualmente atrapados en el IRPH. Una muy importante y conocida y que esta consiguiendo ganar batallas es la plataforma IRPH Stop. Además cuenta con una web con información muy actualizada sobre el IRPH y su evolución en los juzgados.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

   Aunque la inmensa mayoría de las hipotecas se encuentran referenciadas al Euribor, existen muchas otras ligadas al IRPH. IRPH Stop señala que hay más de 1.3 millones de hipotecas en todo el estado afectadas por el IRPH.

   Desafortunadamente existen ciudadanos que todavía no conocen que su hipoteca se encuentra ligada  al IRPH, o que viven despreocupados con respecto a esta circunstancia, lo que impide que se aúnen más fuerzas en contra del IRPH.

Gráfico IRPH entidades

Gráfico IRPH desde enero de 2005 a enero de 2018 
IRPH 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 3,334 3,591 4,811 5,611 4,983 2,810 2,918 3,716 3,216 3,274 2,436 2,014 1,928 1,938
Febrero 3,332 3,701 4,890 5,582 4,324 2,813 2,962 3,737 3,219 3,199 2,457 2,007 1,881  
Marzo 3,343 3,756 4,975 5,404 3,821 2,780 3,120 3,624 3,415 3,177 2,324 1,919 1,879  
Abril 3,325 3,852 5,008 5,418 3,573 2,786 3,226 3,617 3,378 3,181 2,251 2,030 1,906  
Mayo 3,318 4,048 5,092 5,587 3,411 2,674 3,355 3,453 3,331 3,164 2,156 1,890 1,947  
Junio 3,270 4,132 5,190 5,794 3,294 2,709 3,458 3,481 3,363 3,064 2,161 1,970 1,913  
Julio 3,196 4,229 5,326 6,006 3,187 2,705 3,540 3,488 3,438 3,033 2,152 2,007 1,929  
Agosto 3,190 4,355 5,422 6,218 3,084 2,766 3,533 3,430 3,474 3,021 2,182 1,957 1,953  
Septiembre 3,197 4,451 5,497 6,265 2,990 2,799 3,570 3,347 3,467 2,949 2,117 1,903 1,873  
Octubre 3,225 4,562 5,591 6,253 2,921 2,795 3,586 3,078 3,252 2,819 2,127 1,921 1,904  
Noviembre 3,264 4,645 5,585 6,258 2,859 2,825 3,696 2,992 3,393 2,606 2,132 1,936 1,910  
Diciembre 3,404 4,753 5,562 5,891 2,819 2,774 3,626 3,023 3,287 2,557 2,054 1,874 1,902  
Gráfico Euríbor
Euribor
Grfico Euribor desde enero de 2005 a enero de 2018 
Euribor 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Enero 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298 0,042 -0,095 -0,189
Febrero 2,310 2,914 4,094 4,349 2,135 1,225 1,714 1,678 0,594 0,549 0,255 -0,008 -0,106  
Marzo 2,335 3,105 4,106 4,590 1,909 1,215 1,924 1,499 0,545 0,577 0,212 -0,012 -0,110  
Abril 2,265 3,221 4,253 4,820 1,771 1,225 2,086 1,368 0,528 0,604 0,180 -0,010 -0,119  
Mayo 2,193 3,308 4,373 4,994 1,644 1,249 2,147 1,266 0,484 0,592 0,165 -0,013 -0,127  
Junio 2,103 3,401 4,505 5,361 1,610 1,281 2,144 1,219 0,507 0,513 0,163 -0,028 -0,149  
Julio 2,168 3,539 4,564 5,393 1,412 1,373 2,183 1,061 0,525 0,488 0,167 -0,056 -0,154  
Agosto 2,223 3,615 4,666 5,323 1,334 1,421 2,097 0,877 0,542 0,469 0,161 -0,048 -0,156  
Septiembre 2,220 3,715 4,725 5,384 1,261 1,420 2,067 0,740 0,543 0,362 0,154 -0,057 -0,168  
Octubre 2,214 3,799 4,647 5,248 1,243 1,495 2,110 0,650 0,541 0,338 0,128 -0,069 -0,180  
Noviembre 2,684 3,864 4,607 4,350 1,231 1,541 2,044 0,588 0,506 0,335 0,079 -0,074 -0,189  
Diciembre 2,783 3,921 4,793 3,452 1,242 1,526 2,004 0,549 0,543 0,329 0,059 -0,080 -0,190  

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Gráfico comparado IRPH entidades, Euribor, IRS
 Gráfico comparativo Euribor, IRPH, IRS

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El IRPH marca otro mínimo histórico en julio de 2018: 1,854

21 de agosto de 2018

    El IRPH baja en julio de 2018 hasta los 1,854 puntos.

IRPH julio 2018

   El IRPH ha vuelto a bajar y lo hace por tercer mes consecutivo, confirmándose así su tendencia bajista. Además señala otro mínimo histórico pues si el mes de junio de 2018 marcó record a la baja señalando el valor de 1,862, en el mes de julio rompe ese mínimo histórico señalando otro: 1,854, descendiendo 8 milésimas con respecto al mes anterior. Que se trate de un mínimo histórico es una muy buena noticia, pues significa que las hipotecas referenciadas al IRPH se abaratarán aunque la revisión de las mismas sean trimestrales, semestrales o anuales. Hace tres meses el IRPH se encontraba en el valor 1,905, hace seis meses en el valor 1,938 y hace un año, en julio de 2017 el IRPH señalaba el valor 1,929%.

   La diferencia entre el IRPH y el Euribor vuelve a acortarse, ya que actualmente el Euribor se encuentra en una tendencia muy ligeramente alcista y el IRPH en una tendencia ligeramente bajista. En julio de 2018, la diferencia entre ambos índices hipotecarios se encuentra en  2,034, ya que 1,854 - (-0,180) = 2,034. Todavía una diferencia superior a dos puntos que produce un perjuicio a los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH frente a los ciudadanos con hipoteca ligada al Euribor, pues los primeros pagan más de dos puntos más de interés con respecto a los segundos en una hipoteca a igualdad en el resto de condiciones.

   A modo de ejemplo, diremos que una hipoteca con un capital pendiente de 120.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años, con un diferencial del 0% sobre el IRPH, y que se revise anualmente a partir de los datos de julio de 2018, pasará de una cuota mensual de 603 euros a otra de 599 euros, suponiendo un ahorro mensual de 4 euros, o si se prefiere un ahorro anual de 48 euros, siendo todos estos datos aproximados.

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Gráfico índices
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Gráfico comparativo IRPH entidades Euríbor
 Grafico comparativo IRPH y Euribor          
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